5 πράγματα που πρέπει να γνωρίζετε για τα δάνεια 401 (k)

Πριν από μερικά χρόνια, εξήγησα 401 (ια) δάνεια και αποσύρσεις. Ακόμα και τώρα, έχω ακόμα πολλές ερωτήσεις σχετικά με το θέμα, για να σας βοηθήσω να κατανοήσετε ορισμένα από τα βασικά στοιχεία, εδώ είναι πέντε πράγματα που κάθε νέος επενδυτής θα πρέπει να γνωρίζει τα δάνεια των 401 (k).

1. 401 (k) Τα δάνεια είναι συνήθως μια πολύ κακή ιδέα

Αν είστε σε ένα τσίμπημα και χρειάζεστε χρήματα γρήγορα, η ιδέα ενός δανείου 401 (k) μπορεί να είναι ελκυστική. Αντί να πληρώνετε διψήφιο ενδιαφέρον σε μια εταιρεία πιστωτικών καρτών, μπορείτε να πληρώσετε τόκο στον εαυτό σας, συμβάλλοντας αποτελεσματικά περισσότερα χρήματα στο σχέδιο συνταξιοδότησης. Ωστόσο, υπάρχουν μερικά σημαντικά αλιεύματα.

• Εάν χάνετε τα πάντα και χρειαστεί να δηλώσετε την πτώχευση, συνήθως προστατεύονται τα περιουσιακά σας στοιχεία για συνταξιοδοτικά προγράμματα, όπως το 401 (k), 403 (b), ο παραδοσιακός IRA, ο Roth IRA, ο SEP-IRA και ο απλός IRA. Σκεφτείτε αυτά ως ασφαλή καταφύγια, ή κλειδώστε κιβώτια, ότι οι πιστωτές έχουν πολύ δύσκολο χρόνο αγγίζουν. Εάν ξεκινήσετε να επιτεθείτε στο 401 (k) για να προσπαθήσετε να σώσετε το σπίτι σας, τα χρήματα αυτά είναι δίκαιη για τους πιστωτές όταν αφαιρεθούν από τον λογαριασμό υπό μορφή άμεσης απόσυρσης ή δανείου.
• Εάν χάσετε την εργασία σας ή αλλάξετε τους εργοδότες, ολόκληρο το υπόλοιπο 401 (k) δανείου σας οφείλεται εντός 60 ημερών. Εάν δεν μπορείτε να το επιστρέψετε, τα χρήματα αντιμετωπίζονται ως απόσυρση. Θα χρωστάτε όλους τους ομοσπονδιακούς και κρατικούς φόρους εισοδήματος, καθώς και ένα συμπληρωματικό φόρο 10 τοις εκατό εάν δεν είστε ηλικίας 59,5 ετών. Θα είστε τυχεροί που έχετε μείνει 50 με 70 δολάρια στο δολάριο, πράγμα που σημαίνει ότι θα πάρετε ένα τεράστιο φόρο στην στιγμή που θα βρεθείτε χωρίς δουλειά!

2. Όχι Όλα τα 401 (k) σχέδια σας επιτρέπουν να λάβετε ένα δάνειο 401 (k)

Ενώ ο νόμος επιτρέπει οι εταιρείες να προσφέρουν δάνεια ύψους 401 (k) στα σχέδιά τους, δεν είναι απαιτείται να το πράξουν. Στην πραγματικότητα, ορισμένοι εργοδότες αντιτάσσονται σθεναρά σε ολόκληρη την ιδέα των δανείων 401 (k), διότι η διοίκηση ή οι ιδιοκτήτες πιστεύουν ότι τα περιουσιακά στοιχεία συνταξιοδότησης σε αυτούς τους λογαριασμούς πρέπει να είναι εξίσου αυθεντικά με τα συνταξιοδοτικά περιουσιακά στοιχεία. κρατούσε πέρα ​​από την απόσταση και από το δρόμο του πειρασμού. Επιπλέον, ορισμένα σχέδια εργοδότη επιτρέπουν μόνο 401 (k) δάνεια για συγκεκριμένους σκοπούς, όπως η αγορά ενός σπιτιού ή η καταβολή ιατρικών εξόδων.

Κατά τη διάρκεια της Μεγάλης ύφεσης 2008-2009, δεν ήταν ασυνήθιστο για μένα να λαμβάνω επιστολές από εξαγριωμένους αναγνώστες, ζητώντας τι θα μπορούσαν να κάνουν σχετικά με μια τέτοια κατάσταση. Τις περισσότερες φορές, αυτοί οι άνθρωποι είχαν ζήσει πέρα ​​από τα μέσα τους και τώρα βρήκαν ότι δεν είναι σε θέση να κάνουν πληρωμές χρέους πιστωτικών καρτών ή να πληρώσουν την υποθήκη τους. Αντί να είναι έξυπνοι και να κηρύξουν πτώχευση ή να μπλοκάρουν, ήθελαν να επιτεθούν στα περιουσιακά τους στοιχεία 401 (k) είτε με μια οριστική απόσυρση, η οποία θα προκαλούσε τακτικούς φόρους εισοδήματος συν 10% ποινικό φόρο για τα άτομα κάτω των 59,5 ετών , ή λήψη δανείου 401 (k).

Μη θέλοντας να παραδώσουν τα χρήματά τους στην IRS, οι περισσότεροι επέλεξαν τους τελευταίους μέχρις ότου ανακάλυψαν ότι το εταιρικό τους σχέδιο δεν προσέφερε δάνεια 401 (k) για αυτήν ακριβώς την κατάσταση - για να εμποδίσει τους ανθρώπους να υποθηκεύσουν το μέλλον τους για να πληρώσουν για σήμερα. Μερικοί μου έγραψαν να ρωτούν αν θα μπορούσαν να μηνύσουν τους εργοδότες τους, πείθοντας ότι αυτή η συμπεριφορά δεν ήταν νόμιμη! Όταν εξήγησα ότι δεν έχετε δικαίωμα δανεισμού ενάντια στα συνταξιοδοτικά σας περιουσιακά στοιχεία, μόνο η επιλογή αν ο εργοδότης σας την έκανε μέρος των εγγράφων του σχεδίου τους, έγιναν πεπεισμένοι ότι ήταν ένας άλλος τρόπος για να «βλάψει το σύστημα», ακόμη και αν και ήταν ο δικός τους χειρότερος εχθρός.

3. Το μέγιστο 401 (k) δάνειο είναι το μικρότερο των 50.000 δολαρίων ή το 50% του υπολοίπου του λογαριασμού σας

Ακόμα κι αν έχετε εκατομμύρια και εκατομμύρια δολάρια στο λογαριασμό αποχώρησης, το μέγιστο 401 (k) δάνειο που μπορείτε να πάρετε είναι το μικρότερο του 50 τοις εκατό του υπολοίπου του λογαριασμού σας ή 50.000 δολάρια. Δεν υπάρχουν εξαιρέσεις. Εάν η οικογένειά σας είναι πολύ υψηλό εισόδημα, αυτό δεν πρόκειται να σας κάνει πολύ καλό.

4. Ο Χορηγός του Σχεδίου σας ελέγχει το Επιτόκιο που χρεώνεται στο 401 (δ) σας Δάνειο

Κατά την εξόφληση των δανεισθέντων χρημάτων από το σχέδιο συνταξιοδότησης, πρέπει να πληρώσετε τόκους. Είναι αλήθεια ότι το ενδιαφέρον καταβάλλεται στον εαυτό σας, που σημαίνει ότι είναι περισσότερο μια μεταφορά από μια τσέπη σε μια άλλη από ότι είναι μια πραγματική δαπάνη, αλλά εξακολουθείτε να πρέπει να καταλήξετε με τα μετρητά. Δυστυχώς, δεν ελέγχετε το επιτόκιο. το σχέδιο χορηγός.

5. Ο Νόμος καθορίζει την περίοδο αποπληρωμής για οποιαδήποτε δάνεια 401 (k)

Όταν δανείζεστε από το λογαριασμό σας 401 (k), πρέπει να επιστρέψετε τα χρήματα, με τόκο, πάνω από 60 μήνες. Αυτή η πενταετής περίοδος μπορεί να επεκταθεί για όσους χρησιμοποιούν τα δανειζόμενα χρήματα για να αγοράσουν μια πρωτεύουσα κατοικία, αν και στις περισσότερες περιπτώσεις ένα δάνειο 401 (k) δεν θα είναι σχεδόν τόσο ελκυστικό όσο ένα παραδοσιακό ενυπόθηκο δάνειο από μια τοπική τράπεζα.

Όλα σε όλους, απλά πείτε όχι σε 401 (ια) Δάνεια

Ενώ το σχέδιο 401 (k) μπορεί να είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση, οικοδόμηση πλούτου μέσα από χρόνια φορολογικών πλεονεκτημάτων, η κατάργηση των χρημάτων από τον λογαριασμό νωρίς μπορεί να είναι ένα τεράστιο λάθος, ακόμα και αν σκοπεύετε να επιστρέψετε τα χρήματα.