Είναι ένα δάνειο αυτοκινήτων 84 μηνών μια καλή ιδέα;

Σκέφτεστε ένα 84μηνο δάνειο αυτοκινήτων; Μπορεί ή όχι να είναι μια καλή ιδέα. Με όλους τους τύπους δανείων, είτε πρόκειται για σπίτι, αυτοκίνητο είτε για κολέγιο, πρέπει να εξετάσετε το εμπόριο ανάμεσα σε τρία βασικά πράγματα:

• πόσο καιρό θα πληρώσετε το δάνειο
• πόσο θα είναι κάθε πληρωμή
• το συνολικό ποσό που θα πληρώσετε για την ευχαρίστηση να αγοράσετε υλικό με τα χρήματα κάποιου άλλου

Ποτέ δεν θα φτάσετε στην τελειότητα σε καμία κατηγορία, αλλά είναι σημαντικό να γνωρίζετε ακριβώς τι θα πειράξετε με την επίτευξη μιας καλής συμφωνίας σε μια κατηγορία θα σημαίνει για τις άλλες κατηγορίες.

Για αυτό το πείραμα, ας πούμε ότι θέλετε να πάρετε ένα δάνειο αυτοκινήτων αξίας 10.000 $ και αποφασίζετε αν το δάνειο πρέπει να είναι 1,2,3,4,5,6 ή 7 έτη (12, 24, 36) , 48, 60, 72 ή 84 μήνες αντίστοιχα). Ας υποθέσουμε ότι το επιτόκιο που προσφέρεται σε όλα τα δάνεια είναι 5% ετησίως.

Πρώτον, ας θεωρήσουμε τη μεγαλύτερη, "σοκ" των δανείων κάθε δανείου: τη μηνιαία πληρωμή. Αν και μακριά από την πιο σημαντική εξέταση κάθε δανείου, είναι σίγουρα κρίσιμο ότι θα είστε σε θέση να αντέξετε οικονομικά αυτή την πληρωμή κάθε μήνα χωρίς να πιέζετε τον προϋπολογισμό σας ή να βυθίζεστε σε αποταμιεύσεις.

Πόσο θα πληρώσετε κάθε μήνα για κάθε μήκος του δανείου:

• 12 μήνες: $ 856,07
• 24 μήνες: 438,71 δολάρια
• 36 μήνες: 299,71 δολάρια
• 48 μήνες: 230,29 δολάρια
• 60 μήνες: 188,71 δολάρια
• 72 μήνες: 161,05 δολάρια
• 84 μήνες: 141,34 δολάρια

Είναι σαφές ότι, αν θέλετε να ελαχιστοποιήσετε τη μηνιαία πληρωμή σας, το 84μηνο πρόγραμμα είναι νικητής. Αλλά ίσως παρατηρήσετε επίσης ότι δεν υπάρχει τεράστια διαφορά μεταξύ της πληρωμής που θα κάνετε όταν ο αριθμός των ετών αυξάνεται: ποια είναι η μεγάλη διαφορά, θα αναρωτιέστε, μεταξύ δανείου 60, 72 και 84 μηνών;

Η απάντηση, φίλοι μου, είναι ενδιαφέρουσα.

Ο λόγος για τον οποίο οι τράπεζες, οι αντιπρόσωποι αυτοκινήτων και άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα είναι πρόθυμα να σας δανείσουν χρήματα είναι επειδή κάνουν χρήματα από εσάς. Όσο περισσότερο εκτείνεται το μήκος του δανείου σας, τόσο περισσότερο θα πληρώσετε κάποιον άλλο για να το κάνετε.

Πόσο ενδιαφέρον θα είχατε να πληρώσετε συνολικά σε διαφορετικούς όρους δανείου:

• 12 μήνες: 272,90 δολάρια
• 24 μήνες: 529,13 δολάρια
• 36 μήνες: 789,52 δολάρια
• 48 μήνες: 1.054,06 δολάρια
• 60 μήνες: $ 1.322,74
• 72 μήνες: $ 1.595,05
• 84 μήνες: $ 1.872,48

Αξίζει να πληρώσετε επιπλέον $ 550 για να τεντώσετε τη διάρκεια του δανείου σας από 5 χρόνια σε 7; Μπορεί. Αλλά ίσως θα επανεξετάσετε πότε θα δείτε ποιο ποσοστό των χρημάτων που θα ξοδεύετε θα πήγαινε προς την τσέπη του τραπεζιού σας αντί να πληρώνετε για το αυτοκίνητό σας.

Ποιο ποσοστό του δανείου είναι τόκο για κάθε μήκος του δανείου:

• 12 μήνες: 2,66%
• 24 μήνες: 5,03%
• 36 μήνες: 7,32%
• 48 μήνες: 9,54%
• 60 μήνες: 11,68%
• 72 μήνες: 13,76%
• 84 μήνες: 15,77 τοις εκατό

Αυτό σημαίνει ότι αν επιλέξετε το 7ετές δάνειο, το 15% του ποσού που πληρώνετε θα μεταβεί προς το αυτοκίνητό σας, αλλά απευθείας στην τράπεζα.

Έτσι, πότε έχει νόημα να πάρετε ένα 84μηνο δάνειο αυτοκινήτου και πότε δεν το κάνει;

Όταν κάνει την αίσθηση να πάει με ένα δάνειο 84 μηνών:

• Εάν είστε σε μετρητά.Αν και θα σας συμβούλευα να εξετάσετε το ενδεχόμενο να πάρετε το λεωφορείο ή άλλη δημόσια διαμετακόμιση, αν πρόκειται να σας πάρει 8 χρόνια για να εξοφλήσετε ένα υποτιμητικό περιουσιακό στοιχείο που είναι απίθανο να διαρκέσει για πολύ μεγάλο χρονικό διάστημα, εάν χρειάζεστε πραγματικά ένα όχημα και πραγματικά παρέχει μόνο τη χαμηλότερη δυνατή μηνιαία πληρωμή, πάρτε το δάνειο.
• Συγνώμη, η παραπάνω απάντηση είναι ο μόνος καλός λόγος για να πάτε με ένα εκτεταμένο δάνειο.

Όταν δεν έχει νόημα να πάει με ένα δάνειο 84 μηνών:

• Εάν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά υψηλότερη μηνιαία πληρωμή.Πραγματικά - γιατί θα παρατείνας την αγωνία να έχει κάποιον άλλο χρήμα; Εάν είστε σε θέση να αντέξετε οικονομικά μια υψηλότερη μηνιαία πληρωμή, δεν έχει οικονομικό νόημα να το απομακρύνετε.
• Εάν διαθέτετε εναλλακτική χρηματοδότηση.Μπορείτε να δανειστείτε μετρητά από έναν συγγενή για να αγοράσετε ένα όχημα; Αν ναι, θα πρέπει να το εξετάσετε ιδιαίτερα για να εξοικονομήσετε περιττές πληρωμές τόκων.
• Εάν δεν χρειάζεστε πραγματικά ένα όχημα.Εάν ζείτε σε μια μεγάλη μητροπολιτική περιοχή με αξιόπιστες δημόσιες συγκοινωνίες ή εάν μπορείτε εύκολα να κάνετε carpool με έναν γείτονα, πρέπει να αναρωτηθείτε εάν πληρώνετε ή όχι χιλιάδες δολάρια σε ενδιαφέρον αξίζει πραγματικά - για να μην αναφέρουμε το υψηλό κόστος συντήρησης , την τροφοδοσία καυσίμου και την ασφάλιση ενός οχήματος.