Βρείτε και συγκρίνετε τα καλύτερα ποσοστά υποθηκών

Αν θα σας πω ότι η προσπάθεια να βρεθούν και να συγκριθούν τα καλύτερα επιτόκια στεγαστικών δανείων είναι ένα δύσκολο έργο, θα μπορούσατε να πείτε ότι είναι δύσκολο να πιστέψετε. Το επιχείρημά σας μπορεί να είναι ότι το μόνο που έχετε να κάνετε είναι να πάτε σε έναν δημοφιλή ιστότοπο όπως το bankrate.com και όλα τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων είναι ακριβώς εκεί για να δείτε. Ένα από τα πράγματα που δεν βλέπετε, ωστόσο, είναι το κόστος απόκτησης του δανείου. Επιπλέον, τα ποσοστά υπόκεινται σε αλλαγές. Οι τιμές δεν είναι εγγυημένες.

Δεν αποτελεί έκπληξη το γεγονός ότι κάθε κατάσταση χρηματοδότησης είναι κάπως μοναδική. Υπάρχουν βασικοί παράγοντες που καθορίζουν το είδος του επιτοκίου των στεγαστικών δανείων που θα μπορούσατε να λάβετε τελικά. Μερικά από αυτά είναι:

• Σκοπός του ενυπόθηκου δανείου. Είναι το δάνειο σας να αγοράσετε μια πρωτεύουσα κατοικία, μια δεύτερη κατοικία, μια μίσθωση, ή είναι μια αναχρηματοδότηση αναχρηματοδότησης, η οποία είναι διαφορετική από μια απλή αναχρηματοδότηση. Μια αναχρηματοδότηση εκταμίευσης είναι συχνά σε υψηλότερο επιτόκιο από μια αναχρηματοδότηση που καταβάλλει ένα υπάρχον δάνειο και δεν δίνει μετρητά στον δανειολήπτη.
• Ποιος είναι ο λόγος δάνειο προς αξία; Συχνά, τα δάνεια με υψηλή μόχλευση έχουν μεγαλύτερο επιτόκιο. Οι δανειοδότες αναθέτουν παράγοντες κινδύνου στα δάνεια και χαμηλότερος λόγος δανείου προς αξία είναι ο μικρότερος κίνδυνος για έναν δανειστή. Για παράδειγμα, αν βγάζετε 50 τοις εκατό σε μετρητά για να αγοράσετε ένα σπίτι 200.000 δολαρίων, το δάνειό σας θα είναι 50% λόγος δανείου προς αξία. Αν υποτεθείτε στην υποθήκη, ο δανειστής προστατεύεται από το μεγάλο ποσό ιδίων κεφαλαίων.

• Ποια είναι η βαθμολογία FICO; Όσο υψηλότερη είναι η βαθμολογία σας, τόσο πιο ευνοϊκό επιτόκιο θα λάβετε. Ο δανειστής χρησιμοποιεί διαφορετικό κινητήρα για να καθορίσει τις βαθμολογίες FICO από ό, τι μπορείτε να πάρετε από τους 3 οργανισμούς αναφοράς πιστώσεων.
• Πόσο καιρό εργάζεστε στην εργασία σας; Πρόσφατα ένας αγοραστής κατοικίας αποκλείστηκε από την αγορά ενός σπιτιού επειδή ο εργοδότης της ήταν μια εταιρεία προσωρινής απασχόλησης και ο υπάλληλος στεγαστικού δανείου της δεν κατάλαβε ότι τα καταστήματα μισθοδοσίας της δεν αντανακλούσαν το όνομα της εταιρείας στην οποία εργάστηκε. Ήταν 3 μέρες μακριά από το κλείσιμο, όταν ανακάλυψε ότι το δάνειο της απορρίφθηκε.

• Έχετε παρεκκλίνουσα πίστωση; Έχετε ποτέ (ή πρώην σύζυγο) καταθέτετε πτώχευση, περάσατε αποκλεισμό, ολοκλήρωσα μια σύντομη πώληση ή είχατε ποτέ παραβιάσει οποιοδήποτε δάνειο; Οι δανειακές απαιτήσεις έχουν ενισχυθεί από το χτύπημα της αγοράς το 2007. Οι δανειστές δεν είναι πια τόσο επιεικές και σπάνια παραβλέπουν την υποτιμητική πίστωση.

Δεν μπορείτε να προσδιορίσετε επαρκώς τα περισσότερα από αυτά τα πράγματα από έναν ιστότοπο. Πρέπει να μιλήσετε με έναν ιδιώτη, αξιωματικό στεγαστικού δανείου. Δεν έχω αναφέρει όλα όσα χρησιμοποιεί ένας ανάδοχος για να καθορίσει εάν θα εγκριθείτε για δάνειο. Υπάρχουν πολλές αποχρώσεις που απαιτούν την προσοχή ενός ειδικού. Λίγοι άνθρωποι είναι πραγματικά μια βλάκας-dunk στην επιχείρηση υποθηκών πια.

Παραδόξως, οι άνθρωποι που προσπαθούν να βρουν και να συγκρίνουν τα καλύτερα επιτόκια στεγαστικών δανείων δεν καταλήγουν πάντοτε με το ποσοστό που πιστεύουν ότι θα λάβουν. Πέρα από αυτό, ενδέχεται να μην λάβετε κατάλληλες συμβουλές, καθοδήγηση ή κατάλληλη συσκευασία δανείου. Οι υπάλληλοι ενυπόθηκων δανείων είναι σαν οποιοσδήποτε άλλος επαγγελματίας. Έχετε καλό, κακό και όλους τους άλλους στο μεταξύ.

Τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων είναι αρκετά συμμορφούμενα

Σχεδόν κάθε δανειστής εκτός από τα κανάλια private banking έχει πρόσβαση στην ίδια τσάντα χρημάτων. Εάν το LTV σας είναι τουλάχιστον 80 τοις εκατό και η βαθμολογία FICO σας υπερβαίνει τα 800, τα επιτόκια για εσάς θα είναι παρόμοια από δανειστή προς δανειστή. Μπορεί να διαπιστώσετε ρήξη στις τιμές λόγω των συνθηκών της αγοράς που αλλάζουν καθ 'όλη τη διάρκεια της ημέρας, μιας νέας προσφοράς ή ενός προϊόντος. Αλλά μάλλον δεν θα αλλάξει πολύ περισσότερο από 125 τοις εκατό. Αυτό είναι το 1 / 8ο του σημείου.

Ένα 1 / 8ο του σημείου για δάνειο 300.000 δολαρίων μπορεί να οδηγήσει σε διαφορά πληρωμής 22 $ το μήνα μεταξύ 4,5% και 4,625% για μια τριετή υποθήκη. Θα μπορούσατε να πείτε πάνω από 360 πληρωμές που θα ήταν σχεδόν $ 8.000, όμως η αλήθεια είναι ότι πολλοί άνθρωποι πωλούν και κινούνται πριν από 30 χρόνια. Ή αναχρηματοδοτούν την υποθήκη. Έτσι, αυτή η διαφορά γενικά δεν καταβάλλεται για περίοδο 30 ετών.

Επιπλέον, οι δανειστές χρεώνουν τους οφειλέτες για να κάνουν δάνειο. Αυτά τα τέλη, που συχνά ονομάζονται σημεία, σημεία έκπτωσης και τέλη προέλευσης, επηρεάζουν το επιτόκιο των ενυπόθηκων δανείων. Εάν δείτε χαμηλό ποσοστό υποθηκών που διαφημίζεται, υπάρχει πιθανώς μια αλίευση. Ίσως θα σας κοστίσει σημεία για να πάρετε αυτό το δάνειο. Ίσως το δάνειο δεν είναι δάνειο σταθερού επιτοκίου, ίσως είναι μια υποθήκη ρυθμιζόμενου επιτοκίου. Οι δανειστές θα μπορούσαν να διαφημίσουν αυτόν τον τρόπο, ώστε να τους καλέσετε και να σας ξεδιπλώσουν, κάνοντας κουνιστό καπνό και καθρέφτες. Κανε ερωτησεις.

Ορισμένοι δανειολήπτες αρέσκονται να χρησιμοποιούν ηλεκτρονικούς δανειστές υποθηκών επειδή αισθάνονται ότι μπορούν να βρουν και να συγκρίνουν τα ποσοστά υποθηκών ευκολότερα online. Και πάλι, ο ιστότοπος σε απευθείας σύνδεση δεν αποκαλύπτει πιθανώς ολόκληρη την ιστορία. Μπορεί να υπάρχουν δυσκολίες που εμφανίζονται όταν χρησιμοποιείτε ηλεκτρονικούς δανειστές που προέρχονται από δάνεια και σε άλλα κράτη. Πρόσφατα είχα έναν δανειολήπτη που συνεργάστηκε με έναν online δανειστή έξω από το Σικάγο. Το Σικάγο είναι δύο ώρες μπροστά από εμάς στην Καλιφόρνια, γεγονός που προκάλεσε προβλήματα επικοινωνίας. Επίσης, ο δανειστής χρησιμοποίησε μια εταιρεία διαχείρισης αξιολόγησης από το Stockton όταν το ακίνητο βρισκόταν σε μια ώρα μακριά στο Σακραμέντο, γεγονός που οδήγησε σε χαμηλή εκτίμηση.

Αντί να προσπαθήσετε να βρείτε και να συγκρίνετε τα καλύτερα επιτόκια στεγαστικών δανείων, προτείνω να προσπαθήσετε να βρείτε τον καλύτερο δανειστή. Ο καλύτερος δανειστής είναι συχνά τοπικός. Θα μπορούσε να είναι πιστωτική ένωση σας, όπου μπορείτε τράπεζα ή ένας δανειστής υποθηκών που συνιστάται από τον κτηματομεσίτη σας. Οι κτηματομεσίτες γνωρίζουν ποιοι δανειστές κλείνουν εγκαίρως και φροντίζουν να αποφύγουν τα λάθη. Βεβαιωθείτε ότι ο υπάλληλος στεγαστικού δανείου σας έχει την εξουσία να παρέχει την καλύτερη δυνατή υπηρεσία για εσάς.

Επίσης, μην παρακολουθείτε τα επιτόκια αφού επιλέξετε έναν δανειστή υποθηκών, αναρωτιέστε αν υπάρχει ένα καλύτερο δάνειο εκεί έξω κάπου. Αυτό θα σας οδηγήσει μόνο καρύδια. Οι περισσότεροι δανειστές γνωρίζω ότι θα προσαρμόσουν το επιτόκιο κάτω εάν η αγορά προσαρμόζεται προς τα κάτω μετά το κλείδωμα ενός δανείου.

Τη στιγμή της συγγραφής, η Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, είναι Broker-Associate στη Lyon Real Estate στο Σακραμέντο, Καλιφόρνια.