Πώς να επενδύσετε για συνταξιοδότηση με αμοιβαία κεφάλαια - καλύτερες στρατηγικές σταθερού εισοδήματος για τους συνταξιούχους

Ποια είναι τα καλύτερα αμοιβαία κεφάλαια για συνταξιοδότηση; Για κάθε άτομο, η συνταξιοδότηση φαίνεται διαφορετική, επειδή υπάρχουν διάφοροι παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη, όπως η ανάγκη εισοδήματός σας, οι εναλλακτικές πηγές εισοδήματος (δηλαδή η κοινωνική ασφάλιση, η σύνταξη ή η μερική απασχόληση), το προσδόκιμο ζωής, η ανοχή κινδύνου και άλλα.

Ωστόσο, σε κάθε περίπτωση υπάρχουν κοινές γενικές κατευθυντήριες γραμμές για τις ανάγκες των επενδύσεων και των αποταμιεύσεων. Για παράδειγμα, τα άτομα που συνταξιοδοτούνται συνήθως βρίσκονται σε μια περίοδο όπου βρίσκονται απόσυρση από την εξοικονόμηση ζωής τους, αντί να προσθέτουν σε αυτό. Επίσης, όπως και στα χρόνια που οδηγούν στη συνταξιοδότηση, οι συνταξιούχοι πρέπει να είναι προσεκτικοί για να επιλέξουν τις καλύτερες επενδύσεις για τις ιδιαίτερες ανάγκες τους. Ωστόσο, κατά τη συνταξιοδότηση, αυτές οι επενδύσεις δεν είναι τόσο για την ανάπτυξη όσο για τη διατήρηση και το εισόδημα.

Επομένως, η επένδυση στη συνταξιοδότηση είναι μια λεπτή πράξη εξισορρόπησης, αλλά μπορεί να γίνει με επιτυχία εάν ληφθούν υπόψη ορισμένα βασικά σημεία και εφαρμόζονται έξυπνες τακτικές. Τα καλύτερα αμοιβαία κεφάλαια στη συνταξιοδότηση είναι εκείνα που μπορούν να συμβαδίσουν με τον πληθωρισμό αλλά διατηρούν τον κίνδυνο σε ελάχιστα επίπεδα, παρέχοντας ένα συνολικό ποσοστό απόδοσης που μπορεί να εξασφαλίσει μεγάλη πιθανότητα τα χρήματά σας να διαρκέσουν περισσότερο από εσάς.

Πώς να χρησιμοποιήσετε το 4% εισόδημα συνταξιοδότησης

Πριν εισέλθετε στη συνταξιοδότηση θα χρειαστεί να σχεδιάσετε ένα ποσοστό απόσυρσης. Ένας γενικός κανόνας είναι να ξεκινήσετε με ένα ποσοστό 4,00%. Για παράδειγμα, εάν χρειάζεστε 40.000 δολάρια ετησίως από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης για να παρέχετε ή να συμπληρώνετε εισοδήματα, θα χρειαστείτε αρχική αξία χαρτοφυλακίου ύψους $ 1.000.000 (40.000 είναι 4% των 1.000.000).

Ο κανόνας του 4% κάνει επίσης κάποιες υποθέσεις σχετικά με τα μέσα ποσοστά απόδοσης και πληθωρισμού και υποδηλώνει ότι το ποσοστό απόσυρσης 4% μπορεί να προσφέρει στον συνταξιούχο μεγάλη πιθανότητα ότι η αξία του χαρτοφυλακίου συνταξιοδότησης δεν θα μειωθεί στο μηδέν κατά τη διάρκεια της ζωής του, 30 χρόνια από την έναρξη της συνταξιοδότησης. Μετά το παραπάνω παράδειγμα 1 εκατομμυρίου δολαρίων, ο συνταξιούχος θα αποσύρει 40.000 δολάρια το πρώτο έτος της συνταξιοδότησης. Εάν οι υποθέσεις τους για ετήσιο πληθωρισμό ήταν 3% ετησίως, θα αποσύρουν 41.200 δολάρια (40.000 δολάρια + 3% ή 40.000 δολάρια + 1.200 δολάρια).

Στο τρίτο έτος, ο συνταξιούχος θα προσθέσει 3% στα $ 41.200 και ούτω καθεξής …

Βρείτε τα καλύτερα αμοιβαία κεφάλαια συνταξιοδότησης

Ορισμένα αμοιβαία κεφάλαια, τα οποία συνήθως χαρακτηρίζονται ως "ταμεία εισοδημάτων από συνταξιοδότηση" ή "κεφάλαια αντικατάστασης εισοδήματος", σχεδιάζονται με τον συνταξιούχο. Σε γενικές γραμμές, τα καλύτερα ταμεία εισοδημάτων από συνταξιοδότηση έχουν έναν θεμελιώδη στόχο που ισορροπεί τη διατήρηση των περιουσιακών στοιχείων, του εισοδήματος και της ανάπτυξης, προτεραιότητα με αυτή τη σειρά. Για παράδειγμα, η υψηλότερη προτεραιότητα είναι η επίτευξη θετικών αποδόσεων (πάνω από το μηδέν τοις εκατό). η δεύτερη προτεραιότητα είναι η επίτευξη αποδόσεων πάνω ή πάνω από τον πληθωρισμό. και η χαμηλότερη προτεραιότητα, που δεν είναι πραγματικά "στόχος", είναι η αύξηση των περιουσιακών στοιχείων.

Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι η αύξηση σημαντικά υψηλότερη από τον πληθωρισμό θα απαιτούσε υπερβολική έκθεση στον κίνδυνο αγοράς, γεγονός που αυξάνει τις πιθανότητες απώλειας κεφαλαίου.

Παραδείγματα κονδυλίων για τα συνταξιοδοτικά εισοδήματα περιλαμβάνουν τα Μετοχικά Κεφάλαια Επενδυτών Επενδυτών (VPDFX), τα οποία έχουν ένα μετριοπαθές προφίλ κινδύνου, και το Ταμείο Εγγεγραμμένων Ελευθεριών (FFFAX), το οποίο έχει συντηρητικό προφίλ κινδύνου. Παρόλο που οι παρελθούσες επιδόσεις δεν αποτελούν ποτέ εγγύηση για μελλοντικά αποτελέσματα, και τα δύο ταμεία έχουν καθορίσει μακροπρόθεσμες αποδόσεις σε ή πάνω από το μέσο όρο του 4,00% σε ετήσια βάση.

Επένδυση σε ισορροπημένα κεφάλαια

Όπως τα αμοιβαία κεφάλαια συνταξιοδότησης, τα ισορροπημένα κεφάλαια είναι αμοιβαία κεφάλαια που παρέχουν ένα συνδυασμό (ή ισορροπία) των υποκείμενων επενδυτικών στοιχείων, όπως τα αποθέματα, τα ομόλογα και τα μετρητά.

Επίσης, ονομάζεται υβριδικό κεφάλαιο ή κεφάλαια κατανομής περιουσιακών στοιχείων, η κατανομή του ενεργητικού παραμένει σχετικά σταθερή και εξυπηρετεί έναν δηλωμένο σκοπό ή επενδυτικό στυλ. Για παράδειγμα, ένα συντηρητικό ταμείο μπορεί να επενδύσει σε ένα συντηρητικό μίγμα βασικών στοιχείων ενεργητικού, όπως το 40% των μετοχών, το 50% των ομολόγων και το 10% το χρηματιστήριο. Μπορείτε επίσης να βρείτε ισορροπημένα κεφάλαια που είναι μέτρια (μεσαίου κινδύνου) ή επιθετικά (υψηλότερου κινδύνου) που ταιριάζουν στις ανάγκες σας.

Επένδυση σε Ταμείο Σταθερού Εισοδήματος

Κατά τη δημιουργία ενός χαρτοφυλακίου αμοιβαίων κεφαλαίων, ο όρος «σταθερό εισόδημα» αναφέρεται γενικά στο τμήμα του χαρτοφυλακίου που αποτελείται από κεφάλαια που είναι σχετικά χαμηλά σε κίνδυνο αγοράς και καταβάλλουν τόκο στον επενδυτή για σκοπούς δημιουργίας εσόδων. Η γενική ιδέα της στρατηγικής επενδύσεων σταθερού εισοδήματος είναι να παράγει σταθερές και προβλέψιμες αποδόσεις.

Δεδομένου ότι η γενική στρατηγική σταθερού εισοδήματος είναι να δημιουργηθεί μια αξιόπιστη πηγή εισοδήματος, οι τύποι επενδύσεων μπορούν να περιλαμβάνουν αμοιβαία κεφάλαια ομολόγων, αμοιβαία κεφάλαια χρηματαγοράς, πιστοποιητικά καταθέσεων (CDs) ή / και διάφορα είδη προσόδων για το τμήμα σταθερού εισοδήματος του χαρτοφυλακίου σας.

Μερίσματα Αμοιβαίων Κεφαλαίων Μερισμάτων

Τα έσοδα προέρχονται από ομόλογα σταθερού εισοδήματος και ομολογιακά αμοιβαία κεφάλαια. Τα αμοιβαία κεφάλαια που επενδύουν σε εταιρείες που πληρώνουν μερίσματα μπορούν να αποτελούν μέρος ενός ευφυούς χαρτοφυλακίου συνταξιοδότησης. Τα μερίσματα μπορούν να ληφθούν ως πηγή εισοδήματος ή μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την αγορά περισσότερων μετοχών του αμοιβαίου κεφαλαίου. Οι περισσότεροι επενδυτές που αγοράζουν μερίσματα αμοιβαίων κεφαλαίων αναζητούν συνήθως μια πηγή εισοδήματος, δηλαδή ότι ο επενδυτής θα ήθελε σταθερές και αξιόπιστες πληρωμές από την επένδυση αμοιβαίων κεφαλαίων τους.

Ένας εύκολος τρόπος για να επενδύσετε σε μετοχές που πληρώνουν μερίσματα με αμοιβαία κεφάλαια είναι να χρησιμοποιήσετε ένα αμοιβαίο κεφάλαιο, όπως το T. Rowe Price Dividend Growth (PRDGX) ή ένα Αμοιβαίο Κεφάλαιο (ETF) όπως το SPD S & P 500 Dividend ETF SDY).

Πώς να χρησιμοποιήσετε τα αμοιβαία κεφάλαια χρηματαγοράς κατά τη συνταξιοδότηση

Τα αμοιβαία κεφάλαια χρηματαγοράς δεν προσφέρουν υψηλές αποδόσεις, αλλά μπορούν να αποτελέσουν σημαντικό κομμάτι της κατανομής του περιουσιακού στοιχείου. Θα χρησιμοποιήσετε πιθανώς την επιλογή χρηματαγοράς που παρέχεται από την εταιρεία μεσιτείας ή την εταιρεία αμοιβαίων κεφαλαίων που κατέχει τους λογαριασμούς σας συνταξιοδότησης. Μπορείτε επίσης να ψωνίσετε τις καλύτερες τιμές σε μια ιστοσελίδα όπως το Bankrate.com. Γενικά, είναι καλύτερο να χρησιμοποιείτε τα δημοτικά ταμεία χρηματαγοράς για φορολογητέους λογαριασμούς, όπως οι τακτικοί λογαριασμοί χρηματιστηριακών συναλλαγών, και οι φορολογητέες χρηματαγορές για λογαριασμούς που έχουν αναβληθεί από τον φόρο, όπως οι IRAs. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα για τα άτομα που βρίσκονται σε υψηλότερες φορολογικές κλίμακες.

Πώς και πότε να δημιουργήσετε μια σκάλα CD

Μια «σκάλα CD» είναι μια στρατηγική αποταμίευσης στην οποία ένας διαχειριστής ή επενδυτής αγοράζει Πιστοποιητικά Κατάθεσης (CDs) σε αυξήσεις με την πάροδο του χρόνου. Παρόμοια με τον μέσο όρο του κόστους δολαρίου με τα αποθέματα και τα αμοιβαία κεφάλαια, ένας επενδυτής, για παράδειγμα, θα αγοράσει ένα σταθερό ποσό σε δολάρια σε μηνιαία ή τριμηνιαία βάση. Μια στρατηγική για την τοποθέτηση του CD είναι ακριβώς όπως ακούγεται: Ένας αποθηκευτής "χτίζει" μια σκάλα από CDs ένα σκαλοπάτι κάθε φορά αγοράζοντας CDs σταθερά και περιοδικά σε μια προγραμματισμένη χρονική περίοδο.

Ο καλύτερος χρόνος για να χρησιμοποιήσετε τη σκάλα CD είναι όταν τα επιτόκια είναι χαμηλά και αναμένεται να αυξηθούν στο εγγύς μέλλον. Για παράδειγμα, ένας επενδυτής CD δεν θα θελήσει να δεσμεύσει όλες τις αποταμιεύσεις σε ένα CD χαμηλού επιτοκίου για πολύ καιρό. Εάν τα επιτόκια αναμένεται να αυξήσουν, ο επενδυτής του CD θα μπορέσει να ανανεωθεί με υψηλότερα ποσοστά, καθώς κάθε μεμονωμένο CD στη «σκάλα» ωριμάζει.

Πώς να δημιουργήσετε το δικό σας χαρτοφυλάκιο

Η οικοδόμηση του δικού σας χαρτοφυλακίου αμοιβαίων κεφαλαίων για συνταξιοδότηση είναι το ίδιο με την κατασκευή χαρτοφυλακίου για οποιονδήποτε άλλο λόγο: Πρέπει να έχετε ένα έξυπνο συνδυασμό διαφόρων αμοιβαίων κεφαλαίων που μπορούν επίσης να επιτύχουν τον επενδυτικό σας στόχο, δηλαδή την μετάβαση στη συνταξιοδότηση και στη συνέχεια διαρκούν εδώ και πολλά χρόνια. Εξετάστε τη χρήση μιας δομής πυρήνα και δορυφορικού χαρτοφυλακίου, η οποία είναι μια δομή που βασίζεται σε μία βασική εκμετάλλευση, όπως ένα ταμείο συντάξεων, ισορροπημένο ταμείο ή δείκτη. Ο πυρήνας μπορεί να αντιπροσωπεύει το μεγαλύτερο τμήμα, όπως το 30% ή το 40% του συνολικού χαρτοφυλακίου σας.

Στη συνέχεια, μπορείτε να προσθέσετε τους υποστηρικτικούς "δορυφόρους", οι οποίοι μπορεί να αντιπροσωπεύουν το 5% έως 10% έκαστο.

Συμβουλές φορολογικού σχεδιασμού για αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης

Σε γενικές γραμμές, εάν αναμένετε να είστε σε υψηλότερη ομοσπονδιακή φορολογική κατηγορία κατά τη συνταξιοδότηση, ο Roth IRA είναι καλύτερος. Εάν περιμένετε να είστε σε χαμηλότερη φορολογική κλίμακα, η οποία είναι πιο κοινή, ο παραδοσιακός IRA είναι καλύτερος. Εάν θα βρίσκεστε στην ίδια φορολογική κατηγορία, δεν έχει σημασία ποια από αυτές χρησιμοποιείται. Μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε έναν κανονικό λογαριασμό μεσιτείας ως εναλλακτική λύση. Μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε ένα συνδυασμό και των τριών και μην ξεχάσετε το 401 (k) σας! Πάνω απ 'όλα, το να γνωρίζεις ποια ομοσπονδιακή φορολογική κατηγορία θα είσαι στην αρχή της συνταξιοδότησης θα είναι η μεγαλύτερη πρόκληση σου.

Είναι επίσης σημαντικό να υπάρχει η καλύτερη θέση του ενεργητικού (γνωρίζοντας ποιος είναι ο καλύτερος ή ο χειρότερος λογαριασμός για ορισμένα είδη αμοιβαίων κεφαλαίων).

Αποποίηση ευθυνών: Οι πληροφορίες σε αυτόν τον ιστότοπο παρέχονται μόνο για λόγους συζήτησης και δεν πρέπει να ερμηνεύονται ως επενδυτικές συμβουλές. Σε καμία περίπτωση οι πληροφορίες αυτές δεν αποτελούν σύσταση για αγορά ή πώληση τίτλων.