Έσοδα έναντι αμοιβαίων κεφαλαίων για συνταξιοδότηση

Η κατανομή των συνταξιοδοτικών αμοιβών έναντι αμοιβαίων κεφαλαίων για τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης πρέπει να περιλαμβάνει ορισμένα βασικά σημεία, όπως τα έξοδα, την ανάγκη εισοδήματος και την ανοχή του επενδυτή για κίνδυνο. Οι προσόδους και τα αμοιβαία κεφάλαια μπορούν να είναι καλές επενδύσεις για συνταξιοδότηση αλλά υπάρχουν διαφορές που πρέπει να κατανοήσουν οι επενδυτές πριν επιλέξουν ποια είναι η καλύτερη για τις ανάγκες τους.

Πριν συγκρίνουμε τις προσόδους με τα αμοιβαία κεφάλαια, ας καλύψουμε τα βασικά στοιχεία του τρόπου λειτουργίας καθενός:

Τα βασικά στοιχεία για το πώς λειτουργούν οι προσόδους

Η πρώτη διάκριση που πρέπει να γίνει είναι ότι υπάρχουν δύο βασικοί τύποι προσόδων - σταθερές προσόδους και μεταβλητές προσόδους. Μια σταθερή πρόσοδος λειτουργεί παρόμοια με μια ομολογία, πράγμα που σημαίνει ότι υπάρχει σταθερό επιτόκιο που καταβάλλεται στον επενδυτή για μια καθορισμένη περίοδο. Οι μεταβλητές προσόδους έχουν υποκεφάλαια που είναι συνήθως αμοιβαία κεφάλαια. Επομένως, όταν υπάρχει σύγκριση μεταξύ των προσόδων και των αμοιβαίων κεφαλαίων, οι προσόδους είναι συνήθως μεταβλητές προσόδους, όχι σταθερές.

Είναι επίσης σημαντικό να σημειωθεί ότι οι προσόδους δεν είναι τίτλοι επενδύσεων. είναι ασφαλιστικά προϊόντα. Αυτό αποτελεί βασικό στοιχείο, διότι σημαίνει ότι οι προσόδους δεν ρυθμίζονται από την Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς (SEC). Επομένως, οι ασφαλιστικές εταιρείες δεν υποχρεούνται να είναι τόσο διαφανείς όσον αφορά τα έξοδα, όπως τα αμοιβαία κεφάλαια. Ωστόσο, ένα πλεονέκτημα των προσόδων ως ασφαλιστικά προϊόντα είναι ότι μπορούν να εξασφαλιστούν από την ασφαλιστική εταιρεία.

Οι προσόδους αυξάνονται επίσης με φορολογικές επιβαρύνσεις, πράγμα που σημαίνει ότι οι επενδυτές δεν φορολογούνται μερίσματα, τόκους ή κέρδη κεφαλαίου, ενώ τα χρήματά τους είναι στην πρόσοδο. Επίσης, το ποσό που συνεισφέρετε στην πρόσοδο (βάση κόστους) δεν θα φορολογείται κατά την απόσυρση. Μόνο το κεφαλαιουχικό κέρδος μπορεί να φορολογηθεί.

Τέλος, οι προσόδους μπορούν να «ακυρωθούν», πράγμα που σημαίνει ότι μπορούν να μετατραπούν σε εισοδηματικό ρεύμα το οποίο κατά κανόνα είναι εγγυημένο για ορισμένο χρονικό διάστημα.

Για παράδειγμα, εάν επιλέξετε να λάβετε ένα συγκεκριμένο ποσό για μια περίοδο 15 ετών, αυτή η περιοδική πληρωμή θα είναι εγγυημένη κατά τη διάρκεια της περιόδου. Μπορείτε επίσης να ζητήσετε πληρωμές έναντι άλλων όρων, όπως η ζωή σας ή η ζωή σας συν τη ζωή ενός δικαιούχου.

Οι προσόδους χρησιμοποιούνται συνήθως ως μέσο αναβολής των φόρων επί των επενδύσεων ή ως μέσο για την παραγωγή εισοδήματος κατά τη συνταξιοδότηση.

Βασικά στοιχεία για τον τρόπο λειτουργίας των αμοιβαίων κεφαλαίων

Τα αμοιβαία κεφάλαια είναι ομαδοποιημένοι τίτλοι που επενδύουν σε ένα συγκεκριμένο σύνολο υποκείμενων χρεογράφων, όπως μετοχές ή ομόλογα. Πριν από την αγορά αμοιβαίων κεφαλαίων, ο επενδυτής θα ανοίξει με τον εργοδότη του ένα λογαριασμό μεσιτείας, έναν ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης (IRA) ή ένα σχέδιο 401 (k). Οι υποκείμενοι τύποι ασφαλείας, που ονομάζονται εκμεταλλεύσεις , συνδυάζονται για να σχηματίσουν ένα αμοιβαίο κεφάλαιο, που ονομάζεται επίσης a χαρτοφυλάκιο .

Υπάρχουν χιλιάδες αμοιβαία κεφάλαια στον επενδυτικό κόσμο, αλλά μπορούν να διαχωριστούν σε μια χούφτα τύπων ή κατηγοριών κεφαλαίων, όπως μετοχές μεγάλου κεφαλαιοποίησης, μετοχές μικρού κεφαλαιοποίησης, διεθνή μετοχικά κεφάλαια και ομόλογα. Τα αμοιβαία κεφάλαια μπορούν να χρησιμοποιηθούν για διάφορους στόχους, αλλά είναι τα πλέον κατάλληλα για μακροπρόθεσμη ανάπτυξη ή για εισόδημα κατά τη συνταξιοδότησή τους.

Annuity vs Αμοιβαίο Κεφάλαιο: Ποιο είναι το σωστό για συνταξιοδότηση;

Τώρα που γνωρίζετε τα βασικά των εσόδων και των αμοιβαίων κεφαλαίων, ας καταργήσουμε τις βασικές διαφορές για τους επενδυτές, συγκεκριμένα όσους πλησιάζουν ή συνταξιοδοτούνται.

• Ασφάλεια:Εάν θέλετε εγγυημένο εισόδημα, οι προσόδους είναι το καλύτερο στοίχημά σας. Δεδομένου ότι πρόκειται για ασφαλιστικά προϊόντα, η ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να προσφέρει εγγύηση ότι δεν θα λάβετε ποτέ λιγότερη από μια δηλωμένη περιοδική πληρωμή.Ορισμένες προσόδους παρέχουν επίσης εγγυημένη ανάπτυξη, η οποία μπορεί να αποτρέψει σοβαρές απώλειες στην ύφεση της αγοράς.
• Εξοδα:Λάβετε υπόψη ότι οι εγγυήσεις δεν είναι δωρεάν. Οι προσόδους τείνουν να έχουν πολύ υψηλότερες δαπάνες από τα αμοιβαία κεφάλαια. Αυτός είναι ο τρόπος με τον οποίο οι ασφαλιστικές εταιρείες κάνουν τα χρήματα στις προσόδους: σε αντάλλαγμα για το εγγυημένο εισόδημα ή την ανάπτυξη, κερδίζουν περισσότερα στην αγορά στα χρήματά σας και σας πληρώνουν λιγότερα. Τα έσοδα από τις προσόδους μπορεί συχνά να είναι υψηλότερα από το 2,00 τοις εκατό, ενώ τα αμοιβαία κεφάλαια μπορεί να είναι πολύ χαμηλότερα από το 1,00 τοις εκατό, ειδικά αν χρησιμοποιείτε δείκτη αμοιβαίων κεφαλαίων, το οποίο μπορεί να είναι τόσο χαμηλό όσο 0,10 τοις εκατό.
• Επιστροφές: Λόγω των χαμηλότερων σχετικών εξόδων, Τα αμοιβαία κεφάλαια μπορούν να κερδίσουν υψηλότερες αποδόσεις από τις προσόδους.
• Αναβολή φόρου:Οι προσόδους αυξάνονται με φορολογική επιβάρυνση, αλλά τα αμοιβαία κεφάλαια μπορούν να λάβουν αυτό το φορολογικό πλεονέκτημα μόνον εάν επενδύουν σε παραδοσιακό IRA ή Roth IRA.

Η βάση για τους συνταξιούχους και τους άλλους επενδυτές είναι ότι εάν χρειάζεστε εγγύηση, οι προσόδους είναι καλύτερες. Εάν θέλετε τη δυνατότητα υψηλότερων αποδόσεων και δεν σας πειράζει να αναλάβετε τον πρόσθετο κίνδυνο αγοράς, τα αμοιβαία κεφάλαια είναι για εσάς. Αν αποφασίσετε να επενδύσετε σε προσόδους, χρησιμοποιήστε μια εταιρία χαμηλού κόστους όπως το Fidelity ή το Vanguard, οι οποίες προσφέρουν επιτόκια χαμηλού κόστους πέραν των αμοιβαίων κεφαλαίων που προσφέρουν.