Τι είναι η απαλλαγή από την πτώχευση και πότε συμβαίνει;

Μια απαλλαγή από πτώχευση είναι μια δικαστική απόφαση που εκδίδεται στο τέλος της υπόθεσης του Κεφαλαίου 7 ή του Κεφαλαίου 13 που σας απαλλάσσει από την υποχρέωσή σας να πληρώσετε χρέος. Πρέπει να ολοκληρώσετε όλες τις απαιτήσεις για την περίπτωση πτώχευσης για να λάβετε απαλλαγή. Μόλις εκκαθαριστεί το χρέος, ο δανειστής απαγορεύεται να αναλάβει δράση είσπραξης για το χρέος αυτό - και πάλι. Αυτό περιλαμβάνει κλήση, αποστολή επιστολών ή μήνυση για το χρέος. Οι πιστωτές και οι δανειστές μπορούν, ωστόσο, να επιβάλουν τυχόν εμπράγματα βάρη που συνδέονται με εξασφαλισμένα χρέη. Μπορούν ακόμα να αναπαραγάγουν και να πωλούν οποιαδήποτε περιουσιακά στοιχεία που συνδέονται με μια ασφάλεια, ακόμη και μετά την εκκαθάριση του σχετικού χρέους.

Ποια χρέη εκκενώνονται στην πτώχευση;

Τα χρέη που μπορούν να εκκαθαριστούν και το ποσό της απαλλαγής εξαρτώνται από το εάν θα καταθέσετε κεφάλαιο 7 ή κεφάλαιο 13 πτώχευση. Στο κεφάλαιο 7 πτώχευση, ο διαχειριστής διαιρεί τα περιουσιακά σας περιουσιακά στοιχεία μεταξύ των πιστωτών σας και το υπόλοιπο χρέος θα εκκαθαριστεί. Στο κεφάλαιο 13 πτώχευση, εισάγετε ένα πρόγραμμα αποπληρωμής που επιστρέφει το σύνολο ή το μεγαλύτερο μέρος του χρέους σας. Στο τέλος του σχεδίου αποπληρωμής, το υπόλοιπο χρέος θα εκκαθαριστεί.

Τα χρέη που πιθανόν να εκκαθαριστούν σε πτώχευση περιλαμβάνουν χρέη πιστωτικών καρτών, ιατρικά τιμολόγια, δικαστικές αποφάσεις, προσωπικά δάνεια, υποχρεώσεις από μίσθωση ή άλλη σύμβαση και άλλα ακάλυπά χρέη. Ωστόσο, υπάρχουν ορισμένα είδη χρεών που δεν μπορούν να εκκαθαριστούν σε κανένα είδος χρεοκοπίας.

Χρέη που δεν μπορούν να εκκαθαριστούν στο Κεφάλαιο 7 Πτώχευση

Το άρθρο 523 (α) του Κώδικα Πτώχευσης περιγράφει τους τύπους χρεών που ενδεχομένως δεν εκκαθαρίζονται. Τα χρέη που δεν μπορούν να απαλλαγούν από την πτώχευση του Κεφαλαίου 7 περιλαμβάνουν:

• Εγχώριες υποχρεώσεις, όπως η υποστήριξη των παιδιών, η διατροφή και άλλα χρέη που οφείλονται βάσει συμφωνίας διακανονισμού γάμου
• Ορισμένα πρόστιμα, κυρώσεις και αποζημιώσεις που προκύπτουν από εγκληματική δραστηριότητα
• Ορισμένοι φόροι, συμπεριλαμβανομένων των δόλιων φόρων εισοδήματος, των φόρων ιδιοκτησίας που κατέστησαν απαιτητοί κατά το προηγούμενο έτος, και των φόρων επιχειρήσεων
• Δικαστικά έξοδα
• Χρέη από χρέωση DUI
• Condo ή άλλα τέλη σύνδεσης ιδιοκτητών σπιτιών που χρεώνονται μετά την κατάθεση πτώχευσης
• Στεγαστικά δάνεια
• Χρέη που δεν έχουν εκκαθαριστεί σε προηγούμενη χρεοκοπία
• Χρέη που δεν αναφέρατε κατά την πτώχευσή σας

Εξαιρετικά δύσκολα χρέη

Είναι εξαιρετικά δύσκολο, αν όχι αδύνατο, να απαλλάξουμε τα φοιτητικά δάνεια από την πτώχευση.

Οι πιστωτές μπορούν να ζητήσουν να μην εκκαθαριστούν ορισμένα χρέη, συμπεριλαμβανομένων των χρεών που προκύπτουν μέσω απάτης, τυχόν πολυτελείας που χρεώσατε κατά τους μήνες που προηγήθηκαν της πτώχευσής σας ή χρεών που προκύπτουν από δόλιες και κακόβουλες πράξεις όπως εμπρησμός, απαγωγή, βανδαλισμό, δυσφήμηση ή συκοφαντία.

Κεφάλαιο 13 Παρά το Κεφάλαιο 7

Το Κεφάλαιο 13 επιτρέπει την εξόφληση ορισμένων χρεών που δεν μπορούν να εκταμιευθούν στο Κεφάλαιο 7. Αυτό περιλαμβάνει τα συζυγικά χρέη που δημιουργήθηκαν σε μια συμφωνία διαζυγίου (εκτός από την οικογενειακή υποστήριξη ή διατροφή), τα δικαστικά έξοδα, ορισμένα χρέη που σχετίζονται με φόρο, αμοιβές, χρέη για συνταξιοδοτικά δάνεια και χρέη που δεν μπορούσαν να εξοφληθούν σε προηγούμενη πτώχευση.

Χρέη που δεν μπορούν να εκκαθαριστούν στο Κεφάλαιο 13 Πτώχευση

Στο κεφάλαιο 13, μπορείτε να λάβετε απαλλαγή για το υπόλοιπο των ακάλυπτων χρεών αφού ολοκληρώσετε το σχέδιο αποπληρωμής σας. Ωστόσο, ορισμένα χρέη δεν μπορούν να απαλλαγούν από την πτώχευση του κεφαλαίου 13, συμπεριλαμβανομένων των εξής:

• Παιδική υποστήριξη και διατροφή
• Ορισμένα πρόστιμα, κυρώσεις και αποζημιώσεις που προκύπτουν από εγκληματική δραστηριότητα
• Ορισμένοι φόροι, συμπεριλαμβανομένων των δόλιων φόρων εισοδήματος, των φόρων ακίνητης περιουσίας που κατέστησαν απαιτητοί εντός των τριών προηγούμενων ετών, και των φόρων επιχειρήσεων
• Χρέη που προέρχονται από εσκεμμένες ή κακόβουλες ενέργειες (αυτόματα μη επαναφορτιζόμενες)
• Χρέη που δεν αναφέρατε κατά την πτώχευσή σας
• Χρέη που οφείλονται σε σωματικές βλάβες ή θάνατο που προκλήθηκε από την οδήγηση υπό τη μέθοδο της μεθυσμένης
• Τα χρέη που προκύπτουν από απάτες ή πρόσφατες αγορές πολυτελείας δεν μπορούν να εκκαθαριστούν σε πτώχευση
• Το χρέος των φοιτητικών δανείων είναι σχεδόν αδύνατο να απαλλαγεί από την πτώχευση

Πόσο καιρό παίρνει για να πάρει μια απαλλαγή από πτώχευση;

Σύμφωνα με τα δικαστήρια των Ηνωμένων Πολιτειών, η απαλλαγή για πτώχευση του Κεφαλαίου 7 συνήθως συμβαίνει περίπου τέσσερις μήνες μετά την ημερομηνία υποβολής της αίτησής σας για πτώχευση. Για το Κεφάλαιο 13, η απαλλαγή πραγματοποιείται μετά την πραγματοποίηση όλων των πληρωμών στο πλαίσιο του σχεδίου πτώχευσης, η οποία διαρκεί τρία έως πέντε έτη. Εάν δεν λάβετε την απαιτούμενη πορεία χρηματοοικονομικής διαχείρισης, το δικαστήριο μπορεί να αρνηθεί την έκπτωσή σας από την πτώχευση.

Η διαδικασία απαλλαγής

Μόλις εκκαθαριστούν τα χρέη σας, ένα αντίγραφο της παραγγελίας θα αποσταλεί ταχυδρομικώς σε όλους τους πιστωτές σας, καθώς και στον διαχειριστή των Η.Π.Α., τον διαχειριστή στην περίπτωση πτώχευσης και στον πληρεξούσιο του διαχειριστή. Αυτή η εντολή περιλαμβάνει μια ειδοποίηση ότι οι πιστωτές δεν πρέπει να προσπαθούν να εισπράξουν τα χρέη τους ή αλλιώς θα αντιμετωπίσουν τιμωρία για περιφρόνηση. Βεβαιωθείτε ότι έχετε κρατήσει ένα αντίγραφο της σειράς απαλλαγής μαζί με όλες τις άλλες χρεοκοπίες, έτσι ώστε να μην χρεωθείτε για να λάβετε ένα αντίγραφο αργότερα. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ένα αντίγραφο αυτών των εγγράφων για να διορθώσετε τα θέματα πιστωτικών εκθέσεων ή να αντιμετωπίσετε τους πιστωτές που προσπαθούν να συλλέξουν από εσάς μετά την απαλλαγή από την πτώχευση.

Εάν οποιοσδήποτε πιστωτής προσπαθήσει να εισπράξει ένα χρέος που εκκαθαρίζεται από εσάς, μπορείτε να υποβάλετε μια αίτηση ενώπιον του δικαστηρίου και να ξανανοίξετε την υπόθεση. Ο δανειστής μπορεί να επιβληθεί πρόστιμο εάν το δικαστήριο διαπιστώσει ότι ο πιστωτικός φορέας παραβίασε την εντολή απαλλαγής. Προτού πάτε αυτή τη διαδρομή, προσπαθήστε να στείλετε ένα αντίγραφο της εντολής απαλλαγής για να σταματήσετε τη δραστηριότητα συλλογής και αν αυτό δεν λειτουργήσει, μιλήστε σε δικηγόρο πτώχευσης σχετικά με τη λήψη νομικών μέτρων.

Πώς η απαλλαγή από την πτώχευση επηρεάζει τους Cosigners

Δυστυχώς, η πτώχευσή σας θα επηρεάσει τους κοινούς κατόχους λογαριασμών ή συνιδιοκτήτες. Ενώ η ευθύνη σας για το χρέος αφαιρείται κατά την εκκαθάριση της πτώχευσης, ο συναινετικός είναι στο γάντζο για ολόκληρο το υπόλοιπο του χρέους. Η προστασία της πτώχευσης σας δεν επεκτείνεται στους κοινούς αιτητές ή συνιδιοκτήτες. Οι πιστωτές εξακολουθούν να επιτρέπεται να εισπράττουν από (ή ακόμη και μηνύουν) τον συναινετικό για το χρέος. Ωστόσο, μπορείτε να κάνετε εθελοντικά τις πληρωμές για το χρέος για να βεβαιωθείτε ότι έχει πληρωθεί πλήρως, ειδικά εάν λάβατε το όφελος από το χρέος.

Εκκαθάριση πτώχευσης και πιστωτική σας έκθεση

Η απαλλαγή από την πτώχευση δεν επηρεάζει την προθεσμία υποβολής της πιστοληπτικής ικανότητας για πτώχευση, η οποία είναι επτά έτη από την ημερομηνία υποβολής της πτώχευσης του κεφαλαίου 13 και 10 έτη από την ημερομηνία υποβολής της πτώχευσης του κεφαλαίου 7. Λογαριασμοί που συνδέονται με την πτώχευση μπορεί να διαγραφούν από την πιστωτική σας έκθεση πριν από την πτώχευση, ιδιαίτερα αν η ημερομηνία της παραβατικότητας προηγήθηκε της κατάθεσης σε πτώχευση. Ωστόσο, η πτώχευση θα εξακολουθήσει να περιλαμβάνεται στην πιστωτική έκθεσή σας στο τμήμα δημόσιων αρχείων για το επιτρεπόμενο χρονικό όριο.