Πώς να ελαχιστοποιήσετε τους φόρους κατά τη συνταξιοδότηση

Μπορείτε να περάσετε το μεγαλύτερο μέρος της ζωής σας εργασίας, την εξοικονόμηση και τον προγραμματισμό για τη συνταξιοδότηση. Το τελευταίο πράγμα που θέλετε είναι να δώσετε ένα μεγάλο μέρος των αποταμιεύσεών σας στην IRS. Αλλά αυτό θα συμβεί εάν πηγαίνετε στη συνταξιοδότηση χωρίς να κάνετε το φορολογικό προγραμματισμό σημαντικό μέρος της συνταξιοδότησης σας. Οι οικονομικοί σύμβουλοι θα σας ενημερώσουν ότι η απόκτηση και η αποταμίευση είναι μόνο ένα μέρος του προγραμματισμού σας για συνταξιοδότηση. Το άλλο μέρος συνεργάζεται με έναν οικονομικό προγραμματιστή για να κάνετε τις οικονομίες σας όσο το δυνατόν πιο αποτελεσματικές.

Τα βασικά

Ξέρετε τι είναι φορολογητέα και τι δεν είναι; Αν σκέφτεστε ότι όλα είναι φορολογητέα, είστε εν πολλοίς σωστός, αλλά για να χτίσετε τον προγραμματισμό του συνταξιοδοτικού σας φόρου, πρέπει να πάτε βαθύτερα. Ο σωστός φορολογικός σχεδιασμός απαιτεί να γνωρίζετε ακριβώς πόσο φορολογητέο εισόδημα κερδίζετε Εδώ είναι τα βασικά:

• Έσοδα εργασίας: Αν κάποιος σας πληρώσει, χρωστάτε φόρους. Αυτό περιλαμβάνει τα χρήματα ως μισθωτός ή ωρομίσθιος υπάλληλος, ανεξάρτητος εργολάβος, ή απλά μια πλευρά επιχείρηση. Αυτό περιλαμβάνει τα έσοδα που κάποιος σας προπληρώνει, το εισόδημα που καταβάλλεται σε τρίτο για την εργασία που κάνατε, το εισόδημα που κερδίσατε εκτός των Ηνωμένων Πολιτειών, τα μπόνους και τα βραβεία, ακόμα και αυτό το ξεχωριστό ταξίδι της εταιρείας ως ανταμοιβή για την εκτόνωση της ποσόστωσης πωλήσεων σας όλα φορολογητέα. Δείτε τη δημοσίευση IRS 525 για μια πλήρη λίστα.
• Τακτικές επενδύσεις: Αν πουλάτε επενδύσεις, τα κέρδη φορολογούνται εκείνο το έτος και υπολογίζονται ως μέρος του ετήσιου εισοδήματός σας. Αυτό θα μπορούσε να περιλαμβάνει τους λογαριασμούς μεσιτών, τα ακίνητα, τα τραπεζικά προϊόντα και μια σειρά άλλων περιουσιακών στοιχείων.

• IRAs μπορεί να είναι Roth ή Παραδοσιακά. Ένας Roth IRA είναι φορολογητέος όταν συμβάλλετε και δεν έρχεται με κανένα φορολογικό πλεονέκτημα εκ των προτέρων. Ένας παραδοσιακός IRA φορολογείται όταν αποσύρονται τα χρήματα και έρχονται με έκπτωση φόρου όταν συνεισφέρετε αλλά δεν πληρώνετε φόρους επί των αρχικών εισφορών.
• 401 (k): Οι συνεισφορές σε ένα 401 (k) προέρχονται από δολάρια προ φόρων. Τα χρήματα που συνεισφέρετε δεν εμφανίζονται ως έσοδα στο W-2 σας στο τέλος του έτους. Αλλά οι περισσότεροι λογαριασμοί συνταξιοδότησης, με εξαίρεση τους λογαριασμούς Roth, υπολογίζονται ως εισόδημα και αυτό τους καθιστά φορολογικούς.

Αυτό είναι μια γενική σύνοψη, αλλά για να καταρρεύσει πραγματικά σε αυτό, ίσως χρειαστεί κάποια βοήθεια από έναν οικονομικό σχεδιαστή.

Ky τηotky τη not notky notky notky τηky notky notky τηky τη τη τη τη not nototkykyky notky not not not not τη τη not notky τη τη τη not notot not not notky not

Πώς θα θέλατε να πληρώσετε μηδενικούς φόρους για τυχόν κέρδη κεφαλαίου που λαμβάνετε; Μπορείτε να το κάνετε αυτό διατηρώντας το εισόδημά σας κάτω από 75.900 δολάρια εάν είστε παντρεμένοι ή 37.950 δολάρια αν είστε ανύπαντροι. Η φορολογική κλίμακα 15% έρχεται με συντελεστή 0% επί των κεφαλαιακών κερδών.

Ακόμη και αν συνήθως κερδίζετε περισσότερα από τα ανώτατα όρια, οι περισσότεροι συνταξιούχοι θα έχουν χρόνια όπου κερδίζουν λιγότερα ή μπορούν να προγραμματίσουν προσεκτικά να κερδίσουν από τους λογαριασμούς Roth που δεν έχουν φορολογικές συνέπειες.

Το κλειδί είναι να προβλέψετε με ακρίβεια τους φόρους σας και να προσεγγίσετε όσο το δυνατόν περισσότερο το μέγιστο χωρίς να μεταβείτε. Εάν διαπιστώσετε ότι θα έχετε μόνο φορολογητέο εισόδημα των $ 60.000, λάβετε διανομές από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας ύψους $ 15.900 ακόμη και αν δεν το χρειάζεστε και να το αποθηκεύσετε για τα επόμενα έτη. Θυμάστε τη λίστα που κάναμε παραπάνω; Μην ξεχνάτε για τους λιγότερο συνηθισμένους τρόπους να κερδίζετε εισόδημα. Αν μετακινηθείτε στην επόμενη φορολογική κατηγορία, τα αφορολόγητα κέρδη φορολογούνται τώρα. Μάθετε περισσότερα σχετικά με αυτήν τη στρατηγική εδώ.

Roth Μετατροπές

Κάθε χρόνο, ρίξτε μια ματιά στο εισόδημά σας και μετατρέψτε όσο μπορείτε σε ένα Roth IRA ή 401 (k) αν η εταιρεία σας προσφέρει την επιλογή.Δεν θέλετε να ωθήσετε τον εαυτό σας σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα με τη μετατροπή, αλλά να θυμάστε ότι η πληρωμή φόρων ενώ βρίσκεστε σε χαμηλότερη φορολογική κλίμακα είναι καλύτερη από την πληρωμή φόρων αργότερα όταν έχετε υψηλότερο εισόδημα. Ακριβώς αυτό 15 τοις εκατό φορολογική κλίμακα παραπάνω, όποια κι αν είναι αυτή που βρίσκεστε τώρα, μετατρέψτε όσο μπορείτε χωρίς να μετακινηθείτε στην υψηλότερη κατηγορία.

Διαφοροποιήστε το εισόδημά σας

Οι επενδυτικοί επαγγελματίες γνωρίζουν ότι η διαφοροποίηση είναι το κλειδί για τη διαχείριση των φυσικών αλλαγών στην απόδοση των διαφόρων επενδυτικών λογαριασμών. Εάν μια επένδυση έχει χαμηλή απόδοση, η άλλη έχει τελειώσει.

Η ίδια στρατηγική λειτουργεί για τον προγραμματισμό συνταξιοδότησης. Εάν έχετε ένα συνδυασμό φορολογητέων και μη υποκείμενων στον φόρο λογαριασμών, μπορείτε να αντλήσετε από τους μη υποκείμενους στον φόρο λογαριασμούς όταν το εισόδημά σας είναι σχετικά υψηλό και από τους φορολογούμενους λογαριασμούς όταν είναι χαμηλότερος.

Φορολογική Απώλεια Συγκομιδής

Οι απώλειες αποτελούν μέρος της επένδυσης. Δεν είναι πάντα μια επένδυση που κερδίζει, αλλά οι απώλειες δεν είναι εντελώς κακές. Ακριβώς όπως χρωστάτε φόρους όταν κερδίζετε χρήματα για τις επενδύσεις σας, οι τυχόν απώλειες που ισχυρίζεστε αντιστρατεύουν αυτά τα κέρδη. Αν έχετε κάποιες απώλειες επενδύσεων στο χαρτοφυλάκιό σας που θέλετε να ξεφορτωθείτε ούτως ή άλλως, η πώληση τους με ζημία θα μειώσει την υπεραξία σας.

Η συγκομιδή των φορολογικών ζημιών μπορεί να είναι ένα χρήσιμο εργαλείο για τη μείωση της υπευθυνότητας των κεφαλαιακών σας κερδών, αλλά θα λειτουργήσει μόνο για ορισμένες επενδύσεις. Για παράδειγμα, γενικά δεν θα λειτουργήσει με κανένα φόρο-προστατευμένο λογαριασμό συνταξιοδότησης, αλλά για όταν προσπαθεί να μειώσει τους φόρους στη συνταξιοδότηση πρέπει να εξετάσουμε όλα τα περιουσιακά σας στοιχεία και να μειώσουν την ευθύνη σε κάθε όσο το δυνατόν περισσότερο.

ΣΤΑΜΑΤΑ να δουλευεις

Γνωρίζατε ότι οι παροχές σας κοινωνικής ασφάλισης ενδέχεται να φορολογηθούν; Εξαρτάται από το εισόδημά σας. Εάν το συνδυασμένο εισόδημά σας είναι μικρότερο από 25.000 δολάρια εάν είστε ενιαίος ή μικρότερος από 34.000 δολάρια εάν είστε παντρεμένοι, τα οφέλη σας δεν φορολογούνται. Αν υπερβείτε αυτά τα όρια, το IRS εφαρμόζει περίπλοκο τύπο, ο οποίος μπορεί να φτάσει το 85 τοις εκατό των παροχών σας φορολογητέο.

Έχετε 2 επιλογές αν θέλετε να αποφύγετε να πληρώνετε φόρους για τα οφέλη σας: σταματήστε να εργάζεστε ή εργάζεστε μόνο για να παραμείνετε κάτω από το όριο ή καθυστερήστε να παίρνετε παροχές όσο μπορείτε. Μόλις φτάσετε στην ηλικία των 70 ετών, δεν έχει πλέον νόημα να καθυστερείτε τα οφέλη. Για να μάθετε εάν καθυστερεί η λήψη παροχών κοινωνικής ασφάλισης είναι λογικό για σας, διαβάστε εδώ.

Ανακούφιση από καταστροφές

Αν και δεν μπορεί να επηρεάσει τη στρατηγική συνταξιοδότησης των περισσότερων ανθρώπων, μερικές φορές το IRS προσφέρει ανακούφιση σε άτομα που υπέστησαν απώλειες από φυσική καταστροφή. Για παράδειγμα, ορισμένα θύματα των πυρκαγιών της Καλιφόρνια το 2017 μπορούν να διεκδικήσουν ανασφάλιστες ή ανεπανόρθωτες απώλειες που συνδέονται με καταστροφές κατά το έτος που σημειώθηκε η ζημία (2017) ή το προηγούμενο έτος (2016). Αυτό ισχύει για προσωπικές και επιχειρηματικές απώλειες και θα μπορούσε να ανοίξει δυνατότητες για ορισμένες από τις παραπάνω στρατηγικές. Παρακολουθήστε τη σελίδα IRS σχετικά με φορολογικές ελαφρύνσεις που σχετίζονται με καταστροφές.

Καθώς εξοικονομείτε περισσότερα χρήματα και ο πλούτος σας, ο φορολογικός σχεδιασμός μπορεί να γίνει τόσο περίπλοκος ώστε να μην μπορείτε να το κάνετε μόνος σας. Θα χρειαστείτε πιθανώς τη βοήθεια ενός χρηματοοικονομικού σχεδιαστή, φορολογικού δικηγόρου και πιθανότατα ενός κτηματομεσίτη. Αν και υπάρχουν πολλά άρθρα για να σας βοηθήσουν να κατανοήσετε τα βασικά στοιχεία του φορολογικού σχεδιασμού, μην διστάσετε να κερδίσετε τη βοήθεια ενός επαγγελματία πολύ πριν φτάσετε στην ηλικία συνταξιοδότησης.