Εισαγωγή στον Οικονομικό Προγραμματισμό

Ο οικονομικός σχεδιασμός είναι μια ευρεία ομπρέλα που καλύπτει μια σειρά θεμάτων, όπως:

• Προϋπολογισμός
• Δαπάνες
• Οικονομία
• Σχεδιασμός συνταξιοδότησης
• Πιστωτικές και χρεωστικές
• Σχεδιασμός κολλεγίων
• ΑΣΦΑΛΙΣΗ

Η κατανόηση του τρόπου με τον οποίο κάθε ένα από αυτά τα θέματα συνεργάζεται και επηρεάζει ο ένας τον άλλον είναι σημαντικό για να τεθούν οι βάσεις για ένα σταθερό οικονομικό θεμέλιο για εσάς και την οικογένειά σας. Ακολουθεί μια γρήγορη σειρά μαθημάτων συντριβής στις πιο σημαντικές πτυχές του οικονομικού σχεδιασμού.

1. Προϋπολογισμός

Στο πολύ βασικό επίπεδο της προσωπικής χρηματοδότησης, ο προϋπολογισμός είναι ένα από τα πιο σημαντικά εργαλεία που μπορείτε να έχετε. Ένας προϋπολογισμός είναι ένα σχέδιο για το πώς ξοδεύετε τα χρήματα που κερδίζετε.

Η δημιουργία ενός λεπτομερούς γραπτού προϋπολογισμού σας επιτρέπει να δείτε ακριβώς πού πηγαίνουν τα χρήματά σας και να λαμβάνετε καλύτερες αποφάσεις σχετικά με τον τρόπο που ξοδεύετε. Όταν σκέφτεστε συνειδητά για τις αποφάσεις του προϋπολογισμού, κερδίζετε πολύ μεγαλύτερο έλεγχο για το πώς ξοδεύετε τα χρήματά σας.

Μία από τις μεγαλύτερες προκλήσεις με την έλλειψη λεπτομερούς προϋπολογισμού αντιμετωπίζει τόσες πολλές οικονομικές αποφάσεις και προσπαθεί να παρακολουθεί τα πάντα. Αυτή η έλλειψη κατανόησης μπορεί να οδηγήσει σε υπερβολική επιβάρυνση και χρέος, για να μην αναφέρουμε ότι καθιστά πιο δύσκολο τον οικονομικό σχεδιασμό για το μέλλον.

Όταν δημιουργείτε έναν προϋπολογισμό, θα αρχίσετε να βλέπετε μια σαφή εικόνα του ποσού των χρημάτων που έχετε, του τι ξοδεύετε και του πόσο, αν υπάρχει, παραμένει. Μόλις δείτε τις εισροές και τις εκροές, μπορείτε να βελτιστοποιήσετε τις δαπάνες σας για να περιορίσετε τα πράγματα που δεν χρειάζεστε πραγματικά.

2. Έξοδα παρακολούθησης

Η παρακολούθηση των δαπανών σας αποτελεί βασικό στοιχείο του προϋπολογισμού. Αυτό σημαίνει ότι κρατάτε κλειστά καρτέλες για τα μη βασικά σας έξοδα, όπως ρούχα, τραπεζαρία, ταξίδια ή διασκέδαση.

Εάν δαπανούμε πάρα πολύ για τα μη βασικά, ίσως να μην αφήνετε τον εαυτό σας τίποτα που απομένει για να σώσει κάθε μήνα. Και σώζοντας θέματα, ειδικά όταν πρόκειται για τη δημιουργία ταμείου έκτακτης ανάγκης.

Το Ταμείο Επείγουσας Ανάληψης είναι ένα cash-pool σε μετρητά που μπορείτε να βασιστείτε όταν μια έκτακτη ανάγκη ή ένα απροσδόκητο έξοδο έρχεται στο δρόμο σας. Η εξοικονόμηση έκτακτης ανάγκης στο χέρι μπορεί να σας κρατήσει μακριά από το χρέος. Εάν δεν παρακολουθείτε τις δαπάνες σας επιμελώς, μπορεί να αφήνετε τα χρήματα που μπορείτε να αποθηκεύσετε να γλιστρήσουν μέσα από τις ρωγμές.

3. Πίστωση και χρέος

Η χρηματοοικονομική μόχλευση, ή η χρήση πιστώσεων και η ανάληψη του χρέους από μόνη της δεν είναι απαραιτήτως κακό, αλλά υπάρχουν δύο είδη χρεών: καλό χρέος και κακό χρέος.

Όταν δανείζεστε χρήματα για την αγορά ενός σπιτιού, μπορεί να παίρνετε πολλά χρέη, αλλά τα χαμηλότερα επιτόκια και η αγορά ενός περιουσιακού στοιχείου που μπορεί να αυξήσει την αξία του θεωρείται αποδεκτή μορφή χρέους. Το ίδιο ισχύει και για τα φοιτητικά δάνεια, δεδομένου ότι χρηματοδοτείτε ένα πτυχίο που θα μπορούσε να αυξήσει τα κέρδη σας, συχνά με χαμηλό επιτόκιο.

Από την άλλη πλευρά, το να πηγαίνετε σε ένα εμπορικό ξεφάντωμα στο εμπορικό κέντρο χρησιμοποιώντας μια πιστωτική κάρτα με ετήσιο επιτόκιο 24% χωρίς να το πληρώσετε αμέσως, είναι κακό χρέος. Αγοράζετε πράγματα που δεν αυξάνονται σε αξία και πληρώνετε έντονο ενδιαφέρον για να τα αγοράσετε εάν έχετε ισορροπία στην κάρτα σας.

Η έξοδος από το χρέος δεν πρέπει να είναι δύσκολη, αλλά είναι απαραίτητη για την επίτευξη οικονομικής ανεξαρτησίας. Το πρώτο πράγμα που πρέπει να κάνετε όταν βρίσκεστε στο χρέος είναι να πληρώσετε περισσότερα από την ελάχιστη μηνιαία πληρωμή. Αν πληρώνετε μόνο το ελάχιστο κάθε μήνα, θα χρειαστούν πολλές δεκαετίες για να εξοφλήσει το χρέος και να κοστίσει μια μικρή περιουσία.

Αφού πληρώσετε περισσότερο από το ελάχιστο, προσπαθήστε να μειώσετε το επιτόκιο σας. Μπορείτε να το κάνετε αυτό μεταφέροντας το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας σε κάρτα με χαμηλότερο ΑΠΔ ή αναχρηματοδοτώντας δάνεια σπουδαστών ή άλλα δάνεια με χαμηλότερο επιτόκιο. Τα υψηλά επιτόκια θα κάνουν να βγούμε από το χρέος περισσότερο από έναν αγώνα μακροπρόθεσμα.

4. Αποθήκευση για συνταξιοδότηση

Με λιγότερες εταιρείες που προσφέρουν πλήρη συνταξιοδοτικά προγράμματα και την αβεβαιότητα της Κοινωνικής Ασφάλισης, έχει γίνει πιο σημαντικό από ποτέ να σώσετε και να σχεδιάσετε τη δική σας συνταξιοδότηση. Δυστυχώς, πολλοί άνθρωποι αισθάνονται ότι απλά δεν έχουν αρκετά χρήματα που απομένουν κάθε μήνα για να σώσουν.

Οι αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης πρέπει να αποτελέσουν προτεραιότητα αντί για μια δεύτερη σκέψη. Η υπηρεσία εσωτερικών εσόδων έχει κάνει ακόμα πιο ελκυστική την εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση με ειδικά φορολογικά πλεονεκτήματα, όπως τα προγράμματα εργοδότη 401 (k), οι ατομικοί λογαριασμοί συνταξιοδότησης και οι ειδικοί λογαριασμοί συνταξιοδότησης για τους αυτοαπασχολούμενους. Αυτά επιτρέπουν φορολογικές εκπτώσεις, πιστώσεις και ακόμη και αφορολόγητα κέρδη από αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης.

Είτε είστε μόλις έξω από το κολλέγιο και έχετε 40 χρόνια μέχρι τη συνταξιοδότηση ή σχεδιάζετε να συνταξιοδοτηθείτε το επόμενο έτος, ποτέ δεν είναι αργά για να προγραμματίσετε και να μεγιστοποιήσετε τις αποταμιεύσεις σας. Στην ιδανική περίπτωση, θα πρέπει να σκοπεύετε να εξοικονομήσετε 10 έως 15 τοις εκατό του εισοδήματός σας κάθε έτος για συνταξιοδότηση. Αλλά αν δεν μπορείτε να το κάνετε αυτό, τραβήξτε για να αποθηκεύσετε τουλάχιστον επαρκώς στο σχέδιο συνταξιοδότησης του εργοδότη σας για να δικαιούστε την αντιστοίχιση συνεισφοράς εάν υπάρχει μία. Στη συνέχεια, εργάζονται για την αύξηση του ποσοστού εισφορών σας κάθε χρόνο.

5. Ασφάλιση

Δημιουργήσατε έναν προϋπολογισμό, μειώσατε τα έξοδά σας, εξαλείψατε το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας και τώρα εξοικονομείτε χρήματα για συνταξιοδότηση. Θα πρέπει να είστε έτοιμοι, έτσι; Αυτά είναι όλα έξυπνες κινήσεις χρήματα για να κάνουν, αλλά υπάρχει μια πιο σημαντική πτυχή των οικονομικών σας που πρέπει να εξετάσετε.

Ασφαλιστικά θέματα επειδή εργαζόμαστε σκληρά για να οικοδομήσουμε μια σταθερή οικονομική βάση για εσάς και την οικογένειά σας και πρέπει να προστατευτεί. Τα ατυχήματα και οι καταστροφές μπορούν και συμβαίνουν και εάν δεν έχετε τη σωστή ασφάλιση, θα μπορούσε να οδηγήσει σε οικονομική καταστροφή.

Ορισμένα ασφαλιστήρια συμβόλαια απαιτούνται και ο καθένας πρέπει να έχει αυτά τα είδη κάλυψης, αλλά υπάρχουν πολλοί άλλοι τύποι ασφαλιστηρίων συμβόλαιων που πιθανώς δεν χρειάζονται και θα μπορούσατε να σπαταλάτε πολύτιμα δολάρια που θα μπορούσαν να τεθούν σε εργασία αλλού. Υπάρχει μια λεπτή γραμμή μεταξύ της επαρκούς ασφάλισης και της υπερσφάλισης.

Αξιολογήστε την οικονομική σας κατάσταση και αναρωτηθείτε πού είναι τα κενά ασφάλισης. Έχετε, για παράδειγμα, ασφάλεια ζωής; Εάν όχι, είναι κάτι που χρειάζεστε; Και αν ναι, έχετε αρκετή κάλυψη; Εξετάστε επίσης την ασφάλεια του ιδιοκτήτη σπιτιού σας, την ασφάλεια αυτοκινήτου, την ασφάλιση αναπηρίας και την ασφάλιση υγείας. Προσαρμόστε την κάλυψή σας όποτε είναι απαραίτητο για να βεβαιωθείτε ότι είστε προστατευμένοι από κάθε πιθανότητα.