401 (k) λάθη που δεν γνωρίζατε ότι κάνατε

Η εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση είναι κάτι που όλοι γνωρίζουμε ότι πρέπει να κάνουμε. Η ευκολία και η ευκολία να αφαιρεθεί αυτόματα η συνεισφορά σας από το paycheck σας μπορεί να αποτελέσει σημαντική βελτίωση στις δυνατότητες συνταξιοδότησης σας. Όταν προσθέτετε την εξοικονόμηση φόρων από τον θείο Σαμ δεν αποτελεί έκπληξη γιατί οι 401ks είναι ένας δημοφιλής τρόπος προετοιμασίας για συνταξιοδότηση. Παρά την ευρεία κατανόηση ότι οι περισσότεροι από εμάς πρέπει να εξοικονομήσουμε χρήματα για συνταξιοδότηση, μόνο το 68% των εργαζομένων που έχουν πρόσβαση σε πρόγραμμα συνταξιοδότησης μέσω του εργοδότη τους συμμετέχουν στην πραγματικότητα σε πρόγραμμα συνταξιοδότησης που χρηματοδοτείται από εργοδότες.

Εάν αποθηκεύετε αυτήν τη στιγμή για συνταξιοδότηση σε ένα 401k, έχετε ήδη κάνει ένα βήμα προς τη σωστή κατεύθυνση. Αλλά δεν μπορείτε να αφήσετε τον φρουρό σας κάτω και να γίνει εφησυχασμένος. Παρόλο που μπορείτε να ξεκουραστείτε, θεωρώντας ότι είστε ένας από τους τυχερούς που μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση, είναι σημαντικό να συνειδητοποιήσετε ότι η συμμετοχή μπορεί να μην είναι αρκετή. Εάν δεν δίνετε προσοχή μπορεί να κάνετε μερικά σημαντικά λάθη στο 401k σχέδιο σας που μπορεί να μην γνωρίζετε.

Εδώ είναι επτά από τα μεγαλύτερα λάθη που κάνουν οι επενδυτές (και πώς μπορείτε να τους ξεπεράσετε):

Εξοικονόμηση χωρίς να γνωρίζετε πόσο πολύ θα χρειαστεί να αποσυρθείτε άνετα. ​

Προβλέποντας ακριβώς πόσα χρήματα θα χρειαστείτε για να ζήσετε άνετα δεν είναι εύκολο. Ακόμα, πολλοί αποταμιευτές συνταξιοδότησης κάνουν το λάθος να μην έχουν ορισμένους βασικούς στόχους αποταμίευσης συνταξιοδότησης στη θέση τους ότι μπορούν να προσπαθήσουν να επιτύχουν. Η έλλειψη συνειδητοποίησης σχετικά με το πόσο πρέπει να αφιερώσετε για να αποκτήσετε μια αίσθηση οικονομικής ελευθερίας θα οδηγήσει πιθανώς σε κάποιες αρνητικές συνέπειες.

Τα καλά νέα είναι ότι η εκτέλεση μιας βασικής αριθμομηχανής συνταξιοδότησης τουλάχιστον μία φορά το χρόνο μπορεί να βελτιώσει τις πιθανότητές σας για επιτυχία. Το να τρέχετε μερικές εκτιμήσεις γκολφ είναι χρήσιμο ακόμα και αν έχετε δεκαετίες να πάτε μέχρι τη συνταξιοδότηση και το όραμά σας για τη ζωή μετά από την εργασία είναι λίγο ασαφής. Όσο πιο γρήγορα αρχίζετε να εκτελείτε έναν εκτιμητή συνταξιοδότησης τόσο περισσότερο χρόνο θα έχετε στο πλευρό σας για να κάνετε τις απαραίτητες προσαρμογές.

Η λύση: Ξεκινήστε δημιουργώντας έναν απλό ορισμό του τι οικονομική ελευθερία σημαίνει σε σας. Αυτό θα σας βοηθήσει να αρχίσετε να σκέφτεστε τον τρόπο ζωής που θέλετε κατά τη συνταξιοδότηση - ωστόσο επιλέγετε να το ορίσετε. Δεν υπάρχει ένας "μαγικός αριθμός" που να λειτουργεί για όλους. Η συμβατική σοφία υποδεικνύει ότι ο μέσος άνθρωπος θα πρέπει να αντικαταστήσει περίπου το 70 με 90 τοις εκατό του εισοδήματος πριν από τη συνταξιοδότηση για να διατηρήσει έναν άνετο τρόπο ζωής. Το πιο σημαντικό πράγμα που μπορείτε να κάνετε είναι να αρχίσετε να σκέφτεστε πόσο πιθανόν θα χρειαστείτε βάσει των στόχων του τρόπου ζωής σας.

Εάν δεν είστε σίγουροι για το αποδεκτό εύρος εισοδημάτων σας, εκτελέστε μερικούς αριθμητικούς υπολογιστές συνταξιοδότησης για να δείτε εάν βρίσκεστε στη σωστή κατεύθυνση προς μια ασφαλή αποχώρηση.

Πόσα χρήματα χρειάζεστε για να συνταξιοδοτηθείτε;

Εξοικονόμηση πολύ λίγο.

Τα τελευταία χρόνια, πολλοί εργοδότες έχουν μετατοπιστεί στην αυτόματη εγγραφή νέων υπαλλήλων σε σχέδια 401k. Αυτό μπορεί να σας βοηθήσει να αυξήσετε τα ποσοστά συμμετοχής στο πρόγραμμα συνταξιοδότησης, αλλά εάν το αυτόματο ποσό εγγραφής δεν είναι αρκετό για να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους προσωπικούς σας στόχους τότε μπορεί να έχετε ένα έλλειμμα εισοδήματος. Δυστυχώς, πολλοί υπάλληλοι αποδέχονται τυφλά την προεπιλεγμένη ρύθμιση ποσών κατά τη διάρκεια προγραμμάτων αυτόματης εγγραφής. Το μέσο ποσό που εξοικονομείται σε ένα σχέδιο 401k είναι περίπου 6%. Ακόμη και όταν προσθέσετε μια πρόσθετη συνεισφορά 3% που ταιριάζει, μπορεί να βρεθείτε πίσω στο σχέδιο αποταμίευσης.

Ενώ δεν εξοικονομείτε τίποτα για συνταξιοδότηση είναι ένα μεγάλο πρόβλημα, δεν είναι αρκετό να σώζετε ένα άλλο μεγάλο λάθος.

Έτσι ακριβώς πόσο είναι αρκετό; Ενώ το ποσό που θέλετε να αποθηκεύσετε ποικίλλει ανάλογα με τους προσωπικούς σας στόχους, πολλοί ειδικοί προτείνουν την εξοικονόμηση ενός στόχου στόχου ύψους 10 έως 20% του εισοδήματός σας. Αυτό μπορεί να είναι απογοητευτικό για να ακούσετε αν προσπαθείτε να πλησιάσετε και να πληρώσετε για τις τρέχουσες οικονομικές υποχρεώσεις. Εάν πληρώνετε από το χρέος υψηλού ενδιαφέροντος ή ακόμα προσπαθείτε να αυξήσετε την εξοικονόμηση έκτακτης ανάγκης σας, τότε συνήθως έχει νόημα να συνεισφέρετε αρκετά για να φτάσετε τουλάχιστον στον αγώνα της εταιρείας.

Η λύση: Η προφανής απάντηση αν δεν εξοικονομείτε αρκετό είναι να σώσετε περισσότερα. Αλλά αυτό μπορεί να φαίνεται λίγο τρομακτικό εάν προσπαθείτε ήδη να εξισορροπήσετε τις ανταγωνιστικές προτεραιότητες. Ελέγξτε το σχέδιο δαπανών σας και δείτε εάν μπορείτε να κάνετε οποιεσδήποτε προσαρμογές για να αυξήσετε το ποσοστό συμβολής 401k σας σήμερα. Στη συνέχεια, αποφύγετε να πέσετε θύμα αυτών των καλών προθέσεων για να εξοικονομήσετε περισσότερα αύριο κάνοντας μια δέσμευση για την αυτοματοποίηση μελλοντικών αυξήσεων. Οι λειτουργίες κυλιόμενων ρυθμών συνεισφοράς σε σχέδια 401k σας επιτρέπουν να αυξήσετε αυτόματα τις αποταμιεύσεις σας με την πάροδο του χρόνου.

Αυτός ο αυτόματος υπολογιστής κλιμάκωσης της τιμής θα σας βοηθήσει να δείτε πόσο αυτές οι μικρές αλλαγές μπορούν να αλλάξουν τις προοπτικές συνταξιοδότησης.

Μην δίνετε σημασία στα τέλη. ​

Αν δίνετε προσοχή μόνο σε λίγα πράγματα για την επένδυση, προσοχή στις αμοιβές θα πρέπει πάντα να είναι σχετικά με τα "πράγματα που έχουν σημασία" ραντάρ. Ενώ το υπόλοιπο 401k του λογαριασμού σας κατά τη συνταξιοδότησή σας θα καθορίσει πόσο εισόδημα τελικά θα λάβετε, τα τέλη και οι δαπάνες στο σχέδιό σας θα λειτουργήσουν σταδιακά για να μειώσουν τη δυνητική σας ανάπτυξη. Λάβετε υπόψη ότι τα χρεώσεις και τα έξοδα των σχεδίων 401k γενικά εμπίπτουν σε τρεις κατηγορίες: αμοιβές διοίκησης σχεδίου, αμοιβές επενδύσεων και έξοδα παροχής υπηρεσιών. Ο τομέας των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών έχει βελτιωθεί στην αποκάλυψη των τελών, αλλά εξακολουθεί να φαίνεται ότι είναι συντριπτική για τον μέσο επενδυτή να υπολογίσει πόσο πραγματικά πληρώνετε πραγματικά τέλη και έξοδα εντός σχεδίων 401k.

Η λύση: Ελέγξτε τα έγγραφα του σχεδίου σας για να δείτε αν μπορείτε να καθορίσετε πόσα πληρώνετε στο σχέδιο 401k.Μεγαλύτερα σχέδια τείνουν να έχουν χαμηλότερα έξοδα. Άλλα εργαλεία περιλαμβάνουν το εργαλείο του αναλυτή του ταμείου που παρέχεται μέσω του FINRA. Εάν έχετε ένα παλιό σχέδιο 401k από έναν προηγούμενο εργοδότη, φροντίστε να συγκρίνετε τις αμοιβές με το τρέχον σας σχέδιο για να σας βοηθήσουμε να αποφασίσετε αν μια ανατροπή 401k ή IRA έχει νόημα.

Κατανόηση των χρεώσεων και των εξόδων προγραμματισμού 401k

Κάνοντας πάρα πολλά στο χρηματιστήριο της εταιρείας σας.

Η επένδυση σε μετοχές της εταιρείας παρέχει σημαντικό αναπτυξιακό δυναμικό και ενέχει πιθανούς κινδύνους. Ένα από τα μεγαλύτερα μειονεκτήματα της κατοχής αποθεμάτων εργοδότη στο σχέδιο συνταξιοδότησης σας είναι ότι οι μεγάλες μετοχές εταιρειών μπορούν να αυξήσουν την αστάθεια του χαρτοφυλακίου συνταξιοδότησης. Λιγότερα σχέδια 401k χρησιμοποιούν το εταιρικό απόθεμα για αντιστοίχιση εισφορών. Αλλά υπάρχουν ακόμα πολλοί εργοδότες που δίνουν στους εργαζόμενους τη δυνατότητα να επενδύσουν σε εταιρικά αποθέματα εντός των 401k.

Η λύση: Αξιολογήστε τον κίνδυνο που εκθέτετε σε περίπτωση που το σχέδιο 401k περιλαμβάνει εταιρικό απόθεμα. Προσπαθήστε να διατηρήσετε τη συνολική έκθεση σας σε κάθε μεμονωμένο απόθεμα σε ποσοστό που δεν ξεπερνά το 10 με 15 τοις εκατό του συνολικού χαρτοφυλακίου συνταξιοδότησης.

Μην ισορροπήσετε τις επενδύσεις σας. ​

Δεν είναι μυστικό ότι οι επενδύσεις αυξάνονται και μειώνονται με την πάροδο του χρόνου. Η γενική προϋπόθεση για την κατανομή του ενεργητικού είναι ότι ορισμένες κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων (π.χ. μετοχές, ομόλογα, πραγματικά περιουσιακά στοιχεία, μετρητά) δεν αυξάνονται πάντοτε μαζί. Ως εκ τούτου το αρχικό σας σχέδιο παιχνιδιού για διαφοροποίηση σε διαφορετικές κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων μπορεί να παρασύρει την πάροδο του χρόνου.

Η λύση: Μπορείτε να επιλέξετε να συμμετάσχετε σε ένα αυτόματο πρόγραμμα εξισορρόπησης εάν προσφέρεται στο σχέδιο 401k. Ως εναλλακτική λύση, η επένδυση σε αμοιβαία κεφάλαια συνταξιοδότησης ή σε αμοιβαία κεφάλαια κατανομής περιουσιακών στοιχείων θα σας βοηθήσει να ακολουθήσετε μια πιο χερσαία προσέγγιση για την επανεξισορρόπηση των επενδύσεών σας σε συνεπή βάση.

Διακοπή των συνεισφορών σας στο ή κάτω από την αντιστοίχιση της εταιρείας. ​

Οι αντίστοιχες συνεισφορές αντιπροσωπεύουν δωρεάν χρήματα από τον εργοδότη σας. Εάν ο εργοδότης σας ταιριάζει με οποιοδήποτε ποσοστό των 401k συνεισφορών σας, έχει συχνά νόημα να συνεισφέρει τουλάχιστον επαρκώς για να εκμεταλλευτεί πλήρως τον αγώνα. Είναι δωρεάν χρήματα!

Το όριο συνεισφοράς 401k είναι $ 18.000 το 2017 ($ 24.000 εάν είστε 50 ετών ή μεγαλύτεροι).

Η λύση: Αναθεωρήστε το πακέτο παροχών σας για να δείτε ακριβώς πόσο θα αντιστοιχεί ο εργοδότης σας στα 401k σας (αν υπάρχει). Εάν δεν παίρνετε τουλάχιστον τον αγώνα θα πρέπει να επωφεληθείτε από αυτό το κίνητρο. Εάν ήδη συνεισφέρετε αρκετά για να λάβετε την πλήρη συνεισφορά αντιστοίχισης, σκεφτείτε να αυξήσετε τις συνεισφορές σας πάνω από τον αγώνα.

Δεν χρησιμοποιείτε την επιλογή Roth κατά την πρώιμη σταδιοδρομία ή όταν βρίσκεστε σε χαμηλότερη φορολογική κλίμακα.

Οι συνεισφορές Roth 401k γίνονται με δολάρια μετά τη φορολογία. Με παραδοσιακές εισφορές πριν από τη φορολογία 401k τα φορολογικά οφέλη έρχονται μπροστά καθώς μειώνουν το φορολογητέο εισόδημά σας κατά τη διάρκεια της τρέχουσας φορολογικής χρήσης. Όταν αρχίζετε να παίρνετε χρήματα από τους λογαριασμούς σας πριν από τη φορολογία 401k κατά τη συνταξιοδότηση, οι αποσύρσεις αντιμετωπίζονται ως φορολογητέο εισόδημα. Αντίθετα, οι Roth 401ks επιτρέπουν στα κέρδη σας να αυξηθούν χωρίς φόρους. Αυτό συνήθως ωφελεί όσους δεν χρειάζεται να μειώσουν σήμερα το φορολογητέο εισόδημά τους ή να προβλέψουν ότι θα είναι στην ίδια ή υψηλότερη κατηγορία φόρου εισοδήματος κατά τη συνταξιοδότηση.

Η λύση: Συγκρίνετε τις διαφορές μεταξύ των παραδοσιακών προ φόρων εισφορών και του Roth 401k. Αποφασίστε εάν είναι πιο λογικό να λάβετε τα γνωστά φορολογικά οφέλη από τη χρήση των αποταμιεύσεων πριν από τη φορολογία σήμερα έναντι της αβεβαιότητας της μελλοντικής εξοικονόμησης φόρων στο Roth 401k.