Συγκρίνοντας διαφόρους τύπους ασφαλίσεων ζωής

Η ασφάλιση ζωής παρέχει σημαντικά οικονομικά οφέλη, αλλά η πλοήγηση στο τοπίο ασφάλισης ζωής μπορεί να είναι δύσκολη. Είναι σίγουρο ότι θα συναντήσετε διαφορετικές πολιτικές και φράσεις όπως ολόκληρη τη ζωή, τη διάρκεια ζωής, την αξία μετρητών και τη μεταβλητή ζωή, γεγονός που μπορεί να προκαλέσει σύγχυση αν δεν είστε ειδικός ασφάλισης.

Λοιπόν, πώς αντιλαμβάνεστε όλους τους διαφορετικούς τύπους πολιτικών χωρίς να αισθάνεστε συγκλονισμένοι; Ακολουθεί μια γρήγορη ανάλυση των πιο συνηθισμένων τύπων ασφαλιστηρίων συμβολαίων και των πλεονεκτημάτων και των μειονεκτημάτων του καθενός.

Ασφάλιση ζωής ζωής

Η διάρκεια ζωής είναι ακριβώς αυτό που ακούγεται. Αγοράζετε ασφάλεια ζωής για συγκεκριμένο όρο ή χρονική περίοδο, η οποία μπορεί να είναι οπουδήποτε από πέντε έως 30 χρόνια. Πληρώνετε ασφάλιστρα για ολόκληρο το χρονικό διάστημα. όταν λήξει ο όρος, το ίδιο συμβαίνει και με την πολιτική. Εάν περάσετε πριν τελειώσει η θητεία σας, η πολιτική καταβάλλει παροχές θανάτου στους δικαιούχους σας. Τα οφέλη για θάνατο μπορούν να είναι τόσο χαμηλά όσο $ 5,000 ή έως και 5 εκατομμύρια δολάρια, ανάλογα με τις ανάγκες σας.

Κόστος-σοφός, η διάρκεια ζωής είναι γενικά ο πιο προσιτός τύπος ασφάλισης ζωής. Τα ασφάλιστρα βασίζονται στην υγεία σας και στο ποσό κάλυψης που επιλέγετε. Όσο νεότεροι και πιο υγιείς είστε, η φθηνότερη κάλυψη είναι πιθανό να είναι.

Η διάρκεια ζωής μπορεί να αναλυθεί σε μερικές διαφορετικές κατηγορίες:

• Επίπεδο επιπέδου-Το όφελος από την πριμοδότηση και το θάνατό σας παραμένει το ίδιο για ολόκληρο το χρονικό όριο, δηλαδή 10, 20 ή ακόμα και 30 χρόνια.
• Ετήσιος ανανεώσιμος όρος-Το επίδομα θανάτου παραμένει αμετάβλητο καθ 'όλη τη διάρκεια, αλλά η σύμβαση ανανεώνεται ετησίως, συνήθως με αύξηση της πριμοδότησης κάθε χρόνο. Αρχικά, τα ασφάλιστρα μπορεί να είναι λιγότερα από ό, τι σε μια πολιτική επιπέδου επιπέδου, αλλά με την πάροδο του χρόνου μπορεί να γίνει πιο ακριβό.
• Μείωση όρου- Εδώ, το επίδομα θανάτου μειώνεται κάθε χρόνο, ενώ η πριμοδότηση παραμένει η ίδια. Η πολιτική λήγει όταν το επίδομα θανάτου φτάσει στο μηδέν.

Πλεονεκτήματα της ασφαλιστικής ασφάλισης ζωήςΟι πολιτικές όρων ζωής σας προσφέρουν την ευελιξία να αγοράσετε μόνο την κάλυψη που χρειάζεστε. Για παράδειγμα, εάν ανησυχείτε μόνο για την ασφάλιση ζωής, ενώ τα παιδιά σας είναι μικρά ή έχετε υποθήκη για πληρωμή, μπορείτε να πάρετε κάλυψη για 20 χρόνια αντί να πληρώσετε για μια πολιτική μεγαλύτερης διάρκειας που ίσως δεν χρειάζεστε πραγματικά.

Μειονεκτήματα της διάρκειας ζωήςΟι μακροπρόθεσμες πολιτικές ζωής δεν συσσωρεύουν αξία μετρητών. Και έχοντας έναν συγκεκριμένο όρο μπορεί επίσης να είναι ένα μειονέκτημα. Αν αγοράσετε μια πολιτική 20 ετών και μετά από 20 χρόνια αποφασίσετε να επεκτείνετε την κάλυψή σας, μπορεί να χρειαστεί να υποβληθείτε σε αποδείξεις ασφαλιστικότητας και θα μπορούσε να στερηθεί πρόσθετης κάλυψης ή ανανέωσης με σημαντικά υψηλότερο ασφάλιστρο.

Universal Life

Η καθολική ασφάλεια ζωής είναι ένας τύπος μόνιμης ασφάλισης που καλύπτει όλη σας τη διάρκεια ζωής, με συνιστώσα χρηματικής αξίας. Εδώ, αντί να επιλέγετε μόνο έναν συγκεκριμένο όρο και να βάζετε το 100 τοις εκατό της πριμοδότησης σας προς την πολιτική, μέρος του ασφαλίστρου σας θα μεταβεί πραγματικά σε λογαριασμό μετρητών στην πολιτική. Αυτός ο λογαριασμός μετρητών κερδίζει τόκους και συσσωρεύεται αναβαλλόμενος φόρος.

Πλεονεκτήματα της καθολικής ζωήςΗ καθολική ασφάλιση ζωής προσφέρει μεγαλύτερη ευελιξία από τη διάρκεια ζωής. Επειδή έχει συστατικό μετρητών, θα μπορούσατε να διακόψετε προσωρινά την πληρωμή ασφαλίστρων εφ 'όσον η αξία σε μετρητά μπορεί να καλύψει το κόστος ασφάλισης. Επιπλέον, ενδέχεται να είστε σε θέση να αυξήσετε ή να μειώσετε το επίδομα θανάτου με την πάροδο του χρόνου. Επίσης, συνήθως μπορείτε να πάρετε τα αφορολόγητα δάνεια έναντι της χρηματικής αξίας της πολιτικής.

Μειονεκτήματα της καθολικής ζωήςΕπειδή είναι μόνιμη κάλυψη, η καθολική ζωή τείνει να είναι πιο ακριβή από ό, τι η διάρκεια της ζωής.Ενώ μερικά από αυτό το πρόσθετο κόστος θα εισέλθει στον λογαριασμό με τη μορφή της αξίας των κτιρίων, τα επιτόκια που κερδίζετε σε αυτά τα χρήματα μπορεί να μην είναι τόσο υψηλά όσο αυτά που παίρνετε από την επένδυση σε μετοχές ή αμοιβαία κεφάλαια. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο πολλοί επαγγελματίες του χρηματοπιστωτικού τομέα συστήνουν την αγορά όρος και επενδύοντας τη διαφορά. Αυτό σας επιτρέπει να αγοράσετε ακόμα ένα επίδομα θανάτου ενώ έχετε την ευελιξία να επενδύσετε τη διαφορά οπουδήποτε και αν επιλέξετε.

Μεταβλητή Ασφάλεια Ζωής

Η μεταβλητή ασφάλιση ζωής είναι πολύ παρόμοια με την καθολική ζωή με μια μεγάλη διαφορά. Με αυτό το είδος πολιτικής δεν κερδίζετε ένα συγκεκριμένο επιτόκιο σε ένα ταμείο αξίας, αλλά αντ 'αυτού μπορείτε να επενδύσετε αυτό το τμήμα σε μια ποικιλία διαφορετικών επενδύσεων, όπως τα αμοιβαία κεφάλαια. Λοιπόν, έχετε περισσότερο έλεγχο και πιθανώς υψηλότερες αποδόσεις από την αξία μετρητών σας.

Πλεονεκτήματα της Μεταβλητής ΖωήςΕξασφαλίζετε ακόμα το ελάχιστο όφελος θανάτου, εφόσον τηρείτε το ελάχιστο ασφάλιστρο. Έχετε επίσης την ευελιξία να επενδύσετε το τμήμα χρηματικής αξίας σε μια ποικιλία επενδυτικών οχημάτων. Αν κάνετε σοφές αποφάσεις επένδυσης, μπορείτε να επωφεληθείτε από σημαντικά κέρδη από τις αναβαλλόμενες φορολογικές επιβαρύνσεις για αυτές τις επενδύσεις.

Μειονεκτήματα της Μεταβλητής ΖωήςΕπενδύοντας μέρος της πολιτικής σας σε πιθανώς επικίνδυνες επενδύσεις, θα μπορούσατε να θέσετε την πολιτική σας σε κίνδυνο αν η αγορά γυρίσει νότια. Μια σημαντική μείωση της αξίας του λογαριασμού θα μπορούσε να σας αναγκάσει να πληρώσετε πρόσθετα ασφάλιστρα μόνο για να διατηρήσετε την πολιτική σας σε ισχύ. Επιπλέον, τα έξοδα που σχετίζονται με τις επενδύσεις σε μεταβαλλόμενη καθολική ζωή μπορεί να είναι σημαντικά υψηλότερα από αυτά που μπορεί να πληρώσετε αλλού.

Ασφάλιση Ζωής

Όπως υποδηλώνει το όνομα, όλη η ζωή έχει σκοπό να σας καλύψει για όλη σας τη ζωή. Όπως και η καθολική ζωή, ολόκληρη η ζωή έχει συστατικό σε χρήμα. Στις περισσότερες περιπτώσεις με μια ολόκληρη πολιτική ζωής, το επίδομα πριμοδότησης και θανάτου είναι σταθερό. Όσο μικρότερος αγοράζετε κάλυψη, τόσο χαμηλότερο είναι τα ασφάλιστρά σας. Ολόκληρη η ζωή πωλείται συχνά στους γονείς ως επένδυση για μικρά παιδιά, με την προϋπόθεση ότι μπορούν να κλειδώσουν την κάλυψη ενώ είναι νέοι, καθιστώντας το πιο προσιτό μόλις γίνουν ενήλικες.

Πλεονεκτήματα της Ολικής ΖωήςΔεν υπάρχουν εκπλήξεις με ολόκληρη τη ζωή. Έχετε ένα εγγυημένο επίδομα, επιτόκιο και όφελος θανάτου για τη διάρκεια της πολιτικής. Η αξία μετρητών επίσης αυξάνεται με αναβαλλόμενη φορολογία και συνήθως επιτρέπει και αποσύρσεις και δάνεια έναντι της πολιτικής.

Μειονεκτήματα ολόκληρης της ζωήςΟλόκληρη η ζωή είναι γενικά πιο ακριβή από ό, Αυτό οφείλεται σε μεγάλο βαθμό στις πρόσθετες εγγυήσεις που συνοδεύουν ολόκληρη τη ζωή. Επίσης, λάβετε υπόψη ότι η πολιτική είναι λιγότερο ευέλικτη. η αλλαγή του οφέλους ή των ασφαλίστρων θανάτου δεν είναι επιλογή. Όπως και η καθολική ζωή, οι τόκοι που κερδίζονται στο λογαριασμό μετρητών αξίας μπορεί να είναι μικρότεροι από ό, τι θα μπορούσατε να πάρετε αλλού.

Επιλέξτε με σύνεση

Είναι διαθέσιμες πολλές επιλογές ασφάλισης ζωής και τι είναι κατάλληλο για εσάς μπορεί να μην αντικατοπτρίζει τι είναι σωστό για κάποιον άλλο. Λαμβάνοντας χρόνο για να μάθετε τι προσφέρει κάθε είδος πολιτικής, μπορείτε να διασφαλίσετε ότι επιλέγετε μια πολιτική που ταιριάζει καλύτερα στις μακροπρόθεσμες ανάγκες και την οικονομική σας κατάσταση.