Πρέπει να εξοφλήσω το χρέος μου πριν από την αποταμίευση για συνταξιοδότηση;

Ερώτηση: Πρέπει να εξοφλήσω το χρέος μου πριν από την αποταμίευση για συνταξιοδότηση;

Ζουν σε έναν σφιχτό προϋπολογισμό και έχουν κάποια χρέη πιστωτικών καρτών. Πρέπει να βγούμε από το χρέος πριν σκεφτούμε να συνεισφέρουμε στο 401k σχέδιο μου;

Απάντηση:

Οχι απαραίτητα. Ενώ μερικοί άνθρωποι θα υποστηρίζουν ότι είστε καλύτερα να εξοφλήσετε το χρέος πριν από την εξοικονόμηση και την επένδυση των χρημάτων σας, μπορεί να έχει νόημα να κάνετε και τα δύο την ίδια στιγμή.

Το επιχείρημα για την πληρωμή του χρέους Πρώτον

Ο λόγος που οι άνθρωποι συμβουλεύουν να εξοφλήσετε το χρέος πριν εξοικονομήσετε και επενδύσετε τα χρήματά σας είναι λογικό. Είναι θέμα στάθμισης των επιτοκίων. Εάν πληρώνετε ένα υψηλό επιτόκιο για το χρέος σας, πείτε το 15% του ετήσιου πραγματικού επιτοκίου που καταβάλλεται από τον αμερικανικό μέσο όρο αυτές τις μέρες, μόλις το πληρώσετε, μόλις κερδίσετε το 15% που χάσατε. Εάν σκέφτεστε να εξοφλήσετε το χρέος ως επένδυση, κερδίσατε μόλις 15% απόδοση της επένδυσής σας. Πολύ καλό σε οποιαδήποτε αγορά. Έτσι έχει νόημα να βάζετε όλα τα χρήματά σας προς το σκοπό αυτό μέχρι να αποπληρωθεί το χρέος και μπορείτε να πάτε να βρείτε κάποια πραγματική επιστροφή αλλού.

Εδώ είναι μια χρήσιμη αριθμομηχανή πληρωμής χρέους που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να δείτε πόσο μπορείτε να είστε σε θέση να αποθηκεύσετε σε πληρωμές τόκων πιστωτικών καρτών με την πάροδο του χρόνου, κάνοντας επιπλέον πληρωμές για τις οφειλές σας υποχρεώσεις.

Αριθμομηχανή χρεών

Γιατί η κοινή αίσθηση δεν έχει πάντα νόημα

Το πρόβλημα με αυτό το επιχείρημα είναι ότι οι άνθρωποι δεν συμπεριφέρονται πάντα λογικά. Εάν το κάναμε, οι περισσότεροι από εμάς δεν θα είχαμε τόσο μεγάλο χρέος στην πρώτη θέση. Αλλά φέρτε το κάνουμε συχνά. Αν περιμένετε να εξοφλήσετε το χρέος πριν από την αποταμίευση για συνταξιοδότηση αλλά στη συνέχεια δεν καταφέρετε ποτέ να εξοφλήσετε το χρέος, μια μέρα μπορεί να συνειδητοποιήσετε ότι είναι ώρα να συνταξιοδοτηθείτε και είστε εντελώς απροετοίμαστοι. Και, ίσως, ακόμα στο χρέος. Αυτή είναι μια θέση στην οποία βρίσκονται 30-, 40-, 50- και 60-μένα. Πρέπει να προγραμματίσουν συνταξιοδότηση την τελευταία στιγμή.

Το άλλο πρόβλημα είναι ότι μερικά χρόνια οι επενδύσεις σας ενδέχεται να επιστρέψουν πολύ περισσότερο από το 15%. Λίγα χρόνια λιγότερο, αλλά αν παραμείνετε επενδεδυμένοι στην αγορά για μακροπρόθεσμη βάση και συνεχίζετε να συμβάλλετε τακτικά, τα χρήματά σας θα πρέπει τουλάχιστον να αναμένεται ότι θα παρατηρήσουν κάποια αύξηση και θα ξεπεράσουν τον πληθωρισμό. Ιστορικά, το χρηματιστήριο επέστρεψε περίπου 10% ετησίως κατά μέσο όρο. Επιπλέον, τα χρήματά σας συνθέτουν σε έναν λογαριασμό απόσβεσης φόρου όπως 401 (k) ή IRA. Έτσι μπορεί να αναπτυχθεί ακόμα πιο γρήγορα. Η αποτυχία σε ένα ή δύο μεγάλα χρόνια μπορεί να κάνει τη διαφορά στις συνολικές σας εξοικονομήσεις.

Βεβαίως, το χρέος μπορεί να αυξηθεί εξίσου γρήγορα ή περισσότερο. Και ξέρω ότι θα λάβω σχόλια από τους αναγνώστες που λένε ότι το χρέος είναι τρομερό και το ενθαρρύνω (δεν είμαι). Αλλά ρεαλιστικά, μπορείτε να είστε μέσα και έξω από το χρέος πιστωτικών καρτών πολλές φορές καθ 'όλη τη διάρκεια της ζωής σας. Εάν πληρώνετε το χρέος και ταυτόχρονα εξοικονομείτε χρήματα για συνταξιοδότηση, θα πρέπει να καταλήξετε σε ισχυρότερη βάση από ό, τι διαφορετικά θα ήταν.

Όταν η αποθήκευση για συνταξιοδότηση είναι πρώτη είναι μια προφανής επιλογή

Εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση ανεξάρτητα από το χρέος είναι μια μη-brainer εάν ο εργοδότης σας ταιριάζει με τις εισφορές ή ένα μέρος των εισφορών που κάνετε στο 401 σας (k). Με ένα αγώνα 401 (k) λαμβάνετε μια άμεση απόδοση στα χρήματά σας. Σκεφτείτε το ως ένα μπόνους, μια αύξηση των αποδοχών, οτιδήποτε άλλο. Είναι εύκολο χρήμα. Έτσι εξοικονομήστε τουλάχιστον μέχρι το ποσό που θα αντιστοιχεί στον εργοδότη σας. συνήθως οπουδήποτε μεταξύ 3% έως 6% του μισθού σας. Μια εξαίρεση από τον κανόνα είναι αν σκοπεύετε να εγκαταλείψετε τον εργοδότη σας πριν να είστε κάτοχος των αντίστοιχων εισφορών.

Αλλά λέω ότι η εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση δεν έχει νόημα. Οι αποταμιεύσεις χρέους και συνταξιοδότησης είναι δύο διαφορετικά πράγματα, οπότε γιατί θεωρείτε το χρέος στην απόφασή σας να συνεισφέρετε σε πρόγραμμα συνταξιοδότησης 401 (k) ή IRA; Είτε έχετε εργοδότη είτε όχι, πρέπει να αναλάβετε την ευθύνη για τις μελλοντικές σας ανάγκες συνταξιοδότησης καθώς και τις τρέχουσες οικονομικές σας ανάγκες. Ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης θα πρέπει να είναι τόσο μέρος του προϋπολογισμού όσο το ενοίκιό σας, το αυτοκίνητο, το κινητό σας και το καλώδιο. Το χρέος μπορεί να έρθει ή να πάει, η συνταξιοδότηση πρέπει πάντα να αποτελεί προτεραιότητα.

Εξακολουθείτε να προσπαθείτε να προσδιορίσετε τον τρόπο με τον οποίο θα δώσετε προτεραιότητα στις προσωπικές σας οικονομικές υποχρεώσεις; Εδώ είναι ένα infographic που μπορεί να χρησιμοποιηθεί για να σας βοηθήσει να αποφασίσετε το πιο σημαντικό τομέα του οικονομικού σας σχεδίου για να εστιάσετε στην επόμενη.

Το περιεχόμενο αυτού του ιστότοπου παρέχεται μόνο για λόγους πληροφόρησης και συζήτησης. Δεν προορίζεται να είναι επαγγελματικές οικονομικές συμβουλές και δεν πρέπει να αποτελεί τη μοναδική βάση για τις αποφάσεις σας για επενδύσεις ή φορολογικού σχεδιασμού. Σε καμία περίπτωση οι πληροφορίες αυτές δεν αποτελούν σύσταση για αγορά ή πώληση τίτλων.