Τέσσερις τύποι λογαριασμών Escrow: Κρατήστε χρήματα ασφαλή

Το Escrow είναι ένας από τους οικονομικούς όρους που οι περισσότεροι άνθρωποι δεν ακούνε κάθε μέρα. Αλλά η έννοια δεν χρειάζεται να είναι εκφοβιστική. Οι λογαριασμοί μεσεγγύησης εξυπηρετούν αρκετές βασικές ανάγκες και θα καλύψουμε καθένα από αυτά εδώ.

Τι είναι ένας λογαριασμός Escrow;

Ένας λογαριασμός μεσεγγύησης είναι ένας λογαριασμός που έχει σχεδιαστεί για την προσωρινή κράτηση των χρημάτων με ασφάλεια. Ο πάροχος μεσεγγύησης θα πρέπει να είναι ένα τρίτο μέρος που δεν έχει συμφέρον και δεν έχει προτίμηση για το ποιος τελικά λαμβάνει χρήματα από το λογαριασμό. Για παράδειγμα, σε μια συναλλαγή με ακίνητα, ο λογαριασμός μεσεγγύησης δεν ανήκει στον αγοραστή ή τον πωλητή. Οι λογαριασμοί μεσεγγύησης είναι χρήσιμοι με διάφορους τρόπους:

1. Αρχική αγορά: Μια αξιόπιστη κατάθεση χρημάτων πρέπει να παραμείνει σε λογαριασμό μεσεγγύησης για την προστασία τόσο του αγοραστή όσο και του πωλητή.
2. Μηνιαίες πληρωμές: Ένας ιδιοκτήτης σπιτιού μπορεί να κάνει καταθέσεις σε ένα δεσμευμένο λογαριασμό με κάθε μηνιαία πληρωμή, συμβάλλοντας στην εξομάλυνση των μεγάλων ετήσιων δαπανών.
3. Ενοικιαστές και ιδιοκτήτες: Οι λογαριασμοί μεσεγγύησης μπορούν να βοηθήσουν στην προστασία των συμφερόντων των ενοικιαστών και στη διευθέτηση των διαφορών.
4. Αγορά αγαθών και υπηρεσιών: Το Escrow είναι μια επιλογή για σχεδόν οποιαδήποτε συναλλαγή όπου οι αγοραστές και οι πωλητές θέλουν έναν "διαιτητή" να επιβλέπει την πληρωμή.

Θα καλύψουμε καθένα από αυτά με περισσότερες λεπτομέρειες, αλλά το κοινό θέμα χρησιμοποιεί έναν λογαριασμό για να κρατάει χρήματα για φύλαξη.

Αγορά ή πώληση ενός σπιτιού

Οι περισσότεροι άνθρωποι παίρνουν την πρώτη τους έκθεση σε μεσεγγύηση όταν αγοράζουν ή πωλούν ακίνητα. Όταν κάνετε μια προσφορά, συμπεριλαμβάνετε συχνά μια αξιόπιστη κατάθεση χρημάτων για να δείξετε στον πωλητή ότι είστε σοβαροί για την αγορά. Αλλά δεν θέλετε να δίνετε χρήματα απευθείας στον πωλητή - θα πρέπει να εμπιστευτείτε ότι ο πωλητής είναι οικονομικά ασφαλής, ειλικρινής και αρκετά οργανωμένος για να σας επιστρέψει χρήματα αν η συμφωνία δεν λειτουργεί.

Οι αγοραστές συνήθως πραγματοποιούν σοβαρές επιταγές χρημάτων που καταβάλλονται σε εταιρεία μεσεγγύησης ή τίτλου. Με αυτόν τον τρόπο, ο πωλητής μπορεί να λάβει κεφάλαια εάν απενεργοποιηθεί απροσδόκητα. Ταυτόχρονα, μπορείτε να είστε βέβαιοι ότι θα πάρετε τα χρήματά σας πίσω αν υπάρχει κάποιο πρόβλημα με ένα από τα ενδεχόμενα (για παράδειγμα, βρίσκετε κάτι απαράδεκτο κατά την επιθεώρηση).

Ο πάροχος μεσεγγύησης δεν πρέπει να ενδιαφέρεται για το αν ο αγοραστής ή ο πωλητής παίρνει τα χρήματα (αν και ίσως προτιμούν να δουν τη συμφωνία να περάσει). Αναθεωρούν την προσφορά αγοράς σας και είτε επιστρέφουν χρήματα στον αγοραστή είτε αποστέλλουν χρήματα στον πωλητή, ανάλογα με το ποιος δικαιούται τα χρήματα.

Μηνιαίες Πληρωμές

Όταν δανείζεστε χρήματα για να αγοράσετε ένα σπίτι, μπορεί να χρειαστεί να χρησιμοποιήσετε έναν λογαριασμό μεσεγγύησης για μηνιαίες πληρωμές. Έξοδα όπως η ασφάλιση των ιδιοκτητών σπιτιού και οι φόροι ιδιοκτησίας είναι συχνά ετήσια έξοδα. Όμως, οι περισσότεροι άνθρωποι σκέφτονται τις μηνιαίες πληρωμές - και οι μεγάλοι ετήσιοι λογαριασμοί τους προκαλούν έκπληξη.

Εξομάλυνση εξόδων: Για να καταστήσετε αυτά τα σημαντικά έξοδα πιο εύχρηστα, οι δανειστές συχνά απαιτούν να εξοικονομήσετε ένα μέρος του ετήσιου ποσού κάθε μήνα. Με κάθε μηνιαία πληρωμή, τα κεφάλαιά σας πηγαίνουν προς το υπόλοιπο του δανείου σας (κεφάλαιο και τόκοι), καθώς και τους φόρους και την ασφάλισή σας. Οι πληρωμές αυτές ονομάζονται συχνά πληρωμές PITI. Με κάθε μηνιαία πληρωμή, το ποσό για τους φόρους και την ασφάλειά σας μεταφέρεται σε ένα δεσμευμένο λογαριασμό μέχρι να καταβληθούν οι ετήσιοι λογαριασμοί.

Απαιτείται ή προαιρετικό; Ορισμένοι δανειστές απαιτούν να χρησιμοποιείτε έναν λογαριασμό μεσεγγύησης. Ακόμα κι αν δεν το κάνουν, μπορείτε να αποφασίσετε να χρησιμοποιήσετε εθελοντικά ένα για να σπάσετε τα ετήσια σας έξοδα σε πιο εύχρηστα κομμάτια. Με την εξάπλωση των πληρωμών, δεν χρειάζεται να αγωνίζεστε για κεφάλαια όταν εισέρχεται ένας σημαντικός λογαριασμός.Οι δανειστές συχνά επιθυμούν να χρησιμοποιούν λογαριασμούς μεσεγγύησης επειδή δεν καταβάλλουν φόρους και λογαριασμούς ασφάλισης τους θέτει σε κίνδυνο. Εάν το σπίτι σας καίει, θέλουν να πάρουν τα χρήματά τους πίσω, και οι φορολογικές αρχές μπορούν να βάλουν ασφάλεια στο σπίτι σας (καθιστώντας δύσκολο για εσάς και τον δανειστή να πουλήσει).

Κάντο μόνος σου? Αν δεν έχετε λογαριασμό μεσεγγύησης για να εξομαλύνετε τις πληρωμές, προγραμματίστε το μέλλον. Αναμείνετε να καταβάλετε φόρους ιδιοκτησίας μία ή δύο φορές το χρόνο και να αποφασίσετε πώς να πληρώσετε για την ασφάλιση των ιδιοκτητών σπιτιού. Μπορεί να μπορείτε να πληρώσετε μηνιαία (με δική σας) ή ίσως απλά να επιλέξετε να πληρώσετε ολόκληρο το ποσό με ένα κατ 'αποκοπή ποσό.

Καλύτερη χρήση των χρημάτων; Ίσως να ανησυχείτε ότι μπορείτε να κερδίσετε περισσότερα χρήματα από την αποταμίευσή σας από ό, τι έχετε αποκτήσει από ένα λογαριασμό μεσεγγύησης. Αυτό μπορεί να ισχύει, αλλά αξιολογείτε τους αριθμούς με ένα κρίσιμο μάτι. Πόσο φυλάσσετε στον λογαριασμό σας μεσεγγύησης ανά πάσα στιγμή; Ειδικά όταν τα επιτόκια είναι χαμηλά, τυχόν πρόσθετα κέρδη που μπορεί να έχετε στην τράπεζα της επιλογής σας δεν θα ανέρχονται σε πολύ. Αρκεί να μετακινήσετε τη βελόνα στα οικονομικά σας;

Λογαριασμοί Escrow για ενοικιαστές

Όταν πρόκειται για ενοικιαστές, η μεσεγγύηση μπορεί να είναι χρήσιμη με δύο τρόπους. Αλλά συμβουλευτείτε έναν τοπικό πληρεξούσιο ακινήτων και κρατικούς ρυθμιστές, για να επιβεβαιώσετε πώς λειτουργούν τα πράγματα στην περιοχή σας.

1. Καταθέσεις ασφαλειών: Σε μερικά κράτη, οι ιδιοκτήτες πρέπει να τηρούν τις καταθέσεις ασφαλείας σε έναν τοκοφόρο λογαριασμό μεσεγγύησης. Αυτή η πρακτική εξασφαλίζει ότι οι ενοικιαστές παίρνουν τα χρήματά τους πίσω - και ότι υπάρχουν διαθέσιμα κεφάλαια για να κάνουν επισκευές, αν χρειαστεί. Εάν οι ιδιοκτήτες απλώς καταθέσουν χρήματα σε έναν λειτουργικό λογαριασμό, είναι εύκολο να χάσετε τα χρήματα και να τα ξοδέψετε για άλλες ανάγκες.
2. Διαφορές: Όταν οι ιδιοκτήτες δεν ανταποκρίνονται στις ανάγκες του ενοικιαστή (όπως η ανάγκη για τρεχούμενο νερό ή θερμότητα), οι ενοικιαστές ενδέχεται να έχουν τη δυνατότητα να παρακρατούν πληρωμές ενοικίου. Αλλά σε ορισμένες πολιτείες, οι ενοικιαστές υποχρεούνται να καταθέσουν την κανονική πληρωμή ενοικίου σε λογαριασμό μεσεγγύησης. Με αυτόν τον τρόπο προστατεύει τον ιδιοκτήτη και δείχνει ότι δεν προσπαθούν απλώς να αποφύγουν την πληρωμή - απλά θέλουν τις υπηρεσίες για τις οποίες πληρώνουν.

Άλλες συναλλαγές

Οι λογαριασμοί Escrow μπορούν να σας βοηθήσουν να διευκολύνετε σχεδόν κάθε είδους συναλλαγή. Με τη συμμετοχή τρίτου για τη φύλαξη κεφαλαίων, οι αγοραστές και οι πωλητές μπορούν να αισθάνονται σίγουροι για την επιχειρηματική τους δραστηριότητα. Για παράδειγμα, όταν αγοράζετε ή πωλείτε στο διαδίκτυο, δεν γνωρίζετε το άτομο ή την εταιρεία στο άλλο άκρο της συμφωνίας. Εάν ανησυχείτε για το ενδεχόμενο να εξαπατηθείτε (ή αν ανησυχείτε απλώς για παρεξηγήσεις), πολλές ηλεκτρονικές υπηρεσίες μπορούν να εκτελούν καθήκοντα μεσεγγύησης για εσάς.