Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα της αναχρηματοδότησης μιας υποθήκης κατά τη συνταξιοδότηση

Το σπίτι σας μπορεί να είναι ένα από τα πιο σημαντικά κομμάτια του παζλ σας προσωπικών πλούτου καθώς πλησιάζετε τη συνταξιοδότηση. Καθώς προετοιμαστείτε να συνταξιοδοτηθείτε, μπορεί να εξετάζετε τρόπους μείωσης των εξόδων σας ή αύξησης της ταμειακής σας ροής. Εάν ακόμα χρωστάτε υποθήκη στο σπίτι σας, η αναχρηματοδότηση θα μπορούσε ενδεχομένως να σας βοηθήσει να πετύχετε και τους δύο στόχους. Αλλά, είναι σημαντικό να εξετάσουμε πώς η αναχρηματοδότηση μιας υποθήκης μπορεί να επηρεάσει τη συνολική σας προοπτική συνταξιοδότησης πριν κάνετε μια κίνηση.

Αναχρηματοδότηση υποθήκης σε επαγγελματίες συνταξιοδότησης

Γενικά, η αναχρηματοδότηση μιας υποθήκης προσφέρει πολλά οφέλη στους ιδιοκτήτες σπιτιού. Πρώτον, η αναχρηματοδότηση θα μπορούσε να σας βοηθήσει να πάρετε ένα χαμηλότερο επιτόκιο για το δάνειο. Μια χαμηλότερη τιμή θα μπορούσε επίσης να οδηγήσει σε χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή, καθιστώντας το κόστος στέγασης λιγότερο αγχωτικό στον προϋπολογισμό σας. Θα μπορούσατε επίσης να επιτύχετε χαμηλότερη πληρωμή με την αναχρηματοδότηση υποθήκης σε πιο μακροπρόθεσμο δάνειο.

Από την άλλη πλευρά, η αναχρηματοδότηση υποθήκης σε βραχύτερο δάνειο θα σας επέτρεπε να το πληρώσετε πιο γρήγορα. Η μηνιαία πληρωμή σας μπορεί να είναι υψηλότερη, αλλά θα μπορούσατε να πραγματοποιήσετε κάποια εξοικονόμηση ενδιαφέροντος, ανάλογα με το πόσο καιρό είχατε την υποθήκη. Εάν έχετε ουσιαστική ισότητα στο σπίτι, αυτό είναι ένας ακόμη λόγος για να εξετάσετε την αναχρηματοδότηση. Μια αναχρηματοδότηση εξόφλησης θα σας επιτρέψει να αξιοποιήσετε τα δικαιώματά σας, μειώνοντας επίσης ενδεχομένως το επιτόκιο υποθηκών σας.

Αυτά τα οφέλη θα μπορούσαν να ισχύουν για κάθε ιδιοκτήτη σπιτιού, αλλά από την άποψη της συνταξιοδότησης, υπάρχουν αρκετοί βάσιμοι λόγοι για να εξετάσει το ενδεχόμενο αναχρηματοδότησης υποθήκης. Πρώτον, η προοπτική μείωσης των μηνιαίων δαπανών στέγασης. Το Γραφείο Στατιστικών Εργασιών των ΗΠΑ εκτιμά ότι οι τυπικοί ηλικίας 65-74 ετών δαπανούν κατά μέσο όρο το 32,4% του εισοδήματός τους σε κατοικίες ετησίως. Εάν το ωάριο σας δεν είναι τόσο μεγάλο όσο θα θέλατε να είναι, η αναχρηματοδότηση με χαμηλότερο επιτόκιο ή σε μεγαλύτερο όρο υποθήκης θα μπορούσε να μειώσει τις πληρωμές σας και να προσθέσει πολύτιμα δολάρια πίσω στη μηνιαία ταμειακή σας ροή.

Αυτά τα χρήματα θα μπορούσαν να είναι χρήσιμα αν η συνταξιοδότηση συμπίπτει με την αύξηση των δαπανών υγειονομικής περίθαλψης. Το μέσο ζευγάρι ηλικίας 65 ετών θα χρειαστεί περίπου 275.000 δολάρια για να καλύψει τα έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης κατά τη συνταξιοδότηση, σύμφωνα με μια έκθεση του Fidelity Investments του 2017. Το σύνολο αυτό δεν περιλαμβάνει το κόστος μακροχρόνιας περίθαλψης, το οποίο δεν καλύπτεται από το Medicare. Η Medicaid πληρώνει για αυτές τις δαπάνες, αλλά μόνο αφού ο συνταξιούχος έχει δαπανήσει τα περιουσιακά του στοιχεία.

Μια αναχρηματοδότηση εκταμίευσης θα μπορούσε να εξυπηρετήσει τον ίδιο σκοπό. Θα μπορούσε επίσης να σας παρέχει μετρητά για να καλύψει τα καθημερινά έξοδα διαβίωσης ή να κάνει τις απαραίτητες επισκευές ή βελτιώσεις στο σπίτι που θα μπορούσαν να αυξήσουν την αξία του. Αυτό μπορεί να είναι επωφελές αν θέλετε να πουλήσετε το σπίτι κάποια στιγμή κατά τη συνταξιοδότησή σας. Αν σκέφτεστε να αναχρηματοδοτήσετε μια υποθήκη για να βγάλετε τα δικαιώματά σας, είναι σημαντικό να είστε σαφής για το πώς θα χρησιμοποιηθούν αυτά τα χρήματα. Η συμπλήρωση μιας απόδειξης εξαργύρωσης για διακοπές ή βοήθεια για την υποστήριξη των ενηλίκων παιδιών, για παράδειγμα, δεν προσφέρει κανένα απτό οικονομικό όφελος για τη συνταξιοδότησή σας.

Αναχρηματοδότηση υποθήκης σε συνταξιοδοτικά μειονεκτήματα

Η αναχρηματοδότηση μιας υποθήκης σε συνταξιοδότηση θα μπορούσε να έχει κάποια μειονεκτήματα, ανάλογα με το πώς θα την πλησιάσετε. Για παράδειγμα, εάν επρόκειτο να αναχρηματοδοτήσετε ένα μακροπρόθεσμο δάνειο, θα μπορούσατε να αποκομίσετε άμεση οικονομική βοήθεια με τη μορφή χαμηλότερων πληρωμών, αλλά πρέπει να εξετάσετε πόσο βιώσιμη είναι για τον προϋπολογισμό σας. Σύμφωνα με την Υπηρεσία Κοινωνικής Ασφάλισης, ένα τυπικό συνταξιούχο ηλικίας 65 ετών σήμερα μπορεί να αναμένει να ζήσει άλλα 20 χρόνια. Ένας στους τέσσερις συνταξιούχους θα ζήσει μετά την ηλικία των 90 ετών και ένας στους 10 θα ζήσει μετά από 95 χρόνια.

Αν πηγαίνετε από υποθήκη 15 ετών σε στεγαστικό δάνειο 30 ετών, θα πρέπει να είστε σίγουροι ότι οι αποταμιεύσεις και τα εισοδήματά σας από άλλες πηγές, όπως η Κοινωνική Ασφάλιση, θα αρκούν για να συμβαδίσει με αυτές τις πληρωμές και το άλλο σας δαπάνες για τις επόμενες δύο έως τρεις δεκαετίες. Η πληρωμή υποθηκών μπορεί να μειωθεί κατά $ 300 το μήνα αλλά πρέπει να σκεφτείτε το συνολικό κόστος της υποθήκης για τη διάρκεια του νέου δανείου.

Η αναχρηματοδότηση σε βραχύτερη διάρκεια δανείου μπορεί επίσης να αντισταθμιστεί αν το εισόδημά σας και η αποταμίευση δεν επαρκούν για τη διατήρηση υψηλότερων πληρωμών. Εάν αναπτύξετε ένα σοβαρό πρόβλημα υγείας, για παράδειγμα, μπορεί να βρεθείτε να πληρώσετε περισσότερα από την τσέπη για ιατρικούς λογαριασμούς. Αυτά τα κόστη θα μπορούσαν να καταστήσουν πιο διασκεδαστικά τον προϋπολογισμό σας.

Ερωτήσεις για να ρωτήσετε πριν από την αναχρηματοδότηση μιας υποθήκης

Αν πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση ή έχετε συνταξιοδοτηθεί πρόσφατα και η αναχρηματοδότηση βρίσκεται στο τραπέζι, αναρωτηθείτε ότι οι σωστές ερωτήσεις μπορούν να σας βοηθήσουν να αποφασίσετε αν έχει νόημα. Για παράδειγμα:

• Πόσο καιρό σκοπεύετε να μείνετε στο σπίτι; Πόσα χρόνια παραμένουν στην υποθήκη;
• Θα περάσετε αυτό το σπίτι στα παιδιά σας όταν περάσετε; Εάν ναι, το ακίνητό σας έχει επαρκή περιουσιακά στοιχεία για να εξοφλήσει το υπολειπόμενο υπόλοιπο υποθηκών;
• Ποιος είναι ο στόχος για αναχρηματοδότηση; Μειώνοντας το επιτόκιο σας; Μειώνοντας τη μηνιαία πληρωμή σας; Ανάληψη μετοχών;
• Πόσα χρήματα θα αναχρηματοδοτούσατε να επιστρέψετε στον μηνιαίο προϋπολογισμό σας εάν λαμβάνετε χαμηλότερη πληρωμή;
• Αν αναχρηματοδοτείτε σε βραχυπρόθεσμο δάνειο, πώς θα επηρεάσει τον προϋπολογισμό σας;
• Εάν υπάρχει αναχρηματοδότηση στις κάρτες, πώς θα χρησιμοποιηθούν αυτά τα μετρητά;
• Πόσο θα κοστίσει η αναχρηματοδότηση, όσον αφορά τα τέλη κλεισίματος; Θα εξοφληθούν αυτά τα χρήματα από την τσέπη ή θα μεταφερθούν στο δάνειο; Πώς θα επηρεάσει το κόστος του δανείου τις μηνιαίες πληρωμές;
• Ποιο επιτόκιο θα δικαιούστε, βάσει του πιστωτικού σας προφίλ; Πώς συγκρίνεται αυτό με το επιτόκιο που πληρώνετε σήμερα;

Η σκέψη για όλα αυτά τα θέματα μπορεί να σας βοηθήσει να καταλάβετε καλύτερα αν η αναχρηματοδότηση υποθήκης σε συνταξιοδότηση είναι η σωστή επιλογή.