Ορισμός Ασφαλείας - Δάνεια Μικρών Επιχειρήσεων

Ορισμός:

Εγγύηση αναφέρεται σε περιουσιακά στοιχεία που είστε διατεθειμένοι να διαθέσετε για την εξασφάλιση πίστωσης, όπως ένα δάνειο μικρής επιχείρησης.

Τα δάνεια που χρησιμοποιούν τα ενσώματα περιουσιακά στοιχεία ως ασφάλεια θεωρούνται εξασφαλισμένα δάνεια (σε αντίθεση με τα ακάλυπά δάνεια). Το πλεονέκτημα των εξασφαλισμένων δανείων είναι ότι συχνά έχουν χαμηλότερα επιτόκια από τα ακάλυπά δάνεια.

Αλλά για να πάρει αυτό το καλύτερο επιτόκιο (ή μερικές φορές οποιοδήποτε δάνειο καθόλου) μπορεί να είναι επικίνδυνο? αν δεν είστε σε θέση να εξοφλήσετε το δάνειό σας όπως έχει προγραμματιστεί, τα περιουσιακά στοιχεία που χρησιμοποιήσατε ως ασφάλεια θα κατασχεθούν και θα πωληθούν και τα χρήματα που αντλήθηκαν από την πώληση των περιουσιακών στοιχείων θα χρησιμοποιηθούν για την αποπληρωμή του δανείου. Γι 'αυτό οι δανειστές αγαπούν την εξασφάλιση. αν το δάνειο πηγαίνει νότια, θα πάρει ακόμα κάτι από το δανεισμό σας τα χρήματα.

Έντυπα Ασφάλισης

Το σπίτι σας, το αυτοκίνητό σας, η ιδιοκτησία ή ο εξοπλισμός σας είναι όλα τα παραδείγματα των ενσώματων περιουσιακών στοιχείων που μπορεί να χρησιμοποιήσετε ως ασφάλεια για τη χρηματοδότηση του χρέους. Συγκεκριμένα, το περιουσιακό στοιχείο πρέπει να έχει τίτλο ιδιοκτησίας που το ίδρυμα δανεισμού μπορεί να αναλάβει εάν δεν επιστραφεί το δάνειο.

Ένα περιουσιακό στοιχείο που έχει εκκρεμή δάνεια έναντι αυτού (όπως ένα σπίτι με υποθήκη) μπορεί ακόμα να χρησιμοποιηθεί ως εξασφάλιση εάν η τράπεζα μπορεί να αναλάβει το υφιστάμενο δάνειο και να απαιτήσει τον τίτλο.

Για τις επιχειρήσεις, τα περιουσιακά στοιχεία όπως ο εξοπλισμός μπορούν να χρησιμοποιηθούν ως εγγύηση. Για παράδειγμα, μια επιχείρηση που απαιτεί δάνειο για να αγοράσει ένα νέο ρυμουλκούμενο μπορεί να μπορεί να χρησιμοποιήσει το ρυμουλκούμενο για εξασφάλιση. Τα χρήματα που οφείλονται στην επιχείρηση (Απαιτήσεις Λογαριασμού) μπορεί επίσης να πληρούν τις προϋποθέσεις. Εάν, για παράδειγμα, μια επιχείρηση λαμβάνει μια μεγάλη παραγγελία για υπηρεσίες ή εξοπλισμό, αλλά χρειάζεται ένα προσωρινό δάνειο για να αγοράσει τον εξοπλισμό από τους χονδρεμπόρους ή να προσλάβει επιπλέον προσωπικό για την εκτέλεση της εντολής, η ίδια η εντολή μπορεί να χρησιμεύσει ως εξασφάλιση.

Αποτίμηση Ασφαλείας

Κατά την εξέταση των περιουσιακών στοιχείων, συνήθως ο δανειστής διεξάγει μια διαδικασία αξιολόγησης της εξασφάλισης και αναθεώρησης της εκτίμησης για τον προσδιορισμό της αγοραίας αξίας. Ωστόσο, η εκχωρηθείσα αξία εξασφαλίσεων είναι συνήθως πιο κοντά στην τιμή "πώλησης πυρκαγιάς" παρά σε δίκαιη αγοραία αξία. Σε μια κατάσταση όπου ο δανειστής πρέπει να πουλήσει τα ενεχυριασμένα περιουσιακά στοιχεία για την ανάκτηση των δανεισθέντων ποσών, ενδέχεται να υποτιμηθούν τα περιουσιακά στοιχεία για γρήγορη πώληση.

Οι τιμές των εξασφαλίσεων μπορούν επίσης να μεταβληθούν σημαντικά με την πάροδο του χρόνου. Σε μια πτωτική αγορά ακινήτων, για παράδειγμα, η αξία του ενεργητικού ενός σπιτιού και μιας περιουσίας μπορεί να είναι σημαντικά μικρότερη όταν ένα δάνειο χρειάζεται να ανανεωθεί και η ασφάλεια αξιολογείται εκ νέου.

Η απόφαση αν ένα συγκεκριμένο περιουσιακό στοιχείο χαρακτηρίζεται ως εξασφάλιση και πόσα αξίζει είναι αποκλειστικά στη διακριτική ευχέρεια του δανειστή. Συνήθως ο δανειστής θα καθορίσει ένα επιτόκιο σύμφωνα με τον αντιληπτό κίνδυνο. Εάν τα περιουσιακά στοιχεία ασφαλειών έχουν περιθωριακή αξία ή / και ο κίνδυνος αθέτησης είναι υψηλότερος, ο δανειστής πιθανότατα θα απαιτήσει υψηλότερο επιτόκιο για το δάνειο - κάτι που είναι συχνά η περίπτωση που βρίσκονται οι ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων.

Δείκτης αναλογίας δανείων προς αξία για εξασφαλίσεις

Ο λόγος δανείου προς αξία είναι ο λόγος του χρηματικού ποσού που δανείστηκε με την αξία του περιουσιακού στοιχείου που χρησιμοποιήθηκε ως εξασφάλιση, εκφραζόμενο ως ποσοστό. Ο λόγος δανείου προς αξία εξαρτάται από τον δανειστή και τον τύπο της εξασφάλισης:

• Δάνεια μικρής διοίκησης επιχειρήσεων (SBA) - τα προσωπικά καθώς και τα περιουσιακά στοιχεία των επιχειρήσεων είναι αποδεκτά ως εξασφάλιση. Τα δάνεια SBA έως και 80% της εκτιμώμενης αξίας των ακινήτων εκτός από την ανεπτυγμένη γη (50%), έως και 50% για νέο εξοπλισμό και έως 20% για την απογραφή.
• Εμπορικά δάνεια για ακίνητα - για την αγορά, την ανάπτυξη, ή αναβαθμίσεις σε εμπορικές κτηματικές τράπεζες θα τυπικά δάνειο έως και 80% της αξίας της περιουσίας.
• Δάνεια εξοπλισμού - 50-60% της αξίας του εξοπλισμού που χρησιμοποιείται ως εξασφάλιση (οι δανειστές αναμένουν να δουν τιμολόγια για την αγορά εξοπλισμού)
• Αποθέματα δάνεια - μέχρι 50% του αποθέματος που χρησιμοποιείται ως εξασφάλιση. Τα αποταμιευτικά δάνεια ελέγχονται σε μεγάλο βαθμό από τους δανειστές και συχνά είναι δύσκολο να ληφθούν, καθώς ο πιστωτικός φορέας μπορεί να δυσκολεύεται να ρευστοποιήσει το απόθεμα για να εξοφλήσει το δάνειο, εάν αυτό απαιτείται.
• Λογαριασμός εισπράξεων / χρηματοδότηση τιμολογίου - συνήθως 75-90% της αξίας των απαιτήσεων, εκτός εάν υπάρχει μεγαλύτερος κίνδυνος μη πληρωμής των απαιτήσεων.
• Επιχειρηματικά δάνεια γενικού σκοπού - οι περισσότεροι απαιτούν ασφάλεια υπό μορφή μετρητών ή τίτλων (μέχρι 95%).

Προσωπικά στοιχεία ενεργητικού ως εγγύηση για τη χρηματοδότηση μικρών επιχειρήσεων

Σε αντίθεση με τις μεγάλες επιχειρήσεις που μπορούν να κατέχουν σημαντικά περιουσιακά στοιχεία όπως ακίνητα, κτίρια ή εξοπλισμό, οι μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις (ΜΜΕ) συχνά δεν διαθέτουν καμία μορφή διαθέσιμης ασφάλειας και ως εκ τούτου δεν είναι επιλέξιμες για δάνεια από χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, η επιχείρηση είναι έτοιμη να θέσει προσωπικά περιουσιακά στοιχεία ως εξασφάλιση (γνωστή ως προσωπική εγγύηση).

Η δέσμευση προσωπικών περιουσιακών στοιχείων ως εγγύηση για μια επιχείρηση συνεπάγεται υψηλό βαθμό κινδύνου - ακόμη και αν η επιχείρηση είναι ενσωματωμένη, ο δανειστής μπορεί να πάρει τα περιουσιακά στοιχεία του ιδιοκτήτη (-ων) σε περίπτωση μη εξόφλησης του δανείου.

Χρηματοδότηση επιχειρηματικών κεφαλαίων

Για πολλούς μικρούς επιχειρηματίες, απλά δεν υπάρχουν αρκετές επιχειρήσεις ή προσωπικές εξασφαλίσεις που είναι διαθέσιμες για να λάβετε ένα εξασφαλισμένο δάνειο από ένα ίδρυμα δανεισμού. θα πρέπει να διερευνήσουν άλλες επιλογές, όπως τα μικροδάνεια και τα κοινοτικά κονδύλια (αν το απαιτούμενο ποσό είναι αρκετά μικρό) ή εξαρτάται από τη χρηματοδότηση ιδίων κεφαλαίων. Με τη χρηματοδότηση με ίδια κεφάλαια, η επιχείρησή σας αναλαμβάνει επενδυτές που εισφέρουν κεφάλαια στην επιχείρηση έναντι μετοχών - γίνονται μερικοί ιδιοκτήτες της επιχείρησης και ως εκ τούτου έχουν λόγο στον τρόπο λειτουργίας της επιχείρησης.

Οι ιδιώτες επενδυτές συνήθως υπάγονται σε δύο κατηγορίες:

• Οι επενδυτές αγγέλου - συνήθως υψηλής αξίας άτομα που θέλουν να επενδύσουν μέχρι $ 100.000 σε επιχειρήσεις που μπορούν να προσφέρουν υψηλότερο ποσοστό απόδοσης από τις παραδοσιακές επενδύσεις. Υπάρχουν επίσης ομάδες επενδυτών αγγέλου που συγκεντρώνουν τα χρήματά τους για επενδύσεις σε επιχειρήσεις.
• Venture Capitalists - Ομάδες εταιρικών σχέσεων που συνήθως επενδύουν τουλάχιστον $ 1.000.000 σε εδραιωμένες επιχειρήσεις που αναπτύσσονται και χρειάζονται κεφάλαια για επέκταση.

Δείτε επίσης:

Πώς να πάρετε ένα δάνειο μικρών επιχειρήσεων

Εύρεση χρηματοδότησης μικρών επιχειρήσεων

Εύρεση μικρών επιχειρήσεων εκκίνησης χρήματα

10 πράγματα που πρέπει να ξέρετε για τη χρηματοδότηση μικρών επιχειρήσεων