Μπορείτε να αποθηκεύσετε για κολλέγιο με αποταμιευτικά ομόλογα;

Ως γονέας, βοηθώντας να πληρώσετε για την εκπαίδευση του παιδιού σας στο κολέγιο μπορεί να είναι μία από τις μεγαλύτερες οικονομικές επενδύσεις που θα κάνετε ποτέ. Για το ακαδημαϊκό έτος 2018-19, το μέσο κόστος των διδάκτρων, των αμοιβών και του δωματίου και του διοικητικού συμβουλίου για προπτυχιακούς φοιτητές κυμάνθηκε από 21.370 δολάρια σε δημόσια, τετραετή κολέγια και πανεπιστήμια έως 48.510 δολάρια σε ιδιωτικά πανεπιστήμια.

Εν τω μεταξύ, το 57 τοις εκατό των γονέων έχουν λιγότερα από 10.000 δολάρια για το κολλέγιο. Ένα σχέδιο αποταμίευσης 529 κολέγιο μπορεί να σας βοηθήσει να συνθέσετε χαμένο έδαφος αποταμίευσης, απολαμβάνοντας ορισμένα φορολογικά πλεονεκτήματα. Αλλά, δεν είναι ο μόνος τρόπος για να σωθεί για μελλοντικά έξοδα εκπαίδευσης.

Μια εναλλακτική λύση είναι η χρήση ομολόγων εξοικονόμησης για τον σχεδιασμό κολλεγίων. Τα ομόλογα αποταμίευσης μπορούν να προσφέρουν προβλέψιμα επιτόκια και σταθερότητα, αλλά μπορεί να μην είναι σωστά για τις οικονομικές ανάγκες κάθε γονέα (ή φοιτητή). Εάν σκέφτεστε να εξοικονομήσετε ομόλογα για κολέγιο, πάρτε το χρόνο να ζυγίσει τα υπέρ και τα κατά.

Οφέλη από τη χρήση ομολόγων αποταμίευσης για το κολέγιο

Υπάρχουν δύο τύποι ομολόγων αποταμίευσης για σχεδιασμό κολλεγίων: Σειρά EE και Series I ομολόγων. Τα ομόλογα EE της Σειράς έχουν εγγύηση που υποστηρίζεται από την κυβέρνηση, ώστε να διπλασιάσουν την αξία τους σε σχέση με τον αρχικό τους όρο. Οι ομολογίες σειράς Ι, από την άλλη πλευρά, μπορούν να προσφέρουν σταθερό ρυθμό απόδοσης που προσαρμόζεται με τον πληθωρισμό με την πάροδο του χρόνου.

Με λίγα λόγια, το βασικό όφελος από τη χρήση ομολόγων για το κολλέγιο είναι ότι είναι σταθερά, ασφαλή και μπορείτε να μετρήσετε πόσο εισόδημα από τόκους θα δημιουργήσει για το κόστος κολλεγίων. Όταν επενδύετε χρήματα σε αμοιβαία κεφάλαια μέσω ενός σχεδίου 529, συγκριτικά, τα κεφάλαια αυτά εκτίθενται σε κίνδυνο αγοράς. Από την μια πλευρά, τα αμοιβαία κεφάλαια έχουν τη δυνατότητα να αποφέρουν υψηλότερα κέρδη, αλλά υπάρχει μεγαλύτερη πιθανότητα να χάσετε χρήματα σε σύγκριση με την επένδυση σε ομόλογα.

Ένα άλλο πλεονέκτημα είναι ότι τα κέρδη από ομόλογα είναι συνήθως αφορολόγητα αν τα χρησιμοποιείτε για να πληρώσετε για έξοδα τριτοβάθμιας εκπαίδευσης. Ένα σχέδιο 529 θα προσέφερε επίσης φοροαπαλλαγές, αλλά εάν επρόκειτο να καταλάβετε κάτι σαν φορολογητέο χρηματιστηριακό λογαριασμό για να πληρώσετε για το κολέγιο, τα κέρδη θα υπόκεινταν σε φόρο κεφαλαιουχικών κερδών. Από αυτή την άποψη, τα ομόλογα έχουν ένα πλεονέκτημα, δεδομένου ότι οι εξειδικευμένες αποσύρσεις από την εκπαίδευση δεν θα αυξήσουν τον φόρο σας.

Τα ομόλογα προσφέρουν επίσης ευελιξία, καθώς μπορείτε να αγοράσετε πολλαπλά ομόλογα σε διαφορετικά ποσά με διαφορετικές ημερομηνίες λήξης. Μπορείτε να δημιουργήσετε μια προσαρμοσμένη κλίμακα ομολόγων, η οποία μπορεί να σας βοηθήσει να κάνετε τον προγραμματισμό του χρονοδιαγράμματος για τις αποσύρσεις που σχετίζονται με κολέγιο ευκολότερη.

Γιατί τα ομόλογα μπορεί να μην είναι ιδανικά για τον σχεδιασμό κολλεγίων

Ενώ τα ομόλογα μπορούν να προσφέρουν ασφάλεια και ασφάλεια, δεν διαθέτουν τις δυνατότητες κερδοφορίας άλλων επενδύσεων, όπως τα αμοιβαία κεφάλαια ή τα κονδύλια για την ημερομηνία στόχου που θα μπορούσατε να βρείτε σε ένα σχέδιο 529 ή στην ESA Coverdell. Από τις 30 Οκτωβρίου 2018, η απόδοση των ομολόγων της Σειράς Ι ήταν 2,52%.

Αυτό είναι ένα αξιοπρεπές ποσοστό απόδοσης, αλλά θα μπορούσατε να έχετε μια συγκρίσιμη απόδοση με τη στάθμευση των χρημάτων σας σε έναν ηλεκτρονικό λογαριασμό ταμιευτηρίου ή πιστοποιητικό κατάθεσης. Και, ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου ή ένα CD μπορεί να είναι πιο προσιτό από ένα δεσμό. Με λογαριασμούς ταμιευτηρίου, μπορείτε να κάνετε μέχρι έξι αναλήψεις ανά μήνα χωρίς να υποστείτε ποινή.

Με τα CD, μπορείτε να επιλέξετε μεταξύ προθεσμιών ωρίμανσης που κυμαίνονται από ένα μήνα έως 10 έτη. Εάν είναι απαραίτητο, μπορείτε να αποσύρετε από ένα CD πριν από την ημερομηνία λήξης. θα πληρώσετε μόνο μια ποινή πρόωρης απόσυρσης για να το κάνετε αυτό.

Τα φορολογικά οφέλη των ομολόγων αποταμίευσης για το κολέγιο επεκτείνονται μόνο μέχρι τώρα, γεγονός που είναι ένα άλλο μειονέκτημα που πρέπει να γνωρίζετε. Εάν τα ομόλογα χρησιμοποιούνται για οτιδήποτε άλλο εκτός από τα εξειδικευμένα εκπαιδευτικά έξοδα, οι εισπραχθέντες τόκοι θα φορολογούνταν.Ο αποκλεισμός για το φόρο επί των τόκων εξαλείφεται επίσης με βάση το εισόδημα, οπότε αν είστε υψηλότερος εργαζόμενος, δεν μπορείτε να συνειδητοποιήσετε κανένα φορολογικό πλεονέκτημα καθόλου με τη χρήση ομολογιών εξοικονόμησης για κολλέγιο.

Εξετάστε κάθε επιλογή αποταμιεύσεων κολλεγίου

Τα ομόλογα αποταμίευσης μπορούν να είναι χρήσιμα στον προγραμματισμό των δαπανών του κολλεγίου, αλλά μπορεί να μην είναι συνετό να τοποθετήσετε όλα τα αυγά σας σε ένα καλάθι. Αντ 'αυτού, εξετάστε τους άλλους τρόπους που πρέπει να αποθηκεύσετε και να πληρώσετε για τα έξοδα του κολλεγίου.

Αυτό περιλαμβάνει την εξέταση 529 σχεδίων, λογαριασμών Coverdell, ηλεκτρονικών λογαριασμών ταμιευτηρίου και CD. Ενώ τεχνικά ένα εργαλείο προγραμματισμού συνταξιοδότησης, ένα Roth IRA μπορεί επίσης να κάνει διπλό καθήκον ως ένα μέρος για να αποθηκεύσετε αποταμιεύσεις κολέγιο σε φορολογικά πλεονεκτική βάση.

Καθώς συγκρίνετε τα διάφορα οχήματα αποταμίευσης, εξετάστε αν υπάρχουν όρια για το πόσο μπορείτε να αποθηκεύσετε. Με ένα ESA του Coverdell, για παράδειγμα, περιορίζεστε να συνεισφέρετε 2.000 δολάρια ετησίως έως ότου το παιδί σας γίνει 18. Μετά από αυτό δεν επιτρέπονται νέες συνεισφορές. Με ένα σχέδιο 529, από την άλλη πλευρά, θα μπορούσατε να συνεισφέρετε μέχρι το ετήσιο όριο αποκλεισμού φόρου δώρων κάθε χρόνο. Για το 2018, αυτό είναι $ 15.000 ανά παιδί, ανά γονέα.

Επίσης, εξετάστε το χρονικό σας πλαίσιο για τον προγραμματισμό κολλεγίων. Εάν τα παιδιά σας είναι ακόμα βρέφη, τότε ένα δάνειο εξοικονόμησης με μεγαλύτερη προθεσμία λήξης θα μπορούσε να έχει νόημα. Από την άλλη πλευρά, εάν η ομολογία δεν θα ωριμάσει παρά μόνο αφού έχει ήδη εγγραφεί ή αποφοιτήσει από το κολλέγιο, δεν θα είχε νόημα.

Τέλος, εξετάστε τα φορολογικά οφέλη και τις δυνητικές φορολογικές μειώσεις των διαφορετικών επιλογών εξοικονόμησης. Αν παίρνετε χρήματα από ένα σχέδιο 529 για οτιδήποτε άλλο εκτός από τα εξειδικευμένα εκπαιδευτικά έξοδα, αυτή η απόσυρση θα ήταν πλήρως φορολογητέα. Με ένα ESA Coverdell, πρέπει να αποσύρετε όλα τα χρήματα από τα 30ά γενέθλια του παιδιού ή να αντιμετωπίσετε μια απότομη φορολογική κύρωση.