Αναχρηματοδοτήστε την αρνητική σας υποθήκη

Ως ιδιοκτήτης σπιτιού, μπορεί να βρείτε τον εαυτό σας με αρνητική υποθήκη συμμετοχής εάν η αρχική αξία του σπιτιού σας είναι σήμερα χαμηλότερη από το υπολειπόμενο υπόλοιπο του ενυπόθηκου δανείου σας. Αυτό μπορεί να συμβεί όταν οι άνθρωποι αγοράζουν σπίτια λίγο πριν ξεσπάσουν μια φούσκα κατοικιών ή η οικονομία πέφτει σε ύφεση, για παράδειγμα.

Παρόλο που θα μπορούσατε να συνεχίσετε να πληρώνετε την υποθήκη σας, ενώ περιμένετε να βελτιωθεί η αγορά, ίσως έχετε επίσης την ευκαιρία να αναχρηματοδοτήσετε και να βελτιώσετε την κατάσταση υποθηκών σας. Μια επιλογή, το κυβερνητικό πρόγραμμα Affordable Home Refinance (HARP) που υποστηρίχθηκε από την κυβέρνηση, επεκτάθηκε μέχρι τις 31 Δεκεμβρίου 2018.

Αρνητική υποθήκη μετοχικού κεφαλαίου: Ποιες είναι οι επιλογές μου;

Πολλοί ιδιοκτήτες σπιτιού με αρνητική ισορροπία θα ήθελαν να αναχρηματοδοτήσουν, αλλά το σπίτι τους, μαζί με φαινομενικά όλους τους άλλους, αξίζει λιγότερο από ό, τι πριν. Ίσως έχετε προσεγγίσει λίγες τράπεζες για να αναχρηματοδοτήσετε το σπίτι σας, αλλά έχουν πει ότι ο λόγος δανείου προς αξία (LTV) είναι πολύ υψηλός. Με άλλα λόγια, το ενυπόθηκο δάνειο του σπιτιού σας είναι πολύ μεγάλο ένα ποσοστό της τρέχουσας εκτιμηθείσας αξίας του σπιτιού σας, ή υπερβαίνει πραγματικά. Ευτυχώς, έχετε ακόμα μερικές επιλογές.

Είναι δυνατό να αναχρηματοδοτήσει μια αρνητική, ή "υποβρύχια" υποθήκη, αν και δεν είναι απαραιτήτως εύκολη. Έχετε δύο επιλογές:

• Προσπαθήστε να αναχρηματοδοτήσετε χρησιμοποιώντας ένα από τα κυβερνητικά προγράμματα βοήθειας ιδιοκτητών σπιτιού.
• Φέρτε μετρητά για το κλείσιμο, το οποίο δεν είναι εφικτό για τους περισσότερους ιδιοκτήτες σπιτιού.

Ως αποτέλεσμα της στεγαστικής κρίσης, η κυβέρνηση έχει δημιουργήσει αρκετά προγράμματα για ιδιοκτήτες σπιτιού που αντιμετωπίζουν δύσκολες στιγμές. Αυτά τα προγράμματα σάς επιτρέπουν να αναχρηματοδοτήσετε ακόμα και αν έχετε αρνητική ισορροπία ή πολύ υψηλή αναλογία LTV. Στις περισσότερες περιπτώσεις, πρέπει να είστε τρέχοντας στην υποθήκη σας. Αν ξεκινήσετε να λείπει η πληρωμή, μπορεί να σας αποβάλει από ορισμένα προγράμματα δανείων.

Προγράμματα αναχρηματοδότησης

Ποιο πρόγραμμα αναχρηματοδότησης πρέπει να χρησιμοποιήσετε; Εξαρτάται από το πώς πήρατε το στεγαστικό δάνειο σας, ή πιο συγκεκριμένα, εξαρτάται ποιος κατέχει σήμερα το δάνειό σας. Οι οφειλέτες μπορεί να διαπιστώσουν ότι το δάνειό τους είναι με Fannie Mae ή Freddie Mac. Αυτό είναι δυνατό ακόμη και αν δεν έχετε ακούσει ποτέ για αυτούς τους οργανισμούς, έτσι το πρόγραμμα HARP είναι η μόνη επιλογή για την αναχρηματοδότηση αυτών των δανείων.

Εάν η υποθήκη σας δεν υποστηρίζεται από τους Fannie Mae ή Freddie Mac, μπορείτε να διερευνήσετε τα διάφορα άλλα προγράμματα αναχρηματοδότησης που είναι διαθέσιμα για αναχρηματοδότηση χαμηλού ή μη μετοχικού κεφαλαίου, όπως τα προγράμματα αναχρηματοδότησης δανείων FHA Streamlined ή VA Streamlined. Σε πολλές περιπτώσεις, τα προγράμματα αυτά δεν έχουν απαίτηση LTV και δεν απαιτούν νέα αξιολόγηση, οπότε το δάνειο βασίζεται στην προηγούμενη αξία του σπιτιού σας, γεγονός που μπορεί να κάνει όλη τη διαφορά.

Μια άλλη επιλογή: Πληρώστε την υποθήκη

Υπάρχει ένας άλλος τρόπος για την αναχρηματοδότηση με αρνητικά ίδια κεφάλαια και αυτό είναι να πληρώσετε μετρητά για να μειώσετε την αξία του δανείου σας, πιο κοντά στην τρέχουσα αξία του σπιτιού σας. Θα μειώσετε το ποσό που οφείλετε είτε κάνοντας μια μεγάλη πληρωμή για το δάνειό σας είτε πληρώνοντας τα μετρητά κατά το κλείσιμο όταν αναχρηματοδοτήσετε.

Ο υψηλός δείκτης LTV της ιδιοκτησίας σας είναι πιθανόν αυτό που σας εμπόδισε να αναχρηματοδοτήσετε από έναν παραδοσιακό δανειστή. Εάν έχετε ένα αρνητικό μετοχικό δάνειο, δανείζεστε περισσότερο από το σπίτι που αξίζει, και οι περισσότεροι δανειστές δεν θέλουν να πάρουν αυτό το είδος του κινδύνου.

Αν έχετε προεξοφλήσει το δάνειο, ο δανειστής δεν θα μπορέσει να αποπληρωθεί πλήρως, ακόμα και αν πουλήσει το σπίτι σας.Ως αποτέλεσμα, πολλοί δανειστές προσφέρουν μόνο να αναχρηματοδοτήσουν εάν πληρώσετε το υπόλοιπο του δανείου για να δημιουργήσετε μια πιο ευχάριστη αναλογία δανείου προς αξία ή να περιμένετε έως ότου η αγοραστική αξία του σπιτιού σας επιστρέψει, βελτιώνοντας τη σχέση δανείου προς αξία.

Δυστυχώς, αυτή η προσέγγιση απαιτεί να έχετε πρόσβαση σε ένα κατ 'αποκοπή ποσό μετρητών. Εάν δεν είστε σε θέση να γράψετε μια μεγάλη επιταγή, τα κυβερνητικά προγράμματα αναχρηματοδότησης μπορεί να είναι η μόνη σας επιλογή. Το πρόγραμμα HARP προτρέπει τους ιδιοκτήτες σπιτιού να εφαρμόσουν ξανά, ακόμη και αν έχουν απορριφθεί πριν από αυτό αξίζει να πάρει αυτό το επιπλέον βήμα.

Εάν έχετε εξαντλήσει όλες τις επιλογές δανείου και εξακολουθείτε να μην μπορείτε να αναχρηματοδοτήσετε, ενδέχεται να είστε σε θέση να βελτιώσετε την κατάστασή σας. Ρωτήστε τον δανειστή σας εάν μπορείτε να κάνετε μια τροποποίηση του δανείου ή αν έχετε άλλες προτάσεις για εσάς.

Οι περισσότεροι δανειστές προτιμούν να δουλεύουν με τους δανειολήπτες για να πάρουν τακτικές πληρωμές πίσω στο χρονοδιάγραμμα από ό, τι έχουν ο δανειολήπτης αθέτησης ή να εγκαταλείψουν τις πληρωμές τους. Ενημερωθείτε για την αλλαγή των όρων του δανείου σας για να δείτε αν ο δανειστής σας έχει οποιεσδήποτε άλλες λύσεις που θα σας βοηθήσουν να παραμείνετε στην τρέχουσα υποθήκη σας.