Πώς να οικοδομήσουμε ένα υγιές δίκτυο χρηματοοικονομικής ασφάλειας

Ξεκινήσαμε αυτή την προσωπική σειρά χρηματοδότησης με άρθρα αφιερωμένα αυτά που θεωρούμε ότι είναι τα πρώτα δύο βήματα στον προσωπικό οικονομικό σχεδιασμό:

1. Ελέγχετε τα καθημερινά οικονομικά σας με έναν προϋπολογισμό
2. Επιλέγοντας και ακολουθώντας ένα σχέδιο για τους μακροπρόθεσμους οικονομικούς στόχους σας

Τώρα θα ρίξουμε μια ματιά στο τρίτο και τελευταίο βήμα στον προσωπικό οικονομικό σχεδιασμό: οικοδόμηση ενός δικτύου χρηματοοικονομικής ασφάλειας. Αυτά τα τρία βήματα χρηματοοικονομικού σχεδιασμού δεν σημαίνουν ότι ο προσωπικός οικονομικός προγραμματισμός είναι μια πεπερασμένη άσκηση, αλλά αντί ενός ολοκληρωμένου οικονομικού σχεδίου περιλαμβάνει και τα τρία αυτά βήματα, όπου το καθένα κτίζει και επηρεάζει τους άλλους. Αφού αποκτήσετε τον έλεγχο των καθημερινών σας οικονομικών και έχετε εξετάσει ποιοι είναι οι μακροπρόθεσμοι οικονομικοί σας στόχοι, είστε στην προνομιακή θέση να δημιουργήσετε ένα δίκτυο χρηματοοικονομικής ασφάλειας που μπορεί να βοηθήσει στην αποτροπή οικονομικών καταστροφών από την οικονομική σας ασφάλεια ή τους στόχους σας.

Τι είναι το δίκτυο χρηματοοικονομικής ασφάλειας;

Ένα χρηματοοικονομικό δίχτυ ασφαλείας δεν είναι ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου ή ασφαλιστήριο συμβόλαιο, αλλά ένα ολοκληρωμένο χαρτοφυλάκιο μέτρων μείωσης του κινδύνου. Ένα χρηματοοικονομικό δίχτυ ασφαλείας έχει σκοπό να προστατεύσει εσάς και την οικογένειά σας, τουλάχιστον εν μέρει, από την απώλεια της οικονομικής σας ασφάλειας ή από τον εκτροχιασμό των μακροπρόθεσμων οικονομικών στόχων σας εξαιτίας κάποιου απροσδόκητου γεγονότος, όπως μια καταστροφική ασθένεια ή άλλη προσωπική τραγωδία. Αν και δεν μπορείτε να ασφαλίσετε εναντίον όλων, ούτε πρέπει να προσπαθήσετε, εδώ είναι μερικά από τα καλύτερα και οικονομικά πιο αποτελεσματικά μέτρα που μπορείτε να λάβετε για να αρχίσετε να δημιουργείτε το δικό σας χρηματοοικονομικό δίχτυ ασφαλείας.

Ξεκινήστε με ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης

Μερικές φορές, επίσης γνωστό ως ταμείο "βροχερών ημερών", ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης είναι γενικά ένα στοίχημα χρημάτων που κρατιέται σε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου που είναι ειδικά αφιερωμένο σε απροσδόκητα γεγονότα που έχουν κάποιο οικονομικό αντίκτυπο, όπως η απώλεια της εργασίας σας, απρόβλεπτα ιατρικά έξοδα ή απαραίτητα , αλλά απρόβλεπτες επισκευές στο σπίτι ή στο αυτοκίνητο. Είναι το πιο βασικό κομμάτι του δικτύου χρηματοοικονομικής ασφάλειας. Οι μόνοι στόχοι για αυτά τα χρήματα θα πρέπει να είναι ότι είναι εύκολα προσβάσιμο σε περιόδους έκτακτης ανάγκης και θα πρέπει να βοηθήσουν εσάς και την οικογένειά σας να αποφύγετε το χρέος πιστωτικών καρτών υψηλού ενδιαφέροντος όταν προκύπτουν απρόβλεπτες δαπάνες ή έκτακτης ανάγκης, για το λόγο αυτό τα χρήματα πρέπει να είναι χρήματα που έχετε συμφωνήσει να μην αγγίζετε κάτω από κανονικές συνθήκες.

Αν και η σημασία ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης αναγνωρίζεται γενικά από τους χρηματοοικονομικούς εμπειρογνώμονες, δεν υπάρχει κανένας κανόνας καθολικός για το πόσο πρέπει να σωθεί σε ένα τέτοιο ταμείο. Πολλοί οικονομικοί σύμβουλοι προτείνουν να έχετε αρκετή εξοικονόμηση σε έναν εύκολα προσβάσιμο λογαριασμό για να καλύψετε τα έξοδα διαμονής σας για τρεις έως έξι μήνες σε περίπτωση ασθένειας, απώλειας θέσεων εργασίας ή άλλων σοβαρών καταστάσεων έκτακτης ανάγκης. Το ποσό που επιλέγετε να σχεδιάσετε πρέπει να εξαρτάται από τις μοναδικές σας περιστάσεις, όπως η σταθερότητα της δουλειάς σας, το εάν ο / η σύζυγός σας εργάζεται και ποια είναι τα σταθερά σας έξοδα διαμονής.

Είτε έτσι είτε αλλιώς, κάποια εξοικονόμηση έκτακτης ανάγκης είναι καλύτερη από καμία, οπότε προχωρήστε και προσθέστε το "save to emergency fund" για τους οικονομικούς στόχους σας και να χτίσετε τη μηνιαία εξοικονόμηση στον προϋπολογισμό σας.

Εξετάστε τη μακροπρόθεσμη ασφάλιση αναπηρίας

Η μακροπρόθεσμη ασφάλιση αναπηρίας σας βοηθά να αντικαταστήσετε το εισόδημά σας αν δεν μπορείτε να εργαστείτε λόγω ασθένειας ή τραυματισμού. Πολλοί θεωρούν αυτή την κάλυψη πολυτέλεια, όταν στην πραγματικότητα θα πρέπει να θεωρείται απαραίτητη για εκείνους που δεν διαθέτουν άλλους οικονομικούς πόρους που θα μπορούσαν να αξιοποιήσουν σε περίπτωση μακροχρόνιας ασθένειας ή τραυματισμού.Ακόμα κι αν έχετε άλλους οικονομικούς πόρους, θα θέλατε να τις χρησιμοποιήσετε για να πληρώσετε τους μηνιαίους λογαριασμούς σας; Εάν εξοικονομήσετε 5% του εισοδήματός σας κάθε χρόνο, μια αναπηρία 6 μηνών θα φάνε εξοικονόμηση 10 ετών!

Μη νομίζετε ότι θα μπορούσε να συμβεί σε σας; Αν και οι πιθανότητές σας να αυξήσετε την αναπηρία καθώς γερνάτε, μπορεί να συμβεί ασθένεια και τραυματισμός σε οποιαδήποτε ηλικία. Τα αυτοκινητιστικά ατυχήματα, οι αθλητικοί τραυματισμοί, οι τραυματισμοί της πλάτης και οι ασθένειες είναι μόνο μερικά παραδείγματα. Η πιθανότητα να είναι άτομα με ειδικές ανάγκες είναι πολύ μεγαλύτερη για τους περισσότερους ανθρώπους από το ενδεχόμενο να πεθάνουν σε μια δεδομένη χρονική περίοδο, αλλά εκατομμύρια άνθρωποι φέρνουν ασφάλεια ζωής (άλλο σημαντικό κομμάτι του οικονομι- κού σας ασφαλιστικού δικτύου), αλλά όχι ασφάλιση αναπηρίας. Εξετάστε την ασφάλιση αναπηρίας ως ασφάλιση για την ικανότητά σας να δημιουργείτε εισόδημα.

Ρωτήστε τον εαυτό σας αυτή την ερώτηση: Θα μπορούσατε εσείς και η οικογένειά σας να ζουν χωρίς το εισόδημά σας για τρεις μήνες; Ας ελπίσουμε ότι η απάντηση είναι ναι, αφού έχετε δημιουργήσει αυτό το ταμείο έκτακτης ανάγκης. Αλλά τι γίνεται για έξι μήνες; Ή ένα χρόνο; Τι θα συμβεί αν δεν πρέπει μόνο να ζήσετε χωρίς το εισόδημά σας, αλλά έχετε επίσης την πρόσθετη δαπάνη των ιατρικών λογαριασμών; Αν η απάντηση είναι αρνητική, πρέπει να εξετάσετε την ασφάλιση αναπηρίας. Οι εργοδότες προσφέρουν συχνά αυτή την κάλυψη μέσω μιας έκπτωσης μισθοδοσίας, η οποία μπορεί να εκπέσει από το φόρο και να είναι πιο προσιτή από ότι οι εφάπαξ πολιτικές μέσω ενός ασφαλιστικού πράκτορα.

Εξετάστε την ασφάλεια ζωής

Η ασφάλιση ζωής είναι γενικά μια αναγκαιότητα για το οικονομικό σας καθαρό κέρδος εάν έχετε εξαρτώμενα μέλη όπως τα παιδιά ή ένας σύζυγος που θα υποφέρουν οικονομικά εάν πεθάνετε. Ρωτήστε τον εαυτό σας, τι θα κάνει η οικογένειά μου για να πληρώσει την υποθήκη ή να αγοράσει είδη παντοπωλείου αν πεθάνω; Η ασφάλεια ζωής έχει ως στόχο να παρέχει τα κεφάλαια για την οικογένειά σας να έχουν κάποια οικονομική ασφάλεια εάν χάνουν την πηγή εσόδων σας λόγω του θανάτου σας. Αλλά η ασφάλεια ζωής δεν είναι μόνο για τον οικογενειακό συντηρητή. Εάν η οικογένειά σας περιλαμβάνει έναν γονέα stay-at-home, για παράδειγμα, σκεφτείτε τι μπορεί να κοστίσει για να αντικαταστήσει την εργασία που κάνει για το νοικοκυριό.

Εάν ο σύζυγός σας έπρεπε να περάσει, θα έπρεπε να φροντίσετε την παιδική μέρα για τα παιδιά σας; Θα χρειαστεί να εξασφαλίσετε τη βοήθεια των νοικοκυριών; Θα μπορούσατε να αντέξετε οικονομικά αυτά τα έξοδα βάσει του τρέχοντος εισοδήματός σας;

Εάν δεν έχετε οικονομικά εξαρτώμενα πρόσωπα, από την άλλη πλευρά, η ασφάλεια ζωής δεν είναι πιθανώς ένα απαραίτητο κομμάτι του δικτύου χρηματοοικονομικής ασφάλειας, αν και πολλοί άνθρωποι χρησιμοποιούν επίσης ασφάλεια ζωής ως μέρος του σχεδιασμού των ακινήτων τους και της συσσώρευσης μετρητών ανεξάρτητα από την εξαρτημένη τους κατάσταση.

Εάν σχεδιάζετε να αγοράσετε ασφάλιση ζωής εκτός από την ασφαλιστική διάρκεια ζωής που παρέχεται από τον εργοδότη σας, θα πρέπει να εκπαιδεύσετε τον εαυτό σας για τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα του όρου, ολόκληρης της ζωής και άλλων ειδών ασφάλισης. Μπορεί επίσης να θέλετε να μιλήσετε με έναν σύμβουλο σχετικά με το πόσο ασφαλιστική είναι αρκετή. Ο ιστότοπος FAQ για τις επενδύσεις εξηγεί πώς μπορείτε να καθορίσετε τις ανάγκες ασφάλισης ζωής σας.

Συνοπτική παρουσίαση χρηματοοικονομικής ασφάλειας

Μόλις προστατεύσετε την ικανότητά σας να δημιουργείτε εισόδημα με ασφάλιση αναπηρίας, προστατεύετε τα εξαρτώμενα από την ασφάλιση ζωής σας και προστατεύετε τα υπόλοιπα περιουσιακά στοιχεία σας με ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης έξι μηνών, το χρηματοοικονομικό σας δίχτυ ασφαλείας βρίσκεται στη θέση του και είστε έτοιμοι να στραφείτε το έργο της συσσώρευσης του πλούτου.