Πώς να βρείτε έναν Ανεξάρτητο Ανεξάρτητο Οικονομικό Σύμβουλο

Ένας ανεξάρτητος οικονομικός σύμβουλος, ειδικά ως σύμβουλος μόνο από αμοιβές, δεν μπορεί να λάβει προμήθειες από την πώληση ασφαλιστικών ή επενδυτικών προϊόντων. Ορισμένοι ανεξάρτητοι οικονομικοί σύμβουλοι μπορούν να εισπράττουν τέλη και προμήθειες και να αναφέρουν τον εαυτό τους ως "αμοιβή". Μήπως είτε το μοντέλο αποζημίωσης παράγει πραγματικά αμερόληπτες συμβουλές; Η απάντηση είναι όχι.

Κάθε μοντέλο αποζημίωσης στον κλάδο των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών έχει κάποιο εγγενές ελάττωμα. Ας δούμε πώς πληρώνετε έναν ανεξάρτητο οικονομικό σύμβουλο, είτε με αμοιβή είτε με βάση τέλη, και βλέπετε αν αυτό μπορεί να επηρεάσει τις συμβουλές που δίνουν.

Η ψευδαίσθηση των αμερόληπτων συμβουλών

Πρώτα απ 'όλα, τι σημαίνει μόνο αμοιβή; Αυτό σημαίνει ότι ο ανεξάρτητος οικονομικός σας σύμβουλος μπορεί να λάβει μόνο αποζημίωση απευθείας από εσάς για τις παραδιδόμενες υπηρεσίες. Σας εκπροσωπούν. Μπορούν να χρεώσουν αυτό το τέλος σαν μια κατ 'αποκοπή αμοιβή για ένα έργο, όπως την προετοιμασία ενός χρηματοοικονομικού σχεδίου, μιας ωριαίας τιμής, ενός ποσοστού των περιουσιακών στοιχείων που διαχειρίζονται για λογαριασμό σας ή ως ετήσιο ή τριμηνιαίο τέλος διατήρησης.

Το πιο συνηθισμένο μοντέλο αμοιβής είναι το σύμβουλο που χρεώνει ένα ποσοστό των περιουσιακών στοιχείων που διαχειρίζεται. Ας δούμε δύο παραδείγματα όπου αυτό θα μπορούσε να προκαλέσει πιθανή σύγκρουση συμφερόντων.

Πρέπει να πληρώσετε την υποθήκη σας; Εάν κάνετε ανάληψη χρημάτων από έναν λογαριασμό που ο σύμβουλός σας καταφέρνει να εξοφλήσει την υποθήκη σας, θα κάνει λιγότερα. Παρόλα αυτά, ένας καλός ανεξάρτητος οικονομικός σύμβουλος θα κάνει μια εμπεριστατωμένη ανάλυση και εάν είναι προς το συμφέρον σας με βάση το εισόδημα, τα περιουσιακά σας στοιχεία, τους φορολογικούς συντελεστές και τους στόχους σας, θα σας συστήσει να ρευστοποιήσετε τις επενδύσεις για να εξοφλήσετε την υποθήκη σας, ανεξάρτητα από πώς αντισταθμίζονται.

Κατά την περίοδο των μεγάλων αποδόσεων της αγοράς, πολλοί σύμβουλοι πρότειναν στους πελάτες τους όχι μόνο να μην πληρώσουν την υποθήκη τους, αλλά να πάρουν ένα επιπλέον δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης ειδικά για να επενδύσουν τα έσοδα. Αυτό είναι τρομακτικό. Οι σύμβουλοι που συνιστούν αυτή τη στρατηγική έλαβαν κάποιο προσωπικό οικονομικό όφελος όταν ο πελάτης επένδυσε τα κεφάλαιά τους. Οι περισσότεροι από αυτούς τους συμβούλους, ωστόσο, δεν εξασκούσαν ως ανεξάρτητοι σύμβουλοι μόνο με αμοιβή. ήταν πιο πιθανό να είναι αυτοί που έλαβαν προμήθεια από το προϊόν που συνιστούσαν.

Γιατί θα ήταν απίθανο να δούμε έναν σύμβουλο μόνο για αμοιβές να συστήσει αυτή τη στρατηγική παρά το γεγονός ότι θα τους έκανε περισσότερα χρήματα; Επειδή τα στοιχήματα είναι υψηλότερα εάν συστήνουν κάτι που δεν είναι καλό για εσάς. Νομικά είναι υπεύθυνοι για τις συμβουλές που παρέχουν και οι συμβουλές πρέπει να θεωρούνται ότι είναι προς το συμφέρον σας. Οι ίδιοι κανόνες, δυστυχώς, δεν ισχύουν ακόμα για έναν σύμβουλο που έχει ανατεθεί.

Πρέπει να αγοράσετε μια προσόδου; Οι προσόδους προσφέρουν ορισμένες μοναδικές εγγυήσεις καθώς αρχίζετε να συνταξιοδοτείτε. Για όσους δεν έχουν πηγές εγγυημένου εισοδήματος εκτός από την κοινωνική ασφάλιση, η κατανομή μέρους των επενδύσεών σας σε προσόδου μπορεί να έχει νόημα.

Δυστυχώς, οι περισσότεροι έσοδοι εξακολουθούν να αποτελούν αντικείμενο παραγγελίας, οπότε ένας σύμβουλος μόνο για αμοιβές πρέπει να κάνει επιπλέον έρευνες για να αναζητήσει προϊόντα χωρίς φορτίο (χωρίς φορτίο σημαίνει ότι δεν πληρώνουν προμήθειες και έτσι οι αμοιβές εντός του προϊόντος είναι χαμηλότερες) τους πελάτες μου.

Μόνο οι σύμβουλοι ως μέλη ενός ομίλου είναι γνωστοί ως προσανατολισμένοι έναντι των προσόδων, σε ορισμένες περιπτώσεις για καλούς λόγους, αλλά σε άλλες περιπτώσεις, η προκατάληψη προέρχεται επειδή εάν ο πελάτης τραβήξει τα χρήματά του από ένα διαχειριζόμενο λογαριασμό στον οποίο ο σύμβουλος χρεώνει ένα τέλος και το θέτει σε προσόδου, ο σύμβουλος θα κάνει λιγότερα χρήματα. Αυτή η προκατάληψη πρέπει να ξεπεραστεί.Τα τελευταία χρόνια, έχουν διατεθεί πολλά νέα προϊόντα πρόωρης εκφόρτωσης και νέα έρευνα έχει επικυρώσει τη χρήση των προσόδων σε ένα κατάλληλο ποσό, ως μέρος ενός χαρτοφυλακίου διανομής εισοδήματος.

Συνολικά, ανεξάρτητοι σύμβουλοι με αμοιβή μόνο θα μπορούσαν να επωφεληθούν από κάποια αναμόρφωση και να εξετάσουν αντικειμενικά πώς τα προϊόντα σωστής πρόβλεψης μπορούν να προσδώσουν αξία στη φάση του εισοδήματος συνταξιοδότησης της ζωής ενός πελάτη. Ένας ανεξάρτητος οικονομικός σύμβουλος που ασκεί την αμοιβή, δηλαδή μπορεί να χρεώνει τέλη και να εισπράττει προμήθειες, θα έχει στη διάθεσή του επιπλέον προϊόντα προσόδου και θα λάβει προμήθεια εάν αγοράσετε αυτά τα προϊόντα.

Για άλλη μια φορά, ανεξάρτητα από τον τρόπο με τον οποίο αποζημιώνονται, ένας καλός ανεξάρτητος οικονομικός σύμβουλος πρόκειται να σας παρουσιάσει λύσεις που ανταποκρίνονται στους στόχους και τους στόχους σας. Για να είστε καλός καταναλωτής, πρέπει να γνωρίζετε πώς αντισταθμίζονται και πώς μπορεί να επηρεάσει τις συστάσεις τους. Πρέπει επίσης να ζητήσετε δύσκολες ερωτήσεις και να αναζητήσετε απλές απαντήσεις. Εάν κάποιος αποκαλύψει μια πιθανή σύγκρουση συμφερόντων με έναν προκαταρκτικό, απλό τρόπο, αυτό είναι ένα καλό σημάδι.

Το ωριαίο μοντέλο αποζημίωσης

Το να πληρώνετε τον οικονομικό σύμβουλό σας ανά ώρα μπορεί να λειτουργήσει καλά, αν πραγματικά θα ακολουθήσετε τις συμβουλές που παρέχουν. Οι ωριαίοι σύμβουλοι έχουν εκφράσει την απογοήτευση ότι δίνουν στους πελάτες τους μια λίστα με τις ενέργειες που πρέπει να λάβουν και όταν ξανασυναντηθούν, ο πελάτης δεν ακολούθησε καμία από τις συστάσεις. Οι άνθρωποι μπορούν να αποκομίσουν δαπανηρά λάθη με τα χρήματά τους, τα οποία θα μπορούσαν να αποφευχθούν εάν είχαν μια πληρέστερη σχέση με έναν εξειδικευμένο ανεξάρτητο οικονομικό σύμβουλο, αλλά αντ 'αυτού αναζητούσαν μόνο μία φορά τις συμβουλές και πολλά χάθηκαν.

Παρόλα αυτά, η πληρωμή του συμβούλου σας ανά ώρα σε ορισμένες περιπτώσεις έχει νόημα. Οι ωριαίες υπηρεσίες χρηματοοικονομικού σχεδιασμού μπορεί να είναι εξαιρετικές εάν χρειάζεστε βοήθεια με συγκεκριμένη ερώτηση ή ανάλυση ή ακόμα καλύτερα εάν καθορίσετε μια πιο ολοκληρωμένη σχέση και είστε πρόθυμοι να πληρώσετε τις ώρες που χρειάζεται ο σύμβουλος για την παροχή ολιστικών συμβουλών.

Το μοντέλο της Επιτροπής

Η πληρωμή των προμηθειών συμβούλων σας ή μέσω ενός μεσίτη-αντιπρόσωπου ή ενός συρματόσχοινου εξακολουθεί να μου φαίνεται ότι είναι το μοντέλο που παρουσιάζει εγγενώς τις περισσότερες συγκρούσεις συμφερόντων. Ωστόσο, δεν υπάρχει τίποτα στην τραπεζική κουλτούρα που εμπνέει τους συμβούλους να κάνουν ανεξάρτητη ανάλυση και το σωστό για τον πελάτη σας - είναι όλα σχετικά με τις πωλήσεις.

Μπορεί να υπάρχει έλλειψη γνώσης μεταξύ ορισμένων από αυτούς τους συμβούλους / μεσίτες, ορισμένοι που ασκούν ακόμη και ως ανεξάρτητοι σύμβουλοι βασισμένοι σε αμοιβές. Όπως και οι άλλοι σύμβουλοι, έλαβαν άδεια κινητών αξιών και αποστέλλονταν προς πώληση. Ωστόσο, μερικοί από αυτούς δεν προωθούν ποτέ την εκπαίδευσή τους πολύ πέρα ​​από αυτό το σημείο. Τούτου λεχθέντος, υπάρχουν μεγάλοι σύμβουλοι με όλα τα μοντέλα αποζημίωσης και η εύρεση αυτών είναι η πρόκληση.

Εύρεση οικονομικού σας συμβούλου

Ξεκινώντας από έναν ανεξάρτητο οικονομικό σύμβουλο που ασκεί τη δραστηριότητά του ως RIA ή από σύμβουλο επενδύσεων, μπορεί να συμβάλει στην εξάλειψη ορισμένων πιθανών συγκρούσεων συμφερόντων, αλλά φυσικά όχι σε όλους. Η πραγματική εστίαση θα πρέπει να είναι η εξεύρεση ενός ικανού, έμπειρου, καταρτισμένου συμβούλου που να φροντίζει για εσάς και ποιος δεν θα σας εκθέσει σε περιττούς κινδύνους.

Πώς μπορείτε να βρείτε έναν τέτοιο σύμβουλο; Ακολουθούν ορισμένα πράγματα που πρέπει να αναζητήσετε:

• Σχεδιάζουν ή απλώς πωλούν προϊόν;
• Συμπεριλαμβάνουν τον φορολογικό σχεδιασμό στις συμβουλές τους;
• Έχουν μια προσεκτική προσέγγιση στην επένδυση ή απλώς ρίχνουν τους πελάτες τους σε αυτοματοποιημένα προγράμματα που παρέχονται από την επιχείρησή τους;
• Κατανοούν τις αποχρώσεις των στρατηγικών κοινωνικής ασφάλισης;
• Καταλαβαίνουν ότι η επένδυση στη φάση της διανομής συνταξιοδότησης της ζωής ενός ατόμου είναι ένα εντελώς διαφορετικό παιχνίδι μπάλας από το να επενδύει κανείς για συσσώρευση;

Αυτό που πρέπει να κάνετε είναι να αφιερώσετε χρόνο όταν προσλαμβάνετε έναν οικονομικό σύμβουλο. Αν εργάζεστε με έναν εξαίρετο και ενημερωμένο ανεξάρτητο σύμβουλο, δεν έχει σημασία πώς τα πληρώνετε. Αν εργάζεστε με έναν ανήθικο ή άπειρο σύμβουλο, δεν θα έχει σημασία το πώς θα τα πληρώσετε είτε.