Μήπως ένα δάνειο 401 (k) σας δίνει νόημα;

Σε γενικές γραμμές, η κατάσταση της ετοιμότητας των συνταξιούχων παραμένει χαμηλή σε ολόκληρη τη χώρα. Το Κέντρο Έρευνας Συνταξιοδότησης στο Κολέγιο της Βοστώνης διαπίστωσε ότι το 52% των ατόμων που προετοιμάζονται για συνταξιοδότηση κινδύνευαν να μην μπορούν να επιτύχουν τους στόχους του τρόπου ζωής τους. Γι 'αυτό το μάντρα για όποιον θέλει να δει μια υπόδειξη οικονομικής ανεξαρτησίας αργότερα στη ζωή είναι συνήθως " αποθήκευση, αποθήκευση, αποθήκευση ”!

Αλλά τι συμβαίνει όταν νιώθετε την ανάγκη να αποκτήσετε πρόσβαση σε κάποια από τις αποταμιεύσεις σας από συνταξιοδότηση μέσω ενός δανείου 401 (k);

Αν προσπαθείτε να εξισορροπήσετε την ανάγκη να πληρώσετε τους τρέχοντες λογαριασμούς σας με την επιθυμία να εξοικονομήσετε χρήματα για το μέλλον, μπορεί να νιώσετε σαν να δίνετε προτεραιότητα στην εξοικονόμηση έναντι της εξόφλησης του χρέους είναι μια σημαντική πρόκληση. Το κεκτημένο 401 (k) ισορροπία σας είναι τα χρήματά σας που κάνει την επιθυμία για πρόσβαση σε αυτά τα κεφάλαια δελεαστικό. Κατά τη διάρκεια των καλών και κακών οικονομικών χρόνων είναι δυνατό να έχετε πρόσβαση στις αποταμιεύσεις σας συνταξιοδότησης μέσω ενός δανείου 401 (k) για να εξοφλήσετε τα χρέη σας, να αγοράσετε ένα σπίτι ή να πληρώσετε για στιγμές "ζωής συμβαίνουν". Σύμφωνα με το Ινστιτούτο Ερευνητικών Παροχών Εργαζομένων (EBRI), το 20% όλων των συμμετεχόντων στο πρόγραμμα συνταξιοδότησης που ήταν επιλέξιμοι για δάνεια 401 (k) είχαν υπόλοιπα δανείων έναντι των 401 (k) λογαριασμών τους από το τέλος του 2014.

Ενώ τα δάνεια των 401 (k) μπορεί να φαίνονται σαν μια βολική επιλογή για να στραφούν εάν δεν υπάρχουν άλλες εναλλακτικές λύσεις, θα πρέπει να χρησιμοποιήσετε μόνο ένα ως έσχατη λύση. Εάν το σχέδιο συνταξιοδότησης σας προβλέπει δάνεια, το μέγιστο ποσό που σας επιτρέπει το IRS να δανειστείτε είναι το 50% του οφειλόμενου υπολοίπου του λογαριασμού σας ή $ 50.000, όποιο από τα δύο είναι μικρότερο. Η απόφαση να πάρει ένα δάνειο 401 (k) μπορεί να έχει σημαντική επίδραση στο μελλοντικό σου φωλιά ωοτοκίας. Έτσι, είναι σημαντικό να συνειδητοποιήσουμε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα που συνδέονται με ένα δάνειο 401 (k).

Εδώ είναι μερικά από τα πλεονεκτήματα που πρέπει να λάβετε υπόψη σας:

Δεν χρειάζεστε πιστωτικό έλεγχο. Τα δάνεια 401 (ια) εξάγονται με βάση το διαθέσιμο υπόλοιπο του λογαριασμού σας. Δεν χρειάζεται να βασίζεστε στο πιστωτικό σας ιστορικό για να είστε επιλέξιμοι. Αυτό σας κάνει σχετικά εύκολο να έχετε πρόσβαση στα χρήματά σας χωρίς να ανησυχείτε για το να στερηθείτε ένα δάνειο λόγω κακής πίστωσης ή περιορισμένου πιστωτικού ιστορικού.

Τα επιτόκια σας είναι γενικά χαμηλότερα από αυτά που θα βρείτε με άλλα προσωπικά δάνεια και τις περισσότερες πιστωτικές κάρτες. Τα περισσότερα δάνεια των 401 (k) έχουν σχετικά χαμηλά επιτόκια και συνδέονται συχνά με το βασικό επιτόκιο της Wall Street Journal (3,5% τον Ιούλιο του 2016). Όταν τοποθετείτε το χαμηλό επιτόκιο παράλληλα με το μέσο επιτόκιο πιστωτικής κάρτας περίπου 15%, έχετε τη δυνατότητα να δείτε σημαντικά χαμηλότερο κόστος δανεισμού. Ένα άλλο πλεονέκτημα είναι ότι καταβάλλετε τόκο στον εαυτό σας και ότι οι πληρωμές αυτές επιστρέφουν στον δικό σας λογαριασμό.

Τα δάνειά σας δεν υπόκεινται σε φόρο εισοδήματος (εκτός αν δεν εξοφλήσετε το δάνειο). Δεν θα χρειαστεί να πληρώσετε επιπλέον φόρους εισοδήματος για τη λήψη δανείου 401 (k). Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι τα 401 (δ) δάνεια δεν θεωρούνται φορολογητέα απόσυρση. Αυτό είναι συνήθως μια πολύ καλύτερη εναλλακτική λύση από την απόσυρση από την κατάσταση 401 (k). Οι αναλήψεις αποζημιώσεων φορολογούνται με τους συνήθεις συντελεστές φόρου εισοδήματός σας και με μερικές εξαιρέσεις συνοδεύονται επίσης από πρόσθετη ποινή 10% αν είστε κάτω των 59 ετών.

Εδώ είναι μερικά από τα μειονεκτήματα ενός δανείου 401 (k) να εξετάσει:

Υπάρχει δυνητικός κίνδυνος να χαθεί η μελλοντική αύξηση των εσόδων από επενδύσεις. Τα δάνεια 401 (ια) έχουν το κρυφό μειονέκτημα του κόστους ευκαιρίας. Γι 'αυτό πρέπει πάντα να σκεφτείτε τις μακροπρόθεσμες επιπτώσεις μιας απόφασης δανείου 401 (k).Πολλά δάνεια 401 (k) έχουν πενταετή θητεία, ενώ ορισμένα έχουν όρους αποπληρωμής δανείων που κυμαίνονται έως και 10-15 χρόνια. Το επενδυτικό δυναμικό στις μετοχές των ΗΠΑ έχει ιστορικά θετικό κατά τη διάρκεια των πέντε ετών. Για παράδειγμα, σύμφωνα με αυτό το εργαλείο από την Betterment, το S & P 500 έχει θετικά κέρδη 87,4% του χρόνου σε χρονικές περιόδους 5 ετών από το 1928 έως το 2014 ( ίχνος: αυτό είναι 21.502 πιθανές περιόδους κατοχής).

Θα πρέπει πάντα να συνειδητοποιήσετε ότι ποτέ δεν είναι καλή ιδέα να κοιτάξετε τον καθρέπτη όταν πρόκειται για σημαντικές οικονομικές αποφάσεις. Επίσης, να έχετε κατά νου ότι το κόστος ευκαιρίας των χαμένων επενδυτικών κερδών είναι κάπως λιγότερο ανησυχητικό όταν το ποσό του δανείου σας δεν είναι ένα μεγάλο μέρος του συνολικού επενδυτικού χαρτοφυλακίου σας ή εάν είστε συντηρητικός επενδυτής.

Τα δικά σας δάνεια 401 (k) αφαιρούνται απευθείας από το paycheck σας ως έκπτωση μετά τη φορολογία. Η αυτοματοποιημένη διαδικασία για την καταβολή 401 (k) δανείων μέσω της αφαίρεσης μισθοδοσίας συχνά θεωρείται ως ένα ελκυστικό χαρακτηριστικό. Ωστόσο, τα επιπλέον δάνεια θα έχουν αντίκτυπο στις αποδοχές σας στο σπίτι και θα πρέπει να ενσωματωθούν στον αναθεωρημένο προϋπολογισμό σας. Μερικές φορές αυτές οι πρόσθετες πληρωμές αναγκάζουν τους ανθρώπους να μειώσουν τις συνεισφορές τους στο σχέδιο 401 (k) και αυτό μπορεί να οδηγήσει σε απώλειες σε έναν αγώνα εργοδότη και σε χαμηλότερα υπόλοιπα συνταξιοδοτικών προγραμμάτων με την πάροδο του χρόνου.

Οι αλλαγές στις κρατήσεις μισθοδοσίας σας θα πρέπει πάντα να προκαλέσουν μια βασική αναθεώρηση του προσωπικού σας σχεδίου δαπανών για να βεβαιωθείτε ότι είστε προετοιμασμένοι για τη μεταβολή της αμοιβής μπροστά από το χρόνο. Δεν θέλετε οι πληρωμές δανείου να σας δυσκολευτούν να πληρώσετε τα καθημερινά έξοδα διαμονής σας ή άλλες υποχρεώσεις χρέους, όπως ένα δάνειο υποθηκών ή οχήματος.

Το δάνειό σας 401 (k) θα μπορούσε να αποτελέσει μελλοντικό φορολογικό πονοκέφαλο. Θα μπορούσατε να καταλήξετε με φόρους και ποινές αν φύγετε από τον εργοδότη σας και αθετήσετε το δάνειο. Αυτός είναι ίσως ο σημαντικότερος κίνδυνος λήψης δανείου ύψους 401 (k). Να είστε προσεκτικοί εάν υπάρχει πιθανότητα να χρωστάτε ακόμα χρήματα όταν εγκαταλείπετε τη δουλειά σας. Οι μεταβολές της φορολογικής μεταρρύθμισης έχουν ελαφρώς λιγότερους κινδύνους για πιθανές φορολογικές επιπτώσεις Με τους παλαιούς φορολογικούς νόμους, κάθε οφειλόμενο υπόλοιπο του δανείου που δεν πληρώνετε εντός 60 ημερών θεωρείται απόσυρση και υπόκειται σε φόρους και ενδεχομένως ποινή 10% εάν είστε κάτω από ηλικία 59 1/2 ετών.

Αρχίζοντας το 2018, η προθεσμία αποπληρωμής των 401 (k) παρατάθηκε μέχρι την ημερομηνία λήξης της ομοσπονδιακής δήλωσης φόρου εισοδήματος, συμπεριλαμβανομένων των επεκτάσεων, για δάνεια που αντιμετωπίστηκαν ως διανομές μετά τις 31 Δεκεμβρίου 2017.

Κάποιοι εργοδότες δεν απαιτούν από εσάς να πληρώσετε ένα δάνειο 401 (k) μέσα στο παράθυρο των 60 ημερών εάν είστε απολυμένοι ή φύγετε πριν από την αποπληρωμή του δανείου. Επομένως, φροντίστε να συμβουλευτείτε το τμήμα HR σας αν δεν είστε σίγουροι για τους κανόνες του σχεδίου σας. Ακόμα κι αν είναι διαθέσιμο ένα σχέδιο αποπληρωμής δανείου 401 (k) μετά την έξοδο από την εργασία σας, θα πρέπει να παραμείνετε επικαιροποιημένοι με πληρωμές δανείων για να αποφύγετε μια φορολογητέα διανομή. Όταν χάνετε την ευκολία της αφαίρεσης μισθοδοσίας για τις πληρωμές δανείων που διαμένουν δεν είναι τόσο εύκολη.

Εάν δεν είστε σε θέση να αποφύγετε τον πειρασμό να έχετε ισορροπία στη χρήση της πιστωτικής σας κάρτας, μπορείτε να καταλήξετε με περισσότερο χρέος. Οι περισσότεροι οικονομικοί προγραμματιστές προειδοποιούν τους ανθρώπους για τους πιθανούς κινδύνους των δανείων 401 (k) όταν χρησιμοποιούνται ως ταχεία λύση για μεγαλύτερα προβλήματα διαχείρισης χρημάτων ή χρέους. Έχω παρακολουθήσει πάρα πολύ συχνά τους αγώνες οι άνθρωποι υπομένουν όταν οι πιστωτικές κάρτες τους και τα χρεόγραφα των καταναλωτών γίνονται επιδεινώνονται από τα προβλήματα φόρου εισοδήματος ως αποτέλεσμα της αθέτησης σε ένα δάνειο 401 (k). Έχω επίσης δει τους ανθρώπους να δημιουργήσουν ένα αποτελεσματικό σχέδιο για να χρησιμοποιήσουν τα δάνειά τους σχέδια συνταξιοδότησης για την παγίωση του χρέους χάνουν την εστίαση και καταλήγουν με περισσότερο χρέος από ό, τι όταν ξεκίνησε λόγω των υπολοίπων πιστωτικών καρτών και άλλα θέματα χρέους.

Είναι ένα δάνειο 401 (k) μια καλή ιδέα για σας;

Η κατώτατη γραμμή είναι ότι πιθανότατα θα πρέπει να βασίζεστε σε μεγάλο βαθμό στις προσωπικές σας αποταμιεύσεις για να φτάσετε σε μια κατάσταση οικονομικής ανεξαρτησίας κατά τη συνταξιοδότηση. Στις περισσότερες περιπτώσεις θα πρέπει να αποφύγετε την επιθυμία να βυθιστείτε στην αποταμίευσή σας εξαιτίας όλων των κρυμμένων μειονεκτημάτων ενός δανείου 401 (k). Τούτου λεχθέντος, υπάρχουν μερικοί στρατηγικοί τρόποι για να συμπεριλάβετε ένα δάνειο 401 (k) στο οικονομικό σχέδιο ζωής σας. Όποια επιλογή και αν αποφασίσετε, εξετάστε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα πολύ προσεκτικά και κάντε μια υπολογισμένη απόφαση που δεν θέτει σε κίνδυνο τα μελλοντικά σας σχέδια συνταξιοδότησης.