Τι καθορίζει τα ποσοστά CD των τραπεζών;

Τα πιστοποιητικά κατάθεσης (CD) είναι ασφαλείς χώροι για να κρατήσουν χρήματα και να κερδίσουν ενδιαφέρον. Αλλά τι οδηγεί τα ποσοστά των τραπεζογραμματίων CD - γιατί πηγαίνουν προς τα πάνω και προς τα κάτω και γιατί μερικές τράπεζες προσφέρουν περισσότερα από άλλα;

Δύο κύριοι παράγοντες

Υπάρχουν δύο κύριοι παράγοντες που επηρεάζουν τα ποσοστά τραπεζικών CD. Αυτοί είναι:

• Η διάρκεια του χρόνου έως ότου το CD ωριμάσει και
• Το τρέχον περιβάλλον επιτοκίων

Χρονική διάρκεια: όσο περισσότερο θα έχετε τα χρήματά σας δεμένα, τόσο υψηλότερο θα είναι το επιτόκιο σας. Ελέγξτε γύρω, θα διαπιστώσετε ότι οι τιμές αυξάνονται όσο αυξάνεται το χρονικό διάστημα (για παράδειγμα, ένα CD με διάρκεια 18 μηνών θα πληρώσει περισσότερο από ένα CD με διάρκεια 6 μηνών). Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι όσο περισσότερο δεσμευτείτε να αφήσετε τα χρήματά σας σε κατάθεση, τόσο μεγαλύτερη ευελιξία έχει η τράπεζα με τα χρήματά σας. Είναι πρόθυμοι να σας πληρώσουν ένα καλύτερο ποσοστό γιατί μπορούν να χρησιμοποιήσουν τα χρήματα για μια ευρύτερη ποικιλία σκοπών (και πιθανώς μπορούν να κερδίσουν περισσότερα).

Φυσικά, υπάρχουν εκπληκτικές εξαιρέσεις σε αυτόν τον κανόνα σε αβέβαιους καιρούς.

Τιμές στην οικονομία: τα τρέχοντα επιτόκια είναι επίσης ένας σημαντικός παράγοντας. Δηλαδή, αν τα επιτόκια γενικά είναι υψηλά (ή αυξάνονται), τα ποσοστά τραπεζικών CD θα είναι επίσης υψηλά (ή αυξάνονται). Τα υψηλά ποσοστά δεν ισχύουν μόνο για τα CD - ισχύουν επίσης για τα δάνεια που κάνει η τράπεζα με τα χρήματά σας. Θα χρεώνουν τους δανειολήπτες με υψηλότερο επιτόκιο, και μπορούν να αντέξουν οικονομικά να περάσουν περισσότερο μαζί σας.

Οι τράπεζες γνωρίζουν ότι έχετε πολλές επιλογές. Εάν τα ποσοστά είναι γενικά υψηλά, κάποιος θα είναι πρόθυμοι να σας πληρώσουν ένα αξιοπρεπές επιτόκιο σε καταθέσεις CD (επειδή μπορούν να κερδίσουν περισσότερα από αυτό με την επένδυση ή δανεισμό των χρημάτων). Ως αποτέλεσμα, μπορείτε να περιμένετε να δείτε τα ποσοστά των CD να μετακινούνται περισσότερο ή λιγότερο με άλλα επιτόκια.

Άλλοι παράγοντες

Άλλοι παράγοντες μπορούν να επηρεάσουν τους τραπεζικούς συντελεστές CD. Για παράδειγμα, μπορεί να διαπιστώσετε ότι μια τράπεζα προσπαθεί να κερδίσει κάποια βραχυπρόθεσμη επιχείρηση προσφέροντας ελαφρώς υψηλότερα ποσοστά. Γνωρίζουν ότι υπάρχουν άνθρωποι εκεί έξω για ψώνια για τα μεγάλα ποσοστά CD, και ελπίζουν ότι από τη στιγμή που θα αποκτήσουν έναν πελάτη στην πόρτα ο πελάτης θα μείνει (και να φέρει επιπλέον περιουσιακά στοιχεία).

Ένας άλλος παράγοντας είναι η επιθυμητή κερδοφορία. Μπορεί να διαπιστώσετε ότι οι πιστωτικές ενώσεις έχουν ποσοστά που είναι ελαφρώς υψηλότερα από τα ποσοστά τραπεζικών CD. Επειδή τα πιστωτικά ιδρύματα είναι μη κερδοσκοπικά, μπορούν να προσφέρουν περισσότερα για τα μέλη σε βάρος υψηλότερων περιθωρίων (οι τράπεζες ίσως πρέπει να μοιράζονται τα κέρδη τους με τους επενδυτές ή να πληρώνουν φόρους γι 'αυτούς).

Αποκτήστε τα καλύτερα ποσοστά CD της τράπεζας

Ακολουθούν μερικές προτάσεις που θα σας βοηθήσουν να βρείτε τα καλύτερα διαθέσιμα ποσοστά τραπεζικών CD: Πρώτον, ψωνίστε γύρω. Ξεκινήστε ελέγχοντας την εφημερίδα, το ταχυδρομείο και τα πανό σας στα τοπικά ιδρύματα. Ελέγξτε το DepositAccounts.com για τις τοπικές προσφορές και δείτε την κάρτα επιδόσεων επιτοκίων CD για να μάθετε ποια είναι τα ανταγωνιστικά ιδρύματα.

Μια άλλη ιδέα είναι να ελέγξετε τυχόν πιστωτικές ενώσεις με τις οποίες μπορεί να έχετε σχέση. Ρωτήστε για τυχόν "προσφορές" που έρχονται. Θα βρείτε συχνά πολλά.

Χρησιμοποιήστε τους δύο κύριους παράγοντες που αναφέρονται παραπάνω προς όφελός σας. αν πραγματικά δεν θα χρειαστείτε τα χρήματα για κάποιο χρονικό διάστημα, κλειδώστε το για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα (για λόγους - το ποσοστό τραπεζικής CD μπορεί να είναι ή δεν μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή εάν ο χρονικός σας ορίζοντας είναι μεγαλύτερος από 5 χρόνια περίπου). Επίσης, δείτε τι επιτόκια κάνουν. Εάν νομίζετε ότι είστε επικεφαλής, μπορείτε να επωφεληθείτε από τη χρήση βραχύτερης διάρκειας, επειδή τα επιτόκια των τραπεζών CD θα είναι πιο ελκυστικά στο μέλλον. Φυσικά είναι πολύ είναι δύσκολο να προβλέψουμε τα επιτόκια και τις αγορές - οπότε μην χτυπάτε τον εαυτό σας προσπαθώντας να περάσει ο χρόνος ακριβώς.

• Για λεπτομέρειες σχετικά με τον τρόπο ρύθμισης των πραγμάτων, δείτε το CD Investing Strategies

Τέλος, αγοράστε χύμα. Εάν θέλετε να πάρετε τις καλύτερες τιμές, μερικές φορές πρέπει να πληρούν ορισμένα ελάχιστα. Εάν διαθέτετε τα περιουσιακά σας στοιχεία σε διάφορα ιδρύματα, ίσως χάνετε τις τιμές "προτιμώμενου πελάτη". Μάθετε εάν υπάρχει κάποιο πλεονέκτημα για την ενοποίηση των περιουσιακών στοιχείων σας σε ένα συγκεκριμένο ίδρυμα.

Για να διαβάσετε περισσότερα σχετικά με την εύρεση των καλύτερων ποσοστών CD, ανατρέξτε στη σελίδα Βασικά CD.