Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα της αναχρηματοδότησης εκταμίευσης

Η αναχρηματοδότηση εκταμίευσης μπορεί να προσφέρει ένα σημαντικό χρηματικό ποσό με ελκυστικά επιτόκια. Όταν δεν είστε σε ρευστό ρευστό - αλλά έχετε κεφάλαια στην αναχρηματοδότησή σας στο σπίτι σας, σας προσφέρουμε ένα σύνολο χρημάτων για βελτιώσεις στο σπίτι, εκπαιδευτικές ανάγκες και άλλους στόχους. Ωστόσο, η στρατηγική είναι επικίνδυνη και αξίζει να αξιολογούνται εναλλακτικές λύσεις για να διαπιστωθεί εάν υπάρχει μια καλύτερη επιλογή.

Πώς λειτουργεί το έργο αναχρηματοδότησης

Μια αναχρηματοδότηση εκταμίευσης συμβαίνει όταν αντικαταστήσετε ένα υπάρχον στεγαστικό δάνειο με αναχρηματοδότηση με ένα νέο, μεγαλύτερο δάνειο. Χρεώνοντας περισσότερα από αυτά που οφείλετε επί του παρόντος, ο δανειστής παρέχει μετρητά που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για οτιδήποτε θέλετε. Στις περισσότερες περιπτώσεις, τα "μετρητά" έρχονται με τη μορφή επιταγής ή τραπεζικής μεταφοράς στον τραπεζικό σας λογαριασμό.

Πώς να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα

Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα έσοδα του δανείου σας όποιο τρόπο θέλετε. Αλλά ο κίνδυνος και το κόστος δεν μπορούν να αγνοηθούν. Είναι κρίσιμο να χρησιμοποιείτε την αναχρηματοδότηση εκταμίευσης για πράγματα που θα βελτιώσουν τα οικονομικά σας και την ικανότητά σας να επιστρέψετε το δάνειο. Ορισμένες κοινές χρήσεις για αναχρηματοδότηση περιλαμβάνουν:

• Εσωτερικές βελτιώσεις: Είναι λογικό να χρησιμοποιούμε το μετοχικό κεφάλαιο για οικιακά έργα. Οι στρατηγικές βελτιώσεις που αυξάνουν την αγοραία αξία του σπιτιού σας, θα προσθέσουν στα δικαιώματά σας, καθιστώντας ευκολότερη την απόσβεση της επένδυσής σας όταν πουλάτε το σπίτι σας. Είναι καλύτερο να χρησιμοποιήσετε χρήματα για "ασφαλή" έργα που οι μελλοντικοί αγοραστές - όχι μόνο εσείς και η οικογένειά σας - θα εκτιμήσουν.
• Εκπαιδευτικά έξοδα: Μερικά εκπαιδευτικά προγράμματα μπορούν να σας βοηθήσουν να βρείτε σταθερή δουλειά και να κερδίσετε περισσότερα εισοδήματα. Αν είστε βέβαιοι ότι ένα νέο πτυχίο ή ένα μάθημα σπουδών θα σας ωφελήσει, παίρνοντας μετρητά από το σπίτι σας μπορεί να έχει νόημα.

• Επιχειρηματικές δραστηριότητες: Είναι δελεαστικό να χρησιμοποιούμε την εγχώρια δικαιοσύνη για να ξεκινήσουμε μια επιχείρηση, και αυτό έγινε με επιτυχία, αλλά είναι επίσης επικίνδυνο. Με το υψηλό ποσοστό των επιχειρήσεων που αποτυγχάνουν, θα πρέπει να αξιολογήσετε τον τρόπο με τον οποίο θα εξοφλήσετε το δάνειο και τον τρόπο με τον οποίο μπορεί να επηρεαστεί η οικογένειά σας, εάν η επιχείρησή σας δεν αποφέρει έσοδα. Τούτου λεχθέντος, τα στεγαστικά δάνεια μπορεί να είναι λιγότερο ακριβά από τις πιστωτικές κάρτες, και αν μπορείτε να απορροφήσετε τις απώλειες, παίρνοντας μετρητά από το σπίτι σας μπορεί να είναι μια προσιτή επιλογή. Επιπλέον, οι τράπεζες ενδέχεται να σας ζητήσουν να χρησιμοποιήσετε το σπίτι σας για προσωπική εγγύηση για να πάρετε ένα επιχειρηματικό δάνειο ούτως ή άλλως.

• Ενοποίηση χρέους; Η εξόφληση πιστωτικών καρτών υψηλού επιτοκίου έχει νόημα διαισθητικά, αλλά όταν το κάνετε αυτό, προσθέτετε έναν κίνδυνο που δεν υπήρχε προηγουμένως. Οι πιστωτικές κάρτες είναι ακάλυπτα δάνεια και οι δανειστές δεν έχουν το δικαίωμα να πάρουν το σπίτι σας εάν αποτύχετε να επιστρέψετε (όλοι μπορούν να κάνουν ζημιά την πίστωσή σας και να προσπαθήσουν να εισπράξουν μετρητά). Μόλις βάζετε αυτό το χρέος σε ένα ενυπόθηκο δάνειο, το σπίτι σας είναι δίκαιο παιχνίδι αν δεν το πληρώσετε.

Αν και οι παραπάνω χρήσεις είναι δημοφιλείς, δεν είναι πάντα η καλύτερη επιλογή. Άλλοι τύποι δανείων μπορεί να είναι καλύτερο, και θα διερευνήσουμε τα παρακάτω. Αλλά πρώτα, μερικά πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα για να θέσουν αυτές τις εναλλακτικές λύσεις στο πλαίσιο.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα της αναχρηματοδότησης εκταμίευσης

Είναι εύκολο να καταλάβουμε γιατί η εξαργύρωση είναι ελκυστική. Όταν μπορείτε να βελτιώσετε το υπάρχον δάνειό σας με χαμηλότερο επιτόκιο από ό, τι έχετε ήδη - και να επιτύχετε ένα στόχο - είναι δελεαστικό να το πάτε.

Πλεονεκτήματα από την αξιοποίηση των μετοχών στο σπίτι περιλαμβάνουν:

• Μεγάλα δάνεια: Το κεφάλαιο στο σπίτι σας μπορεί να ανέρχεται σε δεκάδες (ή εκατοντάδες) χιλιάδες δολάρια, οπότε είναι μια εύκολη διαδρομή για ένα σημαντικό χρηματικό ποσό.
• Σχετικά χαμηλά ποσοστά: Επειδή το σπίτι σας εξασφαλίζει το δάνειο, απολαμβάνετε σχετικά χαμηλά επιτόκια (σε σύγκριση με τις πιστωτικές κάρτες και τα προσωπικά δάνεια).
• Πιθανά φορολογικά οφέλη: Τα φορολογικά οφέλη δεν είναι τόσο γενναιόδωρα όσο ήταν. Αλλά αν χρησιμοποιείτε τα χρήματα για "ουσιαστικές βελτιώσεις" στο σπίτι σας, μπορείτε να πάρετε μια φορολογική διακοπή που μειώνει αποτελεσματικά το κόστος του δανείου σας. Ρωτήστε τον λογιστή σας για λεπτομέρειες.
• Μεγάλη περίοδος αποπληρωμής: Αν αντικαταστήσετε την υπάρχουσα υποθήκη σας με ένα ολοκαίνουργιο δάνειο 30 ετών ή 15 ετών, μπορείτε να επεκτείνετε τις πληρωμές σας. Αλλά αυτό έρχεται με κόστος.

Μειονεκτήματα από την εξαργύρωση περιλαμβάνουν:

• Έξοδα τόκων: Θα ξαναρχίσετε το ρολόι σε όλο το στεγαστικό σας χρέος, έτσι θα αυξήσετε το κόστος των τόκων σε όλη τη ζωή σας (δανεισμός περισσότερο επίσης κάνει αυτό). Για να δείτε πώς αυτό σας επηρεάζει, ελέγξτε τους πίνακες απόσβεσης για το υπάρχον σας δάνειο και το νέο δάνειο. Ο τρόπος γύρω από αυτό είναι να χρησιμοποιήσετε μια δεύτερη υποθήκη αντ 'αυτού.
• Κίνδυνος αποκλεισμού: Εάν δεν μπορείτε να εξοφλήσετε το δάνειό σας, θα μπορούσατε να χάσετε το σπίτι σας. Τα ακάλυπά δάνεια είναι πολύ λιγότερο επικίνδυνα.
• Κλείσιμο: Τα ενυπόθηκα δάνεια απαιτούν σημαντικά προκαταρκτικά έξοδα κλεισίματος. Πάντα πληρώνετε αυτά τα έξοδα είτε τα μεταφέρετε σε ισορροπία δανείου, γράφετε επιταγή ή λαμβάνετε υψηλότερο επιτόκιο. Για να κλείσετε το δάνειό σας, θα δαπανήσετε μεταξύ αρκετών εκατοντάδων χιλιάδων δολαρίων και θα πρέπει να προσθέσετε αυτό το ποσό σε ό, τι ξοδεύετε τα χρήματα.

Εναλλακτικοί τρόποι για να λάβετε χρήματα

Η αναχρηματοδότηση του δανείου σας είναι ένα μεγάλο βήμα. Αν προτιμάτε να λάβετε λιγότερο δραστικά μέτρα, έχετε αρκετές επιλογές.

Προσωπικά δάνεια: Μπορείτε να αποφύγετε την προσθήκη στο χρέος που σχετίζεται με το σπίτι σας χρησιμοποιώντας ακάλυπτα δάνεια όπως δάνεια υπογραφής από τράπεζες, πιστωτικές ενώσεις και σε απευθείας σύνδεση δανειστές. Εάν έχετε καλή πίστωση, ίσως μπορείτε ακόμη και να χρηματοδοτήσετε μικρά έργα με προσφορές προώθησης πιστωτικών καρτών - απλώς εξοφλήστε το χρέος πριν ξεπεράσουν αυτά τα τοξικά διψήφια ποσοστά.

Δεύτερα στεγαστικά δάνεια: Αντί να αντικαταστήσετε το υφιστάμενο στεγαστικό δάνειο, μπορείτε να προσθέσετε ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης ή μια πιστωτική γραμμή (HELOC) για να δανειστείτε έναντι του σπιτιού σας.Αυτή η προσέγγιση σας επιτρέπει να αφήσετε το υπάρχον σας δάνειο ανέγγιχτο - έτσι το επιτόκιο, το χρονοδιάγραμμα απόσβεσης και η μηνιαία πληρωμή παραμένουν τα ίδια. Μια δεύτερη υποθήκη μπορεί να έρθει με μεταβλητό επιτόκιο, αλλά μόλις την πληρώσετε, θα επιστρέψετε εκεί που είστε σήμερα, σαν να μην δανείσαστε ποτέ.

Εξειδικευμένα δάνεια: Ανάλογα με το γιατί θέλετε να δανειστείτε, ένας συγκεκριμένος τύπος δανείου μπορεί να είναι μια καλύτερη επιλογή από τη λήψη μετρητών από το σπίτι σας. Για παράδειγμα:

• Φοιτητικά δάνεια έχουν σχεδιαστεί για εκπαιδευτικές ανάγκες και τα ομοσπονδιακά δάνεια έχουν χαρακτηριστικά που είναι φιλικά προς τους δανειολήπτες.
• Δάνεια μικρών επιχειρήσεων μπορεί να είναι διαθέσιμη με υποστήριξη από την Υπηρεσία Small Business Administration (SBA) των ΗΠΑ, με αποτέλεσμα τα σχετικά χαμηλά επιτόκια.

Αντίστροφα στεγαστικά δάνεια: Οι ιδιοκτήτες σπιτιού άνω των 62 ετών μπορούν να λάβουν εισόδημα από τη συνταξιοδότηση ή κατ 'αποκοπήν ποσά χρησιμοποιώντας αντίστροφη υποθήκη. Δεν χρειάζεται να κάνετε μηνιαίες πληρωμές, αλλά θα χρειαστεί να πουλήσετε το σπίτι ή να πληρώσετε το δάνειο όταν ο τελευταίος δανειολήπτης απομακρυνθεί από το σπίτι.

Εγκρίθηκε

Μετοχικό κεφάλαιο: Χρησιμοποιώντας ένα δανεισμό αναχρηματοδότησης θα μειώσετε το μετοχικό σας κεφάλαιο, επομένως χρειάζεστε επαρκή κεφάλαια στο σπίτι σας για να δικαιούστε. Με άλλα λόγια, το σπίτι σας πρέπει να αξίζει περισσότερο από ό, τι οφείλετε στην υποθήκη σας. Οι περισσότεροι δανειστές διστάζουν να δανείσουν περισσότερο από το 80 τοις εκατό της αγοραίας αξίας του σπιτιού σας, αλλά προγράμματα που υποστηρίζονται από την κυβέρνηση, όπως η VA και η FHA, σας επιτρέπουν να δανειστείτε περισσότερα. Απλά θυμηθείτε ότι όσο περισσότερο δανείζεστε, τόσο περισσότερο αυξάνεται το κόστος κινδύνου και δανεισμού.

Εισόδημα: Οι δανειστές πρέπει να επαληθεύσουν ότι έχετε αρκετό εισόδημα για να καλύψετε τις νέες μηνιαίες πληρωμές για το δάνειό σας. Αυτές οι πληρωμές ενδέχεται να αυξηθούν όσο δανείζεστε περισσότερο, οπότε ελέγξτε τις αναλογίες χρέους προς εισόδημα, για να δείτε εάν θα είστε στο σωστό εύρος.

Πίστωση: Όπως και με οποιοδήποτε στεγαστικό δάνειο, τα πιστωτικά σας αποτελέσματα είναι σημαντικά. Με χαμηλές βαθμολογίες και πρόσφατα αρνητικά στοιχεία στο πιστωτικό ιστορικό σας, θα καταλήξετε να πληρώνετε υψηλότερα επιτόκια, τα οποία μπορούν να αλλάξουν δραματικά το κόστος.

Όταν λαμβάνετε μετρητά κατά την αναχρηματοδότηση, αντί να απλώς αναχρηματοδοτείτε με το ίδιο υπόλοιπο, οι δανειστές αναλαμβάνουν μεγαλύτερο κίνδυνο. Ως αποτέλεσμα, είναι λίγο πιο δύσκολο να πληρούν τις προϋποθέσεις, και το κόστος τείνουν να είναι υψηλότερο για αυτά τα δάνεια.