Τι είναι τα δάνεια γέφυρας και πώς λειτουργούν;

Οι αγοραστές συνήθως παίρνουν τα δάνεια γέφυρας έτσι ώστε να μπορούν να αγοράσουν ένα άλλο σπίτι πριν να πουλήσουν την υπάρχουσα κατοικία τους. Αυτό μπορεί να ακούγεται σαν μια ιδανική λύση, αλλά δεν είναι χωρίς κίνδυνο. Τα δάνεια γέφυρα είναι δημοφιλή σε ορισμένους τύπους αγορών ακινήτων, αλλά αν κάποιος είναι σωστός για εσάς μπορεί να εξαρτηθεί από διάφορους παράγοντες.

Τι είναι τα δάνεια γέφυρας;

Τα δάνεια γέφυρας είναι προσωρινά δάνεια, εξασφαλισμένα από το υπάρχον σπίτι σας, που γεφυρώνουν το χάσμα μεταξύ της τιμής πώλησης ενός νέου σπιτιού και της νέας υποθήκης του homebuyer σε περίπτωση που το υπάρχον σπίτι του αγοραστή δεν έχει ακόμη πωληθεί πριν κλείσει. Με άλλα λόγια, δανείζετε αποτελεσματικά την προκαταβολή σας στο νέο σπίτι.

Πώς δουλεύουν τα δάνεια γέφυρας;

Όλοι οι δανειστές δεν έχουν καθορίσει κατευθυντήριες γραμμές για ελάχιστες βαθμολογίες FICO ή δείκτες χρέους προς εισόδημα για δάνεια γέφυρας. Η χρηματοδότηση καθοδηγείται από περισσότερο από ένα "έχει νόημα;" αναδοχή. Το κομμάτι του παζλ που απαιτεί κατευθυντήριες γραμμές είναι η μακροπρόθεσμη χρηματοδότηση που αποκτάται στο νέο σπίτι.

Ορισμένοι δανειστές που συνάπτουν δάνεια συμμόρφωσης αποκλείουν την πληρωμή του δανείου γέφυρας για λόγους επιλεξιμότητας. Ο δανειολήπτης έχει τα προσόντα να αγοράσει το σπίτι με το σπίτι, προσθέτοντας την υπάρχουσα υποθήκη, εάν υπάρχει, στην υπάρχουσα κατοικία της για τη νέα πληρωμή υποθηκών στο σπίτι που μετακομίζει.

Πολλοί δανειστές χαρακτηρίζουν τον αγοραστή σε δύο πληρωμές επειδή οι περισσότεροι αγοραστές έχουν ήδη υπάρχουσες υποθήκες στα σημερινά σπίτια τους. Ο αγοραστής πιθανότατα θα κλείσει την αγορά κατοικίας πριν από την πώληση μιας υπάρχουσας κατοικίας, οπότε ο αγοραστής θα έχει δύο σπίτια για μια ελπίζουμε βραχυπρόθεσμη περίοδο.

Οι δανειστές έχουν περισσότερη ευχέρεια να δεχτούν υψηλότερο δείκτη χρέους προς εισόδημα, εάν η νέα στεγαστική εγγύηση είναι συμμορφούμενο δάνειο. Μπορούν να διαχειρίζονται το ενυπόθηκο δάνειο μέσω ενός αυτοματοποιημένου προγράμματος αναδοχής. Αλλά οι περισσότεροι δανειστές θα περιορίσουν τον αγοραστή του σπιτιού σε 50 τοις εκατό λόγο χρέους προς εισόδημα, εάν η νέα υποθήκη υποθήκη είναι ένα jumbo δάνειο.

Οι δανειστές έχουν περισσότερη ευχέρεια να δεχτούν υψηλότερο δείκτη χρέους προς εισόδημα, εάν η νέα στεγαστική εγγύηση είναι συμμορφούμενο δάνειο. Μπορούν να διαχειρίζονται το ενυπόθηκο δάνειο μέσω ενός αυτοματοποιημένου προγράμματος αναδοχής. Αλλά οι περισσότεροι δανειστές θα περιορίσουν τον αγοραστή του σπιτιού σε 50 τοις εκατό λόγο χρέους προς εισόδημα, εάν η νέα υποθήκη υποθήκη είναι ένα jumbo δάνειο.

Μέση αμοιβή για δάνεια γέφυρας

Οι τιμές θα κυμαίνονται μεταξύ των δανειστών και της τοποθεσίας και τα επιτόκια μπορεί να κυμανθούν. Για παράδειγμα, ένα δάνειο γέφυρας μπορεί να μην έχει πληρωμές για τους πρώτους τέσσερις μήνες, αλλά οι τόκοι θα συγκεντρωθούν και θα γίνουν δεκτοί όταν το δάνειο καταβάλλεται κατά την πώληση του ακινήτου. Υπάρχουν επίσης ποικίλες τιμές για διαφορετικούς τύπους τελών.

Ακολουθούν μερικά δίδακτρα που βασίζονται σε δάνειο 10.000 δολαρίων. Το τέλος διοίκησης είναι 8,5% και το τέλος εκτίμησης είναι 4,75%. Ορισμένα τέλη θα χρεώνονται σε υψηλότερο ποσοστό από άλλα.

Παραδείγματα αμοιβών δανείου γέφυρας με βάση δάνειο 10.000 δολαρίων:

• Τέλη διαχείρισης: $ 850
• Τέλος αξιολόγησης: 475 δολάρια
• Τέλος Escrow: $ 450
• Τίτλος πολιτικής τίτλου: $ 450 +
• Τέλη καλωδίωσης: $ 75
• Συμβολαιογράφος: $ 40

Επιπλέον, υπάρχει συνήθως ένα τέλος προέλευσης δανείου για τα δάνεια γέφυρας με βάση το ποσό του δανείου. Κάθε σημείο ισούται με 1 τοις εκατό του ποσού του δανείου.

Γενικά, ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης είναι λιγότερο ακριβό από ένα δάνειο γέφυρας, αλλά τα δάνεια γέφυρας προσφέρουν περισσότερα οφέλη για ορισμένους δανειολήπτες. Επιπλέον, πολλοί δανειστές δεν θα δανείζουν με δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης αν το σπίτι είναι στην αγορά.

Ποιοι είναι οι κίνδυνοι και οι ανταμοιβές;

Αν δεν έχετε τα μετρητά και η υπάρχουσα κατοικία σας δεν έχει πουληθεί, μπορείτε να χρηματοδοτήσετε την προκαταβολή για το σπίτι που μετακομίζετε με έναν από τους δύο συνήθεις τρόπους.Μπορείτε να χρηματοδοτήσετε ένα δάνειο γέφυρας ή να πάρετε ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης ή πιστωτικό ίδρυμα στο σπίτι.

Και στις δύο περιπτώσεις, μπορεί να είναι ασφαλέστερο και οικονομικότερο να περιμένετε πριν αγοράσετε ένα σπίτι. Πωλήστε πρώτα το υπάρχον σπίτι σας. Ρωτήστε τον εαυτό σας ποιο θα είναι το επόμενο βήμα σας εάν το υπάρχον σπίτι σας δεν πωλεί για αρκετό καιρό. Θα υποστηρίξετε οικονομικά δύο κατοικίες.

Εάν είστε σίγουροι ότι το σπίτι σας θα πουλήσει ή έχετε ένα σχέδιο σε ισχύ σε περίπτωση που δεν το κάνει, το κύριο πλεονέκτημα σε ένα δάνειο γέφυρας είναι ότι σας επιτρέπει να αποφύγετε μια ενδεχόμενη προσφορά σύμφωνα με τις γραμμές "θα αγοράσω το σπίτι σας αν το σπίτι μου πουλάει. "

Πολλοί πωλητές δεν θα δεχτούν μια τέτοια ενδεχόμενη προσφορά στην αγορά ενός πωλητή. Έχοντας ένα δάνειο γέφυρας στη θέση του, μπορεί να κάνει την προσφορά σας πιο ελκυστική.

Homebuying Οφέλη των δανείων γέφυρας

• Ο αγοραστής μπορεί να βάλει αμέσως το σπίτι της στην αγορά και να αγοράσει χωρίς περιορισμούς.
• Τα δάνεια γέφυρας ενδέχεται να μην απαιτούν μηνιαίες πληρωμές για λίγους μήνες.
• Ο αγοραστής μπορεί να αφαιρέσει το ενδεχόμενο να πωλήσει και να προχωρήσει ακόμα με την αγορά αν έχει κάνει μια ενδεχόμενη προσφορά για αγορά και ο πωλητής εκδίδει μια ειδοποίηση για την εκτέλεση,

Homebuying μειονεκτήματα των δανείων γέφυρα

• Τα δάνεια γέφυρας κοστίζουν περισσότερο από δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης
• Οι αγοραστές πρέπει να έχουν τα προσόντα του δανειστή να κατέχουν δύο σπίτια και πολλοί ενδέχεται να μην πληρούν αυτή την αυστηρή απαίτηση.
• Η πραγματοποίηση δύο πληρωμών ενυπόθηκων δανείων καθώς και η είσπραξη τόκων σε δάνειο γέφυρας θα μπορούσε να προκαλέσει οικονομικό άγχος.

Τη στιγμή της συγγραφής, η Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, είναι Broker-Associate στη Lyon Real Estate στο Σακραμέντο, Καλιφόρνια.