Πράγματα που πρέπει να γνωρίζετε πριν δανειστείτε από το 401 (k)

Πολλοί εργοδότες επιτρέπουν στους υπαλλήλους τους να δανείζονται χρήματα από τα 401 (k) σχέδια τους μέσω αυτού που είναι γνωστό ως δάνειο 401 (k). Από τους συμμετέχοντες των 401 (k) των οποίων το σχέδιο προσφέρει μια επιλογή δανείου, εκτιμάται ότι μόνο το 20% έχει ένα οφειλόμενο δάνειο ανά πάσα στιγμή. Αν και πολλοί όπως η ιδέα του δανεισμού από τον εαυτό τους πάνω από το δανεισμό από ένα χρηματοπιστωτικό ή τραπεζικό ίδρυμα, η λήψη ενός δανείου από το 401 (k) σας δεν είναι τόσο απλό όσο φαίνεται.

Σημαντικό 401 (k) Γεγονότα δανείου

Ενώ πολλά σχέδια 401 (k) προσφέρουν δάνεια, το γεγονός ότι η επιλογή προσφέρεται δεν σημαίνει ότι θα πρέπει να πάρετε την πρώτη ευκαιρία να την χρησιμοποιήσετε. Στην πραγματικότητα, στις περισσότερες περιπτώσεις, η λήψη ενός δανείου έναντι του 401 (k) σας δεν είναι η καλύτερη λύση και ως εκ τούτου έχει χαρακτηριστεί από πολλούς ως "τελευταία λύση". Αλλά όπως συμβαίνει με πολλές οικονομικές αποφάσεις, υπάρχουν κάποιοι λόγοι για τους οποίους το δανεισμό από τον εαυτό σας μέσω ενός δανείου 401 (k) έχει νόημα.

Εάν σκέφτεστε ένα δάνειο 401 (k), βεβαιωθείτε ότι γνωρίζετε τους κανόνες και κατανοείτε τα σχετικά πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα ενός δανείου 401 (k) προτού υπογράψετε τη διακεκομμένη γραμμή. Πριν ξεκινήσετε, εδώ είναι εννέα πράγματα που πρέπει να ξέρετε για ένα δάνειο 401 (k) (το καλό, το κακό και το ουδέτερο).

1. 401 (ια) Τα δάνεια έχουν όρια δανεισμού

Σε γενικές γραμμές, μπορείτε να δανειστείτε μόνο το μικρότερο ποσό των 50.000 δολαρίων ή το ήμισυ του ισοζυγίου των συνταξιοδοτικών σας προγραμμάτων. Για να δεχτείτε το δάνειο, πρέπει συνήθως να συμφωνείτε να αρχίσετε να επιστρέφετε το δάνειο αμέσως μετά την επόμενη περίοδο πληρωμής. Τις περισσότερες φορές, αυτό γίνεται μέσω της βολικής διαδικασίας μιας αυτόματης έκπτωσης από το paycheck σας.

2. 401 (k) Τα δάνεια έχουν περιορισμούς μήκους

Αν δεν χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για να αποκτήσετε ένα σπίτι, θα πρέπει να πληρώσετε το δάνειο πίσω σε πέντε χρόνια ή λιγότερο. Εάν δανειστείτε τα χρήματα έτσι ώστε να μπορείτε να αγοράσετε μια κατοικία, το μήκος του δανείου μπορεί να είναι σημαντικά μεγαλύτερο, αλλά βεβαιωθείτε ότι έχετε σημειώσει τον κίνδυνο τερματισμού παρακάτω.

3. 401 (ια) Τα δάνεια δεν απαιτούν πιστωτικό έλεγχο

Κανένας πιστωτικός έλεγχος δεν θα εκτελεστεί αν ζητήσετε ένα δάνειο 401 (k), αφού δεν δανείζετε πραγματικά χρήματα. Αντ 'αυτού, εισάγετε προσωρινά τα δικα σου συνταξιοδοτικά ταμεία. Δεδομένου ότι καμία εταιρεία δεν σας δανείζει χρήματα, δεν υπάρχει λόγος να ελέγξετε την πίστωσή σας. Αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι δεν θα πληρώσετε τόκους.

4. 401 (ια) Τα δάνεια έχουν ανταγωνιστικό επιτόκιο

Ανεξάρτητα από το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, θα πληρώσετε ένα ανταγωνιστικό επιτόκιο σε ένα 401 (k). Το ποσοστό είναι συχνά κοντά στο βασικό επιτόκιο, το οποίο είναι σύμφωνο με τα τυπικά καταναλωτικά δάνεια. Καλύτερα, θα πληρώσετε πίσω το κεφάλαιο δανείου και το ενδιαφέρον , στον εαυτό σας, όχι σε μια τράπεζα ή σε άλλο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. Το συνολικό ποσό κάθε αποπληρωμής δανείου πηγαίνει πίσω στο λογαριασμό σας 401 (k).

5. 401 (ια) Τα δάνεια έχουν χαμηλά ή καθόλου τέλη εφαρμογής

Δεδομένου ότι ένα δάνειο 401 (k) δεν είναι ένα πραγματικό δάνειο, τα τέλη αίτησης είναι συνήθως ελάχιστα. Ωστόσο, εάν το σχέδιό σας έχει ένα τέλος προέλευσης, αυτό συνήθως πηγαίνει στο διαχειριστή του σχεδίου και όχι πίσω στο λογαριασμό σας. Πολλά σχέδια χρεώνουν και την καταβολή τέλους μέχρι $ 75 ανά δάνειο. Αυτό σημαίνει ότι αν δανειστείτε 1.000 δολάρια θα μπορούσατε να χάσετε το 7,5% αμέσως. Επομένως, είναι σημαντικό να δοθεί προσοχή στο συνολικό κόστος του δανείου, αν υπάρχουν τέλη προέλευσης ή αίτησης.

6. 401 (ια) Δάνεια που έχουν ως αποτέλεσμα την απώλεια επενδυτικής ανάπτυξης

Τα δάνειά σας 401 (k) χρήματα δεν θα επενδυθούν για τη συνταξιοδότησή σας για όλο το χρόνο που τα χρήματα είναι εκκρεμή από το 401 (k) σας σχέδιο. Ως εκ τούτου, παραλείπετε όλα τα πιθανά κέρδη από επενδύσεις από όλα τα δανειακά κεφάλαια για τη διάρκεια του δανείου σας 401 (k). Αλλά ίσως πιο επιζήμιο, χάνετε τα κέρδη από το σύνθετο ενδιαφέρον. Έτσι θυμηθείτε, όταν δανείζεστε από το 401 (k), δανείζεστε από τον μελλοντικό σας εαυτό και ακόμη και όταν επιστρέφετε το κεφάλαιο και το ενδιαφέρον, πιθανότατα δεν θα σπάσετε ακόμη και από την άποψη της χαμένης αύξησης των επενδύσεων μέχρι να συνταξιοδοτηθείτε .

7. 401 (ια) Τα δάνεια επιστρέφονται με χρήματα μετά φόρων

Σε αντίθεση με τις αρχικές 401 (k) συνεισφορές που πιθανόν να εκπέσουν από το φόρο, όταν επιστρέφετε το 401 (δ) δάνειο σας, το κάνετε με μεταβιβάσιμα δολάρια. Συνεπώς, η αποπληρωμή δανείου κατά 100 δολάρια μειώνει την αμοιβή σας από το σπίτι κατά $ 100. Ακόμα χειρότερα, όταν παίρνετε τα χρήματα από το σχέδιο 401 (k) κατά τη συνταξιοδότησή σας, θα πληρώσετε και πάλι τα ίδια χρήματα.

8. 401 (k) Οι όροι δανεισμού εξαρτώνται από την απασχόληση

Υπάρχει πραγματικός κίνδυνος με 401 (δ) δάνεια που δεν γνωρίζουν πολλοί πολλοί άνθρωποι, ποιος είναι ο κίνδυνος τερματισμού της απασχόλησης. Ο λόγος που ο τερματισμός αυτός θέτει έναν τέτοιο κίνδυνο είναι ότι οι όροι των δανείων 401 (k) συνδέονται γενικά με το καθεστώς απασχόλησής σας με αυτόν τον εργοδότη. Ανεξάρτητα από την αιτία, εάν σταματήσετε να εργάζεστε με τον τρέχοντα εργοδότη σας, το υπόλοιπο υπόλοιπο του δανείου θα οφείλεται από την προθεσμία υποβολής των φόρων (συμπεριλαμβανομένων των επεκτάσεων). Σύμφωνα με τον προηγούμενο νόμο, η αποπληρωμή των δανείων 401 (k) έπρεπε να πραγματοποιηθεί εντός 60 ημερών από την αποχώρησή τους.

Ενώ αν δεν μπορείτε να εξοφλήσετε το υπόλοιπο του δανείου κατά τη διάρκεια αυτού του ταχέως χρονικού πλαισίου, το συνολικό ποσό που δεν μπορείτε να πληρώσετε θεωρείται διανομή, η οποία ενδέχεται να υπόκειται σε σημαντικό ομοσπονδιακό φόρο εισοδήματος, κρατικό φόρο εισοδήματος και πρόωρη διανομή ποινικές ρήτρες.

9. 401 (ια) Τα δάνεια παραμένουν γενικά καλύτερα από τη διανομή

Ενώ ένα δάνειο 401 (k) έχει κάποια οφέλη, τα σημαντικά αρνητικά του πρέπει να αποφευχθούν, εκτός από μια πραγματική οικονομική έκτακτη ανάγκη. Οι περισσότεροι σχεδιαστές χρηματοοικονομικών συμβουλών συμβουλεύουν τους ανθρώπους να ενεργούν σαν να στερούνται τα όρια των συνταξιοδοτικών τους κεφαλαίων. Είναι πάντα καλύτερο να είστε προετοιμασμένοι για οικονομική έκτακτη ανάγκη με κεφάλαια έκτακτης ανάγκης ή κατάλληλη ασφάλιση.Ακόμα, εάν η μόνη σας πηγή χρημάτων σε μια πραγματική κατάσταση έκτακτης ανάγκης είναι μια άμεση διανομή των 401 (k) χρημάτων σας, το 401 (k) δάνειο εξακολουθεί να είναι η προτιμότερη επιλογή. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι αν δεν τερματιστεί κατά τη διάρκεια του δανείου, μπορείτε να αποφύγετε την καταβολή φόρου εισοδήματος και κυρώσεων που θα επρόκειτο για διανομή.

Απλώς να γνωρίζετε ότι η ευκολία της επιλογής δανεισμού 401 (k) έχει ορισμένες συνέπειες που πρέπει να λάβετε υπόψη.