Αποκτώντας υποθήκη όταν εργάζεστε αυτοαπασχολούμενοι

Εάν είστε αυτοαπασχολούμενος, μπορεί να νομίζετε ότι η απόκτηση υποθήκης δεν είναι εφικτή. Αλλά η δουλειά για τον εαυτό σας δεν σημαίνει απαραίτητα ότι θα πρέπει να παραιτηθείτε από την ιδέα της ιδιοκτησίας ενός σπιτιού. Η διαδικασία μπορεί να φαίνεται λίγο διαφορετική.

Αναλύουμε πώς μπορείτε να πάρετε μια υποθήκη αν είστε αυτοαπασχολούμενος, από ποια γραφική εργασία θα χρειαστείτε, από το πώς το ιστορικό εργασίας σας και το πιστωτικό αποτέλεσμά σας παίζουν στην εξίσωση.

Θέματα ιστορίας εργασίας

Σε αυτή την περίπτωση, το ιστορικό της εργασίας σας έχει σημασία. Οι δανειστές θέλουν να δουν ότι έχετε τραβήξει σταθερό εισόδημα για τουλάχιστον δύο χρόνια και έχετε τα χαρτιά για να το αποδείξετε. Αυτό είναι ιδιαίτερα σημαντικό αν είστε 1099 εργαζόμενοι.

Γιατί λοιπόν το ιστορικό της εργασίας σας; Οι εταιρείες υποθηκών θέλουν να διασφαλίσουν ότι θα είστε σε θέση να πληρώσετε την υποθήκη, ότι θα φέρει ένα σταθερό εισόδημα, και ότι το εισόδημά σας έχει τείνει προς τα πάνω με τα χρόνια.

Ένα σημαντικό πράγμα που πρέπει να σημειωθεί: Αν πρόσφατα έχετε γίνει αυτοαπασχολούμενος και έχετε ένα W-2 από ένα παρόμοιο πεδίο, ορισμένοι δανειστές θα κάνουν μια εξαίρεση από τον κανόνα των δύο ετών.

Το ιστορικό εργασίας σας έρχεται επίσης σε λειτουργία όταν οι δανειστές καθορίζουν το ποσό έγκρισής σας. Γιατί είναι σημαντικό: Οι δανειστές λαμβάνουν συνήθως κατά μέσο όρο τα κέρδη σας τα τελευταία χρόνια για να καθορίσουν το ποσό υποθήκης που θα εγκριθεί.

Τα έγγραφα που χρειάζεστε

Η γραφειοκρατία που θα χρειαστείτε όταν υποβάλετε αίτηση για υποθήκη ως αυτοαπασχολούμενος μπορεί να είναι λίγο πιο σε βάθος από ό, τι αν ήταν εργαζόμενος W-2.

Θα πρέπει να παρέχετε έγγραφα που κυμαίνονται από επιχειρηματικές και προσωπικές φορολογικές δηλώσεις για τα τελευταία δύο χρόνια, δηλώσεις κερδών και ζημιών ή δελτίο 1099, δελτία επιχειρησιακών τραπεζών, κατάλογο περιουσιακών στοιχείων σας, ακόμη και κατάλογο όλων των χρεών σας και μηνιαίων πληρωμών. Σε αυτή την περίπτωση, ίσως είναι χρήσιμο να προσλάβετε έναν λογιστή για να σας βοηθήσει να προετοιμάσετε τα απαραίτητα έγγραφα, ώστε να μην παραβλέπετε ή να ξεχνάτε τίποτα.

Κατασκευάστε τους πιστωτικούς σας δείκτεςt

Όταν προσπαθείτε να αποκτήσετε υποθήκη ως αυτοαπασχολούμενος, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας έχει σημασία. Βεβαιωθείτε ότι το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι σε άριστη κατάσταση όταν υποβάλετε αίτηση για υποθήκη και αν μπορείτε να περιμένετε να εξοφλήσετε ένα σημαντικό ποσό χρέους προτού υποβάλετε αίτηση, κάντε το. Πληρώνει επίσης για να ελέγξετε προσεκτικά την πιστωτική σας έκθεση για να βεβαιωθείτε ότι δεν υπάρχουν λάθη. Ένας δανειστής μπορεί επίσης να ελέγξει την πιστωτική σας έκθεση της επιχείρησής σας, οπότε βεβαιωθείτε ότι είστε καλυμμένοι εκεί, επίσης.

Ένας άλλος μεγάλος δείκτης για το κατά πόσον θα είστε εγκεκριμένος; Ένας χαμηλός δείκτης χρέους προς εισόδημα, όπως και το μερίδιο των μηνιαίων κερδών σας που πηγαίνουν προς την πληρωμή χρέους, όπως τα δάνεια σπουδαστών ή η πληρωμή αυτοκινήτων. Οι δανειστές προτιμούν επίσης να μην έχετε χρέος καταναλωτή (δηλ. Χρέος πιστωτικών καρτών) και μεγάλα αποθέματα μετρητών.

Μειώσεις μπορεί να σας βλάψουν

Ως ιδιοκτήτης επιχείρησης, είστε πιθανώς εξοικειωμένοι με τις κρατήσεις φόρου επιχειρήσεων και πώς μπορούν να βοηθήσουν στη μείωση του φορολογητέου εισοδήματός σας και του φορολογικού σας λογαριασμού.

Αλλά όταν υποβάλλετε αίτηση για υποθήκη, αυτές οι μειώσεις μπορούν πραγματικά να σας βλάψουν. Εδώ γιατί: Οι δανειστές θεωρούν γενικά το εισόδημα μετά την έκπτωση όταν αποφασίζουν αν θα εγκρίνουν την υποθήκη σας. Έτσι, εάν κάνετε πολλές δηλώσεις σχετικά με τις φορολογικές σας ελαφρύνσεις, μπορείτε να μειώσετε σημαντικά το εισόδημα μετά την έκπτωση τόσο σημαντικά ώστε να μην δικαιούστε υποθήκη ή το ποσό έγκρισης να είναι πολύ χαμηλό, επομένως να το έχετε υπόψη κατά την υποβολή αίτησης αφαιρέσεις από τους φόρους σας.

Ενώ εφαρμόζετε -και είστε εγκεκριμένος για υποθήκη, όταν είστε αυτοαπασχολούμενος, μπορεί να φανεί τρομακτικό, δεν είναι τόσο περίπλοκο όσο νομίζετε. Υπό την προϋπόθεση ότι έχετε τη σωστή τεκμηρίωση, ένα υψηλό πιστωτικό αποτέλεσμα, και χαμηλό δείκτη χρέους προς εισόδημα, καθώς και ένα υγιές εισόδημα και ταμειακά αποθέματα, εξασφαλίζοντας μια υποθήκη όταν είστε αυτοαπασχολούμενος είναι δυνατή.

Άλλες συμβουλές

• Δεδομένου ότι πάρει μια υποθήκη, όταν είστε αυτοαπασχολούμενος μπορεί να είναι πιο περίπλοκη από ό, τι αν ήσασταν μισθωτός εργαζόμενος, μπορεί να θέλετε να εξετάσει τη μίσθωση ενός μεσίτη υποθηκών.
• Ένας άλλος επαγγελματίας που μπορεί να αξίζει να πληρώσει; Ένας λογιστής, ο οποίος μπορεί να σας βοηθήσει να συγκεντρώσετε τα απαραίτητα χαρτιά κατά την υποβολή αίτησης για υποθήκη.
• Πιστωτική βαθμολογία και αναλογία χρέους προς εισόδημα, οπότε βεβαιωθείτε ότι και οι δύο είναι σε καλή κατάσταση πριν υποβάλετε αίτηση για υποθήκη.
• Μην συνδυάζετε επιχειρηματικούς και προσωπικούς λογαριασμούς. Αυτό μπορεί να βλάψει τις πιθανότητές σας να εγκριθεί για υποθήκη.
• Μπορεί να χρειαστεί να καταλήξετε σε μια μεγαλύτερη προκαταβολή για να δικαιούστε υποθήκη, οπότε φροντίστε να το συμπεριλάβετε στα σχέδιά σας.
• Εάν δεν δικαιούστε υποθήκη μόνο, μπορείτε να υποβάλετε αίτηση σε συν-δανειστή για να βελτιώσετε τις πιθανότητές σας.