Χρεωστική χόρτο εναντίον χρέωσης στοίβαξης

Δύο δημοφιλείς μέθοδοι που μπορούν να χρησιμοποιήσουν οι άνθρωποι για να εξοφλήσουν χρέη περιλαμβάνουν την πιο παραδοσιακή μέθοδο "στοίβαξης χρέους" και μια άλλη μέθοδο που ονομάζεται "χιονοστιβάδα χρέους", που συνιστά ο οικονομικός σύμβουλος Dave Ramsey.

Κάθε μέθοδος έχει πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα, οπότε πριν αποφασίσετε πώς να αντιμετωπίσετε το δικό σας χρέος, είναι σημαντικό να καταλάβετε τι συνεπάγεται κάθε στρατηγική και γιατί μια μέθοδος μπορεί ή δεν μπορεί να είναι καλύτερη για τη δική σας κατάσταση.

Κατάθεση χρεών

Η μέθοδος στοίβαξης χρέους (γνωστή και ως μέθοδος χρέους χιονοστιβάδας) συνιστά να κάνετε μια λίστα όλων των χρεών σας, με βάση το επιτόκιο, από το υψηλότερο στο χαμηλότερο.

Για παράδειγμα, μπορεί να οφείλετε:

• Mastercard, $ 2,500-19 τοις εκατό, το υψηλότερο επιτόκιο
• Visa, $ 7,500-13 τοις εκατό, το δεύτερο υψηλότερο επιτόκιο
• Δάνειο αυτοκινήτου, $ 4.000-8 τοις εκατό, το τρίτο υψηλότερο επιτόκιο
• Δάνειο φοιτητών, $ 1.900-5 τοις εκατό, το χαμηλότερο επιτόκιο

Η μέθοδος στοίβαξης χρεών συμβουλεύει να κάνετε την ελάχιστη πληρωμή για όλα τα δάνεια σας. Στη συνέχεια, πρέπει να ρίξετε όλα τα επιπλέον χρήματα για να πληρώσετε τη MasterCard, η οποία έχει το υψηλότερο επιτόκιο, στο 19%.

Μόλις σβήσετε το χρέος MasterCard 19%, αντιμετωπίσετε το υπόλοιπο της Visa, το οποίο έχει το δεύτερο υψηλότερο επιτόκιο, στο 13%.

Θα χρειαστεί πολύς χρόνος για να εξοφλήσετε τη Visa, καθώς έχει το υψηλότερο υπόλοιπο, στα $ 7.500. Ραβδί με αυτό. Όταν τελειώσετε, μπορείτε να ξεκινήσετε να πληρώνετε τα χρέη με χαμηλότερα επιτόκια.

Αυτή η μέθοδος σας εξοικονομεί τα περισσότερα χρήματα σε πληρωμές τόκων, αλλά μπορεί να χρειαστεί πολύς χρόνος για να περάσετε από τον κατάλογό σας ένα χρέος υψηλής ισορροπίας. Μπορεί να αισθάνεστε απογοητευμένοι αφού επενδύσετε τόσο πολύ χρόνο και ενέργεια για να πληρώσετε ένα δάνειο χωρίς να αισθανθείτε τη διανοητική νίκη να το διασχίσετε από τον κατάλογό σας.

Χόρτο χρέους χρέους

Σύμφωνα με τη μέθοδο χιονοστιβάδας, θα πρέπει να ρίξετε κάθε εφεδρική πένα για να πληρώσετε το δάνειο με το χαμηλότερο υπόλοιπο, ανεξάρτητα από το επιτόκιο.

Εάν χρησιμοποιήσατε τη μέθοδο χιονοστιβάδας, θα επαναταξινομήσατε την παραπάνω λίστα ως εξής:

• Δάνειο σπουδαστών, $ 1.900-5 τοις εκατό, το χαμηλότερο υπόλοιπο
• Mastercard, $ 2,500-19 τοις εκατό, το δεύτερο χαμηλότερο υπόλοιπο
• Δάνειο αυτοκινήτου, $ 4.000-8 τοις εκατό, τρίτο χαμηλότερο υπόλοιπο
• Visa, $ 7,500-13 τοις εκατό, το υψηλότερο υπόλοιπο

Θα κάνατε την ελάχιστη πληρωμή για όλα τα δάνεια σας. Στη συνέχεια, θα ρίχνετε κάθε επιπλέον πένα προς το χρέος με τη μικρότερη ισορροπία, ανεξάρτητα από το γεγονός ότι, στη συγκεκριμένη περίπτωση, έχει επίσης το χαμηλότερο επιτόκιο.

Η ιδέα πίσω από αυτή τη μέθοδο είναι ότι η αποπληρωμή του δανείου με το μικρότερο υπόλοιπο θα σας δώσει την ψυχολογική αίσθηση της νίκης όταν περάσετε το δάνειο από τον κατάλογό σας. Αυτή η διανοητική νίκη θα σας παρακινήσει να συνεχίσετε να εξοικονομείτε χρήματα και να εξοφλείτε τα χρέη σας.

Αυτή η μέθοδος σας δίνει μια πιο άμεση αίσθηση νίκης, αλλά μπορεί να κοστίσει περισσότερο. Κάνοντας μόνο τις ελάχιστες πληρωμές στο χρέος υψηλότερου ενδιαφέροντος σημαίνει ότι θα πληρώσετε περισσότερα τόκους, σε σύγκριση με τη μέθοδο της στοίβαξης του χρέους.

Επιλογή της μεθόδου που θα χρησιμοποιηθεί

Η προσωπική χρηματοδότηση είναι, επίσης, προσωπική. Η πληρωμή του χρέους μπορεί να είναι λίγο σαν δίαιτα. Σίγουρα, υπάρχουν ιδανικά σχέδια διατροφής εκεί έξω, αλλά ας είμαστε ρεαλιστές: Οι περισσότεροι άνθρωποι δεν πρόκειται να επιμείνουν σε μια τέλεια διατροφή. Η καλύτερη διατροφή είναι αυτή που θα κολλήσετε.

Η πληρωμή του χρέους είναι παρόμοια. Να είστε ειλικρινείς για να κάνετε έναν προϋπολογισμό που ταιριάζει στην προσωπικότητά σας και σας κρατάει κίνητρα. Θα πληρώσετε το μεγαλύτερο μέρος του ενδιαφέροντος εάν δεν τηρήσετε το σχέδιο αποπληρωμής του χρέους σας.

Είναι επίσης καλό να πειραματιστείτε. Εάν η μέθοδος στοίβαξης χρεών ακούγεται πιο ελκυστική για εσάς αυτή τη στιγμή και το δοκιμάζετε για λίγους μήνες και διαπιστώνετε ότι δεν λειτουργεί, δεν υπάρχει κανένας λόγος που να μην μπορείτε να μεταβείτε στη μέθοδο χρέους χιονοστιβάδας.

Έχοντας ένα σχέδιο είναι μια καλή ιδέα, αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι πρέπει να κρατήσετε τον εαυτό σας 100 τοις εκατό του χρόνου, 365 ημέρες του έτους. Τα πράγματα αλλάζουν, η ζωή ρίχνει τις σφαίρες καμπύλης σε σας, και πρέπει να προσαρμοστείτε. Αυτό μερικές φορές σημαίνει αλλαγή των οικονομικών στρατηγικών σας. Επομένως, μην κτυπήστε τον εαυτό σας εάν η πρώτη μέθοδος που προσπαθείτε δεν λειτουργεί. Κρατήστε το μέχρι να βρείτε κάτι που κάνει.