Πώς να πληρώσετε για την εκπαίδευση του παιδιού σας

Εάν είστε γονέας ενός νεογέννητου ή ενός μικρού παιδιού, πιθανότατα έχετε ακούσει τις καταθλιπτικές εκτιμήσεις για το κόστος μιας φοιτητικής εκπαίδευσης όταν το παιδί σας είναι έτοιμο να εισέλθει στο κολέγιο για περίπου δεκαοκτώ χρόνια από τώρα. Το κόστος τεσσάρων ετών ενός δημόσιου κολλεγίου αναμένεται να κοστίσει πάνω από 100.000 δολάρια και για ένα ιδιωτικό σχολείο πάνω από 200.000 δολάρια.

Τι είναι λοιπόν ο μέσος γονέας; Με τον ίδιο τρόπο που πρέπει να ξεκινήσετε την εξοικονόμηση για τη συνταξιοδότησή σας στη δεκαετία του '20 σας, θα πρέπει να ξεκινήσετε την εξοικονόμηση για τα δίδακτρα του παιδιού σας νωρίτερα και όχι αργότερα εάν η χρηματοδότηση της τριτοβάθμιας εκπαίδευσης είναι ένας από τους οικονομικούς σας στόχους. Εδώ είναι 5 απλά βήματα για να ξεκινήσετε τη χρηματοδότηση της σχολικής φοίτησης του παιδιού σας.

1. Ξεκινήστε τώρα!

Όσο πιο γρήγορα αρχίζετε να επενδύετε για την εκπαίδευση του παιδιού σας, τόσο το καλύτερο. Όπως και με οποιονδήποτε άλλον επενδυτικό στόχο, ο χρόνος και το ενδιαφέρον είναι ο καλύτερος φίλος και το πιο πολύτιμο περιουσιακό στοιχείο. Όσο νωρίτερα αρχίζετε να αποθηκεύετε τακτικά, τόσο λιγότερο θα χρειαστεί να αποθηκεύσετε μακροπρόθεσμα.

Ρίξτε μια ματιά στον προϋπολογισμό σας για να καθορίσετε πόσο θα μπορούσατε να αφιερώσετε στην αποταμίευση κολλεγίων. Ακόμα κι αν είναι μόνο $ 50 το μήνα, αυτό είναι μια αρχή και καθώς το εισόδημά σας αυξάνεται ή τα έξοδα μειώνονται, θα μπορούσατε να αυξήσετε το ποσοστό αποταμίευσης. Και αν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά για να σώσετε τίποτα ακόμα, απευθυνθείτε στους παππούδες για να δείτε αν μπορεί να ενδιαφέρονται να δώσουν στο ταμείο εκπαίδευσης του παιδιού σας ένα άλμα.

2. Έχετε ένα σχέδιο

Το πρώτο βήμα για την πραγματοποίηση ενός σχεδίου αποταμίευσης στο κολέγιο είναι να υπολογίσετε ποιο είναι το συνολικό κόστος της εκπαίδευσης του παιδιού σας. Το μέσο δίδακτρο και το σύνολο των τελών για ένα τετραετές δημόσιο σχολείο έφτασαν μόλις κάτω από 10.000 δολάρια για το ακαδημαϊκό έτος 2017-18. Με πέντε τοις εκατό πληθωρισμό ανά έτος, το εκτιμώμενο κόστος ανά έτος 18 χρόνια από τώρα θα ήταν περίπου 24.000 δολάρια (10 χρόνια από τώρα το κόστος θα ήταν περίπου 16.000 δολάρια). Τα ιδιωτικά σχολεία μπορούν να είναι δύο έως τρεις φορές ακριβότερα.

Μην αφήνετε αυτούς τους αριθμούς να σας τρομάζουν σε αδράνεια. Ορισμένες από τις σπουδές του παιδιού σας μπορούν να πληρωθούν μέσω υποτροφιών, οικονομικής βοήθειας, επιχορηγήσεων και ιδιωτικών δανείων σπουδαστών. Ακόμη και αν δεν είστε ικανοποιημένοι με το στόχο σας τώρα, είναι δυνατό να εξοικονομήσετε το υπόλοιπο αν ξεκινήσετε νωρίς, συμβάλλετε τακτικά και επενδύστε με σύνεση. Φυσικά, δεν χρειάζεται να προγραμματίζετε για το 100% των διδάκτρων του παιδιού σας, αν αυτό δεν είναι ο στόχος σας. Για να ξεκινήσετε ένα σχέδιο, μπορείτε να ελέγξετε τα δωρεάν ηλεκτρονικά εργαλεία όπως ο υπολογιστής εξοικονόμησης κολλεγίων SavingforCollege.com.

3. Αποθηκεύστε συχνά και τακτικά

Για να συγκεντρώσετε αρκετά χρήματα για να χρηματοδοτήσετε τέσσερα χρόνια κολέγιο, όχι μόνο πρέπει να ξεκινήσετε την εξοικονόμηση νωρίς αλλά και να επενδύσετε επιθετικά και τακτικά. Αντί να επενδύετε ένα ορισμένο κατ 'αποκοπή ποσό κάθε χρόνο, εξετάστε το ενδεχόμενο να συνεισφέρετε κάθε μήνα ένα μικρό ποσό για να επωφεληθείτε από τη στρατηγική για τον μέσο όρο του κόστους δολαρίου και το σύνθετο επιτόκιο, όπως μετρά κάθε μήνα.

Μια εναλλακτική στρατηγική είναι να φορτώσετε μπροστά το λογαριασμό του παιδιού σας αν αποθηκεύετε ένα σχέδιο 529. (Περισσότερα για τα παρακάτω.) Το front-load σας επιτρέπει να κάνετε μέχρι και πέντε χρόνια συνεισφορές σε λογαριασμό ταμιευτηρίου για λογαριασμό του παιδιού σας. Το συνολικό ποσό αυτών των εισφορών δεν μπορεί να υπερβαίνει τον ετήσιο αποκλεισμό του φόρου δώρων για την πενταετή αυτή περίοδο.

4. Επενδύστε με σύνεση

Το μόνο πράγμα χειρότερο από το να μην εξοικονομήσετε τίποτα βάζει τα χρήματά σας σε ένα βιβλιάριο εξοικονόμησης χρημάτων ή έναν λογαριασμό χρηματαγοράς. Όσον αφορά τα επενδυτικά οχήματα, τα αποθεματικά κεφάλαια έχουν ιστορικά σχεδόν πάντα υπερβεί άλλες επενδύσεις σε περιόδους δέκα ετών και άνω.Ψάξτε για αμοιβαία κεφάλαια χωρίς αμοιβή (χωρίς αμοιβή για αγορά ή πώληση) ή κεφάλαια που διαπραγματεύονται σε χρηματιστήριο για διαφοροποίηση με λιγότερα κόστη.

Αλλά, μην παρκάρετε τα χρήματά σας σε ένα ή δύο αμοιβαία κεφάλαια και αφήστε το. Αναθεωρήστε τις επιδόσεις των ταμείων τουλάχιστον ετησίως και πραγματοποιήστε προσαρμογές, όπως είναι απαραίτητο, για τα κεφάλαια που δεν έχουν απόδοση. Ένα από τα οφέλη της συνεργασίας με έναν οικονομικό προγραμματιστή είναι ότι δεν παρέχει μόνο συμβουλές σχετικά με το σχέδιο αποταμίευσης, αλλά μπορεί επίσης να διαχειρίζεται και να παρακολουθεί την απόδοση των επενδύσεων και να στέλνει τριμηνιαίες καταστάσεις. Αν διαχειρίζεστε τις δικές σας επενδύσεις, φροντίστε να υπολογίσετε το χρόνο που έχετε αφήσει να επενδύσετε. Για παράδειγμα, αν το παιδί σας είναι πέντε χρόνια από την έναρξη του κολλεγίου, ίσως είναι καιρός να αρχίσετε να μετακομίζετε τα χρήματά σας σε κεφάλαια ανάπτυξης και εισοδήματος και ομολογιακά αμοιβαία κεφάλαια, μειώνοντας την έκθεσή σας στις διακυμάνσεις της αγοράς, ενώ ταυτόχρονα επιδιώκετε υψηλές αποδόσεις.

Δύο με τέσσερα χρόνια πριν το παιδί σας πρόκειται να ξεκινήσει το κολλέγιο, θα διαθέτει μετρητά σε αρκετά αποθέματα και ομόλογα για να πληρώσει για το πρώτο έτος και θα το βάλει κάπου ασφαλές και προσβάσιμο, όπως ένα ταμείο χρηματαγοράς. Αν περιμένετε λίγο πριν να χρειαστείτε τα χρήματα, μπορεί να αναγκαστείτε να το βγείτε σε μια εποχή που η απόδοση της αγοράς είναι μειωμένη, χάνοντας έτσι κάποια από τα κέρδη σας.

5. Γνωρίστε τις επιλογές αποταμίευσης και επένδυσης

Όταν προσπαθείτε να βρείτε τα χρήματα για την εκπαίδευση του παιδιού σας, ένας συνδυασμός επενδυτικών μέσων και μεθόδων χρηματοδότησης πιθανότατα θα λειτουργήσει καλύτερα. Φροντίστε να επωφεληθείτε από τις τυχόν φορολογικά εκπεστέες ή φορολογητέες μεθόδους για τις οποίες δικαιούστε. Μερικές από τις καλύτερες επενδυτικές επιλογές για αποταμιεύσεις κολλεγίων περιλαμβάνουν:

• Roth IRA: Εάν είστε 59 ετών όταν το παιδί σας είναι στο κολέγιο, ένας Roth IRA μπορεί να είναι ένα ελκυστικό επενδυτικό μέσο, ​​επειδή οι επενδύσεις θα αυξηθούν χωρίς φόρους και οι αποσύρσεις θα είναι επίσης αφορολόγητες (υποθέτοντας ότι είχατε λογαριασμό τουλάχιστον 5 χρονια). Μπορείτε να κάνετε ανάληψη έως και 10.000 $ χωρίς φόρο και χωρίς ποινή πριν από την ηλικία των 59 1/2, εφόσον τα χρήματα χρησιμοποιούνται για εξειδικευμένα έξοδα εκπαίδευσης.
• Coverdell Εκπαιδευτικό Λογαριασμό Εκπαίδευσης (παλαιότερα γνωστό ως IRA Εκπαίδευσης):Ενώ οι συνεισφορές σε ένα Coverdell ESA δεν είναι εκπίπτουν από την φορολογία (δηλαδή θα πρέπει να πληρώσετε φόρους επί των χρημάτων τώρα), η αξία των λογαριασμών θα αυξηθεί χωρίς φόρους και οι διανομές από το λογαριασμό θα είναι αφορολόγητες όταν χρησιμοποιούνται για εξειδικευμένα έξοδα εκπαίδευσης για τον καθορισμένο δικαιούχο . Το κύριο μειονέκτημα για τις εταιρείες ESA της Coverdell είναι ότι υπάρχει χαμηλό όριο 2.000 $ για τις ετήσιες συνεισφορές και οι οικογένειες με προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημα (AGI) πάνω από το όριο δεν μπορούν να συμμετάσχουν. Μόλις το παιδί σας γίνει 18, δεν μπορείτε να κάνετε καμία νέα συνεισφορά στο σχέδιο. Όλες οι αποταμιεύσεις Coverdell ESA πρέπει να χρησιμοποιούνται πριν το παιδί σας γυρίσει 30 ετών. διαφορετικά, θα πληρώσετε μια αυστηρή φορολογική κύρωση για το υπόλοιπο υπόλοιπο.
• Κρατικά προγράμματα αποταμίευσης κολλεγίων (529 σχέδια): Τα 529 σχέδια σας δίνουν την ευκαιρία να κερδίζετε χρηματιστηριακές αποδόσεις στις αποταμιεύσεις κολλεγίων που δεν χρειάζεστε για αρκετά χρόνια. Οι εισφορές αυξάνονται με αναβολή φόρου έως ότου τα χρήματα χρησιμοποιούνται για να πληρώσουν για το κολέγιο, τότε τα κέρδη φορολογούνται με τον φορολογικό συντελεστή του φοιτητή, ένα άλλο ελκυστικό όφελος, καθώς ο φορολογικός συντελεστής του φοιτητή είναι γενικά χαμηλότερος από τον γονέα του. Αν όμως τα χρήματα δεν χρησιμοποιούνται για εκπαιδευτικά έξοδα, μπορεί να υπάρξει ποινή 10% έως 15% των συσσωρευμένων κερδών σας ή 1% του υπολοίπου του λογαριασμού. Επομένως, θέλετε να είστε σίγουροι ότι δεν θα εξοικονομηθείτε υπερβολικά. 529 Σχέδιο. Για τα 529 σχέδια των περισσότερων κρατών, δεν υπάρχει ουσιαστικά κανένα όριο ετήσιας συνεισφοράς, αλλά αυτά τα σχέδια έχουν ένα όριο συνεισφοράς ζωής. Το όριο ποικίλλει ανάλογα με το σχέδιο.
• Προπληρωμένα δίδακτρα: Αυτά τα σχέδια είναι ουσιαστικά ένα άλλο είδος σχεδίου 529, αλλά σε αντίθεση με 529 σχέδια, το κράτος αναλαμβάνει μεγάλο μέρος του κινδύνου στο προπληρωμένο σχέδιο.Αυτά τα κρατικά σχέδια είναι ιδιαίτερα ελκυστικά καθώς τα ποσοστά διδασκαλίας των κολεγίων αυξάνονται γύρω στο 10% ετησίως. Αλλά έρχονται με μερικούς σημαντικούς περιορισμούς. Πρώτον, τα επενδεδυμένα κεφάλαια μπορούν να χρησιμοποιηθούν μόνο για δίδακτρα και αμοιβές (όχι έξοδα δωματίων και επιβαρύνσεων ή άλλα έξοδα) σε δημόσια κρατικά πανεπιστήμια. Η χρήση των χρημάτων για οποιονδήποτε άλλο σκοπό ή κολέγιο θα οδηγήσει στην καταβολή χρηματικών ποινών. Δεύτερον, τα προπληρωμένα δίδακτρα περιορίζουν την ανάπτυξή σας στο ρυθμό αύξησης των δημοτικών σχολικών σπουδών στην πολιτεία σας. Έτσι, όταν τα δίδακτρα αυξάνονται στο 4% έως 5%, τα σχέδια αυτά δεν είναι πλέον πολύ ελκυστικά οχήματα για τη χρηματοδότηση μιας σχολής κολλεγίων.

Εάν ξεκινήσετε νωρίς, γνωρίζετε τις εναλλακτικές λύσεις των επενδυτικών σας οχημάτων, αναπτύσσετε ένα σχέδιο και επενδύστε με σύνεση και τακτικά, είναι δυνατόν να πληρώσετε για κάποια ή για όλη την εκπαίδευση κολλεγίων του παιδιού σας.