Πιστοποιητικά Καταθέσεων για Επενδύσεις Αποχώρησης

Όταν επενδύετε χρήματα, υποτίθεται ότι θα δημιουργήσετε περισσότερα χρήματα για εσάς αργότερα στη γραμμή. Αγοράζοντας ένα πιστοποιητικό κατάθεσης, οικείο γνωστό ως CD, ίσως η ιδανική επιλογή επένδυσης εάν χρειάζεστε ένα συγκεκριμένο ποσό χρημάτων που θα είναι διαθέσιμο σε κάποια χρονική στιγμή στο μέλλον και εάν δεν θέλετε επενδυτικό κίνδυνο. Αλλά αυτή η εποχή δεν πρέπει να είναι πολύ μακριά στον ορίζοντα, παρά χρόνια κάτω από το δρόμο, όπως συμβαίνει συχνά με τη συνταξιοδότηση.

Αν επενδύετε για κάτι σαν συνταξιοδότηση που είναι πολλά χρόνια μακριά, τα CD ενδέχεται να μην είναι η καλύτερη επιλογή επειδή διατρέχετε τον κίνδυνο να χάσετε χρήματα μακροπρόθεσμα.

Κίνδυνοι απώλειας χρήματος

Πώς μπορείτε να χάσετε χρήματα σε μια ασφαλή επένδυση όπως ένα CD; Οι φόροι και ο πληθωρισμός μπορεί να σας κάνουν να χάσετε πραγματικά χρήματα με την πάροδο του χρόνου σε επενδύσεις όπως τα CD που φαίνεται να είναι ασφαλή και ασφαλή.

Για παράδειγμα, υποθέστε ότι σκέφτεστε ένα CD των 10.000 δολαρίων που ωριμάζει σε πέντε χρόνια. Πληρώνει 3 τοις εκατό το χρόνο σε τόκους, έτσι θα παράγει επιπλέον $ 300 το χρόνο. Τώρα υποθέστε ότι πληρώνετε φόρους με ομοσπονδιακό συντελεστή 25% και κρατικό επιτόκιο 5%. Θα χρωστάτε 90 δολάρια ετησίως σε φόρους επί των τόκων CD κάθε χρόνο.

Ή, ας υποθέσουμε ότι ο πληθωρισμός είναι 3% ετησίως. Στο τέλος του έτους, με ρυθμό πληθωρισμού 3%, θα χρειαζόταν $ 309 για να αγοράσει $ 300 αγαθών και υπηρεσιών. Αλλά μετά από φόρους, το CD σας έδωσε μόνο $ 210.

Πιστοποιητικά καταθέσεων για εισόδημα από συνταξιοδότηση

Αν πάρετε το χρόνο για να σχεδιάσετε ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης, θα πρέπει να γνωρίζετε ποιο ελάχιστο ποσοστό απόδοσης θα χρειαστείτε τα χρόνια αν πρόκειται να επιτύχετε τους στόχους συνταξιοδότησής σας. Αν χρειάζεστε μόνο ποσοστό απόδοσης 4% για να καλύψετε τους στόχους συνταξιοδότησης και μπορείτε να βρείτε ένα CD που πληρώνει 4% ή περισσότερο, ένα CD μπορεί να λειτουργήσει και να είναι μια καλή επένδυση για εσάς.

Σε αυτήν την περίπτωση, ίσως μπορείτε να δημιουργήσετε μια σκάλα από CD που ωριμάζουν σε διαφορετικές ημερομηνίες που θα έχουν ως αποτέλεσμα την ημερομηνία συνταξιοδότησης σας. Αυτό μπορεί να αντισταθμίσει τη μείωση των επιτοκίων και αν τα CD δεν επιτύχουν το ποσοστό απόδοσης που πρέπει να επιτύχετε τους στόχους σας, θα έχετε ακόμα μερικές λύσεις. Μπορείτε να επανεπενδύσετε σε άλλα οχήματα συνταξιοδότησης καθώς κάθε CD λήγει, επιλογές που μπορούν να επιτύχουν υψηλότερο ποσοστό απόδοσης. Ή μπορείτε να αποφασίσετε να εργαστείτε περισσότερο ή να βρείτε έναν τρόπο μείωσης των εξόδων διαβίωσης, ώστε να μπορείτε να επιτύχετε τους στόχους σας στις επιστροφές που προσφέρονται από τα CD σας.

Τα ποσοστά των CD αλλάζουν διαρκώς. Με την αλλαγή των επιτοκίων και την αλλαγή των στόχων σας, βεβαιωθείτε ότι έχετε επανεκτιμήσει τις επενδυτικές σας επιλογές. Είναι σημαντικό να ακολουθείτε βήμα προς βήμα την οικονομία.

Οι καλύτεροι υποψήφιοι για Πιστοποιητικά Κατάθεσης

Γενικά, τα CD είναι μια καλή επένδυση αν:

• Βρίσκονται σε χαμηλή φορολογική κλίμακα
• Δεν θέλετε επενδυτικό κίνδυνο
• Έχουν πρωταρχικό στόχο τη διατήρηση του κεφαλαίου
• Έχετε υπόψη σας συγκεκριμένα χρήματα για τα ταμεία σε μια εποχή που αντιστοιχεί στην ημερομηνία λήξης του CD
• Μπορεί να κλειδώσει ποσοστό απόδοσης υψηλότερο από τον πληθωρισμό για τη χρονική περίοδο που χρειάζεστε.

Για παράδειγμα, εάν είστε σε χαμηλή φορολογική κλίμακα, δεν χρειάζεστε τα χρήματα για 10 χρόνια, μπορείτε να αγοράσετε ένα CD 10 ετών που πληρώνει 5 τοις εκατό και αναμένετε ότι ο πληθωρισμός θα είναι 3 τοις εκατό, αυτό θα να είναι μια καλή επένδυση.

Αν είστε σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα, θεωρήστε μια εναλλακτική λύση για τα CD, όπως iBonds, σταθερές προσόδους, εξαιρετικά βραχυπρόθεσμα ομόλογα ή ομολογιακά αμοιβαία κεφάλαια ή βραχυπρόθεσμα δημοτικά ομόλογα ή ομολογιακά αμοιβαία κεφάλαια.

Οι χειρότεροι υποψήφιοι για Πιστοποιητικά Κατάθεσης

Τα CD είναι μια κακή επένδυση αν:

• Χάνουν χρήματα αφού εστιάσετε στους φόρους και τον πληθωρισμό
• Έχετε πρωταρχικό επενδυτικό στόχο ανάπτυξης ή εισοδήματος.

Τα CD μπορεί να είναι μια κατάλληλη επένδυση για έναν στόχο εισοδήματος σε περιβάλλον υψηλότερου επιτοκίου.

Πιστοποιητικά καταθέσεων συνδεδεμένων με μετοχικούς τίτλους και σήμανση

Αν θέλετε ασφάλεια, επενδύστε για ασφάλεια. Εάν θέλετε ανάπτυξη, επενδύστε για ανάπτυξη. Με ένα CD μετοχών, μπορείτε να έχετε την ασφάλεια του εντολέα σας, ανάλογα με τους όρους του CD, ενώ ενδεχομένως να είστε σε θέση να συμμετέχετε σε υψηλότερες αποδόσεις εάν η χρηματιστηριακή αγορά κάνει καλά. Ωστόσο, λάβετε υπόψη ότι η FDIC συνιστά να είστε προσεκτικοί όταν επενδύετε σε CDs που συνδέονται με μετοχές.