Λάθη προγραμματισμού συνταξιοδότησης κατά τη φορολογική περίοδο

Εάν είστε σαν τους περισσότερους φορολογούμενους, αισθάνεστε μια ισχυρή αίσθηση ανακούφισης όταν η φορολογική σας δήλωση έχει ολοκληρωθεί και κατατεθεί. Φυσικά, αυτό υποθέτετε ότι δεν έχετε λογαριασμό φόρου λόγω του θείου Σαμ. Αλλά η εποχή κατάθεσης φόρου θα πρέπει να είναι περισσότερο από μια εποχή του χρόνου όταν καθορίζουμε εάν οφείλετε επιστροφή φόρου ή εάν πρέπει να πληρώσετε επιπλέον στο IRS. Στην πραγματικότητα, οι αποφάσεις που λαμβάνετε κατά τη διάρκεια της φορολογικής περιόδου θα έχουν συχνά μόνιμη επίδραση στο εάν θα έχετε ποτέ τη δυνατότητα να επιτύχετε πραγματική οικονομική ανεξαρτησία.

Εδώ είναι πέντε λάθη σχεδιασμού φόρου που οι άνθρωποι κάνουν ότι μπορεί να έχει αρνητικό αντίκτυπο στη συνταξιοδότησή σας.

1. Δεν επωφελείται πλήρως από τις ευκαιρίες τελευταίας στιγμής εξοικονόμησης χρημάτων

Καθώς πλησιάζει η προθεσμία υποβολής φορολογίας 18 Απριλίου 2017, υπάρχουν λίγοι μόνο τρόποι για να μειώσετε το φορολογητέο εισόδημά σας. Μία μέθοδος είναι να επαληθεύσετε ότι επωφελείτε πλήρως από κάθε προσαρμογή στο ακαθάριστο εισόδημα, την έκπτωση φόρου ή την πίστωση φόρου που δικαιούστε. Η ακρίβεια είναι σημαντική όταν υποβάλλετε την επιστροφή φόρου εισοδήματος. Αλλά είναι επίσης σημαντικό να βεβαιωθείτε ότι δεν λείπουν οι στρατηγικές μείωσης φόρου τελευταίας στιγμής που μπορούν να βελτιώσουν τις αποταμιεύσεις σας από συνταξιοδότηση.

Λογαριασμοί εξοικονόμησης υγείας:Οι περισσότεροι άνθρωποι δεν συνειδητοποιούν ότι έχετε μέχρι τις 18 Απριλίου 2017 να κάνετε πρόσθετες συνεισφορές HSA για το φορολογικό έτος 2016 εάν μεταβείτε απευθείας μέσω της τράπεζάς σας HSA. Εάν είστε σε υψηλό σχέδιο έκπτωσης για την υγεία και δεν συνεισφέρετε μέχρι το ανώτατο επιτρεπόμενο ποσό κατά το 2016, εξετάστε το ενδεχόμενο αύξησης των εισφορών σας HSA πριν από την προθεσμία υποβολής των φόρων.

Οι ΥΑΕ μπορούν να παρέχουν οφέλη που υπερβαίνουν απλώς τη μείωση των φόρων εισοδήματός σας. Οι Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου Υγείας παρέχουν την απαραίτητη προστασία για να βοηθήσουν στην πληρωμή για τα τρέχοντα και μελλοντικά έξοδα που σχετίζονται με την υγεία. Αλλά αν είστε σε καλή υγεία μπορείτε να αφήσετε τις αποταμιεύσεις σας να αυξηθούν για χρήση κατά τη διάρκεια των ετών συνταξιοδότησής σας. Δεδομένου ότι οι δαπάνες για την υγειονομική περίθαλψη είναι συνήθως μια κύρια ανησυχία για τους περισσότερους συνταξιούχους αυτό είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να συμπληρώσετε το σχέδιο αποταμίευσης συνταξιοδότησης σας. Στην πραγματικότητα, όταν φτάσετε στην ηλικία των 65 ετών, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα κεφάλαια της HSA για μη ιατρικά έξοδα χωρίς ποινή (Σημείωση: Οι κατανομές μη υγειονομικής περίθαλψης φορολογούνται ως συνηθισμένο εισόδημα).

Μπορείτε να συνεισφέρετε μέχρι και 3.350 δολάρια για ατομική κάλυψη και έως 6.750 δολάρια για την κάλυψη της οικογένειας για το 2016. Εάν είστε 55 ετών ή μεγαλύτερος, υπάρχει πρόσθετη συνεισφορά ύψους 1.000 δολαρίων μέχρι την επιλεξιμότητα του Medicare στους 65. Απλά μην ξεχάσετε να συμπεριλάβετε εισφορές που έγιναν από τον εργοδότη σας κατά τη διάρκεια του 2016 μαζί με το φορολογικό έτος εισφορών σας, όταν καθορίζετε πόσο μπορείτε ενδεχομένως να προσθέσετε στο HSA σας.

Συνεισφορά σε ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης: Μπορείτε να συνεισφέρετε έως και 5.500 δολάρια (ή 6.500 δολάρια εάν περάσατε 50 ετών ή μεγαλύτερα πέρυσι) σε έναν ΙΡΑ πριν από την προθεσμία υποβολής φόρων της 18ης Απριλίου 2017. Εάν δεν είστε καλυμμένοι από σχέδιο συνταξιοδότησης μέσω εργασίας ή από τα όρια εισοδήματος, ενδέχεται να δικαιούστε να εκπέσετε τις συνεισφορές σας σε έναν παραδοσιακό ΙΡΑ. Αυτή η αποταμίευση μπορεί να επενδυθεί για να αυξηθεί η φορολογική επιβάρυνση μέχρι να αποσυρθεί. Λάβετε υπόψη ότι υπάρχει ποινή 10 τοις εκατό για τις αποσύρσεις που γίνονται πριν από την ηλικία των 59 ½ ετών.

Ωστόσο, υπάρχουν κάποιες εξαιρέσεις, συμπεριλαμβανομένων των αναλήψεων για εκπαιδευτικά έξοδα και μπορείτε να χρησιμοποιήσετε έως και 10.000 δολάρια για τη διάρκεια της ζωής σας για μια πρώτη αγορά κατοικίας για πρώτη φορά.

Οι Roth IRAs παρέχουν έναν άλλο δυνητικό τρόπο εξοικονόμησης για συνταξιοδότηση όπου η φορολογική αποταμίευση συμβαίνει στο μέλλον. Οι συνεισφορές δεν εκπίπτουν από το φόρο, αλλά οι λογαριασμοί Roth IRA μπορούν να αυξηθούν χωρίς φόρους μετά την ηλικία των 59 ½ ετών. Σε αντίθεση με τους παραδοσιακούς IRA, έχετε τη δυνατότητα να αποσύρετε το ποσό των συνεισφορών σας σε ένα Roth IRA (αλλά όχι οποιαδήποτε κέρδη) ανά πάσα στιγμή χωρίς φόρο ή ποινή.

2. Να είστε ενεργός αρθρογράφος φορολογικής επιστροφής

Έχετε κάνει ποτέ μια υπόσχεση στον εαυτό σας ότι θα είστε καλύτερα προετοιμασμένοι "το επόμενο έτος" όταν πρόκειται να καταθέσετε την επιστροφή του φόρου εισοδήματός σας; Είναι εύκολο να πέσει κανείς στον κύκλο καλών προθέσεων και να υποσχεθεί ότι θα κάνει καλύτερη δουλειά στη διατήρηση ακριβών αρχείων και τη διοργάνωση ή να επωφεληθεί από όσο το δυνατόν περισσότερα μέτρα εξοικονόμησης φόρων, όπως η πραγματοποίηση εισφορών προ φόρων σε 401 ( k) σχέδιο, HSA ή ευέλικτο λογαριασμό δαπανών. Δυστυχώς, πολλοί άνθρωποι απλά δεν ακολουθούν τη δέσμευση αυτή.

Η υποβολή φορολογικής δήλωσης ως αυτόνομης δραστηριότητας είναι ένα ανασταλτικό γεγονός. Εσείς απλά αναφέρετε τι έχει συμβεί στο παρελθόν. Ναι, είναι εξαιρετικά σημαντικό να κάνουμε τα πράγματα σωστά! Ωστόσο, η καλύτερη στρατηγική είναι η χρήση της φορολογικής περιόδου κατάθεσης ως ευκαιρία να προγραμματίσουμε προληπτικά μελλοντικούς στόχους, όπως η συνταξιοδότηση.

3. Έλλειψη συνειδητοποίησης της πίστωσης αποταμιευτών συνταξιοδότησης

Όχι κάθε φορολογούμενος μπορεί να απαιτήσει αυτή τη φορολογική πίστωση. Για όσους είναι επιλέξιμες με βάση το εισόδημά τους, αυτός είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να εξοικονομήσετε για τη συνταξιοδότηση, ενώ ταυτόχρονα μειώνετε το φόρο σας.

Το ποσό της πίστωσης αποταμιευτών συνταξιοδότησης ανέρχεται στο 50%, το 20% ή το 10% του σχεδίου συνταξιοδότησης σας ή οι συνεισφορές του IRA έως και 2.000 $ (4000 $ εάν είναι παντρεμένοι αρχειοθετημένες από κοινού), ανάλογα με το προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά σας (αναφερόμενο στο Έντυπο 1040 ή 1040Α). Το 2017, η πίστωση είναι διαθέσιμη για τα παντρεμένα ζευγάρια που αρχειοθετούν από κοινού με το προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημα (AGI) κάτω από $ 62.000 και μεμονωμένους αρραβώνα με εισόδημα κάτω από $ 31.000. Ο επικεφαλής της κατάστασης κατάθεσης νοικοκυριού μπορεί να χρησιμοποιήσει την πίστωση για όσο διάστημα το AGI είναι 45.500 δολάρια ή λιγότερο.

4. Δεν διορθώνετε τις φορολογικές παρακρατήσεις σας

Αν ζητάτε από τους περισσότερους επαγγελματίες του χρηματοοικονομικού σχεδιασμού ποια έγγραφα περιλαμβάνουν τη μεγαλύτερη εικόνα της οικονομικής ζωής κάποιου άλλου, τα περισσότερα θα περιλάμβαναν το Έντυπο IRS 1040 κοντά στην κορυφή της λίστας.Εάν οι φορολογικές δηλώσεις σας δείχνουν σταθερά μια υπερπληρωμή στο IRS, μπορεί να λείψετε από μια σημαντική ευκαιρία προγραμματισμού συνταξιοδότησης.

Για να κάνετε αλλαγές στην παρακράτησή σας, πρέπει απλώς να συμπληρώσετε ένα ενημερωμένο έντυπο W-4 και να δώσετε αυτό το έντυπο στον εργοδότη σας. Μπορείτε να αναθεωρήσετε τον αριθμομηχανή παρακράτησης IRS για να υπολογίσετε τη σωστή παρακράτηση για την κατάστασή σας. Το μόνο που χρειάζεστε για να ολοκληρώσετε αυτήν την παρακράτηση αριθμομηχανή είναι οι πιο πρόσφατες αμοιβές σας και ένα αντίγραφο της επιστροφής φόρου 2016 σας. Στη συνέχεια, αφού εκτιμήσετε την ορθή παρακράτηση, θα πρέπει να συμπληρώσετε ένα νέο έντυπο W-4 και να το υποβάλετε στο τμήμα μισθοδοσίας.

Να θυμάστε πάντα ότι ο βασικός λόγος για να κάνετε αλλαγές στην παρακράτηση φόρου σας είναι να τοποθετήσετε τα χρήματά σας για να εργαστείτε για εσάς όσο το δυνατόν γρηγορότερα αντί να καταθέσετε ένα δάνειο μηδενικού ενδιαφέροντος στην κυβέρνηση. Αυτή η στρατηγική μπορεί να σας βοηθήσει να αρχίσετε να πληρώνετε χαμηλότερα χρέη υψηλού ενδιαφέροντος ή να αυξήσετε τις συνεισφορές σας 401 (k). Είτε έτσι είτε αλλιώς θα βοηθήσετε τον εαυτό σας μελλοντικά κατά τη συνταξιοδότηση. Αλλά θα λειτουργήσει μόνο αν εφαρμόσετε την αυξημένη φορολογική σας αμοιβή στο σπίτι στις σωστές θέσεις. Εξετάστε την αυτοματοποίηση των αποταμιεύσεών σας αυξάνοντας τα 401 (k), HSA και άλλες συνεισφορές προ φόρων.

5. Επιλέγοντας το λάθος άτομο για την προετοιμασία και την καθοδήγηση σε θέματα φορολογίας

Πολλά φορολογικά προγράμματα λογισμικού υπάρχουν και οι ίδιοι οι φόροι είναι φαινομενικά πιο εύκολοι από ποτέ. Εάν το προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά σας είναι κάτω από $ 64.000, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε δωρεάν λογισμικό αρχειοθέτησης εδώ. Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι αυτές οι ελεύθερες επιλογές αρχειοθέτησης συνήθως καλύπτουν μόνο πολύ βασικές αποδόσεις.

Λαμβάνοντας την προσέγγιση do-it-yourself για την κατάθεση των φόρων σας δεν είναι για όλους. Αν έχετε ιδιαίτερες καταστάσεις, όπως η ιδιοκτησία μιας μικρής επιχείρησης ή μιας ιδιόκτητης επένδυσης σε ακίνητα, ο φορολογικός κώδικας μπορεί να αρχίσει να γίνεται ακόμη πιο περίπλοκος. Άλλες δύσκολες καταστάσεις είναι η εργασία σε πολλαπλά κράτη ή χώρες, η αναφορά κερδών ή ζημιών από επενδύσεις σε φορολογητέους λογαριασμούς ή η κατάθεση ως μη πολίτης των ΗΠΑ είναι παραδείγματα όπου ένας φορολογικός επαγγελματίας μπορεί να έχει νόημα.

Το να αποφασίσετε αν είναι λογικό να χρησιμοποιήσετε τις υπηρεσίες ενός φορολογικού επαγγελματία είναι μια προσωπική απόφαση. Στην πραγματικότητα όλα καταλήγουμε στο πόσο σίγουροι αισθάνεστε όταν πρόκειται για φορολογικά και άλλα οικονομικά θέματα.

Ο φορολογικός σχεδιασμός είναι κάτι περισσότερο από απλά να προσπαθείτε να μειώσετε τους συνολικούς σας φόρους. Οι αποφάσεις σχεδιασμού του φόρου εισοδήματος θα πρέπει πάντα να αποτελούν μέρος του συνολικού οικονομικού σας σχεδίου ζωής. Οι επαγγελματίες συντάκτες φόρων μπορούν να είναι ένα σημαντικό μέρος της οικονομικής σας ομάδας. Όλοι οι φορολογικοί φορείς δεν παρέχουν υπηρεσίες προορατικού φορολογικού σχεδιασμού. Βεβαιωθείτε ότι ρωτήσατε τον φοροτεχνικό σας εάν θα σας βοηθήσει να προσδιορίσετε τις στρατηγικές εξοικονόμησης φόρων για το επόμενο έτος. Θα πρέπει επίσης να συντονίσετε τον φορολογικό προγραμματισμό με τις προσπάθειες χρηματοοικονομικού σχεδιασμού σας. Εάν εργάζεστε με CPA, CFP®, EA ή άλλο φοροτεχνικό, βεβαιωθείτε ότι επικοινωνούν με τον οικονομικό σας αρμόδιο ή με άλλα μέλη της ομάδας χρηματοοικονομικής συμβουλευτικής.

Εν ολίγοις, η φορολογική περίοδος δεν χρειάζεται να είναι απλώς μια διαδικασία αντίδρασης στην υποβολή μιας επιστροφής από το προηγούμενο φορολογικό έτος. Πάρτε τον έλεγχο του οικονομικού μέλλοντός σας ενσωματώνοντας ορισμένες στρατηγικές συνταξιοδότησης συνταξιοδότησης που μπορούν επίσης να βοηθήσουν στη μείωση του μελλοντικού σας φορολογητέου εισοδήματος.