Είναι εντάξει να χρησιμοποιήσετε ένα Roth IRA για να πληρώσετε για τα έξοδα του κολλεγίου;

Πρέπει ένας Roth IRA να χρησιμοποιηθεί για να βοηθήσει να πληρώσει για τα έξοδα κολλεγίων; Αυτό είναι ένα ζήτημα που εξετάζεται από πολλούς γονείς και παππούδες καθώς η τιμή για την τριτοβάθμια εκπαίδευση συνεχίζει να αυξάνεται.

Το Roth IRA είναι ένας εξαιρετικός τρόπος για να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση σε έναν λογαριασμό που παρέχει σημαντικά οφέλη διαφοροποίησης της φορολογίας. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι οι Roth IRAs προσφέρουν δωρεάν αποχώρηση κερδών. Οι Roth IRAs μπορούν επίσης να χρησιμοποιηθούν για σκοπούς μη συνταξιοδότησης χρησιμοποιώντας κάποιο στρατηγικό οικονομικό σχεδιασμό για να βοηθήσουν να πληρώσουν για άλλους σημαντικούς στόχους όπως η χρηματοδότηση κολέγιο για ένα αγαπημένο.

Η απόφαση να συνεισφέρουμε σε ένα Roth IRA οδηγείται από την πιο απλή αύξηση των κερδών χωρίς φόρους. Ένα άλλο πρόσθετο πλεονέκτημα του Roth IRA είναι η ευελιξία που παρέχουν αυτοί οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης όταν πρόκειται για την πρόσβαση στις αρχικές σας συνεισφορές. Η αφορολόγητη αύξηση των κερδών ισχύει μόνο εάν ο λογαριασμός σας έχει ανοιχτεί για τουλάχιστον 5 χρόνια και οι διανομές εμφανίζονται μετά την ηλικία 59 1/2. Ωστόσο, οι συνεισφορές του Roth IRA γίνονται με δολάρια μετά τη φορολογία, έτσι ώστε να μπορούν να αφαιρεθούν οποτεδήποτε χωρίς φόρο ή ποινή.

Αυτό δημιουργεί την ευκαιρία να χρησιμοποιήσετε έναν Roth IRA ως συμπληρωματική πηγή χρηματοδότησης από το κολέγιο ή οποιοδήποτε άλλο οικονομικό στόχο που δεν σχετίζεται με τη συνταξιοδότηση.

Ο βασικός χρηματοοικονομικός προγραμματισμός κινείται για να κάνει πριν από την αποθήκευση για το κολλέγιο

Πριν εξετάσουμε αν έχει νόημα ή όχι να χρησιμοποιήσει ένα Roth IRA για να πληρώσει για το κολλέγιο θα πρέπει να σημειωθεί ότι οι περισσότεροι χρηματοοικονομικοί σχεδιαστές συμφωνούν ότι πρέπει να έχετε ένα σταθερό οικονομικό ίδρυμα στη θέση του πριν εξετάσετε τη συμμετοχή σε οποιοδήποτε σχέδιο αποταμίευσης για το κολλέγιο. Οι γενικές κατευθυντήριες γραμμές είναι ότι αυτή η βασική θεμελίωση πρέπει να περιλαμβάνει τα ακόλουθα βήματα:

1. Δημιουργήστε κάποια κονδύλια για να καλύψετε τα έξοδα έκτακτης ανάγκης (σκεφτείτε εξοικονόμηση "εκκίνησης", συνήθως εξοικονόμηση χρημάτων ύψους 1 έως 2 κιλών).
2. Συμβάλλετε επαρκώς σε ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης κατά την εργασία για να συλλάβετε τον πλήρη εργοδότη, εάν υπάρχει.
3. Εξαλείψτε οποιοδήποτε χρέος καταναλωτών υψηλού ενδιαφέροντος, όπως πιστωτικές κάρτες ή προσωπικά δάνεια (π.χ. μεγαλύτερο από 6%).
4. Χρηματοδοτήστε πλήρως το λογαριασμό εξοικονόμησης έκτακτης ανάγκης με αρκετά χρήματα για να καλύψετε 3-6 μήνες ζωής.
5. Εξοικονομήστε όσο μπορείτε σε ένα σχέδιο 401 (k) ή 403 (b), οι IRA και ο λογαριασμός αποταμίευσης υγείας (κάπου στην κλίμακα του 10-20% της αμοιβής ή περισσότερο είναι ιδανικός) για την επίτευξη των στόχων συνταξιοδότησης.
6. Προστατεύστε την οικογένειά σας και τον πλούτο σας διατηρώντας τη ζωή, την υγεία, την αναπηρία και την ασφάλιση αστικής ευθύνης.
7. Δημιουργήστε και διατηρήστε σημαντικά έγγραφα σχεδιασμού περιουσίας, όπως διαθήκες, διαθήκες που ζουν, και πληρεξούσια που είναι τρέχουσες και ενημερωμένες.

Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με την ιεράρχηση των οικονομικών σας στόχων, ανατρέξτε σε αυτόν τον χρήσιμο πόρο (δείτε τον τρόπο καθορισμού των οικονομικών προτεραιοτήτων σας).

Ο συνταξιοδοτικός προγραμματισμός είναι συνήθως υψηλότερη προτεραιότητα από τον σχεδιασμό των κολλεγίων

Πριν αφαιρέσετε τα χρήματα για το κολέγιο, θα πρέπει πρώτα να ελέγξετε αν είστε στο σωστό δρόμο για να καλύψετε τους στόχους του εισοδήματος από τη συνταξιοδότηση. Πολλές εκθέσεις χρηματοοικονομικών ερευνών έχουν διαπιστώσει ότι η πλειοψηφία των γονέων δεν είναι βέβαιοι ότι είναι σε καλό δρόμο για να επιτύχουν τους στόχους τους για συνταξιοδότηση (βλέπε.) Γι 'αυτό και η εξοικονόμηση για το κολέγιο συχνά παίρνει το πίσω κάθισμα για εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση. τα χρήματα για το κολλέγιο δεν είναι σοφό να βασιστείτε στο χρέος για να χρηματοδοτήσετε τα όνειρά σας για συνταξιοδότηση. Έτσι, ως γενικός κανόνας, οι στόχοι συνταξιοδότησης θα πρέπει να λαμβάνουν προηγούμενο έναντι των αποταμιεύσεων στο κολέγιο στον κατάλογο προτεραιοτήτων.

Κάνοντας τη συνταξιοδότηση μπροστά από το κολλέγιο στη λίστα προτεραιότητας δεν είναι πάντα ο τύπος οικονομικής καθοδήγησης γονείς ή παππούδες και γιαγιάδες θέλουν να ακούσουν.Αυτό συμβαίνει συνήθως επειδή οι περισσότεροι γονείς είναι εγγενώς προδιάθετοι να παρέχουν στα παιδιά τις καλύτερες εμπειρίες και ευκαιρίες που είναι δυνατόν. Μπορεί να υπάρχουν κάποιες πολύ κακές συνέπειες όταν βάζετε εξοικονόμηση για κολλέγιο πριν από τη συνταξιοδότηση στη λίστα προτεραιότητας. Ορισμένα από τα αρνητικά αποτελέσματα περιλαμβάνουν την καθυστέρηση της συνταξιοδότησης (ή όχι αρκετά χρήματα για να συνταξιοδοτηθούν με τους όρους σας), πώληση επενδυτικών ακινήτων ή άλλων περιουσιακών στοιχείων νωρίτερα από το επιθυμητό και η μεγαλύτερη δυνητική συνέπεια είναι περιττό οικονομικό άγχος και απογοήτευση.

Τα καλά νέα είναι ότι οι Roth IRA παρέχουν στους γονείς την ευκαιρία να αισθάνονται σαν να κάνουν κάποια εξοικονόμηση προόδου για συνταξιοδότηση σε έναν λογαριασμό που μπορεί επίσης να χρησιμοποιηθεί για να πληρώσει για το κολλέγιο.

Πώς να αποθηκεύσετε για τη συνταξιοδότηση και το κολέγιο με ένα Roth IRA

Οι άνθρωποι αγαπούν την έννοια του "αφορολόγητου" και ως εκ τούτου, οι Roth IRAs γίνονται ολοένα και περισσότερο ένα από τα πιο δημοφιλή οχήματα αποταμίευσης για συνταξιοδότηση. Συμβάλλοντας σε ένα Roth IRA μπορεί να σας δώσει την ειρήνη του μυαλού ότι κάνετε τουλάχιστον κάτι για να αποθηκεύσετε για τα μελλοντικά έξοδα κολλεγίων όταν υπάρχουν άλλες πιο σημαντικές οικονομικές προτεραιότητες. Αυτή η επιλογή είναι ιδανική για τους γονείς που βρίσκονται πίσω από τους στόχους τους για αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης, αλλά έχουν ήδη τη βασική τους χρηματοοικονομική βάση (δηλ. Διαθέτουν ταμείο έκτακτης ανάγκης, ελάχιστο χρέος και τουλάχιστον συνεισφέρουν στον αγώνα 401 (k) στην εργασία).

Χρησιμοποιώντας ένα Roth IRA για τη συμπλήρωση αποταμιεύσεων κολλεγίων είναι επίσης μια μέριμνα για τους γονείς ή τους παππούδες ψάχνουν για μεγαλύτερη ευελιξία στο πώς τα κεφάλαια μπορούν να χρησιμοποιηθούν σε σύγκριση με άλλες επιλογές, όπως 529 σχέδια αποταμίευσης κολέγιο.

Πλεονεκτήματα:

Εδώ είναι μερικά από τα οφέλη από τη χρήση ενός Roth IRA ως μέρος του σχεδίου αποταμιεύσεων κολλεγίων σας:

Οι Roth IRA επιτρέπουν την ευελιξία να αφαιρέσει τον αρχικό φόρο εισφορών και την ποινή δωρεάν.Τα κέρδη σας σε ένα Roth IRA αυξάνουν μόνο τα αφορολόγητα αν ο λογαριασμός σας έχει ανοιχτεί για τουλάχιστον 5 χρόνια και οι διανομές εμφανίζονται μετά την ηλικία 59 1/2. Ωστόσο, δεδομένου ότι οι συνεισφορές σας έχουν ήδη γίνει με δάνεια μετά από φόρους, μπορούν να αφαιρεθούν ανά πάσα στιγμή χωρίς φόρο ή ποινή. Οι αποσύρσεις από ένα Roth IRA θεωρούνται ότι προέρχονται από συνεισφορές πρώτα. Αυτό σημαίνει ότι έχετε τη δυνατότητα να αποσύρετε το ποσό των εισφορών σας ανά πάσα στιγμή χωρίς φόρο ή ποινή.

Τα χρήματα αυξάνονται αναβαλλόμενα και ενδεχομένως αφορολόγητα. Οι Roth IRA σας επιτρέπουν να συνεισφέρετε δολάρια μετά από φόρους που μπορούν να γίνουν χωρίς φόρους εφόσον πληρούν την ηλικία των 59 ½ και έχουν τον λογαριασμό τους τουλάχιστον 5 χρόνια. Εάν έχετε πολλαπλούς στόχους, όπως την πληρωμή για κολέγιο και την αποταμίευση για συνταξιοδότηση, μπορείτε να έχετε πρόσβαση στις πρωτότυπες συνεισφορές χρησιμοποιώντας τη στρατηγική που αναφέρθηκε παραπάνω επιτρέποντας παράλληλα τα κέρδη να συνεχίσουν να αυξάνονται χωρίς φόρους για πιο μακροπρόθεσμους στόχους όπως η συνταξιοδότηση.

Οι Roth IRA παρέχουν μεγαλύτερο έλεγχο στις επενδυτικές επιλογές.Η πλειοψηφία των 529 σχεδίων έχει ένα περιορισμένο ποσό επενδυτικών επιλογών για να διαλέξετε. Οι RRA IRAs δεν αποτελούν πραγματική επένδυση, αλλά αντιπροσωπεύουν έναν τύπο λογαριασμού αποταμίευσης που επιτρέπει διάφορες επενδύσεις (μετοχές, ομόλογα, αμοιβαία κεφάλαια, ETFs, REITs, CDs κ.λπ.). Προκειμένου να επωφεληθεί πλήρως από την αφορολόγητη αύξηση των κερδών, είναι γενικά συνετό να αναζητηθούν επενδύσεις προσανατολισμένες στην ανάπτυξη για ένα Roth IRA.

Μειονεκτήματα:

Όπως πολλές οικονομικές αποφάσεις, υπάρχουν κάποιες μειονεκτήματα για τη χρήση ενός Roth IRA για να πληρώσει για το κολλέγιο. Εδώ είναι μερικά από τα μειονεκτήματα αυτής της στρατηγικής:

Οι Roth IRA υπόκεινται σε περιορισμούς εισοδήματος.Οι Roth IRAs έχουν περιορισμούς εισοδήματος που κάνουν τα παντρεμένα ζευγάρια που υποβάλλουν κοινές επιστροφές μη επιλέξιμες να συνεισφέρουν άμεσα σε αυτούς τους λογαριασμούς αν κερδίζουν πάνω από 198.999 δολάρια το 2018 (σημείωση: το backdoor Roth IRA είναι ένας τρόπος γύρω από αυτά τα όρια). Ίσως ο μεγαλύτερος μειονέκτημα κινδύνου να χρησιμοποιήσετε ένα Roth IRA για να πληρώσετε για το κολλέγιο είναι ότι θα μπορούσατε να καθυστερήσετε τη μετάβαση στη συνταξιοδότηση αν δεν έχετε επαρκή αυγό φωλιά αποχώρησης μετά από τυχόν αποσύρσεις για να πληρώσετε για το κολέγιο.

Οι εισφορές περιορίζονται σήμερα σε 5.500 δολάρια ετησίως (6.500 δολάρια για ηλικίες 50 ετών και άνω).Οι Roth IRA έχουν χαμηλότερα όρια εισφορών από άλλα οχήματα αποταμίευσης κολλεγίων. Τα όρια συμβολής του Roth IRA είναι σημαντικά χαμηλότερα από τα υψηλότερα όρια που διαπιστώθηκαν με 529 σχέδια αποταμίευσης κολλεγίων. Ένα άλλο πρόβλημα που διαπιστώθηκε όταν χρησιμοποιήσατε τις συνεισφορές του Roth IRA για να πληρώσετε για τα έξοδα του κολλεγίου είναι ότι οι κατανομές υπολογίζονται ως αφορολόγητο εισόδημα στην FAFSA του επόμενου έτους και αυτό θα μπορούσε να μειώσει την επιλεξιμότητα του παιδιού σας για οικονομική βοήθεια που βασίζεται στις ανάγκες.

Οι Roth IRA εξακολουθούν να είναι ένα στοιχείο χαμηλού αντίκτυπου για σκοπούς οικονομικής βοήθειας και η συνολική αξία του ενεργητικού δεν αναφέρεται στο FAFSA.

529 σχέδια είναι συνήθως μια καλύτερη επιλογή όταν η αποταμίευση για το κολέγιο είναι ο πρωταρχικός στόχος.Για μια στρατηγική χρηματοδότησης που προορίζεται αποκλειστικά για την πληρωμή για το κολέγιο, το 529 σχέδιο αποταμίευσης κολλεγίων είναι συχνά μια καλύτερη επιλογή. Οι επενδύσεις προγραμματισμού 529 αυξάνουν χωρίς φόρους και οι διανομές που χρησιμοποιούνται για την κάλυψη ειδικών εκπαιδευτικών εξόδων είναι επίσης αφορολόγητες. Αρχίζοντας το 2018, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μέχρι και 10.000 δολάρια σε 529 έσοδα του σχεδίου για στοιχειώδη και υψηλό κόστος σχολείου.

Για τους γονείς ή τους παππούδες που είναι ήδη σε καλό δρόμο για να εκπληρώσουν τους στόχους συνταξιοδότησης, είναι συνήθως πιο επωφελές να εξετάσουμε πρώτα τα 529 σχέδια για αποταμιεύσεις κολλεγίων. Αλλά όταν αυτοί οι στόχοι χρηματοδότησης κολλεγίων απαιτούν λίγο περισσότερη ευελιξία ή η πιθανότητα του παιδιού σας να φοιτήσει στο κολέγιο είναι λιγότερο βέβαιο ότι ο Roth IRA γίνεται πιο ελκυστικός.

Έχουμε όλοι μια ποικιλία από στόχους ζωής που ανταγωνίζονται συνεχώς για τα σκληρά κερδισμένα χρήματά μας. Roth IRAs αξίζει να εξεταστεί αν ψάχνετε για ένα φοροαπαροποιημένο λογαριασμό για αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης με την ευελιξία να έχετε πρόσβαση σε αυτά τα κεφάλαια για να συμπληρώσετε τους στόχους της χρηματοδότησης κολλεγίων. Όταν υπάρχουν πιο σημαντικές οικονομικές προτεραιότητες που είναι υψηλότερες προτεραιότητες από την αποταμίευση για το κολλέγιο, η εξοικονόμηση σε ένα Roth IRA μπορεί τουλάχιστον να σας δώσει την ειρήνη του μυαλού ότι κάνετε κάποια βήματα για να αποθηκεύσετε για τα μελλοντικά έξοδα κολλεγίων και τη δική σας συνταξιοδότηση.