Πώς Πόντοι εργάζονται σε ένα δάνειο

Ένα σημείο είναι ένα προαιρετικό τέλος που πληρώνετε όταν λαμβάνετε ένα δάνειο, συνήθως ένα στεγαστικό δάνειο. Μερικές φορές ονομάζεται a σημείο έκπτωσης , αυτό το τέλος σας βοηθά να έχετε χαμηλότερο επιτόκιο στο δάνειό σας. Εάν επωφεληθείτε από χαμηλότερο επιτόκιο, ίσως αξίζει να κάνετε αυτή την προκαταβολή. Ωστόσο, συνήθως απαιτούνται τουλάχιστον αρκετά χρόνια για να αποκατασταθούν τα οφέλη από την πληρωμή πόντων.

Πώς λειτουργούν οι πόντοι

Οι πόντοι υπολογίζονται ως ποσοστό του συνολικού ποσού του δανείου σας και ένα σημείο είναι το 1% του δανείου σας. Ο δανειστής σας λέει ότι θα έχετε χαμηλότερο επιτόκιο εάν πληρώσετε ένα σημείο, αν και μερικές φορές θα πληρώσετε πολλαπλά σημεία. Πρέπει να αποφασίσετε αν το κόστος αξίζει τον κόπο.

Για παράδειγμα, υποθέστε ότι παίρνετε δάνειο για $ 100.000. Ένα σημείο είναι 1 τοις εκατό της αξίας του δανείου ή $ 1.000. Για να υπολογίσετε αυτό το ποσό, πολλαπλασιάστε το 1% κατά 100.000 $ (δείτε πώς μπορείτε να μετατρέψετε τα ποσοστά για τους υπολογισμούς). Για να έχουν νόημα σημεία, πρέπει να επωφεληθείτε περισσότερο από $1,000.

Οφέλη από τα σημεία πληρωμής

Τα σημεία σας βοηθούν να εξασφαλίσετε χαμηλότερο επιτόκιο στο δάνειό σας και το επιτόκιο είναι ένα σημαντικό μέρος του δανείου σας για διάφορους λόγους.

Συνολικό κόστος: Όταν δανείζετε χρήματα για να αγοράσετε ένα σπίτι, καταλήγετε να πληρώνετε περισσότερα από ακριβώς την τιμή αγοράς και το κόστος κλεισίματος, επειδή πληρώνετε επίσης τόκο. Το ενδιαφέρον είναι το κόστος χρήσης χρημάτων κάποιου άλλου και μπορεί να φτάσει σε εξαιρετικά μεγάλα ποσά όταν εργάζεστε με ένα στεγαστικό δάνειο, το οποίο διαθέτει μεγάλο ποσό δολαρίων και πολλά χρόνια δανεισμού. Ένα χαμηλότερο επιτόκιο σημαίνει ότι θα πληρώσετε λιγότερα τέλη για τη διάρκεια του δανείου σας.

Μηνιαία πληρωμή: Το επιτόκιο είναι μέρος του υπολογισμού σας μηνιαίων πληρωμών. Σε γενικές γραμμές, ένας χαμηλότερος ρυθμός σημαίνει χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή, η οποία βελτιώνει την κατάσταση των ταμειακών σας ροών και τον μηνιαίο προϋπολογισμό σας. Οι πόντοι είναι ένα εφάπαξ κόστος, αλλά θα απολαύσετε χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές για πολλά ακόμα χρόνια.

Φόροι: Εσύ θα μπορούσε πάρτε κάποια φορολογικά οφέλη αν πληρώσετε σημεία αλλά αυτό δεν θα πρέπει να είναι ο κύριος μοχλός για την απόφασή σας. Ανάλογα με τη συναλλαγή σας, μπορείτε να λάβετε αυτά τα οφέλη στο έτος που πληρώνετε πόντους ή για αρκετά χρόνια. Ελέγξτε τους κανόνες IRS στους Topic 504-Home Mortgage Points και μιλήστε με τον τοπικό σας φοροτεχνικό πριν αποφασίσετε οτιδήποτε.

Φυσικά, κανένα από τα παραπάνω οφέλη δεν είναι δωρεάν. Πρέπει να κάνετε μια εφάπαξ πληρωμή για το κόστος του σημείου (σημείων) όταν λάβετε την υποθήκη σας. Τα σημεία πληρωμής μπορούν να κοστίζουν χιλιάδες δολάρια, και δεν είναι πάντα εύκολο να βγάλουμε αυτά τα χρήματα εκτός από μια προκαταβολή.

Αποφασίστε να πληρώσετε

Αν μπορείτε να πληρώσετε τους πόντους, θα πρέπει να υπολογίσετε εάν αξίζει τον κόπο. Εδώ είναι ένας γενικός κανόνας: όσο περισσότερο θα κρατήσετε το δάνειο, τόσο πιο ελκυστικά σημεία θα γίνουν.

Εξετάστε τη συνολική οικονομική αξία. Αν είστε ο τύπος του ατόμου που σας αρέσουν τα υπολογιστικά φύλλα, μπορείτε να προσδιορίσετε τη βέλτιστη επιλογή εξετάζοντας τις μελλοντικές τιμές έναντι των σημερινών τιμών. Ωστόσο, οι περισσότεροι άνθρωποι ξεκινούν με την ακόλουθη διαδρομή:

1. Καταλάβετε πόσα σημεία μπορείτε να πληρώσετε.
2. Μάθετε πόσο θα μειωθούν οι μηνιαίες πληρωμές σας.
3. Εξετάστε πόσους μήνες μειωμένων πληρωμών θα μπορούσατε να απολαύσετε προτού επιλέξετε να πωλήσετε.
4. Αξιολογήστε πόσο θα εξοικονομήσετε χρήματα για διάφορα χρονικά διαστήματα (για παράδειγμα πέντε και 10 χρόνια).
5. Αποφασίστε αν θα προχωρήσετε.

Ορισμένες συμβουλές που θα σας βοηθήσουν να αξιολογήσετε περιλαμβάνουν:

• Υπολογίστε διαφορετικά σενάρια για τον τρόπο με τον οποίο η μηνιαία πληρωμή σας αλλάζει με πόντους.
• Δημιουργήστε έναν πίνακα χρεολυσίων για να δείτε πώς αλλάζει το κόστος ενδιαφέροντος σας με την πάροδο του χρόνου (μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε δωρεάν πρότυπα υπολογιστικών φύλλων για βοήθεια).
• Χρησιμοποιήστε έναν online αριθμομηχανή σημείων.
• Ρωτήστε τον δανειστή σας για υπολογισμούς.

Ένα υπολογιστικό φύλλο ή πίνακας απόσβεσης είναι πραγματικά η καλύτερη επιλογή σας για να δημιουργήσετε μια ρεαλιστική ιδέα για το πώς τα σημεία θα επηρεάσουν το δάνειό σας επειδή οι περισσότεροι άνθρωποι δεν κρατούν δάνειο για τα 30 ή 15 χρόνια. Στις περισσότερες περιπτώσεις, θα αναχρηματοδοτήσετε το δάνειό σας ή θα πωλήσετε το σπίτι σας πριν από τότε και ένας πίνακας απόσβεσης σας επιτρέπει να διαδώσετε το όφελος των σημείων πάνω από τον ακριβή αριθμό ετών που κρατάτε την υποθήκη σας, ώστε να μπορείτε να δείτε μια ρεαλιστική εκτίμηση πληρωμής .