Τι είναι ένας Underwriter Desktop;

Ορισμός: Το DU είναι συντομογραφία που χρησιμοποιείται για αναδοχή υπολογιστών γραφείου και γραφική ανανέωση. Πρόκειται για ένα αυτοματοποιημένο πρόγραμμα που χρησιμοποιείται από τους εντολοδόχους δανείων για να πληρούν τις προϋποθέσεις ενός δανειολήπτη μέσω των οδηγιών της Fannie Mae για ένα συμβατικό δάνειο. Υποστηρικτής Desktop χρησιμοποιείται επίσης για δάνεια FHA.

Ο τελικός χρήστης είναι τόσο καλός όσο οι πληροφορίες που παρέχονται στο πρόγραμμα. Ο υποκείμενος στο χρηματιστήριο εμφανίζει το λόγο δαπανών στέγης του δανειολήπτη και το λόγο χρέους προς εισόδημα, συμπεριλαμβανομένων των 3 βαθμών FICO. Οι δανειστές ρίχνουν την κορυφή FICO και το κάτω FICO και κρατούν το μέσο FICO.

Ο ΟΕ αποκαλύπτει επίσης τα περιουσιακά στοιχεία του δανειολήπτη (πηγή κεφαλαίων προς αγορά) και τις υποχρεώσεις όπως αναφέρθηκαν στον εκδότη του δανείου. Οι υποχρεώσεις περιλαμβάνουν τα ανακυκλούμενα χρέη που έχουν γνωστοποιηθεί στα γραφεία παροχής στοιχείων. Τα αποτελέσματα αντανακλούν το όνομα του δανειολήπτη, το κατά προσέγγιση μη καταβληθέν υπόλοιπο της υποχρέωσης, συμπεριλαμβανομένης της ελάχιστης μηνιαίας πληρωμής.

Μέρος της απαίτησης για desktop αναδόχου δεν είναι καμία από τις υποχρεώσεις μπορεί να περιλαμβάνει δανειακά κεφάλαια για την αγορά του ακινήτου. Μερικές φορές, εάν το χρέος δεν εμφανίζεται στον ασφαλιστή της επιφάνειας εργασίας, αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι το χρέος δεν έχει ακόμη ιστορικό αναφοράς δώδεκα μηνών. Συχνά αμφισβητούμενα μη καταβληθέντα υπόλοιπα δεν θα επιτρέψουν την λήψη απόφασης desktop subscribeter χωρίς εξέταση από αναθεωρητή αναδοχής.

Όπως μπορείτε να δείτε, είναι μια πολύ προσωπική ματιά στην οικονομική κατάσταση του αγοραστή, χωρίς επαλήθευση. Οι δανειστές συχνά δεν θα απελευθερώνουν κάποιον χρήστη σε κάποιον πράκτορα χωρίς ρητή εξουσιοδότηση του δανειολήπτη.

Αναφορά εισοδήματος στον Υποστηρικτή Desktop

Οι εντολοδόχοι ενυπόθηκων δανείων ζητούν από τους δανειολήπτες να ολοκληρώσουν μια αίτηση δανείου, που συνήθως αναφέρεται ως 1003 (δέκα-ω-τρία). Το εισόδημα που δηλώνεται στον desktop subscriber δεν επαληθεύεται και αυτό είναι ένα σημαντικό ζήτημα που πρέπει να εξετάσουμε. Ένας πωλητής που επιθυμεί να αναθεωρήσει έναν ΟΥ του αγοραστή για να καθορίσει εάν ο δανειολήπτης μπορεί να αντέξει οικονομικά να αγοράσει την κατοικία του δεν διαθέτει τους πόρους για να επαληθεύσει και ο δανειστής δεν υποχρεούται να επαληθεύσει το εισόδημα μέχρι την έναρξη της επεξεργασίας του δανείου.

Μερικοί λαϊκοί θα εξετάσουν μια αναφορά ΟΕ και πιστεύουν ότι το εισόδημα έχει επαληθευθεί όταν δεν έχει ακόμη επιβεβαιωθεί ούτε το εισόδημα ούτε η απασχόληση. Λάβετε υπόψη σας ότι οποιαδήποτε κενά στην απασχόληση κατά τα τελευταία δύο χρόνια θα απαιτήσουν μια διεξοδική εξήγηση για να πάρετε παρελθόν αναδοχή.

Αποδόσεις FICO Αναφέρονται από τον Υποστηρικτή Desktop

Οι οφειλέτες μερικές φορές πηγαίνουν σε απευθείας σύνδεση και να αγοράσουν FICO βαθμολογίες επειδή δεν συνειδητοποιούν ότι ο δανειστής θα αποκτήσει αυτούς τους αριθμούς μέσω desktop subscribe. Επιπλέον, οι βαθμολογίες που ένας δανειολήπτης μπορεί να αγοράσει μέσω διαδικτύου είναι συχνά διαφορετικές από τις βαθμολογίες FICO που αναφέρονται στον desktop subscriber, επομένως μπορεί να είναι σπατάλη χρημάτων από τον δανειολήπτη για να προσπαθήσει να συγκεντρώσει τις πληροφορίες αυτές εκ των προτέρων.

Το FHA έχει χαμηλότερες απαιτήσεις για βαθμολογίες FICO από τα συμβατικά δάνεια που πωλούνται στην Fannie Mae. Οι δανειολήπτες με υψηλότερες βαθμολογίες FICO τείνουν να λαμβάνουν χαμηλότερα επιτόκια και ευνοϊκότερους όρους δανεισμού. Ενώ οι δανειολήπτες με χαμηλότερες βαθμολογίες FICO τείνουν να λαμβάνουν υψηλότερα επιτόκια.

Αναλογίες που αντικατοπτρίζονται από τον Desktop Underwriter

Οι αναλογίες αναφέρονται ως front-end και back-end. Οι αναλογίες front-end περιλαμβάνουν ολόκληρη την πληρωμή υποθηκών ως ποσοστό του ακαθάριστου μηνιαίου εισοδήματος. Η πληρωμή υποθηκών PITI μπορεί επίσης να περιλαμβάνει ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών ή αμοιβαία ασφάλιση υποθηκών, συν ένα μηνιαίο τέλος HOA εάν το σπίτι υπόκειται σε ένωση ιδιοκτήτη σπιτιού.

Η συνολική πληρωμή στέγης συγκρίνεται με το ακαθάριστο μηνιαίο εισόδημα του δανειολήπτη και αντικατοπτρίζεται ως ποσοστό. Όσο χαμηλότερο είναι το ποσοστό, τόσο καλύτερος είναι ο δανειολήπτης ως υποψήφιος για δάνειο.Εάν ο λόγος είναι πολύ υψηλός, ο αναλυτής γραφείου δεν θα εγκρίνει τον δανειολήπτη.

Ενδιαφέρον, δεν είναι γενικά ο λόγος front-end που σκοτώνει μια αίτηση δανείου, είναι ο λόγος back-end. Οι αναλογίες από το τέλος μέχρι το τέλος περιλαμβάνουν όχι μόνο την συνολική πληρωμή στέγης αλλά όλες τις ανακυκλούμενες πληρωμές χρέους όπως αναφέρθηκαν στα γραφεία παροχής στοιχείων. Ένας οφειλέτης μπορεί να αισθάνεται ότι μπορεί να χειριστεί το υπάρχον φορτίο του χρέους του, αλλά εάν ο λόγος αυτός είναι υπερβολικά υψηλός, ο ανάδοχος της επιφάνειας εργασίας δεν θα εγκρίνει τον δανειολήπτη.

Δεν είναι ασυνήθιστο να βλέπουμε αναλογίες back-end να φθάσουν στο 50% περίπου. Αν το 50% του ακαθάριστου μηνιαίου σας εισοδήματος χρησιμοποιείται για να πληρώσει το χρέος και μια νέα πληρωμή στέγης, ένας συνετός αγοραστής σπιτιού μπορεί να αμφισβητήσει εάν η αγορά ενός σπιτιού τώρα είναι προς το καλύτερο συμφέρον αυτού του ατόμου. Ίσως θα ήταν πιο έξυπνο να πληρώσετε μερικά από αυτά τα χρέη πριν υποβάλετε εκ νέου υποθήκη.

Τη στιγμή της συγγραφής, η Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, είναι Broker-Associate στη Lyon Real Estate στο Σακραμέντο, Καλιφόρνια.