Πώς λειτουργούν οι προπληρωμένες κάρτες;

Οι προπληρωμένες κάρτες λειτουργούν σαν πιστωτικές κάρτες όταν ψωνίζεστε, αλλά υπάρχει μια μεγάλη διαφορά: αντί να δανειστείτε χρήματα (όπως κάνετε με πιστωτική κάρτα), ξοδεύετε τα δικά σας χρήματα. Πριν τη χρήση μιας προπληρωμένης κάρτας, μπορείτε να την φορτώσετε με κεφάλαια, ώστε να μπορείτε να ξοδέψετε αυτά τα χρήματα με την πάροδο του χρόνου.

Για να αξιοποιήσετε στο έπακρο τις προπληρωμένες κάρτες και να αποφασίσετε αν είναι σωστές για σας, διαβάστε και μάθετε πώς λειτουργούν και μάθετε για τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα.

Πώς λειτουργούν οι προπληρωμένες κάρτες

Οι προπληρωμένες κάρτες φαίνονται και ταιριάζουν ακριβώς όπως οι τυποποιημένες πιστωτικές και χρεωστικές κάρτες. Είναι πλαστικές κάρτες με μαγνητική ταινία (και μπορεί επίσης να έχουν ένα έξυπνο chip για ασφάλεια). Για να αγοράσετε κάτι, απλώς ενεργείτε σαν να έχετε πιστωτική ή χρεωστική κάρτα: σύρετε την κάρτα εάν βρίσκεστε σε κατάστημα λιανικής πώλησης ή πληκτρολογήστε τον αριθμό της κάρτας σας εάν κάνετε ηλεκτρονικές αγορές.

Από πού προέρχονται τα χρήματα; Για να ξοδέψετε χρήματα με μια προπληρωμένη κάρτα, πρέπει πρώτα να "φορτώσετε" την κάρτα με χρήματα - όπως ακριβώς χρειαστεί να φορτίσετε μια μπαταρία για να μπορέσετε να αντλήσετε ενέργεια από αυτήν. Μπορείτε να προσθέσετε χρήματα στην κάρτα όταν αγοράζετε την κάρτα (μερικές κάρτες έχουν σχεδιαστεί για μία φορά χρήση και για παράδειγμα έχουν τιμή $ 100) ή μπορείτε να προσθέσετε χρήματα αργότερα. Με ορισμένες προπληρωμένες κάρτες, μπορείτε να φορτώσετε ξανά και ξανά, χρησιμοποιώντας οποιαδήποτε από τις ακόλουθες μεθόδους:

• Ρύθμιση άμεσης κατάθεσης στην κάρτα
• Φέρτε μετρητά σε ένα κατάστημα λιανικής πώλησης που μπορεί να προσθέσει χρήματα στην κάρτα σας
• Καταθέστε μια επιταγή με μια εφαρμογή που συνδέεται με την κάρτα σας (πραγματοποιώντας μια φωτογραφία της επιταγής)
• Μεταφέρετε χρήματα από τον τραπεζικό σας λογαριασμό στην προπληρωμένη σας κάρτα

Μόλις προσθέσετε χρήματα στην κάρτα σας, μπορείτε να ξοδέψετε αυτά τα χρήματα και να αποσύρετε μετρητά στα ΑΤΜ. Αλλά οι προπληρωμένες κάρτες λειτουργούν διαφορετικά από τις πιστωτικές κάρτες: με μια προπληρωμένη κάρτα δεν μπορείτε να ξοδέψετε χρήματα που δεν έχετε. Αφού χρησιμοποιήσετε όλα τα φορτωμένα κεφάλαια, η κάρτα δεν θα λειτουργήσει μέχρι να φορτώσετε περισσότερα (αν και μερικές κάρτες προσφέρουν προστασία υπερανάληψης και παρόμοια χαρακτηριστικά).

Γιατί να χρησιμοποιήσετε μια προπληρωμένη κάρτα;

Οι προπληρωμένες κάρτες γίνονται όλο και πιο δημοφιλείς κάθε μέρα. Κάποιες από τις αιτίες περιλαμβάνουν:

Δεν απαιτείται πίστωση: ο καθένας μπορεί να "προκριθεί" για να χρησιμοποιήσει μια προπληρωμένη κάρτα. Επειδή δεν δανείζετε χρήματα, ο εκδότης της κάρτας δεν θα ελέγξει τα πιστωτικά αποτελέσματά σας πριν εκδώσουν την κάρτα. Αυτό είναι ιδιαίτερα ελκυστικό για τους ανθρώπους με λιγότερο από τέλεια πίστωση, συμπεριλαμβανομένων των νέων που δεν έχουν ακόμη δημιουργήσει την πίστωσή τους. Μερικοί άνθρωποι κάνουν ακόμη την επιλογή να ζήσουν τη ζωή χωρίς χρέη (ή βαθμολογίες πίστωσης). Ωστόσο, ορισμένοι καταναλωτές με ιστορικό γραφής κακών ελέγχων έχουν αναφέρει δυσκολίες με ορισμένους εκδότες καρτών.

Έλεγχος δαπανών: εάν οι πιστωτικές κάρτες είναι λίγο πολύ δελεαστικές, μια προπληρωμένη κάρτα μπορεί να σας βοηθήσει να αποφύγετε να χρεώσετε. Εάν τα χρήματα δεν φορτωθούν στην κάρτα σας, δεν μπορείτε να τα ξοδέψετε. Οι προπληρωμένες κάρτες λειτουργούν καλά για τους έφηβους και τους φοιτητές, αν και μια τυποποιημένη χρεωστική κάρτα θα κάνει το τέχνασμα. Είτε χρησιμοποιείτε μια προπληρωμένη κάρτα είτε μια χρεωστική κάρτα εκδοθείσα από την τράπεζα, φροντίστε να μάθετε εάν η προστασία υπερανάληψης θα σας επιτρέψει να υπερβείτε - και να απενεργοποιήσετε τη λειτουργία αυτή αν δεν την θέλετε.

Δεν απαιτείται τραπεζικός λογαριασμός (αμοιβές): οι προπληρωμένες κάρτες μπορούν να λειτουργήσουν ως εναλλακτική λύση σε έναν λογαριασμό ελέγχου σε μια τράπεζα ή πιστωτική ένωση. Εάν δεν μπορείτε ή δεν θα ανοίξετε έναν λογαριασμό ελέγχου (ίσως δεν ενδιαφέρεστε να χρησιμοποιήσετε μια τράπεζα ή ίσως οι τράπεζες δεν επιθυμούν να ανοίξουν λογαριασμό βάσει της πιστωτικής σας κάρτας ή να ελέγξουν το ιστορικό γραφής), μια προπληρωμένη κάρτα σάς επιτρέπει να απολαύστε την ευκολία πληρωμής με πλαστικό. Σε μερικοί περιπτώσεις, οι προπληρωμένες κάρτες κοστίζουν λιγότερο από έναν τραπεζικό λογαριασμό. Τέλος, οι προπληρωμένες κάρτες μπορούν να παρέχουν πρόσβαση σε υπηρεσίες, όπως πληρωμή λογαριασμού στο διαδίκτυο και κατάθεση με επιταγές μέσω κινητού τηλεφώνου, χωρίς την ανάγκη πλήρους τραπεζικού λογαριασμού (ναι, μπορείτε να ζήσετε χωρίς τραπεζικό λογαριασμό).

Λογαριασμός Throwaway: εάν ανησυχείτε για την ασφάλεια ή το απόρρητο, ενδέχεται να διστάσετε να χρησιμοποιήσετε την καθημερινή χρεωστική ή πιστωτική σας κάρτα σε ορισμένες περιπτώσεις. Μια προπληρωμένη κάρτα λειτουργεί καλά ως λογαριασμός αποστολής. Ίσως ταξιδεύετε σε μια περιοχή που είναι διαβόητη για την απάτη με πιστωτικές κάρτες, ή πρόκειται να κάνετε αγορές που προτιμάτε να μην χρησιμοποιείτε την καθημερινή σας κάρτα. μια προπληρωμένη κάρτα μπορεί να μονώσει τους "κανονικούς" λογαριασμούς σας σχετικά ανέξοδα.

Προβλήματα με τις προπληρωμένες κάρτες

Ότι όλα ακούγονται υπέροχα, έτσι τι είναι τα αλιεύματα; Οι προπληρωμένες κάρτες εμφανίζονται σύντομα σε μερικές περιοχές:

Προστασία των καταναλωτών: οι προπληρωμένες κάρτες δεν παρέχουν τόσο μεγάλη προστασία στους καταναλωτές όσο οι παραδοσιακές πιστωτικές και χρεωστικές κάρτες. Για παράδειγμα, τι συμβαίνει εάν ο αριθμός κάρτας σας χρησιμοποιείται δόλια; Τι συμβαίνει εάν ο εκδότης της κάρτας σας πηγαίνει κοιλιά (τα χρήματά σας ενδέχεται να μην είναι ασφαλισμένα από το FDIC). Η προστασία των καταναλωτών βελτιώνεται και πολλοί εκδότες καρτών οικειοθελώς παρέχουν οφέλη, αλλά μερικές κάρτες προσφέρουν πολύ περισσότερα από άλλα.

Τέλη, τέλη, τέλη: αν και τα πράγματα βελτιώνονται, οι προπληρωμένες κάρτες είναι διαβόητες για υψηλές αμοιβές και σύγχυση προγράμματα χρεώσεων. Στο παρελθόν, η μόνη φορά που είχε νόημα να χρησιμοποιήσετε έναν προπληρωμένο λογαριασμό ήταν αν δεν μπορούσατε να ανοίξετε λογαριασμό σε τράπεζα ή πιστωτική ένωση. Τα τέλη έχουν μειωθεί, αλλά πρέπει να διερευνήσετε τις χρεώσεις και να σκεφτείτε πώς θα χρησιμοποιήσετε μια κάρτα πριν ανοίξετε ένα λογαριασμό. Ίσως χρειαστεί να πληρώσετε κάθε φορά που χρησιμοποιείτε την κάρτα, ελέγχετε το υπόλοιπό σας, προσθέτετε χρήματα ή μιλάτε με την εξυπηρέτηση πελατών. Ορισμένες κάρτες χρεώνουν επίσης μηνιαίες χρεώσεις συντήρησης.

Για περισσότερες πληροφορίες, διαβάστε σχετικά με τις προπληρωμένες κάρτες χωρίς χρέωση.

Κτίριο πίστωσης: οι προπληρωμένες κάρτες δεν σας βοηθούν να δημιουργήσετε πίστωση. Σας επιτρέπουν να περάσετε λες και έχετε μια πιστωτική κάρτα, αλλά η δραστηριότητά σας δεν αναφέρεται στους οργανισμούς παροχής στοιχείων πιστοληπτικής ικανότητας. Αν χρειαστεί να δημιουργήσετε πίστωση, σκεφτείτε εάν μια πιστωτική κάρτα (ακόμα και αν θα πληρώσετε μια ετήσια αμοιβή) θα λειτουργούσε καλύτερα από μια προπληρωμένη κάρτα.

Που σώζεις; Οι προπληρωμένες κάρτες καθιστούν εύκολη την εξόφληση χρημάτων, αλλά είναι δύσκολο να εξοικονομήσετε χρήματα (πολύ λιγότερο κερδίζετε τόκο), εκτός εάν έχετε έναν τόκο αποταμιευτικού λογαριασμού. Εάν πληρώσετε μερικά επιπλέον δολάρια σε τραπεζικά έξοδα σημαίνει ότι θα συσσωρεύετε αποταμιεύσεις καθ 'όλη τη διάρκεια του έτους - ακόμα και αν είναι απλώς ένα ψυχικό τέχνασμα για να εξοικονομήσετε χρήματα - αξίζει ίσως το κόστος.

Ολισθηρή κλίση προς το χρέος: οι προπληρωμένες κάρτες που υποτίθεται ότι χρησιμοποιούν τα δικα σου χρήματα - δεν είναι δανειστή. Η ιδέα είναι να σταματήσετε να το χρησιμοποιείτε όταν είστε εκτός χρήματος. Αλλά μερικές κάρτες σας ενθαρρύνουν να ξοδέψετε περισσότερα από όσα έχετε, επιτρέποντας την υπερανάληψη (με απότομα τέλη). Αν δεν φορτώσετε μόνοι σας την κάρτα - αν το παίρνετε ως προκαταβολή για τη φορολογική σας δήλωση, για παράδειγμα - δανείζεστε χρήματα και πληρώνετε για να το κάνετε.