Την κάλυψη της ευθύνης και το καθήκον υπεράσπισης

Οι περισσότερες πολιτικές αστικής ευθύνης επιβάλλουν στον ασφαλιστή δύο υποχρεώσεις. Πρέπει να καταβάλει αποζημιώσεις ή διακανονισμούς που εισπράττονται εναντίον σας ως αποτέλεσμα αξιώσεων που καλύπτονται από την πολιτική σας. Εάν μια ασφαλισμένη αξίωση καταλήξει σε μια δίκη, ο ασφαλιστής πρέπει να σας υπερασπιστεί. Πρέπει να καταβάλει διάφορες νομικές αμοιβές και έξοδα δικαστηρίου που σχετίζονται με την υπεράσπισή σας.

Υποχρέωση για υπεράσπιση κάτω από CGL

Πολλές μικρές επιχειρήσεις προστατεύονται από τις αγωγές που σχετίζονται με αδικοπραξίες, αγοράζοντας μια γενική πολιτική αστικής ευθύνης. Οι περισσότερες πολιτικές ευθύνης βασίζονται στην τυπική φόρμα κάλυψης γενικής ευθύνης ISO (CGL). Το CGL παρέχει δύο κατηγορίες κάλυψης αστικής ευθύνης: Κάλυψη A, Ευθύνη για σωματική βλάβη και Αστική ευθύνη και Κάλυψη Β, Προσωπική Ευθύνη και Διαταραχή Ζημιών Διαφήμισης. Κάθε μία από αυτές τις καλύψεις περιλαμβάνει ένα καθήκον υπεράσπισης.

Η κάλυψη Α αφορά ζημίες που νομίμως υποχρεώνατε να πληρώσετε λόγω σωματικού τραυματισμού ή υλικής ζημίας που προκλήθηκε από περιστατικό. Η ασφαλιστική σύμβαση ορίζει σαφώς την υποχρέωση υπεράσπισης του ασφαλιστή. Αναφέρει ότι ο ασφαλιστής έχει το δικαίωμα και το καθήκον να σας υπερασπίσει (ή οποιονδήποτε άλλο ασφαλισμένο) εναντίον οποιασδήποτε αγωγής που ζητεί αποζημίωση για σωματική βλάβη ή υλική ζημιά.

Η κάλυψη Β αφορά αγωγές που ζητούν αποζημίωση για ατομικό και διαφημιστικό τραυματισμό που προκαλείται από καλυπτόμενο αδίκημα. Ο ασφαλιστής έχει το δικαίωμα και το καθήκον να σας υπερασπίσει ενάντια σε κάθε αγωγή που ζητά αυτές τις ζημίες.

Σημειώστε ότι ο ασφαλιστής δεν είναι υποχρεωμένος να σας υπερασπίσει από κάθε αξίωση. Δεν έχει καθήκον να υπερασπιστεί εσάς ή οποιονδήποτε άλλο ασφαλισμένο κατά των αξιώσεων που ζητούν αποζημίωση για σωματικές βλάβες, υλικές ζημιές ή προσωπικές και διαφημιστικές ζημίες που δεν καλύπτονται από την πολιτική.

Το καθήκον υπεράσπισης είναι ξεχωριστό από το καθήκον αποζημίωσης

Όπως αναφέρθηκε προηγουμένως, ο ασφαλιστής σας έχει δύο υποχρεώσεις βάσει πολιτικής αστικής ευθύνης: αποζημίωση και υπεράσπιση. Η υποχρέωση του ασφαλιστή να σας υπερασπιστεί είναι ξεχωριστή από την υποχρέωσή του να αποζημιώσει. Δηλαδή, ο ασφαλιστής πρέπει να σας αποζημιώσει (καταβάλει αποζημίωση ή διακανονισμό) και πρέπει να παρέχει άμυνα κατά των αγωγών που καλύπτονται από την πολιτική.

Για παράδειγμα, υποθέστε ότι είστε κύριος ενός καταστήματος υλικού. Ο Bill, ένας πελάτης, τραυματίζεται σοβαρά όταν μια στοίβα από δοχεία βαφής πέφτει πάνω του από ένα εναέριο ράφι. Ο νόμος καταθέτει μήνυση εναντίον της εταιρείας σας. Η διαμαρτυρία του ισχυρίζεται ότι η σωματική βλάβη που υπέστη στις εγκαταστάσεις σας προέκυψε από ένα ατύχημα (πτώση δοχείων χρωμάτων) που προκλήθηκε από την αμέλεια σας. Ο Bill έχει καταθέσει κοστούμι ζητώντας αποζημίωση για σωματικές βλάβες ή υλικές ζημίες που προκλήθηκαν από περιστατικό . Αν υποθέσουμε ότι ο τραυματισμός του συνέβη ενώ η πολιτική ευθύνης σας ήταν σε ισχύ (και ότι το περιστατικό συνέβη στην περιοχή κάλυψης), ο ασφαλιστής σας θα πρέπει να σας υπερασπίσει ενάντια στην αγωγή του Bill.

Ας υποθέσουμε ότι ο Bill επιδιώκει ζημιές ύψους 50.000 δολαρίων. Μπορεί ο ασφαλιστής σας να στείλει αμέσως στον Bill έναν έλεγχο για $ 50.000 και να κλείσει το αρχείο του; Η απάντηση είναι όχι. Ο ασφαλιστής σας πρέπει να προβεί σε πλήρη διερεύνηση της αξίωσης. Πρέπει να εκπληρώσει την υποχρέωσή του να σας υπερασπιστεί έως ότου καταβληθεί η αποζημίωση ή ο διακανονισμός.

Δικαίωμα του ασφαλιστή να ελέγχει την άμυνά σας

Η πολιτική αστικής ευθύνης παρέχει στον ασφαλιστή τόσο το καθήκον όσο και το σωστά για να σας υπερασπιστώ. Επειδή έχει το δικαίωμα να σας υπερασπιστεί, ο ασφαλιστής διατηρεί τον έλεγχο της υπεράσπισής σας. Αποφασίζει ποια αμυντική στρατηγική πρέπει να ακολουθήσει και ποιος πληρεξούσιος να αναθέσει στην περίπτωσή σας. Ο ασφαλιστής σας αποφασίζει επίσης εάν θα προσφέρει στον αιτούντα διακανονισμό ή θα προβεί σε δίκη.

Στο παράδειγμα του καταστήματος υλικού που αναφέρθηκε παραπάνω, υποθέστε ότι ο γαμπρός σας (Tom) είναι δικηγόρος.Πείτε στον ασφαλιστή σας ότι θέλετε ο Tom να διαχειριστεί την υπεράσπισή σας και ότι ο Tom θα στείλει στον ασφαλιστή ένα λογαριασμό για τις υπηρεσίες του, όταν έχει αποκατασταθεί η διαδικασία. Θα συμφωνήσει ο ασφαλιστής σας με αυτή τη ρύθμιση; Οχι! Ο ασφαλιστής σας δεν θα παραιτηθεί από τον έλεγχο της άμυνάς σας σε κάποιον άλλο.

Τώρα υποθέστε ότι ο Τομ πιστεύει ότι ο Bill υπονόμευσε τον τραυματισμό του και υπέβαλε ψευδή αξίωση. Ο Τομ σας προτρέπει να αντιμετωπίσετε την αξίωση και όχι να την διευθετήσετε. Ο ασφαλιστής σας θέλει να πληρώσει έναν μικρό οικισμό για να αποφύγει το κόστος της αμφισβήτησης του κοστούμι. Μπορείτε να σταματήσετε τον ασφαλιστή σας από την εκκαθάριση της απαίτησης; Η απάντηση είναι όχι. Ο ασφαλιστής σας έχει τον έλεγχο της υπεράσπισής σας και μπορεί να διευθετήσει την αξίωση χωρίς τη συγκατάθεσή σας.

Αμυντικά κόστη που δεν υπόκεινται σε όρια

Σύμφωνα με τις περισσότερες γενικές πολιτικές αστικής ευθύνης, τα έξοδα που ο ασφαλιστής αναλαμβάνει να σας υπερασπίσει καλύπτονται ως συμπληρωματικές πληρωμές. Αυτά τα έξοδα δεν υπόκεινται στα όρια των πολιτικών. Σε ορισμένες περιπτώσεις, το ποσό που πληρώνει ο ασφαλιστής σας για να σας υπερασπίσει κατά μιας αγωγής μπορεί να υπερβαίνει το ποσό που καταβάλλει σε αποζημίωση ή διακανονισμό. Ορισμένες αξιώσεις δημιουργούν μόνο αμυντικό κόστος.

Ευρεία υποχρέωση για υπεράσπιση

Το καθήκον του ασφαλιστή να υπερασπίζεται είναι ευρύτερο από το καθήκον του αποζημίωσης. Σε γενικές γραμμές, ο ασφαλιστής σας πρέπει να παρέχει υπεράσπιση εάν οι ισχυρισμοί στην καταγγελία καλύπτονται από τη συμφωνία ασφάλισης στην πολιτική. Ο ασφαλιστής πρέπει να σας υπερασπίσει, ακόμη και αν πιστεύει ότι ο ισχυρισμός δεν καλύπτεται λόγω εξαίρεσης ή κάποιας άλλης διάταξης της πολιτικής. Πρέπει να συνεχίσει να παρέχει υπεράσπιση, έως ότου μπορεί να αποδείξει ότι η απαίτηση δεν καλύπτεται.

Για παράδειγμα, υποθέστε ότι χρησιμοποιείτε έναν εργαζόμενο που ονομάζεται Sandy. Ο Sandy τραυματίζεται στη δουλειά και μήνυσε την επιχείρησή σας για τραυματισμό. Απαιτεί 50.000 δολάρια σε αντισταθμιστικές αποζημιώσεις. Προωθήσατε την αξίωση της Sandy στον ασφαλιστή σας. Ο ασφαλιστής σας πιστεύει ότι η Sandy χαρακτηρίζεται ως υπάλληλος και κατά συνέπεια η αξίωσή της εξαιρείται μέσω του αποκλεισμού "ευθύνης εργοδοτών" στην πολιτική σας. Υποστηρίζετε ότι η Sandy δεν είναι υπάλληλος αλλά ανεξάρτητος εργολάβος, οπότε ο αποκλεισμός δεν ισχύει. Ο ασφαλιστής σας πρέπει να συνεχίσει να σας υπερασπίζεται μέχρι να επιλυθεί το θέμα της κατάστασης της Sandy.

Αν ένα δικαστήριο αποφασίσει ότι η Sandy είναι υπάλληλος, ο ασφαλιστής σας μπορεί να μην χρειαστεί να του καταβάλει οποιαδήποτε αποζημίωση. Ωστόσο, θα πρέπει να πληρώσετε για την υπεράσπισή σας.

Δηλωτική απόφαση ή κράτηση δικαιωμάτων

Όταν εσείς και ο ασφαλιστής σας διαφωνείτε σχετικά με κάποια πτυχή της ασφαλιστικής σας πολιτικής, μπορείτε εσείς ή ο ασφαλιστής σας να ζητήσετε ένα δηλωτική απόφαση . Μια δηλωτική απόφαση είναι απόφαση δικαστηρίου σχετικά με το θέμα της διαφοράς. Η απόφαση του δικαστηρίου είναι δεσμευτική τόσο για εσάς όσο και για τον ασφαλιστή. Εσείς ή ο ασφαλιστής σας μπορείτε να ζητήσετε μια δηλωτική απόφαση, αν λέτε, διαφωνείτε αν ο ασφαλιστής έχει καθήκον να σας υπερασπιστεί.

Για τους ασφαλιστές, μια εναλλακτική λύση σε μια δηλωτική απόφαση είναι α επιφύλαξη δικαιωμάτων γράμμα. Η επιστολή αποστέλλεται από τον ασφαλιστή στον αντισυμβαλλόμενο. Η κράτηση δικαιωμάτων συνήθως δηλώνει ότι ο ασφαλιστής θα υπερασπιστεί μια αξίωση, αλλά ότι διατηρεί το δικαίωμά του να αρνηθεί την κάλυψη ολόκληρης ή μέρους της απαίτησης στο μέλλον. Αν λάβετε επιστολή για την αποστολή δικαιώματος, σύντομα θα ακολουθήσετε μια επιστολή απόκλισης.