Πώς να αποφύγετε τα λάθη προγραμματισμού συνταξιοδότησης για νέες μισθώσεις

Μπορεί να διαβάζετε αυτό επειδή έχετε μόλις μια νέα δουλειά ή έχετε ένα στενό φίλο ή μέλος της οικογένειας που έκανε και εσείς αγαπάτε να βοηθήσετε άλλους. Υπάρχει μια κρίσιμη απόφαση που επηρεάζει το οικονομικό μέλλον σας που πρέπει να γίνει, αλλά οι περισσότεροι άνθρωποι χάλια. Μην είσαι σαν τους περισσότερους ανθρώπους!

Ο προγραμματισμός της συνταξιοδότησης είναι μία από τις σημαντικότερες οικονομικές προκλήσεις που θα αντιμετωπίσετε στη ζωή. Η δημιουργία του σωστού σχεδίου για την κατάστασή σας θα σας βοηθήσει να συνεχίσετε την πορεία σας για την επίτευξη οικονομικής ανεξαρτησίας αργότερα στη ζωή. Αλλά εάν κάνετε ένα από αυτά τα λάθη "Big Three" κατά τη δημιουργία του αρχικού σχεδίου συνταξιοδότησης μετά την εκκίνηση μιας νέας θέσης εργασίας, θα μπορούσατε να αντιμετωπίσετε μερικά σημαντικά εμπόδια στην πορεία προς την οικονομική ελευθερία.

Δεν εξοικονομούν χρόνο ή περιμένουν πολύ για να ξεκινήσουν

Όταν βρίσκεστε στα πρώτα στάδια της σταδιοδρομίας σας, η συνταξιοδότηση είναι πιθανόν πουθενά κοντά στην κορυφή της λίστας των προκλήσεων και των ανησυχιών της ζωής σας. Όταν είστε στη δεκαετία του '20 και του '30, είναι πιο πιθανό να επικεντρωθείτε στην αποπληρωμή φοιτητικών δανείων και λογαριασμών πιστωτικών καρτών ή στην κάλυψη καθημερινών δαπανών διαβίωσης. Άλλοι οικονομικοί στόχοι εντός των ορίων σας μπορεί να είναι η αγορά ενός σπιτιού ή απλά να προσπαθήσετε να δημιουργήσετε το ταμείο έκτακτης ανάγκης που ακούτε τους οικονομικούς σχεδιαστές που σας λένε ότι είναι απαραίτητο.

Όλοι αυτοί οι οικονομικοί στόχοι και οι προκλήσεις αγωνίζονται για τα ίδια σκληρά κερδισμένα δολάρια στον προϋπολογισμό σας. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο είναι τόσο εύκολο να κάνετε το λάθος υποθέτοντας ότι μπορείτε απλά να σώσετε περισσότερα αύριο για να αντισταθμίσετε τον χαμένο χρόνο ή να αποφύγετε την εξοικονόμηση εντελώς. Άλλοι βασίζονται υπερβολικά στον εργοδότη τους για να τους βοηθήσουν να επιλέξουν πόσο να συνεισφέρουν σε ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης μέσω της προεπιλεγμένης ρύθμισης κατά την αυτόματη εγγραφή. Το πρόβλημα με αυτή την προσέγγιση είναι ότι το αρχικό σας ποσοστό συνεισφοράς μπορεί να μην είναι αρκετό.

Η καλύτερη στρατηγική για να βεβαιωθείτε ότι εξοικονομείτε αρκετό είναι να εκτελέσετε έναν βασικό υπολογισμό συνταξιοδότησης κατά την αρχική ρύθμιση του λογαριασμού συνταξιοδότησης και στη συνέχεια τουλάχιστον μία φορά το χρόνο κατά τη διάρκεια μιας ετήσιας αναθεώρησης. Αυτή η διαδικασία θα σας επιτρέψει να λάβετε μια σταθερή εκτίμηση για το πόσο θα χρειαστεί να αποθηκεύσετε για να διατηρήσετε τον επιθυμητό τρόπο ζωής κατά τη συνταξιοδότησή σας και να μην βασιστείτε στους φίλους και τους συναδέλφους σας για να καθοδηγήσετε αυτή τη σημαντική απόφαση.

Συνιστάται συχνά να ξεκινήσετε με έναν αρχικό στόχο να εξοικονομήσετε τουλάχιστον το 10-15% των εσόδων σας ανά έτος καθ 'όλη τη διάρκεια της καριέρας σας. Προσπαθήστε τουλάχιστον να συνεισφέρετε αρκετά ώστε να αποκτήσετε πλήρη αντιστοιχία από το σχέδιο συνταξιοδότησης σας στην εργασία, εάν προσφέρεται ένας αγώνας εργοδότη, εάν η εξοικονόμηση 15% ή περισσότερο είναι εξωπραγματική από την αρχή. Η τακτική αύξηση των μελλοντικών συνεισφορών κάθε χρόνο είναι αυτόματα ένας άλλος τρόπος για να "εξοικονομήσετε περισσότερα αύριο" εάν στο πρόγραμμα συνταξιοδότησης προσφέρεται ένα χαρακτηριστικό αύξησης του ποσοστού συνεισφοράς. Αν αυτό δεν είναι διαθέσιμο, ορίστε μια υπενθύμιση ημερολογίου για να αυξήσετε τις συνεισφορές τουλάχιστον κατά 1-2% κάθε χρόνο.

Μπορεί επίσης να θέλετε να εφαρμόσετε μελλοντικές αυξήσεις αμοιβών ή μπόνους στον λογαριασμό σας συνταξιοδότησης. Η κατώτατη γραμμή είναι να αυτοματοποιήσετε την εξοικονόμηση και να την πληρώσετε προς τα εμπρός για να συνταξιοδοτηθείτε!

Δεν έχετε ένα σχέδιο από την αρχή

Εάν έχετε πάει ποτέ σε ένα εστιατόριο που έχει πάνω από 200 στοιχεία μενού γνωρίζετε αυτό το αίσθημα αναποφασιστικότητας όταν αναγκάζεστε να περιορίσετε τις επιλογές σας. Το οικονομικό μέλλον σας είναι πολύ πιο σημαντικό από το επόμενο γεύμα σας. Ορισμένες επιλογές στη ζωή μπορεί να φαίνονται συντριπτικές, ειδικά όταν γνωρίζουμε πόσο σημαντικές είναι.

Η επιλογή των αρχικών επενδυτικών επιλογών σας σε ένα σχέδιο συνταξιοδότησης αποτελεί πρόκληση για πολλούς από εμάς, διότι δεν έχουμε όλοι την οικονομική εμπιστοσύνη για να πάρουμε μια τεκμηριωμένη απόφαση.Η πραγματικότητα είναι ότι υπάρχουν εργαλεία και πόροι που θα μας βοηθήσουν να πάρουμε αυτές τις αποφάσεις και ακόμη και ένας αρχάριος επενδυτής χρειάζεται ένα βασικό σχέδιο. Αν δεν έχετε γραπτό σχέδιο παιχνιδιού, οι μελλοντικές αποταμιεύσεις σας ενδέχεται να μην επαρκούν για να πληρώσετε για σημαντικούς στόχους ζωής.

Ένα βασικό επενδυτικό σχέδιο μας βοηθά επίσης να αποφύγουμε τις συναισθηματικές αποφάσεις που μπορούν να πετάξουν τα σχέδιά μας. Όταν οι περιόδους ακραίας αστάθειας της αγοράς, πολλοί επενδυτές τείνουν να απομακρύνονται από τα αποθέματα και επενδύουν πολύ συντηρητικά. Επιτρέψτε πρόσφατα σκαμπανεβάσματα στην αγορά και να σας τρομάξει μακριά από το χρηματιστήριο μπορεί να είναι ένα τεράστιο λάθος αν είστε στα αρχικά στάδια της καριέρας σας. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι μόνο εστιάζοντας στον κίνδυνο της χρηματιστηριακής αγοράς μπορεί να είναι κοντόφθαλμο και να σας εκθέσει σε μεγαλύτερο κίνδυνο και αυτός είναι ο κίνδυνος να ξεπεράσετε τα χρήματά σας.

Για τον αντισυμβαλλόμενο επενδυτή, σκεφτείτε να χρησιμοποιήσετε μια χαμηλού κόστους, παθητική στρατηγική επένδυσης που επικεντρώνεται στην κατανομή του ενεργητικού (ή πώς διαιρείτε τον λογαριασμό σας σε κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων όπως μετοχές, ομόλογα, ακίνητα και μετρητά). Αυτό συνήθως θα λειτουργήσει καλύτερα από το να προσπαθεί κανείς να επιλέξει τους κορυφαίους καλλιτέχνες από τα προηγούμενα χρόνια. Μια προσέγγιση hands-off για να επενδύσετε σε ένα διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο που παρέχει επαγγελματική καθοδήγηση περιλαμβάνει την επιλογή ενός αμοιβαίου κεφαλαίου κατανομής περιουσιακών στοιχείων που ταιριάζει με την ανοχή σας σε κινδύνους. Ως εναλλακτική λύση, μια ημερομηνία στόχου αμοιβαίο κεφάλαιο που προσαρμόζεται αυτόματα σταδιακά να γίνει πιο συντηρητικά επένδυση καθώς πλησιάζετε τη συνταξιοδότηση.

Μην αξιοποιείτε στο έπακρο τους λογαριασμούς που υπόκεινται σε φόρο

Πολλοί αποταμιευτές αποχώρησης κάνουν λάθος να μην επωφεληθούν πλήρως από τη φορολογική ευνοϊκή μεταχείριση των σχεδίων 401 (k) και των IRA. Οι παραδοσιακοί λογαριασμοί αφυπηρέτησης, όπως τα προγράμματα 401 (k) και οι εκπεστέοι IRA, προσφέρουν ένα καλό ξεκίνημα επειδή λαμβάνετε άμεσο φοροαπαλλαγή και τη δυνατότητα να μειώσετε το φορολογητέο εισόδημά σας. Το όριο συνεισφοράς IRS για ένα 401 (k) είναι $ 18.000 και το όριο συμβολής του IRA είναι $ 5.500 το 2016.

Ένα άλλο βασικό πλεονέκτημα του να επωφεληθείτε πλήρως από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης είναι ότι επιτρέπουν στα κέρδη σας να αυξάνονται με βάση την αναβαλλόμενη φορολογία. Όταν συνδυάζετε αυτό το φορολογικό πλεονέκτημα με τη δύναμη της αύξησης του ενδιαφέροντος, η σκέψη της συνταξιοδότησης αρχίζει να εμφανίζεται λίγο λιγότερο τρομακτική. Μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε την έννοια της θέσης του ενεργητικού προς όφελός σας, συνεισφέροντας σε ένα Roth 401 (k) ή Roth IRA για να πάρετε τα οφέλη της άνευ φόρου αύξησης των κερδών. Απλά να γνωρίζετε ότι οι λογαριασμοί Roth χρηματοδοτούνται με δολάρια μετά τη φορολογία.

Ως αποτέλεσμα, η στρατηγική αυτή λειτουργεί γενικά καλύτερα όταν δεν χρειάζεται να μειώσετε το φορολογητέο εισόδημά σας κατά το τρέχον έτος ή αν αναμένετε να είστε σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα κατά τη συνταξιοδότηση.

Με την πτώση των συντάξεων και τις ανησυχίες σχετικά με τη βιωσιμότητα της κοινωνικής ασφάλισης, καθίσταται όλο και πιο σαφές ότι το βάρος της χρηματοδότησης της συνταξιοδότησης είναι για μας ως ιδιώτες. Αν αποφύγετε αυτά τα 3 λάθη κατά τη δημιουργία του σχεδίου συνταξιοδότησης, θα είστε σε θέση να ισορροπήσετε απολαμβάνοντας τη ζωή σας σήμερα με την ειρήνη του μυαλού, γνωρίζοντας ότι ετοιμάζεστε για πραγματική οικονομική ανεξαρτησία κατά τη συνταξιοδότηση (ανεξάρτητα από το πόσο μακριά μπορεί να φανεί αυτός ο στόχος ή πώς ορίστε τη δική σας "συνταξιοδότηση").