Πότε να αναχρηματοδοτήσει ένα δάνειο αυτοκινήτου και πώς να αποφύγετε λάθη

Όταν δανείζετε χρήματα για να αγοράσετε ένα αυτοκίνητο, το δάνειο αυτοκινήτου σας δεν είναι ποινή ισόβιας κάθειρξης. Μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα με ένα καλύτερο δάνειο, οπότε αξίζει πάντα να αξιολογηθεί εάν η αναχρηματοδότηση έχει νόημα.

Πότε μπορείτε να αναχρηματοδοτήσετε;

Δεν χρειάζεται να περιμένετε ελάχιστο χρονικό διάστημα πριν από την αναχρηματοδότηση του δανείου σας. Μπορείτε να αναχρηματοδοτήσετε αμέσως μετά την αγορά - ακόμη και πριν κάνετε την πρώτη σας μηνιαία πληρωμή. Απλά βεβαιωθείτε ότι καταλήγετε πραγματικά με μια καλύτερη συμφωνία και ότι η αναχρηματοδότηση δεν σας κάνει να πληρώσετε περισσότερα για το όχημά σας.

Σε ορισμένες περιπτώσεις, ενδέχεται να μην είστε σε θέση να αναχρηματοδοτήσετε μέχρι να έχετε τεκμηρίωση από το Τμήμα Μηχανοκίνητων Οχημάτων (DMV) του κράτους σας. Η λήψη στοιχείων εγγραφής ενδέχεται να σας επιβραδύνει ελαφρώς.

Τι χρειάζεστε για την αναχρηματοδότηση

Για να αναχρηματοδοτήσετε ένα υπάρχον δάνειο, χρειάζεστε τα εξής:

1. Ένα νέο δάνειο με καλύτερους όρους ή τιμές από το υπάρχον αυτόματο δάνειο
2. Λεπτομέρειες για το τρέχον δάνειό σας, συμπεριλαμβανομένου του τρέχοντος δανειστή, του αριθμού του λογαριασμού σας και του υπολοίπου του δανείου σας
3. Πληροφορίες για το όχημά σας, συμπεριλαμβανομένης της μάρκας, του μοντέλου, του έτους και του VIN
4. Τεκμηρίωση της ικανότητάς σας να επιστρέψετε, όπως αμοιβές ή φορολογικές δηλώσεις

Ο καλύτερος λόγος για την αναχρηματοδότηση: πληρώνετε λιγότερο τόκους

Εάν μπορείτε να δανειστείτε με χαμηλότερο επιτόκιο, μπορεί να έχει νόημα η αναχρηματοδότηση. Αυτός ο χαμηλότερος συντελεστής (αν υποτεθεί ότι όλα τα άλλα πράγματα είναι ίσα) σημαίνει ότι πληρώνετε λιγότερα για το αυτοκίνητό σας αφού λάβετε όλο το λογαριασμό του κόστους δανεισμού. Επειδή το επιτόκιο είναι επίσης μέρος του υπολογισμού σας μηνιαίων πληρωμών, η απαιτούμενη πληρωμή σας θα πρέπει επίσης να μειωθεί. Ως αποτέλεσμα, η μηνιαία ταμειακή σας ροή γίνεται πιο εύκολη στη διαχείριση.

Όταν μπορείτε να αντικαταστήσετε το υπάρχον δάνειό σας με χαμηλότερο επιτόκιο, είναι καλύτερο να αναχρηματοδοτήσετε το συντομότερο δυνατό. Τα περισσότερα auto loans είναι αποσβεστικά δάνεια, πράγμα που σημαίνει ότι πληρώνετε μια σταθερή μηνιαία πληρωμή με το κόστος τόκων ενσωματωμένο στην πληρωμή.

Με την πάροδο του χρόνου, πληρώνετε το χρέος σας, αλλά το μεγαλύτερο μέρος του κόστους ενδιαφέροντος καταβάλλεται στο αρχή του δανείου - ορίστε αυτό το ποσοστό νωρίτερα από ό, τι αργότερα για να αρχίσετε να κόβετε το κόστος. Ένας πίνακας απόσβεσης μπορεί να σας δείξει ακριβώς πόσο μπορείτε να εξοικονομήσετε με αναχρηματοδότηση.

Χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές;

Η αναχρηματοδότηση μπορεί να οδηγήσει σε χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές, αλλά αυτό δεν είναι πάντα καλό. Αν έχετε χαμηλότερες πληρωμές λόγω χαμηλότερου επιτοκίου, μπορεί να καταλήξετε εξοικονόμηση χρημάτων (εφ 'όσον αναχρηματοδοτείτε στην αρχή της περιόδου δανεισμού σας). Αν όμως περιμένετε πολλά χρόνια πριν από την αναχρηματοδότηση, επανεκκινήστε τον κύκλο ενδιαφέροντος και τη διαδικασία απόσβεσης που περιγράφεται παραπάνω και πληρώνετε τόκους για αρκετά ακόμα χρόνια. Αυτό μπορεί να καταλήξει να κοστίζει περισσότερο, παρόλο που οι πληρωμές σας είναι πιο εύκολο να χειριστείτε.

Όταν τα πιστωτικά σας αποτελέσματα έχουν βελτιωθεί

Εάν η πίστωσή σας έχει βελτιωθεί από τότε που πήρατε το υπάρχον δάνειό σας, μπορεί να είστε σε θέση να πάρετε ένα καλύτερο δάνειο. Μπορείτε να δικαιούστε χαμηλότερο επιτόκιο, να κλειδώσετε σε χαμηλό σταθερό επιτόκιο ή, ενδεχομένως, να αφαιρέσετε έναν συνυπογράφορο από το δάνειο.

Η πίστωσή σας βελτιώνεται όταν πραγματοποιείτε πληρωμές δανείου εγκαίρως (ή όταν τα αρνητικά στοιχεία πέφτουν από τις πιστωτικές σας εκθέσεις μετά από επτά χρόνια ή και περισσότερο). Αυτές οι επιτυχείς πληρωμές μπορούν να αυξήσουν τα πιστωτικά σας αποτελέσματα στο σημείο που έχετε περισσότερες επιλογές δανεισμού. Ακόμα και ένα χρόνο είναι αρκετός χρόνος για να δείτε βελτίωση - γι 'αυτό αξίζει να μάθετε αν τα αποτελέσματά σας έχουν αυξηθεί αρκετά ώστε να σας προκριθεί για ένα καλύτερο δάνειο.

Λάθη που πρέπει να αποφύγετε

Η αναχρηματοδότηση μπορεί να είναι δελεαστική, αλλά είναι εύκολο να καταλήξετε να δαπανούν περισσότερα χρήματα από ό, τι χρειάζεστε. Αποφύγετε τις πιο συνηθισμένες παγίδες - ειδικά αν έχετε μόνο λίγα χρόνια στο αυτοκίνητό σας.

Τεντώστε το: Ένα μακροπρόθεσμο δάνειο συνήθως σημαίνει ότι πληρώνετε περισσότερα για το αυτοκίνητό σας. Ίσως είναι δελεαστικό να μεταβείτε από ένα δάνειο διάρκειας 48 μηνών σε δάνειο 72 μηνών, αλλά συνήθως πληρώνετε περισσότερο τόκο για τη διάρκεια αυτού του μεγαλύτερου δανείου απ 'ό, τι αν αφήσετε τα πράγματα όπως είναι. Οι μακρύτεροι όροι οδηγούν σε χαμηλότερες πληρωμές - οι οποίες μπορούν να παράσχουν ουσιαστική ανακούφιση όταν οι ταμειακές ροές είναι περιορισμένες. Αλλά το συνολικό κόστος ενός μακροπρόθεσμου δανείου είναι υψηλότερο (αυτό είναι αντίθετο από τότε που βλέπετε χαμηλότερη πληρωμή). Και πάλι, ένας πίνακας απόσβεσης μπορεί να σας δείξει πώς τα κόστη ενδιαφέρον σας προστίθενται με την πάροδο του χρόνου.

Πηγαίνοντας ανάποδα: Η επέκταση της διάρκειας ζωής του δανείου σας οδηγεί επίσης στην ανατροπή του δανείου σας. Με άλλο τρόπο, μπορείτε να χρωστάτε περισσότερα στο αυτοκίνητό σας από ό, τι αξίζει. Για να απαλλαγείτε από το αυτοκίνητο, θα πρέπει να γράψετε μια επιταγή στον δανειστή σας ή να συνεχίσετε να κάνετε πληρωμές σε ένα όχημα που δεν χρησιμοποιείτε πια.

Απαιτείται να συνεχίσετε να κάνετε πληρωμές (για να αποφύγετε ζημιά στην πίστωσή σας) ακόμη και αν το αυτοκίνητό σας καταρρεύσει και γίνει άχρηστο. Είναι καλύτερο να πληρώσετε γρήγορα τα δάνεια, ώστε να μπορείτε εύκολα να πουλήσετε (και ενδεχομένως να αγοράσετε ένα διαφορετικό, φθηνό αυτοκίνητο), αν προκύψει ανάγκη.

Προκαταβολικές ποινές: Αν και σπάνια με τα περισσότερα δάνεια αυτοκινήτων αυτές τις μέρες, εξακολουθούν να υπάρχουν ποινές προπληρωμής. Βεβαιωθείτε ότι δεν θα κοστίσει επιπλέον για να εξοφλήσει το υπάρχον δάνειό σας νωρίς. Οι κυρώσεις μπορούν να εξοφλήσουν κάθε εξοικονόμηση από ένα χαμηλότερο επιτόκιο.

Περιμένετε πολύ για να αναχρηματοδοτήσετε: Αν εκτελέσετε τους αριθμούς και διαπιστώσετε ότι έχει νόημα να αναχρηματοδοτήσετε, η αναμονή μπορεί να σας κοστίσει. Τα ποσοστά είναι συνήθως χαμηλότερα στα νέα οχήματα και ορισμένοι δανειστές δεν θα αναχρηματοδοτήσουν τα δάνεια για αυτοκίνητα σε μια συγκεκριμένη ηλικία (π.χ. επτά χρόνια). Ίσως να έχετε ακόμη και ένα ποσοστό "νέου αυτοκινήτου" αν αναχρηματοδοτήσετε αμέσως μετά την αγορά από έναν αντιπρόσωπο και εκμεταλλευόμενοι τα κίνητρα των αντιπροσώπων. Τα επιτόκια δανείων μεταχειρισμένων αυτοκινήτων είναι συνήθως υψηλότερα από τα νέα ποσοστά αυτοκινήτου.

Λείπει πληρωμές: Μείνετε εμπλεκόμενοι κατά τη διάρκεια της διαδικασίας αναχρηματοδότησης, και μην το κάνετε υποθέτω Οτιδήποτε έχει ολοκληρωθεί. Μπορεί να πιστεύετε ότι το υπάρχον σας δάνειο έχει εξοφληθεί και μπορείτε να σταματήσετε να στέλνετε πληρωμές, αλλά οποιαδήποτε καθυστέρηση στη διαδικασία μπορεί να οδηγήσει σε μια "χαμένη" πληρωμή. Οποιεσδήποτε καθυστερήσεις πληρωμών θα βλάψουν την πίστωσή σας και την ικανότητά σας να αναχρηματοδοτήσετε. Επιβεβαιώστε με τους δύο δανειστές πριν σταματήσετε να κάνετε πληρωμές.

Πώς να αναχρηματοδοτήσει

Για να πάρετε ένα νέο δάνειο, πρέπει να κάνετε αίτηση με έναν νέο δανειστή. Στις περισσότερες περιπτώσεις, η διαδικασία είναι σχετικά ανώδυνη - οι δανειστές σας εργάζονται μαζί για να χειριστούν την εφοδιαστική, και απλά πρέπει να υποβάλετε μια αίτηση.

Για να προετοιμαστείτε:

1. Συγκεντρώστε πληροφορίες σχετικά με το υφιστάμενο δάνειο. Η πιο πρόσφατη δήλωση του δανειστή σας πρέπει να έχει αυτές τις λεπτομέρειες.
2. Λάβετε πληροφορίες σχετικά με το όχημά σας (αν δεν έχετε μαζί σας το όχημα). Το VIN, το make, το μοντέλο και το έτος θα σας βοηθήσουν να έχετε πάντα στη διάθεσή σας.
3. Προετοιμάστε την απόδειξη του εισοδήματος, ώστε οι δανειστές να μπορούν να επαληθεύσουν ότι έχετε τη δυνατότητα να εξοφλήσετε το νέο σας δάνειο. Αρκετά πρόσφατα paystubs θα πρέπει να είναι επαρκή, αλλά ελέγξτε με το νέο δανειστή σας για λεπτομέρειες.

Υποβάλετε την αίτησή σας, μαζί με οποιαδήποτε απαιτούμενη τεκμηρίωση, και απαντήστε σε τυχόν ερωτήσεις του δανειστή. Οι περισσότεροι δανειστές μπορούν να σας δώσουν μια απάντηση την ίδια ημέρα που υποβάλλετε αίτηση, αλλά κάποια ιδρύματα ίσως χρειαστούν μια ή δύο μέρες για να εξετάσουν την αίτησή σας.

Πού να αναχρηματοδοτήσει

Οποιοσδήποτε δανειστής με ανταγωνιστικές τιμές και τέλη αξίζει να δούμε. Για πολλούς δανειολήπτες, μια τοπική τράπεζα ή μια μικρή πιστωτική ένωση είναι μια μεγάλη επιλογή.Τα ιδρύματα αυτά τείνουν να προσφέρουν χαμηλά επιτόκια και συχνά είναι πιο ευέλικτα όσον αφορά τα μεγέθη του δανείου και τα θέματα πίστωσης. Online δανειστές είναι μια άλλη καλή πηγή. Μπορείτε να φροντίσετε τα πάντα όποτε και όπου είναι πιο βολικό, και μπορείτε να βρείτε εξαιρετικές τιμές online.

Πάρτε τιμές από τουλάχιστον τρεις δανειστές, και κάνετε όλα τα ψώνια σας μέσα σε λίγες εβδομάδες.

Όταν οι δανειστές κάνουν έρευνες για την πίστωσή σας, τα πιστωτικά σας αποτελέσματα ελαφρώς μειώνονται. Πολλές ερωτήσεις γίνονται πρόβλημα με την πάροδο του χρόνου, αλλά δεν τιμωρούνται για τα ποσοστά αγορών - υποβάλετε όλες τις αιτήσεις σας εντός 14 έως 30 ημερών.