7 πράγματα που πρέπει να ξέρετε για 401 (k) δάνεια πριν πάρετε ένα

Όταν χρηματοδοτείτε το σχέδιο 401 (k) που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη, αυτά τα χρήματα μεγαλώνουν και, με την πάροδο του χρόνου, μπορούν να μετατραπούν σε ωραίο αυγό φωλιά για να αντλήσουν κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης. Ο δανεισμός από το 401 (k) σας δεν είναι η καλύτερη ιδέα, ειδικά αν δεν έχετε καμία άλλη εξοικονόμηση για να φτάσετε στα έτη συνταξιοδότησής σας.

Ωστόσο, όταν πρόκειται για οικονομική έκτακτη ανάγκη όπως η προσωπική πτώχευση, το 401 (k) σας μπορεί να προσφέρει όρους δανείου που δεν θα μπορείτε να βρείτε σε οποιαδήποτε τράπεζα. Πριν αποφασίσετε να δανειστείτε, βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει πλήρως τη διαδικασία και τις πιθανές συνέπειες.

Παρακάτω είναι επτά πράγματα που πρέπει να ξέρετε για 401 (k) δάνεια προτού να πάρετε ένα.

Πώς δουλεύουν τα δάνεια 401 (ια)

Το 401 (k) σας υπόκειται σε νόμιμα όρια δανείων: Υπάρχει ένα μέγιστο ποσό δανείου που ορίζεται από το νόμο. Εάν το σχέδιο 401 (k) σας επιτρέπει δάνεια, ο νόμος ορίζει ότι το μέγιστο ποσό που μπορείτε να δανειστείτε θα είναι 50.000 δολάρια ή το 50% του υπολοίπου του λογαριασμού σας, όποιο από τα δύο είναι μικρότερο.

Το υπόλοιπο του λογαριασμού σας είναι το ποσό που σας ανήκει. για παράδειγμα, μπορεί να χρειαστεί να παραμείνετε στον εργοδότη σας για ένα συγκεκριμένο χρονικό διάστημα πριν οι εργοδοτικές εισφορές σας ανήκουν. Ο εργοδότης μπορεί να απαιτήσει ένα ελάχιστο ποσό δανείου $ 1.000.

Το δάνειό σας πρέπει να επιστραφεί μέσω κρατήσεων μισθοδοσίας: 401 (ια) οι αποπληρωμές δανείων δημιουργούνται μέσω αυτόματων κρατήσεων από το paycheck σας. Ο μέγιστος επιτρεπόμενος χρόνος αποπληρωμής είναι πέντε έτη. Τα περισσότερα σχέδια αποπληρωμής διαρθρώνονται ως μηνιαίες πληρωμές.

Ορισμένα σχέδια 401 (k) δεν σας επιτρέπουν να συνεισφέρετε στο σχέδιο ενώ πραγματοποιείτε αποπληρωμές δανείων. Ένα πράγμα που πρέπει να προσέξετε: αν χάσετε τη δουλειά σας ενώ έχετε ένα εξαιρετικό δάνειο 401 (k). Μπορεί να χρειαστεί να επιστρέψετε το υπόλοιπο γρήγορα ή να διακινδυνεύσετε να κατηγοριοποιηθεί ως πρώιμη διανομή.

Θα πληρώσετε το ενδιαφέρον σας: Το επιτόκιο του δανείου σας 401 (k) καθορίζεται από τους κανόνες του σχεδίου σας 401 (k). Το επιτόκιο συνήθως διαμορφώνεται ως ένας τύπος, όπως "Prime + 1%". Πληρώνετε τους τόκους πίσω στο δικό σας υπόλοιπο 401 (k). Παρ 'όλα αυτά, ο περισσότερος χρόνος παίρνει ένα δάνειο 401 (k) πληγώνει τις μελλοντικές αποταμιεύσεις σας.

Προειδοποιήσεις για δανεισμό

Το σχέδιό σας δεν χρειάζεται να επιτρέπει δάνεια: Ορισμένα σχέδια 401 (k) επιτρέπουν την απόσυρση με τη μορφή δανείου 401 (k). Κάποιοι δεν το κάνουν. Πρέπει να ελέγξετε με τον διαχειριστή του σχεδίου σας 401 (k) ή την εταιρεία επενδύσεων (μπορείτε να βρείτε τα στοιχεία επικοινωνίας τους σχετικά με τη δήλωσή σας) για να μάθετε αν το σχέδιό σας σας επιτρέπει να δανειστείτε από το υπόλοιπο του λογαριασμού σας.

Ορισμένες εταιρείες θα επιτρέψουν πολλαπλά δάνεια. ορισμένοι δεν επιτρέπουν κανένα. Όταν ο εργοδότης σας δημιούργησε το σχέδιο 401 (k), αποφάσισε αν το σχέδιο θα επιτρέπει δάνεια ή όχι.

Δεν μπορείτε να δανειστείτε από ένα παλιό 401 (k) σχέδιο: Εάν δεν εργάζεστε πλέον για την εταιρεία στην οποία βρίσκεται το σχέδιο σας 401 (k), δεν μπορείτε να πάρετε δάνειο 401 (k). Μπορείτε να μεταφέρετε μια ισορροπία σε έναν πρώην εργοδότη σε ένα νέο σχέδιο 401 (k) και εάν το τρέχον σχέδιο εργοδότη σας επιτρέπει δάνεια τότε μπορείτε να δανειστείτε από εκεί. Εάν μεταφέρετε το παλιό σας 401 (k) σε έναν IRA, δεν μπορείτε να δανειστείτε από τους IRAs. Είναι καλύτερο να γνωρίζετε όλους τους κανόνες προτού εξαργυρώσετε ή μεταφέρετε ένα παλιό σχέδιο 401 (k).

Χρησιμοποίησε τα δάνειά σου 401 (k) χρήματα με σύνεση: Η έρευνα του Συμβουλίου Έρευνας για τα συνταξιοδοτικά ταμεία για δάνεια και αθετήσεις 401 (k) δείχνει ότι το 40% των δανείων χρησιμοποιούνται για την εξόφληση χρεών, το 30% για επισκευές στο σπίτι ή βελτιώσεις και το τριάντα τοις εκατό χρησιμοποιούν τα χρήματα ανόητα για κατανάλωση αντί για επενδυτικούς σκοπούς.Η λήψη δανείου για την αποπληρωμή του χρέους είναι επικίνδυνη, καθώς τα περιουσιακά στοιχεία σας 401 (k) προστατεύονται από τους πιστωτές.

Η καθυστερημένη επιστροφή είναι δυνητικά δαπανηρή

Τη στιγμή που παίρνετε ένα δάνειο 401 (k) δεν πληρώνετε φόρους επί του εισπραχθέντος ποσού. Ωστόσο, αν δεν εξοφλήσετε το δάνειο εγκαίρως, ενδέχεται να οφείλονται φόροι και ποινές. Εάν αφήσετε εργασία ενώ έχετε ένα εξαιρετικό δάνειο 401 (k), το υπολειπόμενο υπόλοιπο δανείου σας θεωρείται διανομή εκείνη την περίοδο, εκτός αν το εξοφλήσετε εξ ολοκλήρου εντός 60 ημερών.

Εάν το δάνειο δεν επιστραφεί σύμφωνα με τους συγκεκριμένους όρους αποπληρωμής, μπορεί να θεωρηθεί ως διανομή ένα υπόλοιπο υπόλοιπου δανείου. Σε αυτή την περίπτωση, γίνεται φορολογητέο εισόδημα για εσάς, και εάν δεν είστε ακόμα 59 ½, θα ισχύει επίσης 10% φόρος πρόωρης αποχώρησης. Περίπου το 10 τοις εκατό των δανείων πάει σε αθέτηση λόγω της αλλαγής της εργασίας, και δεν επαρκείς πόρους για την ικανοποίηση του δανείου.