Ορισμός και στρατηγικές διανομής εφάπαξ ποσού

Εφεδρική επιλογή διανομής ποσού: Τι να κάνετε (και να μην κάνετε) με τα μετρητά σας

Με απλά λόγια, μια κατ 'αποκοπήν κατανομή μπορεί να χαρακτηριστεί ως "εξαργύρωση" ενός σχεδίου 401 (k). Τα άτομα αντιμετωπίζουν τότε την απόφαση για το τι πρέπει να κάνουν με αυτή τη διανομή - είτε παίρνουν με τη μορφή μετρητών (επιταγή που πρέπει να καταβάλλετε σε εσάς, το άτομο) είτε το παίρνετε με τη μορφή ανατροπής (έλεγχος γραμμένος στο νέο σας θεματοφύλακα IRA εκ μέρους σου). Ο καλύτερος τρόπος να πλαισιώσετε αυτήν την απόφαση είναι να αρχίσετε τι να μην κάνουμε με τα χρήματα που έχετε κερδίσει σκληρά και καλά εξοικονομημένα.

Εάν μπορείτε να το αποφύγετε, δεν θέλετε να λαμβάνετε τη διανομή σας με τη μορφή μετρητών (επιταγή πληρωτέα σε εσάς). Φυσικά, η απόφαση για το τι πρέπει να κάνετε με τα χρήματά σας είναι δική σας, αλλά όταν λαμβάνετε ένα κατ 'αποκοπή ποσό σε μετρητά, σημαίνει ότι έχετε χάσει την ευνοϊκή φορολογική μεταχείριση των συνταξιοδοτικών αποταμιεύσεων. Με άλλα λόγια, η κατανομή γίνεται φορολογήσιμος . Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι οι συνεισφορές σας 401 (k) στις περισσότερες περιπτώσεις αφαιρέθηκαν από τους μισθούς σας πριν από τη φορολογία - δεν έχουν ποτέ φορολογηθεί. Για παράδειγμα, εάν το υπόλοιπό σας 401 (k) είναι 10.000 $ (αν υποθέσετε ότι έχετε κερδίσει 100% κατοχύρωση ή ιδιοκτησία του οφέλους σας) και αποφασίζετε να το εξαργυρώσετε και να πάρετε μια επιταγή που σας καταβάλλεται, το ποσό που λαμβάνετε σημαντικά λιγότερο από $ 10.000 μετά τους φόρους.

Στις περισσότερες περιπτώσεις, το 20% της διανομής μετρητών θα παρακρατηθεί για τους ομοσπονδιακούς φόρους, το οποίο σας αφήνει έλεγχο $ 8.000. Ανάλογα με τη φορολογική σας κατηγορία, θα μπορούσατε να χρωστάτε περισσότερα σε φόρους πέρα ​​από αυτό! Για παράδειγμα, αν βρίσκεστε στην ομοσπονδιακή φορολογική κλίμακα 25%, οι συνολικοί σας ομοσπονδιακοί φόροι θα είναι 2.500 δολάρια (25% των 10.000 δολαρίων). Θα λάβετε την επιταγή των 8.000 δολαρίων, αλλά θα εξακολουθείτε να χρωστάτε τον θείο Σαμ 500 δολάρια.

Το καλύτερο που μπορείτε να κάνετε με το 401 (k) σας είναι να επιλέξετε την επιλογή ανατροπής του IRA. Αυτό μπορεί να είναι τεχνικά μια κατ 'αποκοπήν κατανομή, αλλά αντί να λαμβάνετε μια επιταγή που θα πληρωθεί σε εσάς, θα λάβετε μια επιταγή που θα πληρωθεί στον θεματοφύλακα του IRA σας. Για παράδειγμα, εάν ανοίξετε έναν IRA με την Vanguard Investments. Όταν έχετε τερματίσει την εργασία σας με τον εργοδότη σας και λάβετε τις 401 (k) επιλογές σας διανομής, θα επιλέξετε την επιλογή που λέει "Rollover to IRA" και η επιταγή θα γραφτεί στην Vanguard Investments (όχι σε εσάς).

Εάν γίνει σωστά, ο έλεγχος θα πει επίσης FBO [το όνομά σας}. Το FBO σημαίνει "προς όφελος του." Όταν ο έλεγχος ανατροπής καταβάλλεται στον θεματοφύλακα (Vanguard σε αυτό το παράδειγμα), δεν παίρνετε εποικοδομητικά τα χρήματα, τα οποία σε φορολογικούς όρους σημαίνει ότι δεν έχετε λάβει τα μετρητά και δεν πληρώνετε φόρους για τη διανομή.

Ο καλύτερος τρόπος να επενδύσετε ένα εφάπαξ ποσό μετρητών

Μόλις ο έλεγχος διανομής ανατροπής σας φτάσει στον θεματοφύλακα του IRA, έχετε τώρα μετρητά στο IRA που πρέπει να επενδυθείτε. Έχετε δύο βασικές επιλογές: 1) Επενδύστε όλες μαζί ή 2) Επενδύστε σε αυξήσεις σε κάποια χρονική περίοδο. Αν θέλετε να επενδύσετε ταυτόχρονα, θέλετε να είστε προσεκτικοί για να διαφοροποιήσετε (να κατανείμετε τον κίνδυνο σε πολλές διαφορετικές επενδύσεις) και να δημιουργήσετε ένα χαρτοφυλάκιο αμοιβαίων κεφαλαίων.

Εάν θέλετε να μειώσετε τον κίνδυνο της αγοράς, μπορείτε να υπολογίσετε το μέσο όρο του δολαρίου σε αμοιβαία κεφάλαια που έχετε επιλέξει επενδύοντας ένα καθορισμένο ποσό δολαρίων ανά μήνα για ορισμένο χρονικό διάστημα, όπως 12 μήνες. Με αυτόν τον τρόπο, αν η αγορά κυμανθεί σημαντικά, θα αγοράσετε κάποιες μετοχές σε υψηλότερες τιμές και μερικές μετοχές σε χαμηλότερες τιμές. Το DCA λειτουργεί ιδιαίτερα όταν οι τιμές είναι υψηλές και αναμένεται να πέσουν. Εντούτοις, δεν είναι σοφό για τους περισσότερους επενδυτές να επιχειρήσουν το χρονοδιάγραμμα της αγοράς.

Αποποίηση ευθυνών: Οι πληροφορίες σε αυτόν τον ιστότοπο παρέχονται μόνο για λόγους συζήτησης και δεν πρέπει να ερμηνεύονται ως επενδυτικές συμβουλές. Σε καμία περίπτωση οι πληροφορίες αυτές δεν αποτελούν σύσταση για αγορά ή πώληση τίτλων.