Μήπως το Roth 401 (k) Εναλλακτικές Συμβουλές για σας;

Πρέπει να κάνετε Roth αναβολές ή παραδοσιακές, προ φόρων συνεισφορές σε ένα σχέδιο 401 (k); Είναι ένα σημαντικό ζήτημα που θα μπορούσε να έχει σημαντικές φορολογικές επιπτώσεις. Το πιο σημαντικό είναι ότι η επιλογή της σωστής δυνατότητας εξοικονόμησης για λόγους συνταξιοδότησης βάσει του σημείου που βρίσκεστε σήμερα και της προβλεπόμενης οικονομικής κατάστασης μπορεί να σας βοηθήσει να αξιοποιήσετε στο έπακρο τις εξοικονομήσεις που έχετε κερδίσει σκληρά.

Ο αριθμός των εργοδοτών που προσφέρουν μια επιλογή Roth στο συνταξιοδοτικό τους πρόγραμμα έχει αυξηθεί σημαντικά τα τελευταία χρόνια. Η επιλογή Roth σάς επιτρέπει να συνεισφέρετε χρήματα σε πρόγραμμα συνταξιοδότησης μετά από φόρους. Όπως και οι συνεισφορές σε ένα Roth IRA, οι συνεισφορές σε ένα Roth 401 (k) δεν εκπίπτουν. Αντί να επωφεληθείτε από την εξοικονόμηση φόρου εκ των προτέρων με την πραγματοποίηση παραδοσιακών προ φόρων εισφορών, οι φορολογικές ελαφρύνσεις έρχονται αργότερα όταν αρχίζετε να λαμβάνετε διανομές από το σχέδιο. Οι λογαριασμοί Roth σάς επιτρέπουν να αποσύρετε την αύξηση των κερδών στον λογαριασμό σας χωρίς φόρους, εφόσον ο λογαριασμός είναι ανοικτός τουλάχιστον 5 χρόνια και είστε άνω των 59 ετών.

Εκτός από τη μεγάλη διαφορά μετά τη φορολογία, το Roth 401 (k) s λειτουργεί πολύ όπως το κανονικό 401 (k) s. Μια ομοιότητα είναι ότι τόσο οι προ φόρων όσο και οι συνεισφορές Roth 401 (k) είναι επιλέξιμες για έναν αγώνα εταιρίας. Εάν ο εργοδότης σας καθορίζει εάν λαμβάνετε ή όχι αντίστοιχη συνεισφορά από την εταιρεία σας. Εάν λάβετε ένα, γίνεται προ φόρων και κρατιέται χωριστά από το Roth 401 (k). Εάν αποφασίσετε να φύγετε από τον εργοδότη σας, μπορεί να έχετε την επιλογή να κρατήσετε το Roth 401 (k) όπου είναι ή να το μετακινήσετε στο σχέδιο του νέου εργοδότη σας εάν προσφέρεται ένα Roth 401 (k).

Μια άλλη επιλογή είναι να το μετακινήσετε σε μια αναδρομική Roth IRA, όπου θα υπόκεινται στους ίδιους κανόνες απόσυρσης.

Ακολουθούν ορισμένα σημαντικά ερωτήματα που πρέπει να λάβετε υπόψη όταν καθορίζετε αν ένα Roth 401 (k) είναι λογικό για εσάς:

Μπορείτε να συνεισφέρετε σε ένα Roth 401 (k);

Για να συμμετάσχετε, πρέπει πρώτα να επιβεβαιώσετε ότι ο Roth 401 (k) προσφέρεται από τον εργοδότη σας. Εάν είναι και μπορείτε να συμμετάσχετε, μπορείτε να συμβάλλετε ανεξάρτητα από το εισόδημα. Roth 401 (k) s δεν υπόκεινται σε περιορισμούς εισοδήματος. Ένας Roth IRA από την άλλη πλευρά έχει όρια εισοδήματος που καθορίζουν εάν μπορείτε να συμβάλλετε.

Πόσο μπορείτε να συνεισφέρετε;

Το συνολικό όριο IRS για τις συνεισφορές υπαλλήλων και Roth 401 (k) είναι $ 18.500 ($ 24.500 αν είστε άνω των 50 ετών φέτος) για το 2018.

Η απόφαση πριν από το φόρο εναντίον του Roth 401 (k) δεν πρέπει να είναι ούτε - ούτε σενάριο. Μπορείτε να συμβάλλετε και στους δύο τύπους λογαριασμών (εφόσον παρέχονται από τον εργοδότη σας). Είναι δυνατή η καταβολή συνεισφορών τόσο σε προ φόρων όσο και σε Roth 401 (k), εφόσον οι συνεισφορές σας δεν υπερβαίνουν το ετήσιο όριο.

Αναμένετε να είστε σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα κατά τη διάρκεια των ετών συνταξιοδότησής σας;

Η μεγαλύτερη διαφορά μεταξύ του προ φόρου και του Roth 401 (k) είναι αν πληρώνετε φόρους τώρα όπως συμβαίνει με τον Roth ή τη στιγμή που αποσύρετε τα χρήματα (προ φόρων 401k). Η επιλογή της επιλογής Roth 401 (k) μπορεί να αποδειχθεί ιδιαίτερα επωφελής εάν ανησυχείτε ότι είστε σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα κατά τη διάρκεια των ετών συνταξιοδότησής σας.

Η πληρωμή φόρων προκαταβολικά έχει επίσης τα οφέλη της εάν έχετε ένα μακροπρόθεσμο μέλλον των επενδύσεων κέρδη μπροστά σας. Σε γενικές γραμμές, όσο μεγαλύτερη είναι η χρονική περίοδος της επένδυσης, τόσο μεγαλύτερη είναι η πιθανή εξοικονόμηση φόρου. Το Roth 401 (k) θα μπορούσε να είναι το πιο επωφελές για κάποιον που βρίσκεται στα αρχικά στάδια της καριέρας του και αναμένει ότι το εισόδημά τους θα αυξηθεί σημαντικά κατά τη διάρκεια της ζωής τους.Το Roth 401 (k) θα μπορούσε επίσης να είναι μια καλή ιδέα αν ανησυχείτε ότι ακόμη και αν το εισόδημά σας δεν ανεβαίνει μέχρι τη συνταξιοδότηση, οι φορολογικοί συντελεστές θα μπορούσαν.

Στην πραγματικότητα, ο πρόσφατος νόμος περί φορολογικών περικοπών και απασχόλησης του 2017 μείωσε τους οριακούς φόρους εισοδήματος για την πλειοψηφία των ανθρώπων, αφήνοντας ορισμένους να πιστεύουν ότι θα είναι υψηλότεροι τα επόμενα χρόνια.

Από την άλλη πλευρά, πιθανότατα θα ήταν καλύτερα να κολλήσετε με τον φόρο προ φόρων 401 (k) εάν πιστεύετε ότι ο συντελεστής φόρου εισοδήματός σας θα είναι γενικά χαμηλότερος όταν χρειάζεστε τα χρήματα κατά τη συνταξιοδότηση. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι οι εισφορές που πραγματοποιήθηκαν με προ φόρων εισοδήματα παρέχουν μια τρέχουσα φορολογική έκπτωση για το εισφερόμενο ποσό. Οι περισσότεροι συνταξιούχοι τελικά καταλήγουν να διαπιστώνουν ότι έχουν χαμηλότερο ποσοστό αντικατάστασης εισοδήματος κατά τη διάρκεια των ετών συνταξιοδότησής τους. Στην πραγματικότητα, μια γενική κατευθυντήρια γραμμή είναι να αντικαταστήσετε περίπου το 80 τοις εκατό του εισοδήματός σας για να διατηρήσετε τον ίδιο άνετο τρόπο ζωής σας κατά τη συνταξιοδότηση.

Αυτά τα χαμηλότερα επίπεδα εισοδήματος και το γεγονός ότι ορισμένες πηγές εισοδήματος όπως η Κοινωνική Ασφάλιση φορολογούνται μόνο εν μέρει παρέχουν ένα πρόσθετο επιχείρημα για λογαριασμό της επιλογής πριν από τη φορολογία 401 (k).

Με απλά λόγια, εδώ είναι η κύρια διαφορά μεταξύ του παραδοσιακού και του Roth 401 (k):

Οι επιλογές πριν από τη φορολογία "401 (k) σας δίνουν ένα φορολογικό διάλειμμα σήμερα και απαιτεί να πληρώνετε φόρους εισοδήματος όταν λαμβάνετε διανομές (φόρος αργότερα). Οι συνεισφορές του Roth 401 (k) γίνονται με δολάρια μετά τη φορολογία, αλλά σας δίνουν τη δυνατότητα να κάνετε δωρεάν διανομές (φόρος τώρα).

Σχεδιάζετε να χρησιμοποιήσετε ένα μέρος των αποταμιεύσεών σας για λόγους μεταβίβασης πλούτου;

Οι λογαριασμοί Roth 401 (k) έχουν επίσης νόημα ως όχημα μεταφοράς πλούτου. Μια στρατηγική σχεδιασμού περιουσίας είναι να χρησιμοποιήσετε τους λογαριασμούς Roth 401 (k) για να μεταβιβάσετε τα περιουσιακά στοιχεία συνταξιοδότησης σε κληρονόμους με βάση το φόρο. Τα κληρονομικά Roth 401 (k) s εξακολουθούν να μην υπόκεινται σε φόρο εισοδήματος επειδή οι εισφορές φορολογούνται ήδη. Υπόκεινται στους απαιτούμενους ελάχιστους κανόνες διανομής. Κατά τη διάρκεια της ζωής σας μπορείτε να μετακινήσετε ένα Roth 401 (k) σε ένα Roth IRA για να αποφύγετε τις ελάχιστες απαιτούμενες διανομές. Αυτή η στρατηγική μπορεί να συμβάλει στη διατήρηση περιουσιακών στοιχείων για τους κληρονόμους και να επιτρέψει τη συνεχή αύξηση των φόρων.

Ο αποφασιστικός παράγοντας

Ο μεγαλύτερος παράγοντας όταν αποφασίζετε αν το Roth 401 (k) έχει νόημα για εσάς συνήθως μειώνεται στους συντελεστές φόρου εισοδήματος. Αλλά άλλες μεταβλητές πρέπει να λαμβάνονται υπόψη όταν λαμβάνετε την απόφασή σας. Η ηλικία σας, η τρέχουσα και μελλοντική φορολογική σας κατάσταση και η συνολική φορολογική διαφοροποίηση μεταξύ των λογαριασμών προ φόρων (401 (k), IRAs, HSAs), των λογαριασμών Roth και των φορολογητέων λογαριασμών.