Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα των δανείων σκληρού χρήματος

Τα σκληρά χρήματα είναι ένας τρόπος δανεισμού χωρίς τη χρήση παραδοσιακών στεγαστικών δανείων. Τα δάνεια προέρχονται από ιδιώτες ή επενδυτές που δανείζουν χρήματα (ως επί το πλείστον) στο ακίνητο που χρησιμοποιείτε ως εξασφάλιση.

Όταν τα δάνεια πρέπει να γίνονται γρήγορα ή όταν οι παραδοσιακοί δανειστές δεν εγκρίνουν δάνειο, τα σκληρά χρήματα μπορεί να είναι η μόνη επιλογή. Ας εξετάσουμε πώς λειτουργούν αυτά τα δάνεια.

Τι είναι το σκληρό χρήμα;

Τα περισσότερα δάνεια απαιτούν απόδειξη ότι μπορείτε να τα επιστρέψετε. Συνήθως, οι δανειστές ενδιαφέρονται για τα πιστωτικά αποτελέσματα και το διαθέσιμο εισόδημά σας για την αποπληρωμή δανείου. Εάν έχετε ένα σταθερό ιστορικό δανεισμού με υπευθυνότητα και της δυνατότητας εξόφλησης των δανείων (όπως μετράται από το δείκτη χρέους σας προς εισόδημα), θα λάβετε έγκριση για ένα δάνειο.

Η έγκριση με έναν παραδοσιακό δανειστή είναι μια οδυνηρή αργή διαδικασία - ακόμη και με μεγάλες βαθμολογίες πίστωσης και άφθονο εισόδημα. Εάν έχετε αρνητικά στοιχεία στις πιστωτικές σας εκθέσεις (ή ένα εισόδημα που είναι δύσκολο να επαληθευτεί για την ικανοποίηση του δανειστή σας), η διαδικασία διαρκεί ακόμα περισσότερο και ίσως να μην λάβετε ποτέ έγκριση.

Οι δανειστές σκληρών χρημάτων υιοθετούν μια διαφορετική προσέγγιση: δανείζουν με βάση ασφάλειες που εξασφαλίζουν το δάνειο και ανησυχούν λιγότερο για την ικανότητά σας να επιστρέψετε. Αν κάτι πάει στραβά και δεν μπορείτε να επιστρέψετε, οι δανειστές σκληρών χρημάτων σχεδιάζουν να πάρουν τα χρήματά τους πίσω παίρνοντας την ασφάλεια και την πώλησή τους. ο αξία της εξασφάλισης είναι πιο σημαντική από την οικονομική σας θέση.

Τα σκληρά δάνεια είναι γενικά βραχυπρόθεσμα δάνεια, που διαρκούν από ένα έως πέντε χρόνια. Δεν θα θέλατε να τους κρατήσετε πολύ περισσότερο από αυτό ούτως ή άλλως, επειδή τα επιτόκια για τα σκληρά χρήματα είναι γενικά υψηλότερα από ό, τι για τα παραδοσιακά δάνεια.

Γιατί να χρησιμοποιήσετε σκληρό χρήμα;

Εάν τα σκληρά χρήματα είναι ακριβά, γιατί θα τα χρησιμοποιούσατε; Τα σκληρά χρήματα έχουν τη θέση τους για ορισμένους δανειολήπτες που δεν μπορούν να λάβουν παραδοσιακή χρηματοδότηση όταν το χρειάζονται.

Ταχύτητα: επειδή ο δανειστής επικεντρώνεται κυρίως σε εξασφάλιση (και λιγότερο ασχολείται με την οικονομική σας θέση), τα δάνεια σκληρού χρήματος μπορούν να κλείσουν πιο γρήγορα από τα παραδοσιακά δάνεια. Οι δανειστές προτιμούν να μην πάρουν στην κατοχή σας την ιδιοκτησία σας, αλλά δεν χρειάζεται να ξοδεύουν τόσο χρόνο για μια αίτηση δανείου με μια χοντροκομμένη χτένα - την επαλήθευση του εισοδήματός σας, την αναθεώρηση τραπεζικών δηλώσεων κ.ο.κ. Μόλις έχετε μια σχέση με έναν δανειστή, η διαδικασία μπορεί να κινηθεί γρήγορα, δίνοντάς σας τη δυνατότητα να κλείσετε προσφορές που δεν μπορούν να κλείσουν άλλοι (αυτό είναι ιδιαίτερα σημαντικό στις καυτές αγορές με πολλαπλές προσφορές).

Ευκαμψία: οι συμφωνίες σκληρού χρήματος μπορούν επίσης να είναι πιο ευέλικτες από τις παραδοσιακές δανειακές συμβάσεις. Οι δανειστές δεν χρησιμοποιούν μια τυποποιημένη διαδικασία αναδοχής. Αντ 'αυτού, αξιολογούν κάθε συμφωνία ξεχωριστά. Ανάλογα με την κατάστασή σας, ίσως μπορείτε να τροποποιήσετε τα πράγματα όπως τα χρονοδιαγράμματα αποπληρωμής. Μπορείτε να δανειστείτε από ένα άτομο που είναι πρόθυμο να μιλήσει - όχι μια μεγάλη εταιρία με αυστηρές πολιτικές.

Εγκριση: ο πιο σημαντικός παράγοντας για τους δανειστές σκληρού χρήματος είναι η εξασφάλιση. Εάν αγοράζετε μια επένδυση σε ακίνητα, ο δανειστής θα δανείσει όσο το ακίνητο αξίζει. Εάν χρειάζεστε να δανειστείτε έναντι μιας άλλης ιδιοκτησίας που έχετε στην κατοχή σας, η αξία της περιουσίας αυτής είναι εκείνη που φροντίζει ο δανειστής. Εάν έχετε έναν αποκλεισμό ή άλλα αρνητικά στοιχεία στην πιστωτική έκθεσή σας, είναι πολύ λιγότερο σημαντικό - ορισμένοι δανειστές μπορεί να μην δουν ακόμη και την πίστωσή σας (αν και πολλοί δανειστές θα ρωτήστε για τα προσωπικά σας οικονομικά).

Οι περισσότεροι δανειστές σκληρού χρήματος κρατούν τους δείκτες δανείου προς αξία (δείκτες LTV) σχετικά χαμηλοί. Η μέγιστη αναλογία LTV μπορεί να είναι 50% έως 70%, επομένως θα χρειαστείτε στοιχεία ενεργητικού για να λάβετε τα απαιτούμενα χρήματα. Με τους δείκτες αυτού του χαμηλού, οι δανειστές γνωρίζουν ότι μπορούν να πουλήσουν την ιδιοκτησία σας γρήγορα και να έχουν ένα λογικό πλάνο για να πάρει τα χρήματά τους πίσω.

Πότε τα σκληρά χρήματα γίνονται αισθητά;

Τα σκληρά δάνεια χρημάτων κάνουν την πιο νόημα για βραχυπρόθεσμα δάνεια. Οι επενδυτές Fix-and-flip είναι ένα καλό παράδειγμα των χρηστών σκληρών χρημάτων: κατέχουν ένα ακίνητο αρκετά καιρό για να αυξήσουν την αξία τους - δεν ζουν εκεί για πάντα. Θα πουλήσουν το ακίνητο και θα επιστρέψουν το δάνειο, συχνά μέσα σε ένα χρόνο περίπου. Το είναι είναι δυνατόν να χρησιμοποιήσετε σκληρά χρήματα για να εισέλθετε σε ένα ακίνητο και να μείνετε εκεί, αλλά θέλετε να αναχρηματοδοτήσετε το συντομότερο μπορείτε να πάρετε ένα καλύτερο δάνειο.

Δυσχέρειες σκληρού χρήματος

Τα σκληρά χρήματα δεν είναι τέλεια. Ενώ φαίνεται απλό - ένα περιουσιακό στοιχείο εξασφαλίζει το δάνειο έτσι ώστε όλοι ασφαλείς - τα σκληρά χρήματα είναι μόνο μία επιλογή. Είναι ακριβό, έτσι ώστε τα πράγματα να λειτουργούν σύμφωνα με το σχέδιο για την υλοποίηση των κερδών.

Τα σκληρά χρήματα λειτουργούν διαφορετικά από τα δάνεια που μπορεί να έχετε χρησιμοποιήσει στο παρελθόν: οι δανειστές μπορούν να χρησιμοποιήσουν πιο συντηρητικές μεθόδους για την αξία της περιουσίας από ό, τι περιμένετε.

Μάθετε περισσότερα σχετικά με τις παγίδες των σκληρών χρημάτων.

Κόστος: τα δάνεια σκληρού χρήματος είναι ακριβά. Εάν μπορείτε να επωφεληθείτε από άλλες μορφές χρηματοδότησης, ίσως να προχωρήσετε με αυτά τα δάνεια. Για παράδειγμα, τα δάνεια FHA σας επιτρέπουν να δανειστείτε ακόμη και με λιγότερο από την τέλεια πίστωση. Αναμείνετε να πληρώσετε διψήφια επιτόκια με σκληρά χρήματα και ίσως πληρώσετε επίσης τέλη προέλευσης πολλών σημείων για να χρηματοδοτηθούν.

Εάν δεν μπορείτε να λάβετε έγκριση για δάνειο, επειδή το ακίνητό σας χρειάζεται μεγάλες επισκευές, ένα δάνειο FHA 203k μπορεί να πληρώσει για αποκατάσταση με χαμηλότερο κόστος.

Βρίσκοντας τους δανειστές σκληρού χρήματος

Για να δανειστείτε χρήματα, θα πρέπει να συνδεθείτε με τους επενδυτές. Για να το κάνετε αυτό, μάθετε ποιος στην περιοχή σας δανείζει χρήματα με ασφάλεια. Οι τοπικοί κτηματομεσίτες και οι ομάδες επενδυτών ακινήτων αποτελούν καλή πηγή για ονόματα. Αποκτήστε πρόσβαση σε λίγους δανειστές, συζητήστε τις ανάγκες σας και αναπτύξτε μια σχέση ώστε να μπορείτε να χρηματοδοτείτε έργα γρήγορα και εύκολα όταν έρθει η ώρα.