Πώς η τιμολόγηση βάσει κινδύνου επηρεάζει το δάνειό σας

Η τιμολόγηση βάσει κινδύνου είναι ένας τρόπος για τους δανειστές να καθορίζουν τις τιμές ανάλογα με τον κίνδυνο. Εάν ο δανειολήπτης είναι επικίνδυνος, η τιμολόγηση με βάση τον κίνδυνο προκαλεί στον οφειλέτη να πληρώσει περισσότερο (γενικά με τη μορφή υψηλότερου επιτοκίου). Μάθετε περισσότερα σχετικά με αυτήν τη μορφή τιμολόγησης, συμπεριλαμβανομένων των πλεονεκτημάτων και των μειονεκτημάτων, με την ακόλουθη επισκόπηση.

Η τιμή Κίνδυνοι δανειολήπτες πληρώνουν

Τι ακριβώς είναι μια υψηλή ή χαμηλή τιμή; Για τα περισσότερα δάνεια, πληρώνετε τόκους σε αντάλλαγμα για την ικανότητα δανεισμού χρημάτων. Με την τιμολόγηση βάσει κινδύνου, πληρώνετε περισσότερο ή λιγότερο το ενδιαφέρον ανάλογα με τον κίνδυνο που αντιμετωπίζετε (ή τη γνώμη του δανειστή για τον κίνδυνο σας). Εάν είστε ένα ασφαλές στοίχημα και ο δανειστής δεν είναι παρά σίγουρος ότι θα επιστρέψετε, θα είστε κατάλληλος για τα καλύτερα προϊόντα και τα χαμηλότερα επιτόκια.

Ωστόσο, εάν είχατε μερικές οικονομικές κόκκινες σημαίες τα τελευταία επτά έως 10 χρόνια, όπως καθυστερημένες πληρωμές, αποκλεισμό, πτώχευση, χρεώσεις, κ.λπ., πιθανότατα δεν θα έχετε το καλύτερο επιτόκιο. Αν έχετε καλό πιστωτικό ιστορικό, αλλά το εισόδημά σας είναι περιθωριακό, μπορεί επίσης να θεωρηθεί επικίνδυνο.

Παράγοντες τιμολόγησης βάσει κινδύνου

Οι δανειστές εξετάζουν διάφορους παράγοντες κατά την αξιολόγηση του κινδύνου. Η πίστωση σας αποτελεί σημαντικό μέρος οποιασδήποτε απόφασης τιμολόγησης βάσει κινδύνου. Αλλά οι δανειστές μπορούν να δουν πολύ περισσότερο - δείκτες δανείων προς αξία, δείκτες χρέους προς εισοδήματα και άλλους παράγοντες που δεν έχουν σχέση με το δάνειο και το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.

Για παράδειγμα, το χρονικό διάστημα που έχετε εργαστεί στη δουλειά σας μπορεί να σας κάνει να εμφανίζετε περισσότερο ή λιγότερο επικίνδυνο. Ορισμένοι δανειστές θέλουν επίσης να μάθουν πόσο καιρό έχετε ζήσει στο σπίτι σας. Σε ορισμένες περιπτώσεις, τα άτομα που έχουν ζήσει στην κατοικία τους για λιγότερα από τρία χρόνια ή έχουν ιστορία αναπήδησης από το ένα σπίτι στο άλλο, μπορεί επίσης να θεωρηθούν επικίνδυνα. Η σταθερότητα της απασχόλησης και της διαμονής καθιστά τον δανειολήπτη λιγότερο επικίνδυνο.

Είναι δίκαιη τιμολόγηση βασισμένη σε κίνδυνο;

Η τιμολόγηση βάσει κινδύνου επικρίνεται από ορισμένους ως πρακτική αρπαγής. Αντί να αρνηθεί την πίστωση σε άτομα που δεν πληρούν τις προϋποθέσεις και δεν πρέπει να δανειστούν, οι δανειστές μπορούν να χρεώνουν μόνο εξαιρετικά υψηλές τιμές. Οι μη εξειδικευμένοι δανειολήπτες δεν γνωρίζουν ότι έχουν κακή πίστωση και δεν ξέρουν τι τους κοστίζει.

Από την άλλη πλευρά, η τιμολόγηση βάσει κινδύνου δίνει στους ανθρώπους μια ευκαιρία που διαφορετικά δεν θα είχαν. Αντί να τους αρνηθούν, τους λένε "μπορείτε να δανειστείτε, αλλά θα σας κοστίσει". Εάν όλοι γνωρίζουν πώς λειτουργεί το σύστημα, φαίνεται αρκετά δίκαιο. Οι ρυθμιστικές αρχές επιθυμούν να είναι βέβαιοι ότι οι οφειλέτες καταλαβαίνουν πότε πληρώνουν περισσότερο βάσει τιμών που βασίζονται στον κίνδυνο, οπότε τώρα απαιτούν από τους δανειστές να ενημερώνουν τους δανειολήπτες που πληρώνουν υψηλότερες τιμές.

Παράδειγμα τιμολόγησης βάσει κινδύνου

Εξετάστε μια περίπτωση όπου θέλετε να αγοράσετε ένα σπίτι. Το Κέντρο Πληροφοριών Ομοσπονδιακού Πολίτη παρέχει ένα παράδειγμα στη δημοσίευση "Το Πιστωτικό Σκορ." Οι οφειλέτες με κακή πίστωση πληρώνουν 3% ετησίως περισσότερο (σε όρους APR) για το δάνειό τους από τους δανειολήπτες με καλή πίστωση, οδηγώντας σε υψηλότερη μηνιαία πληρωμή και μεγαλύτερο κόστος τόκου ζωής. Τα επιτόκια αλλάζουν συνεχώς, αλλά μπορείτε να ενημερωθείτε για τα αριθμητικά στοιχεία στο MyFico.com.

Για να δείτε πώς μπορεί να επηρεαστεί το δάνειό σας, μάθετε πώς θα αλλάξει το επιτόκιο σας με διαφορετικό πιστωτικό αποτέλεσμα. Στη συνέχεια, χρησιμοποιήστε έναν υπολογισμό απόσβεσης δανείου για να δείτε πώς θα αλλάξει η μηνιαία πληρωμή και το κόστος τόκων σας. Τώρα μπορείτε να βάλετε μια τιμή σε καλή πίστωση.