Συγκρίνοντας τα Καλύτερα Χορηγημένα Σχέδια Συνταξιοδότησης

Τα σχέδια συνταξιοδότησης διαφέρουν από εταιρία σε εταιρεία, αλλά ένα πράγμα είναι βέβαιο - δεν είναι όλοι δημιουργημένοι ίσοι. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο είναι σημαντικό να κατανοήσετε τα χαρακτηριστικά των καλύτερων εταιρικών σχεδίων που χρηματοδοτούνται από την εταιρεία, ώστε να μπορείτε να διαπιστώσετε εάν η συμμετοχή σε πρόγραμμα συνταξιοδότησης κατά την εργασία έχει νόημα για τα οικονομικά σας σχέδια ζωής.

Υπάρχουν δύο κύριοι τύποι προγραμμάτων συνταξιοδότησης που χρηματοδοτούνται από την εταιρεία: προγράμματα καθορισμένων παροχών και προγράμματα καθορισμένων εισφορών. Ένα πρόγραμμα καθορισμένων παροχών είναι ένα σχέδιο που χρηματοδοτείται από εργοδότες, όπου οι παροχές σε εργαζόμενους υπολογίζονται χρησιμοποιώντας έναν τύπο που εξετάζει παράγοντες όπως η διάρκεια της απασχόλησης και το ιστορικό μισθών. Εάν δικαιούστε σύνταξη κατά την εργασία σας, είστε κατά πολύ λιγότεροι από την πλειοψηφία των εργαζομένων που δεν έχουν πρόσβαση σε αυτό το είδος σχεδίου. Εξακολουθεί να είναι σημαντικό να αφιερώσετε χρόνο για να κατανοήσετε τις επιλογές εισοδήματος κατά τη συνταξιοδότησή σας.

Εάν δεν έχετε πρόσβαση σε σύνταξη μέσω του εργοδότη σας, ο εργοδότης σας πιθανότατα προσφέρει κάποιο είδος προγράμματος καθορισμένων εισφορών. Τα προγράμματα 401 (k), 403 (b), 457 σχέδια και τα αποταμιευτικά σχέδια Thrift είναι μερικά από τα πιο δημοφιλή παραδείγματα προγραμμάτων καθορισμένων εισφορών. Με προγράμματα καθορισμένων εισφορών, ο εργαζόμενος πραγματοποιεί το μεγαλύτερο μέρος των εισφορών στο σχέδιο και κατευθύνει τις επενδύσεις.

Τι χωρίζει τα υπόλοιπα από τα καλύτερα σχέδια συνταξιοδότησης που χρηματοδοτούνται από την εταιρεία;

Ακολουθούν ορισμένοι παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη πριν αποφασίσετε να συμμετάσχετε σε σχέδιο που χρηματοδοτείται από εργοδότες:

Αιρετότητα:Ορισμένα σχέδια συνταξιοδότησης που χρηματοδοτούνται από την εταιρεία είναι διαθέσιμα την Ημέρα 1. Άλλοι απαιτούν ορισμένο χρόνο υπηρεσίας πριν να είναι επιλέξιμοι να συμμετάσχουν οι εργαζόμενοι. Όσο πιο σύντομη είναι η περίοδος αναμονής για το συνταξιοδοτικό σας σχέδιο κατά την εργασία, τόσο πιο σύντομα θα μπορέσετε να συμμετάσχετε στο σχέδιο συνταξιοδότησης.

Όρια συμβολής:Το IRS θέτει όρια ως προς το ποσό που μπορείτε να συνεισφέρετε στα προγράμματα καθορισμένων εισφορών. Οι εταιρείες μπορούν να ορίσουν τα δικά τους όρια που μπορεί να είναι χαμηλότερα από το όριο IRS. Για παράδειγμα, ορισμένοι εργοδότες περιορίζουν τις συνολικές συνεισφορές σας σε ένα ποσοστό του μισθού σας, ενώ άλλοι περιορίζουν τις εισφορές για την κάλυψη των δαπανών. Είναι σημαντικό να καθορίσετε πόσο μπορείτε να συμβάλλετε ενδεχομένως σε ένα σχέδιο που χρηματοδοτείται από την εταιρεία.

Ταίριασμα κινήτρων:Πολλά σχέδια συνταξιοδότησης θα προσφέρουν ειδικά κίνητρα για την ενθάρρυνση της συμμετοχής και θα δώσουν άμεση ώθηση στον λογαριασμό σας. Οι συνεισφορές που αντιστοιχούν στον εργοδότη δεν απαιτούνται, αλλά είναι συνήθως ένα από τα κορυφαία χαρακτηριστικά που απασχολούν οι εργαζόμενοι κατά την αξιολόγηση των σχεδίων συνταξιοδότησης. Τα κατάλληλα κίνητρα διαφέρουν ανάλογα με τα ποσοστά. Τα δημοφιλή παραδείγματα περιλαμβάνουν έναν αγώνα 50 τοις εκατό στα πρώτα 6 τοις εκατό που συνέβαλαν στο σχέδιο. Αυτό θα απαιτούσε συνεισφορά 6 τοις εκατό του μισθού για να πάρετε μια αντιστοιχία 3 τοις εκατό εταιρεία.

Άλλοι εργοδότες ταιριάζουν με το 100 τοις εκατό των εισφορών μέχρι το πρώτο 6 τοις εκατό (ή περισσότερο). Η κατανόηση της εταιρείας σας θα σας βοηθήσει να βεβαιωθείτε ότι δεν αφήνετε δωρεάν χρήματα στο τραπέζι. Σας βοηθά επίσης να αξιολογήσετε το πακέτο συνολικών παροχών εάν ζυγίζετε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα της ένταξης σε μια εταιρεία.

Ένδυση:Το Vesting είναι ένας όρος που χρησιμοποιείται για να καθορίσετε πόσα από τα συνταξιοδοτικά σας σχέδια κεφάλαια που μπορείτε να πάρετε μαζί σας όταν φεύγετε από την εταιρεία σας. Είστε πάντοτε ελεγχόμενοι στις δικές σας συνεισφορές. Η ύπαρξη "άμεσης κατοχής" σημαίνει ότι έχετε 100% πρόσβαση στις εισφορές εργοδότη που ταιριάζουν. Άλλα χρονοδιαγράμματα κατοχύρωσης απαιτούν να παραμείνετε για ένα συγκεκριμένο χρονικό διάστημα, για να μπορέσετε να λάβετε τις αντίστοιχες συνεισφορές μαζί σας κατά την αναχώρησή σας.

Κόστος και Τέλη Επενδύσεων:Αυτός είναι ένας από τους καλύτερους δείκτες πρόβλεψης για μακροπρόθεσμες επενδυτικές επιδόσεις. Ωστόσο, υπάρχει ένα ευρύ φάσμα πιθανών δαπανών που σχετίζονται με τα σχέδια συνταξιοδότησης και τα υψηλά κόστη και τα τέλη του σχεδίου θα υποβαθμίσουν την απόδοση της επένδυσής σας με την πάροδο του χρόνου. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο είναι σημαντικό να κατανοήσετε τον τύπο των τελών και των εξόδων στο σχέδιο σας και πώς συγκρίνεται με τους άλλους. Το Nerdwallet και το FeeX παρέχουν ένα εργαλείο ανάλυσης τελών για την εξέταση των κρυφών αμοιβών και εξόδων.

Απλότητα και ευκολία:Τα καλύτερα συνταξιοδοτικά σχέδια που χρηματοδοτούνται από εργοδότες έχουν σχεδιαστεί για να αυτοματοποιούν έξυπνες οικονομικές συμπεριφορές. Δεν χρειάζεται να αποφασίσετε αν θα εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση ή θα έχετε μια βραδιά στην πόλη κάθε φορά που θα λάβετε ένα paycheck. Αυτό επιτρέπει έναν απλό και βολικό τρόπο εξοικονόμησης για συνταξιοδότηση. Ωστόσο, ορισμένα σχέδια που χρηματοδοτούνται από εταιρείες είναι ευκολότερα προσβάσιμα από άλλα μέσω μιας ποικιλίας εφαρμογών και online πύλες.

Περιουσιακό στοιχείο "Τοποθεσία":Η έννοια της γεωγραφικής θέσης του περιουσιακού στοιχείου αναφέρεται σε χαρακτηριστικά φορολογικής διαφοροποίησης στο πλαίσιο ενός σχεδίου που χρηματοδοτείται από την εταιρεία. Τα παραδοσιακά σχέδια συνταξιοδότησης προβλέπουν εισφορές πριν από τη φορολογία που παρέχουν φορολογικές ελαφρύνσεις σήμερα, αλλά υπόκεινται σε φόρο εισοδήματος όταν οι αποσύρσεις πραγματοποιούνται κατά τη συνταξιοδότηση. Οι επιλογές Roth γίνονται ολοένα και πιο δημοφιλείς και σας δίνουν τη δυνατότητα να συμβάλλετε σε δολάρια μετά από φόρους τα οποία ενδεχομένως αυξάνονται χωρίς φόρους. Σε αντίθεση με τους Roth IRAs, το Roth 401 (k) s δεν υπόκειται σε κανένα όριο εισοδήματος. Τα χαρακτηριστικά Roth παρέχουν πρόσθετη ευελιξία και είναι ελκυστικά εάν προβλέπετε ότι βρίσκεστε στον ίδιο ή υψηλότερο φόρο εισοδήματος όταν σχεδιάζετε να χρησιμοποιήσετε το αυγό σας φωλιάς συνταξιοδότησης.

Επενδυτικές επιλογές:Τα αμοιβαία κεφάλαια είναι το πιο δημοφιλές επενδυτικό μέσο για σχέδια συνταξιοδότησης που χρηματοδοτούνται από την εταιρεία. Άλλες επενδυτικές επιλογές περιλαμβάνουν περιουσιακά στοιχεία όπως μεμονωμένες μετοχές, ταμεία δείκτη και εμπιστοσύνη επενδύσεων σε ακίνητα. Ορισμένα σχέδια που χρηματοδοτούνται από εταιρείες προσφέρουν εναλλακτικές λύσεις μεσολάβησης που επιτρέπουν στους επενδυτές DIY και σε όσους εργάζονται με οικονομικούς συμβούλους να επιλέγουν από ένα ευρύτερο φάσμα επενδυτικών επιλογών. Ένα καλό πρόγραμμα συνταξιοδότησης προσφέρει διαφοροποιημένες επενδυτικές επιλογές για πρακτικούς και χέρια-επενδυτές.

Η διαθεσιμότητα κεφαλαίων κατανομής περιουσιακών στοιχείων ή / και στόχων συνταξιοδότησης ημερομηνίας-στόχου παρέχει αποταμιευτές συνταξιοδότησης με μονοαπευθυντικούς τρόπους για να βρουν πρόσβαση σε ένα διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο χωρίς να χρειάζεται να είναι επενδυτικός γκουρού ή να παρακολουθεί συνεχώς τον λογαριασμό συνταξιοδότησης.

Καθοδήγηση κατανομής περιουσιακών στοιχείων και συμβουλές:Η κατανομή περιουσιακών στοιχείων είναι μια επενδυτική στρατηγική σχεδιασμένη να βοηθήσει τους μακροπρόθεσμους επενδυτές να διαδώσουν τα χρήματά τους σε μια ποικιλία διαφορετικών κατηγοριών επενδύσεων. Ο πρωταρχικός στόχος είναι να μεγιστοποιηθούν οι αποδόσεις για ένα δεδομένο επίπεδο κινδύνου. Οι κύριοι παράγοντες που καθορίζουν μια προτεινόμενη στρατηγική κατανομής περιουσιακών στοιχείων περιλαμβάνουν τον επενδυτικό χρονικό ορίζοντα και την ανοχή κινδύνου που σχετίζεται με τη διακύμανση ή τη μεταβλητότητα των αποδόσεων μιας επένδυσης. Πολλά σχέδια που χρηματοδοτούνται από εταιρείες έχουν προσθέσει εργαλεία που παρέχουν καθοδήγηση κατανομής περιουσιακών στοιχείων και επενδυτικές συμβουλές, ενώ άλλα προσφέρουν αμερόληπτη χρηματοοικονομική εκπαίδευση.

Ορισμένα από αυτά τα προσωπικά και ηλεκτρονικά εργαλεία είναι διαθέσιμα χωρίς πρόσθετο κόστος, ενώ άλλα έχουν αμοιβή διαχείρισης περιουσιακών στοιχείων. Η χρήση των διαθέσιμων εργαλείων κατανομής στοιχείων μπορεί να σας βοηθήσει να δημιουργήσετε ένα διαφοροποιημένο επενδυτικό χαρτοφυλάκιο με επαγγελματική καθοδήγηση.

Προσβασιμότητα μέσω των σχεδίων συνταξιοδότησης Δάνεια και ανατροπές εντός σχεδίου:Πολλοί σχεδιαστές χρηματοδότησης προτείνουν τη χρήση προγραμμάτων συνταξιοδότησης ως έσχατη λύση. Ενώ τα δάνεια παρέχουν πρόσβαση στα περιουσιακά στοιχεία σας, μπορούν δυνητικά να σας κάνουν να χάσετε από τις υψηλότερες αποδόσεις των επενδύσεων. Αλλά για εκείνους που χρειάζονται ένα χαμηλού κόστους τρόπο για την παγίωση του χρέους αυτά τα δάνεια μπορεί να είναι μια επιλογή που αξίζει να εξεταστεί. Ορισμένα προγράμματα συνταξιοδότησης επιτρέπουν επιλογές απόσυρσης κατά τη χρήση όταν φτάσετε σε ηλικία 59 ½.Αυτή η προστιθέμενη ευελιξία επιτρέπει στους αυτοελεγχόμενους επενδυτές την ευκαιρία να μετατρέψουν τα περιουσιακά στοιχεία του προγράμματος συνταξιοδότησης σε έναν ΙΡΑ ενώ παραμένουν στη δουλειά.

Αυτοματοποιημένα επενδυτικά χαρακτηριστικά:Τα σχέδια που χρηματοδοτούνται από την εταιρεία μπορούν να κάνουν περισσότερα από την απλή και εύκολη διαδικασία εξοικονόμησης για συνταξιοδότηση. Τα αυτόματα χαρακτηριστικά εξισορρόπησης μπορούν να σας βοηθήσουν να ακολουθήσετε την προσέγγιση κατανομής του ενεργητικού σας κατά τη διάρκεια της μεταβλητότητας της αγοράς. Τα χαρακτηριστικά κλιμάκωσης της συνεισφοράς σας επιτρέπουν να αυξήσετε σταδιακά τις συνεισφορές σας με την πάροδο του χρόνου. Αυτά τα χαρακτηριστικά που βρίσκονται μέσα σε πολλά σχέδια βοηθούν στην αυτοματοποίηση της έξυπνης συνταξιοδότησης λήψης αποφάσεων.

Τα σχέδια συνταξιοδότησης που χρηματοδοτούνται από τον εργοδότη ωφελούν τόσο την εταιρεία που ιδρύει το πρόγραμμα όσο και τον εργαζόμενο που συμμετέχει σ 'αυτό. Τα καλύτερα σχέδια προσφέρουν ένα πλούσιο lineup χαρακτηριστικά, συμπεριλαμβανομένων των περισσότερων από τα στοιχεία που επισημαίνονται παραπάνω.

Από πού μπορείτε να συγκρίνετε το σχέδιο συνταξιοδότησης με άλλους;

Το καλύτερο μέρος για να ξεκινήσετε την αναθεώρηση ενός υπάρχοντος σχεδίου συνταξιοδότησης είναι να επικοινωνήσετε με τον εργοδότη σας και να εξετάσετε τα έγγραφα γραφείου συνταξιοδότησης σας. Οι παροχείς σχεδίων συνταξιοδότησης έχουν βελτιωθεί τα τελευταία χρόνια όταν πρόκειται να σπάσουν τα πράγματα κάτω από ευκολότερους όρους χρήσης. Ακόμα αυτό μπορεί να είναι ένα αποθαρρυντικό έργο εάν αισθάνεστε συγκλονισμένοι από τεχνική φρασεολογία και νομική. Το Brightscope παρέχει μια υπηρεσία για την ανάλυση ποικίλων σχεδίων συνταξιοδότησης που χρηματοδοτούνται από εργοδότες και μπορείτε ακόμη να συγκρίνετε ένα σχέδιο με παρόμοιες εταιρείες.