Τα καλύτερα κονδύλια για τα σχέδια 401 (k)

Είτε είστε εργοδότης που αναζητά τα καλύτερα διαθέσιμα κεφάλαια στο σχέδιο 401 (k) σας είτε είστε υπάλληλος που συμμετέχετε σε ένα σχέδιο 401 (k), υπάρχουν μόνο λίγοι βασικοί τύποι κεφαλαίων που είναι ιδανικοί σε αυτόν τον τύπο του οχήματος αποταμίευσης συνταξιοδότησης.

Τα καλύτερα αμοιβαία κεφάλαια για τα σχέδια 401 (k) από τις προοπτικές του εργοδότη

Στο ελάχιστο, οι εργοδότες υποχρεούνται να προσφέρουν τουλάχιστον τρεις βασικούς τύπους επιλογών σε 401 (k) συμμετέχοντες: μια επιλογή επένδυσης μετοχών, μια επιλογή ομολογιών και μια επιλογή μετρητών ή σταθερής αξίας. Αλλά υπάρχουν πολύ λίγοι εργοδότες που προσφέρουν μόνο τα βασικά. Τα περισσότερα σχέδια 401 (k) προσφέρουν πολλές διαφορετικές επενδυτικές επιλογές, συνήθως αμοιβαία κεφάλαια.

Όταν ένας εργοδότης ξεκινά τη διαδικασία επιλογής επενδυτικών επιλογών σε ένα σχέδιο 401 (k), πρέπει να βάλει το καταπιστευματικό καπέλο του. Ένας καταπιστευματοδόχος, απλά, είναι ένα πρόσωπο που έχει νομική ευθύνη να ενεργεί με τρόπο που να θέτει το ενδιαφέρον των άλλων μπροστά από το δικό τους. Ως εκ τούτου, είναι λογικό να παρέχονται διάφορα αμοιβαία κεφάλαια από διάφορες κατηγορίες.

Ακολουθεί ένα παράδειγμα των τύπων κεφαλαίων που συμπεριλαμβάνεται σε ένα σχέδιο 401 (k), μαζί με μια σύντομη εξήγηση:

• Το Αμοιβαίο Κεφάλαιο του S & P 500: Ένα ταμείο χαμηλού κόστους που επενδύει σε μετοχές μεγάλου κεφαλαίου είναι μια καλή «βασική συμμετοχή» με την οποία θα δημιουργηθεί ένα χαρτοφυλάκιο. Λάβετε υπόψη ότι δεν χρειάζεται να προσθέσετε άλλα αποθέματα μεγάλης κεφαλαιοποίησης, διαφορετικά δίνετε τη δυνατότητα στους συμμετέχοντες 401 (k) να επενδύσουν σε πολλαπλά αμοιβαία κεφάλαια με παρόμοιους στόχους, τα οποία ονομάζονται επικαλύψεις κεφαλαίων. Η επένδυση σε παρόμοια κεφάλαια δεν είναι καλή διαφοροποίηση!
• Αμοιβαίο Κεφάλαιο Εξωτερικού: Δεν υπάρχει ανάγκη για περισσότερα από ένα καλά ταμεία αλλοδαπών αποθεμάτων. Λάβετε υπόψη ότι τα "παγκόσμια χρηματιστήρια" ή τα "παγκόσμια χρηματιστήρια" μπορούν να επενδύσουν σε μετοχές των ΗΠΑ. Αλλά τα πραγματικά αμοιβαία κεφάλαια στο εξωτερικό θα επενδύσουν τουλάχιστον το 80% των περιουσιακών στοιχείων του αμοιβαίου κεφαλαίου σε μετοχές εταιρειών εκτός του παγκόσμιου χρηματιστηρίου των ΗΠΑ και το παγκόσμιο απόθεμα μπορεί να έχει πάνω από το ένα τρίτο των περιουσιακών στοιχείων στις ΗΠΑ. Και πάλι, αυτό μπορεί να οδηγήσει σε αλληλεπικάλυψη. Stick με ξένα αποθέματα!

• Ταμείο Κεφαλαιαγοράς μικρής κεφαλαιοποίησης: Αν θέλετε να προσφέρετε (ή να επενδύσετε σε) μια επιλογή επιθετικού αποθέματος, μια καλή επιλογή που μπορεί να επαινέσει ένα χρηματιστηριακό ταμείο S & P 500 είναι ένα ταμείο αποθεμάτων μικρού κεφαλαιοποίησης. Τα αποθέματα μικρής κεφαλαιοποίησης παρήγαγαν ιστορικά υψηλότερες μακροπρόθεσμες αποδόσεις από τα αποθέματα μεγάλης κεφαλαιοποίησης. Ωστόσο, μέρος της έλξης τους στα σχέδια 401 (k) είναι ότι δεν έχουν μεγάλη συσχέτιση με τον δείκτη S & P 500, πράγμα που σημαίνει ότι μπορούν να προσθέσουν διαφοροποίηση σε ένα χαρτοφυλάκιο.
• Σύνολο Ταμείου Δείκτη Αγοράς Ομολόγων: Χρειάζεστε μόνο ένα καλό ταμείο ομολόγων και ένα σύνολο κεφαλαίων δείκτη αγοράς ομολόγων θα παρέχει διαφοροποιημένη έκθεση σε ολόκληρη την αγορά ομολόγων.

• Ταμεία χρηματαγοράς: Τα μετρητά μπορούν να αποτελούν μέρος ενός διαφοροποιημένου χαρτοφυλακίου. Και περίπου 401 (k) συμμετέχοντες θέλουν να επωφεληθούν από τον αγώνα εργοδότη αλλά φοβούνται να επενδύσουν σε μετοχές ή ομόλογα. Επομένως, ένα ταμείο χρηματαγοράς ή ένα ταμείο σταθερής αξίας είναι ένα από τα υποχρεωτικά στοιχεία ενός σχεδίου 401 (k).
• Ημερομηνία στόχευσης Ταμεία συνταξιοδότησης: Τα τελευταία χρόνια, τα συνταξιοδοτικά ταμεία στόχου έχουν καταστεί βασικά 401 (k) σχέδια. Όπως υποδηλώνει το όνομα, τα κεφάλαια αυτά επιτρέπουν στους επενδυτές να επιλέξουν μια ημερομηνία-στόχο (ημερολογιακό έτος) που είναι πλησιέστερα στην επιθυμητή ημερομηνία συνταξιοδότησής τους και να διαθέσουν το 100% των δολλαρίων τους 401 (k). Για παράδειγμα, εάν ένας συμμετέχων 401 (k) αναμένεται να αποσυρθεί γύρω στο έτος 2035, θα μπορούσε να διαθέσει το 100% των 401 (k) εισφορών του σε ένα ταμείο στόχου συνταξιοδότησης 2035 και να μην ανησυχεί για οποιαδήποτε περαιτέρω διαχείριση χαρτοφυλακίου. Αυτά τα κεφάλαια μπορούν επίσης να κάνουν για καλούς "προεπιλεγμένους" πόρους για 401 (k) συμμετέχοντες που δεν επιθυμούν να επιλέξουν τις επενδυτικές επιλογές τους.Για να προσφέρουμε ένα εύρος ημερομηνιών στόχου και ανάλογα με τα δημογραφικά στοιχεία ηλικίας των εργαζομένων, τα περισσότερα σχέδια 401 (k) θα πρέπει να προσφέρουν ένα εύρος ημερομηνιών συνταξιοδότησης στόχων από το 2020 μέχρι το 2050 και τις δεκαετίες στο μεταξύ.

Τα χειρότερα κεφάλαια για τα σχέδια 401 (k)

Μερικές φορές οι καλύτερες επιλογές αποφεύγουν τις χειρότερες επιλογές. Ως καταπιστευματοδόχος, οι εργοδότες είναι σοφοί να μην τοποθετήσουν κεφάλαια σε ένα σχέδιο 401 (k) το οποίο μπορεί να έχει μεγάλη πτώση της τιμής σε σύντομο χρονικό διάστημα.

Και αν είστε υπάλληλος και το σχέδιο σας 401 (k) περιλαμβάνει ορισμένες από αυτές τις επιλογές, προχωρήστε με προσοχή!

• Αναδυόμενες αγορές: Πρόκειται για το πιο επικίνδυνο από τα ξένα αποθέματα. Μπορούν να έχουν μεγάλα βραχυπρόθεσμα οφέλη, αλλά μπορούν επίσης να έχουν μεγάλες βραχυπρόθεσμες απώλειες. Ραβδί με το ταμείο ξένων αποθεμάτων! Αλλά αν επενδύσετε σε ένα ταμείο αναδυόμενων αγορών, βεβαιωθείτε ότι το συγχαίρω με ένα κανονικό ταμείο ξένων αποθεμάτων και κρατήστε τη συνολική ξένη έκθεση σας στο 20% ή λιγότερο.
• Κλαδικά κονδύλια: Αν και τα τομεακά κονδύλια μπορούν να χρησιμοποιηθούν με σύνεση σε ένα διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο, δεν είναι πάντοτε καλές επιλογές για σχέδια 401 (k). Από την άποψη του εργοδότη / καταπιστευματοδόχου, η προσθήκη ενός τομεακού ταμείου σε ένα σχέδιο 401 (k) μπορεί να είναι μια φτωχή απόφαση εμπιστευτικότητας. Τι θα συμβεί αν το σχέδιο 401 (k) σας προσφέρει ένα ταμείο τεχνολογικών τομέων που μόλις είχε ένα τεράστιο έτος με απόδοση 50%, εξαφανίζοντας όλους τους άλλους τύπους επενδύσεων. Ένας συμμετέχων 401 (k) αποφασίζει στη συνέχεια να επενδύσει το 100% της αποταμίευσης της ζωής του στο ταμείο τεχνολογίας. Την επόμενη χρονιά, το προηγούμενο έτος που περίμεναν να συνταξιοδοτηθούν, ο τομέας τεχνολογίας μειώνεται κατά 50%, όπως και η αξία του λογαριασμού του συμμετέχοντα. Χρειάζεται να πούμε περισσότερα;
• Ομόλογα υψηλής απόδοσης (Junk Bond): Αυτή η κατηγορία αμοιβαίων κεφαλαίων είναι παρόμοια με άλλους τύπους κεφαλαίων υψηλού κινδύνου. Τα αμοιβαία κεφάλαια υψηλής απόδοσης, τα οποία είναι επίσης γνωστά ως αδιάθετα ομόλογα, μπορούν να αποδώσουν καλά όταν οι οικονομικές συνθήκες είναι καλές. Αλλά αυτά τα κεφάλαια μπορούν επίσης να έχουν περιόδους ακραίων μειώσεων, σαν ένα επιθετικό χρηματιστήριο. Από πλευράς εργοδότη / καταπιστευματοδόχου, δεν θέλετε να προσφέρετε ένα ταμείο ομολόγων υψηλών αποδόσεων σε 401 (k) συμμετέχοντες, επειδή τα περισσότερα από τα αντιληπτά ταμεία ομολόγων είναι σχετικά "ασφαλή". Σε ένα κακό έτος, τα αποταμιευτικά αμοιβαία κεφάλαια υψηλής απόδοσης μπορούν να μειώσουν την αξία τους κατά 30%, ενώ το σύνολο των χρηματιστηριακών αμοιβαίων κεφαλαίων μπορεί να μειωθεί κατά 5% ή 10% στη χειρότερη περίπτωση.

Συνοψίζοντας, ο στόχος τόσο για τους εργοδότες όσο και για τους εργαζόμενους είναι να κάνουν καλή δουλειά στη διαφοροποίηση των περιουσιακών στοιχείων για αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης. Θυμηθείτε ότι οι αποδόσεις ενός συγκεκριμένου αμοιβαίου κεφαλαίου είναι λιγότερο σημαντικές από τις ιδιότητες διαφοροποίησης του.

Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με ιδέες έξυπνης διαφοροποίησης, ανατρέξτε στο άρθρο μας σχετικά με τον τρόπο δημιουργίας χαρτοφυλακίου αμοιβαίων κεφαλαίων.

Αποποίηση ευθυνών: Οι πληροφορίες σε αυτόν τον ιστότοπο παρέχονται μόνο για λόγους συζήτησης και δεν πρέπει να ερμηνεύονται ως επενδυτικές συμβουλές. Σε καμία περίπτωση οι πληροφορίες αυτές δεν αποτελούν σύσταση για αγορά ή πώληση τίτλων.