Στατιστικά στοιχεία χρέους καταναλωτών: Ορισμός, αιτίες, επιπτώσεις

Το χρέος των καταναλωτών είναι αυτό που χρωστάτε, σε αντίθεση με αυτό που μια επιχείρηση ή η κυβέρνηση οφείλει. Ονομάζεται επίσης καταναλωτική πίστη. Μπορεί να δανειστεί από μια τράπεζα, μια πιστωτική ένωση, και την ομοσπονδιακή κυβέρνηση.

Υπάρχουν δύο τύποι καταναλωτικού χρέους: πιστωτικές κάρτες (ανακυκλούμενα) και δάνεια σταθερής αποταμίευσης (μη ανανεούμενα). Το χρέος της πιστωτικής κάρτας ονομάζεται ανακυκλούμενη επειδή προορίζεται να εξοφληθεί κάθε μήνα. Προκύπτουν μεταβλητά επιτόκια που είναι συνδεδεμένα με το Libor.

Τα μη ανακυκλούμενα χρέη δεν πληρώνονται κάθε μήνα. Αντίθετα, αυτά τα δάνεια κρατούνται συνήθως για τη διάρκεια ζωής του υποκείμενου περιουσιακού στοιχείου. Οι δανειολήπτες μπορούν να επιλέξουν μεταξύ δανείων είτε με σταθερά επιτόκια είτε με μεταβλητά επιτόκια. Τα περισσότερα μη ανακυκλούμενα χρέη είναι δάνεια αυτοκινήτων ή δάνεια για σχολεία.

Αν και οι υποθήκες στο σπίτι είναι επίσης ένα τεράστιο δάνειο, δεν είναι ένα είδος καταναλωτικού χρέους. Αντ 'αυτού, πρόκειται για προσωπικές επενδύσεις σε αστικά ακίνητα.

Στατιστική

Τον Σεπτέμβριο του 2018, το χρέος καταναλωτών των ΗΠΑ αυξήθηκε κατά 3,3% στα 3,95 τρισεκατομμύρια. Αυτό ξεπέρασε το ρεκόρ του προηγούμενου μήνα, ύψους 3.94 τρισεκατομμυρίων δολαρίων.

Από αυτά, 2.909 τρισεκατομμύρια δολάρια ήταν μη ανακυκλούμενα χρέη και αυξήθηκαν κατά 4,7%. Το μεγαλύτερο μέρος του μη ανανεούμενου χρέους είναι τα δάνεια εκπαίδευσης και αυτοκινήτων. Τον Σεπτέμβριο του 2018, το σχολικό χρέος ανερχόταν σε 1.564 τρισεκατομμύρια δολάρια και τα δάνεια αυτοκινήτων ήταν 1.143 τρισεκατομμύρια δολάρια.

Το χρέος των πιστωτικών καρτών ανήλθε σε 1.041 τρισεκατομμύρια δολάρια, μειώνοντας το 0,3%. Αλλά εξακολουθεί να υπερβαίνει το ρεκόρ των 1,02 τρισεκατομμυρίων δολαρίων το 2008. Ωστόσο, το χρέος των πιστωτικών καρτών είναι μόνο το 26,4% του συνολικού χρέους. Το 2008 ήταν 38%.

Η Federal Reserve αναφέρει το χρέος των καταναλωτών κάθε μήνα. Ακολουθούν ιστορικές στατιστικές ανά μήνα από το 1943.

Γιατί οι Αμερικανοί έχουν τόσο μεγάλο χρέος

Γιατί το χρέος στην Αμερική είναι τόσο υψηλό; Υπάρχουν τρεις λόγοι.

Πρώτα, χρέος πιστωτικών καρτών αυξήθηκε λόγω του Νόμου Προστασίας Πτώχευσης του 2005. Ο νόμος δυσκόλευε τους πολίτες να καταθέσουν πτώχευση. Ως αποτέλεσμα, στράφηκαν σε πιστωτικές κάρτες σε μια απεγνωσμένη προσπάθεια να πληρώσουν τους λογαριασμούς τους. Το χρέος των πιστωτικών καρτών έφθασε στο ανώτατο όριο των 1.028 τρισεκατομμυρίων δολαρίων τον Ιούλιο του 2008. Αυτό ήταν κατά μέσο όρο 8.640 δολάρια ανά νοικοκυριό. Το μεγαλύτερο μέρος αυτού του χρέους ήταν να καλύψει απρόβλεπτες ιατρικές δαπάνες. Ως αποτέλεσμα, τα έξοδα για την υγειονομική περίθαλψη είναι το Νο.1 αιτία πτώχευσης.

Η ύφεση περιόρισε το χρέος της πιστωτικής κάρτας. Έπεσε περισσότερο από 10 τοις εκατό σε κάθε ένα από τους τρεις πρώτους μήνες του 2009. Κατά τη διάρκεια της ύφεσης, οι τράπεζες περικόπησαν τον καταναλωτικό δανεισμό. Στη συνέχεια, ο Dodd-Frank Wall Street Reform Act αύξησε τους κανονισμούς για τις πιστωτικές κάρτες. Δημιούργησε επίσης την Υπηρεσία Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών για την επιβολή των εν λόγω κανονισμών. Επιπλέον, οι τράπεζες κατέστησαν αυστηρότερες τις πιστοδοτικές προδιαγραφές. Μέχρι τον Απρίλιο του 2011, το χρέος των πιστωτικών καρτών είχε πέσει σε χαμηλά επίπεδα των 839,6 δισ. Δολαρίων. Παρά τις μειώσεις αυτές, ο μέσος Αμερικανός νοικοκυριός είχε ακόμη 7.055 δολάρια το καθένα.

Δεύτερος, τα δάνεια αυτοκινήτων έχουν αυξηθεί τόσο πολύ λόγω των χαμηλών επιτοκίων. Οι άνθρωποι επωφελήθηκαν από την επεκτατική νομισματική πολιτική της Federal Reserve. Η Fed μείωσε τα ποσοστά το 2008 για να καταπολεμήσει την ύφεση. Αυτά τα δάνεια είναι από τρία έως πέντε χρόνια. Εάν ο δανειολήπτης αποτύχει να πραγματοποιήσει πληρωμές, η τράπεζα θα απαιτήσει συνήθως το υποκείμενο περιουσιακό στοιχείο.

Τρίτος, σχολικά δάνεια αυξήθηκαν κατά την ύφεση καθώς οι άνεργοι επιδιώκουν να βελτιώσουν τις δεξιότητές τους. Το 2010, ο νόμος για την προσιτή φροντίδα επέτρεψε στην ομοσπονδιακή κυβέρνηση να αναλάβει το πρόγραμμα φοιτητικών δανείων. Αντικατέστησε τον Sallie Mae, τον προηγούμενο διαχειριστή. Με την εξάλειψη του μεσαίου, η κυβέρνηση μείωσε το κόστος και αύξησε τη διαθεσιμότητα εκπαιδευτικής βοήθειας.Συνέβαλε στην τόνωση του μη ανανεούμενου χρέους από το 62% του συνολικού χρέους των καταναλωτών το 2008 σε 73% το 2017.

Τα σχολικά δάνεια είναι για 10 χρόνια, αλλά μερικά έχουν διάρκεια έως και 25 χρόνια. Σε αντίθεση με ένα δάνειο αυτοκινήτου, δεν υπάρχει περιουσιακό στοιχείο για την τράπεζα να χρησιμοποιεί ως ασφάλεια. Για το λόγο αυτό, η ομοσπονδιακή κυβέρνηση εγγυάται τα δάνεια στα σχολεία. Αυτό επιτρέπει στις τράπεζες να προσφέρουν χαμηλά επιτόκια για να ενθαρρύνουν την ανώτατη εκπαίδευση. Η κυβέρνηση την ενθαρρύνει, επειδή η χώρα επωφελείται από ένα εξειδικευμένο εργατικό δυναμικό. Μειώνει την εισοδηματική ανισότητα του έθνους και δημιουργεί μια υγιή οικονομία.

Πώς το χρέος των καταναλωτών ωφελεί την οικονομία

Το χρέος των καταναλωτών συμβάλλει στην οικονομική ανάπτυξη. Όσο μεγαλώνει η οικονομία, μπορείτε να πληρώσετε αυτό το χρέος πιο γρήγορα στο μέλλον. Αυτό συμβαίνει επειδή η εκπαίδευσή σας σας επιτρέπει μια εργασία που πληρώνει καλύτερα και σας φέρνει σε αυτή τη δουλειά. Αυτό δημιουργεί έναν ανοδική πορεία, ενισχύοντας ακόμα περισσότερο την οικονομία.

Σας επιτρέπει να παραδώσετε το σπίτι σας, να πληρώσετε για την εκπαίδευση και να πάρετε ένα αυτοκίνητο χωρίς να χρειάζεται να το αποθηκεύσετε. Με αυτό τον τρόπο, υποστηρίζει το αμερικανικό όνειρο.

Μειονεκτήματα του χρέους

Αλλά το χρέος μπορεί να είναι καταστροφικό. Αν η οικονομία εισέλθει σε ύφεση και χάσετε τη δουλειά σας, μπορεί να πάτε στην προεπιλογή. Αυτό μπορεί να καταστρέψει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, και την ικανότητα να πάρει δάνεια στο μέλλον. Ακόμη και αν η οικονομία παραμείνει, ισχυρή, μπορείτε να πάρετε πάρα πολύ χρέος. Δεν είναι μόνο λόγω των αποκαλούμενων κακών συνηθειών στις δαπάνες. Είναι επίσης αποτέλεσμα απροσδόκητων ιατρικών λογαριασμών.

Ο καλύτερος τρόπος για να αποφύγετε τα μειονεκτήματα του χρέους πιστωτικών καρτών είναι να το εξοφλήσετε κάθε μήνα. Επιπλέον, εξοικονομήστε έξι μήνες αξίας δαπανών. Αυτό θα σας μετριάσει εάν χτυπήσει μια ύφεση, χάνετε τη δουλειά σας ή αντιμετωπίζετε ιατρική έκτακτη ανάγκη.