Τα βασικά των εμπορικών πολιτικών ομπρέλα

Μια ομπρέλα είναι ένας τύπος πολιτικής αστικής ευθύνης. Εφαρμόζεται πέρα ​​από την κάλυψη που παρέχει η κύρια γενική πολιτική αστικής ευθύνης. Εάν έχετε αγοράσει εμπορική ευθύνη αυτοκινήτων ή / και κάλυψη ευθύνης εργοδοτών, η ομπρέλα σας πρέπει να περιλαμβάνει και αυτές τις καλύψεις.

Για να καταλάβετε πώς λειτουργεί μια ομπρέλα, φανταστείτε ότι κοιτάτε ένα χαμηλό κτίριο με ψηλή επίπεδη οροφή. Η οροφή έχει προεξοχές που εκτείνονται πέρα ​​από το κτίριο προς όλες τις κατευθύνσεις. Τα δάπεδα και οι τοίχοι του κτιρίου αντιπροσωπεύουν τις βασικές σας πολιτικές. Η οροφή αντιπροσωπεύει την ομπρέλα σας. Το ύψος του κτιρίου αντανακλά τα όρια που προβλέπονται από τις βασικές σας πολιτικές. Το πάχος της οροφής αντανακλά τα όρια που παρέχει η ομπρέλα σας. Οι προεξοχές στην οροφή αντιπροσωπεύουν καλύψεις που παρέχονται από την ομπρέλα που δεν περιλαμβάνονται στις βασικές σας πολιτικές.

Μια ομπρέλα προσφέρει πολύτιμη προστασία ενάντια σε μεγάλες αγωγές που θα μπορούσαν να καταστρέψουν την επιχείρησή σας. Πριν αγοράσετε μια πολιτική, ωστόσο, υπάρχουν πολλά πράγματα που πρέπει να λάβετε υπόψη.

Όρια

Τα όρια που χρειάζεται η επιχείρησή σας εξαρτώνται σε μεγάλο βαθμό από τη φύση της επιχείρησής σας. Για παράδειγμα, τα ξενοδοχεία, οι χειριστές γερανών και οι φαρμακευτικοί κατασκευαστές υφίστανται καταστροφικές απώλειες. Χρειάζονται υψηλότερα όρια ομπρέλας από ό, τι λένε, κατάστημα λιανικής πώλησης. Ρωτήστε τον πράκτορα ή τον μεσίτη σας για να σας βοηθήσει να καθορίσετε πόση κάλυψη χρειάζεστε.

Κάλυψη

Η ομπρέλα θα πρέπει να παρέχει καλύψεις που δεν παρέχονται από την βασική πολιτική αστικής ευθύνης. Οι καλύψεις που χρειάζεται η εταιρεία σας εξαρτώνται από τον τύπο της επιχείρησης που λειτουργείτε. Για παράδειγμα, εάν η εταιρεία σας εκμεταλλεύεται μια ζυθοποιία, μπορείτε να επιλέξετε μια ομπρέλα που περιλαμβάνει κάλυψη ευθύνης για τα αλκοολούχα ποτά. Ομοίως, αν η επιχείρησή σας διαθέτει σκάφος για διασκέδαση με πελάτες, μπορείτε να επιλέξετε μια ομπρέλα η οποία περιλαμβάνει κάλυψη αστικής ευθύνης.

Κόστος

Τα ασφάλιστρα ομπρέλας ποικίλλουν ανάλογα με τον μεταφορέα, τα όρια και τις καλύψεις που αγοράζετε. Ρωτήστε τον πράκτορα ή τον μεσίτη σας για μια εκτίμηση για το πόσο μια πολιτική ομπρέλα είναι πιθανό να κοστίσει.

Παραλλαγή

Το πεδίο κάλυψης που παρέχεται από μια ομπρέλα μπορεί να ποικίλλει ευρέως από έναν ασφαλιστή στον άλλο. Έτσι, είναι σημαντικό να κάνετε αγορές και να συγκρίνετε πολιτικές. Ένα καλό σημείο για να ξεκινήσετε είναι να αποκτήσετε μια προσφορά ομπρέλα από τον ασφαλιστή που εξέδωσε την κύρια γενική πολιτική ευθύνης σας. Μόλις έχετε ένα απόσπασμα, μπορείτε να το χρησιμοποιήσετε ως βάση σύγκρισης. Εάν ο ασφαλιστής αστικής ευθύνης δεν προσφέρει ομπρέλες, ζητήστε από τον πράκτορα ή τον μεσίτη σας να προτείνουν εναλλακτικούς μεταφορείς.

Παγίδες

Υπάρχουν μερικά πράγματα που πρέπει να θυμάστε κατά την αγορά για μια ομπρέλα. Κατ 'αρχήν, πολλοί ασφαλιστές ομπρέλα αντικατέστησαν το "νόμιμο" με απλοποιημένη γλώσσα όπως αυτή που βρίσκεται στις περισσότερες πρωτογενείς πολιτικές. Αυτό έκανε ευκολότερη την ανάγνωση των ομπρελών. Ωστόσο, μερικές ομπρέλες είναι τόσο παρόμοιες με τη βασική πολιτική ότι είναι σχεδόν καθρέπτες. Αυτές οι καλούμενες ομπρέλες μπορεί να έχουν ελάχιστη κάλυψη, εάν δεν υπάρχει, από την πρωτογενή πολιτική.

Δεύτερον, μια πολιτική ομπρέλα μπορεί να περιέχει εξαιρέσεις που δεν υπάρχουν στις βασικές σας πολιτικές. Εναλλακτικά, μια ομπρέλα μπορεί να περιέχει τον ίδιο τύπο εξαίρεσης με την κύρια πολιτική σας, αλλά ο αποκλεισμός στην ομπρέλα μπορεί να είναι ευρύτερος. Για παράδειγμα, ο αναμενόμενος ή προβλεπόμενος αποκλεισμός της ζημίας στη βασική πολιτική αστικής ευθύνης σας παρέχει μια εξαίρεση για σωματικές βλάβες ή υλικές ζημίες που προκύπτουν από τη χρήση εύλογης βίας για την προστασία προσώπων ή περιουσίας. Ο αποκλεισμός στην πολιτική ομπρέλα σας δεν περιλαμβάνει αυτές τις εξαιρέσεις.

Τρίτον, κάποιες ομπρέλες περιέχουν αυτοεξυπηρέτηση ή "SIR". Αντιπροσωπεύει το ποσό που η εταιρεία σας θα πληρώσει από την τσέπη για κάθε περιστατικό που καλύπτεται από την ομπρέλα αλλά όχι τη βασική πολιτική.

Περίοδος πολιτικής

Τέλος, η πολιτική σας για ομπρέλες πρέπει να αρχίσει και να τελειώνει στις ίδιες ημερομηνίες με τις βασικές σας πολιτικές. Οι ημερομηνίες πολιτικής είναι σημαντικές επειδή πολλές ομπρέλες περιορίζουν την κάλυψη σε τραυματισμούς ή ζημιές που συμβαίνουν κατά τη διάρκεια της περιόδου πολιτικής της ομπρέλας . Προβλήματα μπορεί να προκύψουν όταν οι ημερομηνίες δεν ταιριάζουν. Εξετάστε το ακόλουθο παράδειγμα.

Η Capital Construction είναι ασφαλισμένη σύμφωνα με μια πρωτογενή γενική πολιτική αστικής ευθύνης με όριο έκτακτης ανάγκης ύψους 1 εκατ. Δολαρίων και ανώτατο όριο συνολικού συνόλου 2 εκατ. Δολαρίων. Η πολιτική αρχίζει την 1η Ιανουαρίου 2018 και τελειώνει την 1η Ιανουαρίου 2019. Το κεφάλαιο ασφαλίζεται επίσης με μια πολιτική ομπρέλα η οποία εκτείνεται από την 1η Μαρτίου 2018 έως την 1η Μαρτίου 2019. Το 2018, τρία άτομα τραυματίζονται σε χωριστά ατυχήματα Οι τόποι εργασίας του κεφαλαίου. Ο καθένας καταθέτει αγωγή κατά της κατασκευής του κεφαλαίου. Οι απαιτήσεις διακανονίζονται στις ημερομηνίες και για τα ποσά που εμφανίζονται παρακάτω.

20 Ιανουαρίου: $ 1.000.000

20 Φεβρουαρίου: 800.000 δολάρια

10 Απριλίου: 900.000 δολάρια

Η πρωταρχική πολιτική αστικής ευθύνης του κεφαλαίου καταβάλλει πλήρως τις δύο πρώτες απαιτήσεις. Ο καθένας προέκυψε από ένα ξεχωριστό περιστατικό και δημιούργησε ζημιές που δεν υπερέβησαν το όριο Κάθε εμφάνισης. Ωστόσο, η πολιτική καταβάλλει μόνο 200.000 δολάρια για την τρίτη αξίωση, επειδή το όριο Γενικών Αθροισμάτων έχει εξαντληθεί. Ο ασφαλιστής ομπρέλα αρνείται να πληρώσει τα υπόλοιπα $ 800.000. Γιατί; Μόνο η τρίτη απαίτηση προέκυψε από ζημία που συνέβη κατά τη διάρκεια της περιόδου πολιτικής ομπρέλας. Το υποκείμενο άθροισμα δεν έχει εξαντληθεί από τους διακανονισμούς που καταβλήθηκαν για τραυματισμούς ή ζημιές που σημειώθηκαν κατά την περίοδο της γενικής πολιτικής.

Έτσι, η ομπρέλα δεν πληρώνει τίποτα.