Μάθετε πώς λειτουργούν τα τραπεζικά σχέδια: ασφαλείς πληρωμές (ή ηλεκτρονικές μεταφορές)

Ένα τραπεζικό σχέδιο είναι μια επιταγή που προέρχεται από κεφάλαια μιας τράπεζας και είναι εγγυημένη από την τράπεζα που την εκδίδει. Παρόμοια με την επιταγή ενός ταμείου, ένα τραπεζικό σχέδιο είναι ασφαλέστερο από ένα προσωπικό έλεγχο όταν δέχεται μεγάλες πληρωμές. Για να πάρει ένα σχέδιο τραπεζίτης, ένας τραπεζικός πελάτης πρέπει να έχει διαθέσιμα χρήματα (ή μετρητά). Η τράπεζα θα παγώσει το απαιτούμενο ποσό ή θα μεταφέρει αυτά τα κεφάλαια στους λογαριασμούς της τράπεζας έως ότου ολοκληρωθεί η πληρωμή.

Άλλες έννοιες

Ο όρος τραπεζικό σχέδιο χρησιμοποιείται σε άλλες περιπτώσεις και η χρήση ποικίλλει από χώρα σε χώρα. Για παράδειγμα, ηλεκτρονικές πληρωμές λογαριασμού που μεταφέρουν κεφάλαια απευθείας από τραπεζικό λογαριασμό σε πάροχο υπηρεσιών (όπως ένας πάροχος ηλεκτρικού εξοπλισμού ή ένας έμπορος σε απευθείας σύνδεση) ονομάζονται επίσης σχέδια. Πραγματοποιήστε κύλιση προς τα κάτω για να συζητήσετε αυτόν τον τύπο σχεδίου.

Βασικά σχέδια τραπεζών

Ένα παραδοσιακό τραπεζικό σχέδιο είναι ένα χρήσιμο εργαλείο όταν η ασφάλεια είναι πρωταρχικής σημασίας.

Μεγάλα ποσά: Για τις συναλλαγές υψηλού δολαρίου, οι συνέπειες ενός επιστρεφόμενου ή αναδρομικού ελέγχου είναι σημαντικές. Είναι επικίνδυνο να στείλετε ακριβά αγαθά ή να ολοκληρώσετε μια συμφωνία όταν υπάρχει κάποια αβεβαιότητα σχετικά με την πληρωμή. Ένα τραπεζικό σχέδιο είναι ένας εγγυημένος τρόπος πληρωμής που κάνει την πληρωμή πολύ πιο πιθανό να είναι επιτυχής και νόμιμη.

Διαθέσιμο κεφάλαιο: Οι τυποποιημένοι έλεγχοι μπορεί να διαρκέσουν αρκετές εργάσιμες ημέρες για να κινηθούν μέσω του τραπεζικού συστήματος. Η παραλαβή μιας επιταγής δεν σημαίνει ότι θα λάβετε πραγματικά χρήματα ή ότι μπορείτε να κάνετε ανάληψη των κεφαλαίων αμέσως.

Τα τραπεζικά σχέδια είναι συνήθως διαθέσιμα στο λογαριασμό του παραλήπτη εντός μιας εργάσιμης ημέρας και είναι απίθανο η τράπεζα να αναστρέψει την κατάθεση λίγες μέρες ή εβδομάδες αργότερα. Ως αποτέλεσμα, τα τραπεζικά σχέδια είναι δημοφιλή για πράγματα όπως το διεθνές εμπόριο ή η αγορά ενός σπιτιού.

Ο όρος "έλεγχος του ταμείου" χρησιμοποιείται μερικές φορές αντί για τραπεζικό σχέδιο, ειδικά στις Ηνωμένες Πολιτείες. Η επιταγή ενός ταμείου είναι παρόμοια με τραπεζικό σχέδιο: Είναι μια επιταγή που είναι τυπωμένη και εγγυημένη από την τράπεζα - αφού η τράπεζα λάβει χρήματα από την τράπεζα συρτάρι (το πρόσωπο που θέλει να κάνει μια πληρωμή). Οι τράπεζες μπορούν να εγγυηθούν τα τραπεζικά σχέδια επειδή ο πελάτης έχει ήδη "πληρώσει".

Συγκρίνετε με τους Τυπικούς Έλεγχους

Για να κατανοήσετε τα χαρακτηριστικά ενός τραπεζικού σχεδίου, είναι χρήσιμο να συγκρίνετε και να αντιπαραβάλλετε με τους προσωπικούς και επιχειρηματικούς ελέγχους.

Όταν ένα άτομο ή μια επιχείρηση γράφει μια επιταγή, δεν χρειάζονται απαραιτήτως τα χρήματα που είναι διαθέσιμα στο λογαριασμό τους - μπορούν να γράψουν μια επιταγή για οποιοδήποτε ποσό θέλουν και ο παραλήπτης δεν μπορεί να είναι βέβαιος εάν η επιταγή θα αναπηδήσει ή όχι. Φυσικά, υπάρχουν συνέπειες για τη μετάβαση των κακών ελέγχων, αλλά οι έλεγχοι αναπηδούν συνεχώς. Μερικές φορές είναι ένα τίμιο λάθος και κανείς δεν προσπαθεί να εξαπατήσει κανέναν - είναι εύκολο να ξεχάσουμε άλλες συναλλαγές που εξαντλούν ένα λογαριασμό.

Με τραπεζικό σχέδιο, τα κεφάλαια μεταφέρονται από τον λογαριασμό του πληρωτή στους λογαριασμούς της τράπεζας αμέσως μόλις η τράπεζα εκδώσει το σχέδιο. Με άλλα λόγια, ένα πρόσωπο ή ένας οργανισμός που πληρώνει με τραπεζικό σχέδιο δεν μπορεί καν να πάρει ένα τραπεζικό σχέδιο αν δεν έχουν τα απαιτούμενα κεφάλαια. Δεν υπάρχει τρόπος να δαπανήσουν αυτά τα χρήματα προτού καταθέσετε το τραπεζικό σχέδιο - επειδή η τράπεζα έλαβε ήδη τα χρήματα από το λογαριασμό τους.

Αντί να βασίζεστε σε όλους όσους γράφουν μια επιταγή, μπορείτε να εξαρτήσετε την τράπεζα να δημιουργήσει αντίγραφα ασφαλείας για την πληρωμή. Και οι τράπεζες έχουν κατά πάσα πιθανότητα σημαντικά περιουσιακά στοιχεία και αυστηρές διαδικασίες για να επιτύχουν τον έλεγχο. Εάν η τράπεζα τεθεί εκτός λειτουργίας, δεν θα πληρώσετε, αλλά ο κίνδυνος αυτός είναι σχετικά μικρός.

Είναι ασφαλείς οι πληρωμές τραπεζών;

Αν κάποιος σας πληρώσει με τραπεζικό σχέδιο, δεν μπορείτε πάντα να υποθέσετε ότι θα πάρετε τα χρήματα. Οι απάτες χρησιμοποιούν τακτικά ψευδείς ταμειακές επιταγές σε θύματα εξαπάτησης.

Μπορεί να πιστεύετε ότι πληρώνεστε με εκκαθαρισμένα κεφάλαια, αλλά πρέπει πάντα να ελέγχετε με την τράπεζά σας και να βεβαιωθείτε ότι η επιταγή είναι νόμιμη προτού να ξοδέψετε τα χρήματα ή να πουλήσετε κάτι πολύτιμο. Μπορείτε ακόμη να προχωρήσετε ένα βήμα παραπέρα και να επαληθεύσετε τα χρήματα με την τράπεζα έκδοσης πριν παραδώσετε τα εμπορεύματα ή καταθέσετε ένα τραπεζικό σχέδιο.

Να είστε ιδιαίτερα προσεκτικοί σε όποιον πληρώνει υπερβολικά και σας ζητά να στείλετε χρήματα πίσω - αυτή είναι μια μεγάλη κόκκινη σημαία που υποδηλώνει ότι έχετε να αντιμετωπίσετε έναν κλέφτη.

• Για περισσότερες λεπτομέρειες και παραδείγματα, ανατρέξτε στο άρθρο Πώς λειτουργεί η εξαπάτηση του Ταμείου.
• Μάθετε πόσο καιρό να περιμένετε μετά την κατάθεση μιας επιταγής πριν περάσετε τα χρήματα.

Για να καταθέσετε ή να εξοφλήσετε ένα τραπεζικό σχέδιο, να το αντιμετωπίζετε όπως κάθε άλλη επιταγή. Πάρτε την στην τράπεζά σας ή πιστωτική ένωση και επικυρώστε το πίσω μέρος του εγγράφου. Η τράπεζά σας θα πιστωθεί τα χρήματα στον λογαριασμό σας πιο γρήγορα εάν κάνετε την κατάθεσή σας σε έναν τραπεζικό υπάλληλο, σε αντίθεση με τη χρήση ενός ATM ή μιας κινητής συσκευής για την κατάθεση. Επιπλέον, ίσως μπορείτε να λάβετε περισσότερα (ή όλα) του ποσού σε μετρητά αμέσως.

Πώς να αποκτήσετε ένα σχέδιο τράπεζας

Για να πάρετε ένα σχέδιο τράπεζας, ρωτήστε την τράπεζά σας ή πιστωτική ένωση για ένα. Στις Ηνωμένες Πολιτείες συνήθως θα έχετε "επιταγή", αλλά άλλες χώρες χρησιμοποιούν τον όρο "τράπεζα". Μπορείτε να περπατήσετε σε ένα υποκατάστημα και να πάρετε ένα από έναν πάροχο, και ίσως να μπορείτε να ζητήσετε σχέδια online. Οι πιθανότητές σας είναι οι καλύτερες εάν περάσετε από μια τράπεζα στην οποία έχετε σήμερα ένα λογαριασμό: Τα περισσότερα ιδρύματα παρέχουν μόνο αυτή την υπηρεσία στους πελάτες.

Στο πόδι? Αν είστε μακριά από το σπίτι ή δεν έχετε τραπεζικό λογαριασμό, μπορείτε πάντα να προσπαθήσετε να μπείτε στο υποκατάστημα μιας άλλης τράπεζας και να ρωτήσετε. Θα χρειαστεί να πληρώσετε ολόκληρο το ποσό της επιταγής (συν χρεώσεις) με μετρητά ή προκαταβολή μετρητών με χρεωστική κάρτα.Εναλλακτικά, μπορείτε να δοκιμάσετε την πληρωμή σας με μια εντολή πληρωμής, η οποία θα πρέπει να είναι διαθέσιμη σε πολλά καταστήματα παντοπωλείων. Ωστόσο, οι εντολές πληρωμής ενδέχεται να μην είναι αποδεκτή μορφή πληρωμής, επομένως ζητήστε πρώτα τον παραλήπτη.

Μέλη πιστωτικών ενώσεων: Εάν χρησιμοποιείτε μια πιστωτική ένωση, ίσως μπορείτε να πάρετε επίσημη επιταγή από άλλο υποκατάστημα της πιστωτικής ένωσης (ενώ έχετε πρόσβαση στο λογαριασμό σας στο πιστωτικό σας ίδρυμα). Χιλιάδες τοποθεσίες πιστωτικών ενώσεων συμμετέχουν στην κοινή διακλάδωση. Βεβαιωθείτε ότι έχετε μαζί σας την ταυτότητα και αναμένετε να πληρώσετε ένα μικρό ποσό (συχνά περίπου δέκα δολάρια).

Αυτόματες πληρωμές

Ο όρος τραπεζικό σχέδιο μπορεί επίσης να αναφέρεται σε αυτόματες ηλεκτρονικές πληρωμές. Αυτές οι πληρωμές επιτρέπουν σε επιχειρήσεις και παρόχους υπηρεσιών να μεταφέρουν κεφάλαια απευθείας από τους λογαριασμούς ελέγχου πελατών. Αντί να γράφουν επιταγή ή να πληρώνουν με χρεωστικές και πιστωτικές κάρτες, οι πελάτες παρέχουν πληροφορίες στην τράπεζα (αριθμούς λογαριασμού και δρομολόγησης, συγκεκριμένα) στην επιχείρηση για να δημιουργήσουν σχέδια πληρωμών.

Αυτές οι μεταφορές συνήθως πραγματοποιούνται μέσω του δικτύου αυτόματων λογαριασμών (ACH) και διευκολύνουν τους πελάτες να πραγματοποιούν επαναλαμβανόμενες (ή εφάπαξ) πληρωμές. Οι πελάτες επωφελούνται επειδή δεν χρειάζεται να γράφουν επιταγές ή να πληκτρολογούν πληροφορίες πιστωτικής κάρτας κάθε μήνα. Οι επιχειρήσεις κερδίζουν επειδή δεν χρειάζεται να καταθέτουν επιταγές, να περιμένουν να καθαρίσουν τα χρήματα ή να πληρώσουν τέλη επεξεργασίας για πληρωμές με κάρτες.

Οι επιχειρήσεις μπορούν να αρχίσουν να προσφέρουν πληρωμή μέσω τραπεζικού σχεδίου, δημιουργώντας έναν λογαριασμό εμπόρου ή συνεργάζονται με έναν επεξεργαστή πληρωμών που δέχεται πληρωμές ACH. Αυτές οι πληρωμές είναι κατά κανόνα λιγότερο δαπανηρές για τους εμπόρους από τις πληρωμές μέσω πιστωτικών καρτών (λίγες μόνο σεντ το καθένα) και λιγότερο επιρρεπείς σε χρεώσεις.