Γιατί χρειάζεστε Ασφάλιση Επιχειρήσεων

Ασφάλιση επιχειρήσεων είναι μια ευρεία κατηγορία ασφαλιστικών καλύψεων που προορίζονται για επιχειρήσεις. Καλείται επίσης εμπορική ασφάλιση . Οι επιχειρήσεις αγοράζουν ασφάλεια για να προστατευθούν από οικονομικές απώλειες που προκύπτουν από αγωγές ή υλικές ζημιές σε ιδιοκτησία της εταιρείας. Μια επιχείρηση που δεν έχει ασφάλιση μπορεί να μην είναι σε θέση να συνεχίσει να λειτουργεί μετά από μια απώλεια.

Σας προστατεύει από μεγάλες απώλειες

Η ασφάλιση επιχειρήσεων προστατεύει την εταιρεία σας από απώλειες που θα μπορούσαν να επηρεάσουν σημαντικά τις δραστηριότητές σας. Παραδείγματα είναι μια πυρκαγιά που καταστρέφει το κτίριο της επιχείρησής σας και μια μεγάλη αξίωση σωματικού τραυματισμού που προκύπτει από ένα περιστατικό ολίσθησης και πτώσης. Τέτοια γεγονότα μπορεί να είναι πολύ δαπανηρά. Εάν δεν καλύπτονται από ασφάλιση, θα μπορούσαν να χρεοκοπήσουν μια μικρή εταιρεία.

Η ασφάλιση επιχειρήσεων δεν καλύπτει κάθε απώλεια. Δεν προορίζεται να καλύψει μικρές απώλειες που η εταιρεία σας μπορεί εύκολα να απορροφήσει. Για το λόγο αυτό, πολλές εμπορικές πολιτικές περιέχουν αφαιρέσιμα ποσά. Ένα παράδειγμα είναι η εμπορική κάλυψη της αυτοματικής σωματικής βλάβης. Ας υποθέσουμε ότι έχετε αγοράσει ολοκληρωμένη κάλυψη σε εταιρικό φορτηγό. Εάν ένα βράχο γκρεμίζει το παρμπρίζ του φορτηγού, το κόστος επισκευής του γυαλιού πιθανόν να εμπίπτει στην έκπτωση που ισχύει για την πλήρη κάλυψη.

Ορισμένοι κίνδυνοι αποκλείονται από τις επιχειρηματικές πολιτικές, παρόλο που ενδέχεται να προκαλέσουν μεγάλες απώλειες. Για παράδειγμα, οι σεισμοί και οι πλημμύρες αποκλείονται από τις συνήθεις πολιτικές ιδιοκτησίας, επειδή μπορούν να προκαλέσουν πολλές μεγάλες απώλειες σε μια μικρή γεωγραφική περιοχή. Η κάλυψη για αυτούς τους κινδύνους διατίθεται με εξειδικευμένα ασφαλιστήρια συμβόλαια. Μερικοί κίνδυνοι δεν μπορούν να ασφαλιστούν καθόλου. Οι περισσότερες επιχειρήσεις δεν μπορούν να ασφαλίσουν την εμπορική ιδιοκτησία τους έναντι ζημιών που προκαλούνται από πόλεμο, ραδιενεργό μόλυνση ή κατάσχεση από κυβερνητική αρχή.

Είδη κάλυψης που μπορεί να χρειαστείτε

Υπάρχουν δύο βασικοί τύποι ζημιών που μπορούν να υποστούν οι επιχειρήσεις: ζημιά ή καταστροφή υλικών περιουσιακών στοιχείων και χρηματικές ζημίες που προκύπτουν από αγωγές. Οι επιχειρήσεις μπορούν να προστατευθούν από ζημιές σε φυσικά περιουσιακά στοιχεία με την αγορά ασφάλισης εμπορικής ιδιοκτησίας. Μπορούν να διαφυλάξουν την εταιρεία τους από το κόστος των αγωγών τρίτων με την αγορά αστικής ευθύνης.

Η ασφάλιση ακίνητης περιουσίας μπορεί να αγοραστεί από μόνη της ή σε συνδυασμό με ασφάλιση αστικής ευθύνης. Πολλές επιχειρήσεις αγοράζουν ασφάλειες ιδιοκτησίας χωριστά με τη μορφή μιας πολιτικής εμπορικής ιδιοκτησίας. Το τελευταίο καλύπτει κτίρια, μηχανήματα, έπιπλα γραφείου και άλλα είδη ακινήτων που χρησιμοποιούνται συνήθως από τις επιχειρήσεις. Οι μικρές επιχειρήσεις συχνά αποκτούν ασφάλιση περιουσίας αγοράζοντας πολιτική ιδιοκτητών επιχειρήσεων (BOP). Ένα BOP είναι μια πολιτική πακέτων που περιλαμβάνει ασφάλιση περιουσίας και αστικής ευθύνης.

Η γενική ασφάλιση αστικής ευθύνης μπορεί να αγοραστεί χωριστά ή ως τμήμα ενός ΠΕΠ. Η επιχείρησή σας χρειάζεται αυτή την κάλυψη για να προστατευθεί από τις αξιώσεις τρίτων για σωματικές βλάβες, υλικές ζημιές ή τραυματισμούς προσωπικού και διαφήμισης. Οι πολιτικές ιδιοκτησίας, ευθύνης και BOP είναι ευέλικτες, έτσι ώστε οι καλύψεις να μπορούν να προστεθούν ή να διαγραφούν μέσω επικυρώσεων, όπως απαιτείται.

Δύο άλλες καλύψεις που χρειάζονται πολλές επιχειρήσεις είναι οι εμπορικές αντιστάσεις αυτοκινήτων και εργαζομένων. Μια επιχειρηματική πολιτική αυτοκινήτων καλύπτει φορτηγά, αυτοκίνητα και άλλα οχήματα που χρησιμοποιούνται από τις επιχειρήσεις. Περιλαμβάνει εμπορική ευθύνη αυτοκινήτων και καλύψεις υλικών ζημιών. Σημειώστε ότι οι πολιτικές προσωπικών αυτοκινήτων θα πρέπει δεν να χρησιμοποιηθούν για την ασφάλιση των οχημάτων που ανήκουν στις επιχειρήσεις.

Οι περισσότερες επιχειρήσεις πρέπει να αγοράσουν ασφάλιση αποζημιώσεων εργαζομένων για να συμμορφωθούν με τους νόμους περί προστασίας των εργαζομένων του κράτουςΗ πολιτική αποζημίωσης των εργαζομένων παρέχει παροχές όπως η ιατρική κάλυψη και η αναπηρία που οι τραυματίες εργαζόμενοι δικαιούνται να λαμβάνουν σύμφωνα με τους κρατικούς νόμους. Η πολιτική περιλαμβάνει επίσης την κάλυψη ευθύνης των εργοδοτών, η οποία προστατεύει την επιχείρησή σας από αγωγές που υποβάλλονται από τραυματισμένους εργαζόμενους.

Βήματα για την αγορά ασφάλισης

Η αγορά ασφάλισης για μια επιχείρηση είναι μια διαδικασία που περιλαμβάνει πέντε βασικά βήματα.

Εκπαιδεύστε τον εαυτό σαςΠριν αγοράσετε ασφάλιση, θα πρέπει να έχετε μια βασική κατανόηση των τεσσάρων κατηγοριών που περιγράφονται παραπάνω: γενική ευθύνη, εμπορική αυτοκινητοβιομηχανία, εμπορική ιδιοκτησία και αποζημίωση των εργαζομένων. Μπορεί επίσης να χρειαστείτε και άλλους τύπους κάλυψης, όπως ευθύνη για σφάλματα και παραλείψεις ή εμπορική ομπρέλα. Μπορεί να είναι χρήσιμο να ζητήσετε από τους άλλους ιδιοκτήτες επιχειρήσεων στη βιομηχανία σας ποιες ασφαλιστικές καλύψεις έχουν.

Αναλύστε την επιχείρησή σας

Το επόμενο βήμα είναι να αξιολογήσετε την επιχείρησή σας, ώστε να περιγράψετε τις δραστηριότητές σας σε άλλους. Προετοιμάστε μια γραπτή περιγραφή της επιχείρησής σας, εξηγώντας τι κάνει και πώς λειτουργεί. Δημιουργήστε ένα διάγραμμα ροής που περιγράφει κάθε βήμα των λειτουργιών σας. Δημιουργήστε μια λίστα με την ιδιοκτησία της επιχείρησής σας.

Επιλέξτε έναν πράκτορα ή έναν μεσίτη

Η ασφάλιση είναι μια επιχείρηση ανθρώπων. Θα χρειαστείτε έναν πράκτορα ή έναν μεσίτη με τον οποίο μπορείτε να αναπτύξετε μια μακροπρόθεσμη σχέση. Αυτό το άτομο θα πρέπει να είναι εξουσιοδοτημένο επαγγελματία με καλή γνώση των ασφαλιστικών καλύψεων. Πρέπει επίσης να καταλάβει την ασφαλιστική αγορά. Δώστε στον πράκτορά σας την γραπτή περιγραφή της επιχείρησής σας. Παρέχετε οποιεσδήποτε πρόσθετες πληροφορίες ζητάει. Όσο περισσότερο γνωρίζει ο πράκτοράς σας για την επιχείρησή σας, τόσο καλύτερα θα είναι σε θέση να καλύψει τις ασφαλιστικές σας ανάγκες.

Αγορά ασφάλισης

Ο πράκτοράς σας ή ο μεσίτης θα πρέπει να συστήσει καλύψεις κατάλληλες για την επιχείρησή σας. Θα πρέπει να συμπληρώσει τις αιτήσεις και να τις υποβάλει σε μία ή περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες. Όταν οι ασφαλιστές παρέχουν εισαγωγικά, ο πράκτοράς σας θα πρέπει να σας βοηθήσει να τα αναθεωρήσετε και να τα συγκρίνετε, ώστε να μπορείτε να επιλέξετε τις καλύτερες επιλογές. Μόλις κάνετε τις επιλογές σας, ο πράκτοράς σας μπορεί να εισπράξει τα ασφάλιστρα από εσάς ή να σας δώσει οδηγίες να τα καταβάλλετε απευθείας στον ασφαλιστή.

Ελέγξτε τις ασφαλιστικές καλύψεις σας τακτικά

Η επιχείρησή σας δεν είναι χάλκινη. Θα αυξηθεί και θα αλλάξει με την πάροδο του χρόνου. Οι ασφαλιστικές σας πολιτικές πρέπει να αντικατοπτρίζουν αυτές τις αλλαγές. Μπορεί να χρειαστεί να αγοράσετε επιπλέον καλύψεις ή να αυξήσετε ή να μειώσετε τα όριά σας. Γνωρίστε με τον πράκτορα ή τον μεσίτη σας μία φορά το χρόνο, προτού ανανεώσετε τις πολιτικές σας, για να αξιολογήσετε τις καλύψεις σας.

Άρθρο που επεξεργάστηκε η Marianne Bonner