Επιλέγοντας μεταξύ του Roth IRA και των αμοιβαίων κεφαλαίων

Αν και υπάρχουν πολλές παραλλαγές, μια κοινή ερώτηση που θέτουν οι νέοι επενδυτές είναι κάτι τέτοιο: "Πρέπει να επενδύσω σε ένα Roth IRA ή ένα αμοιβαίο κεφάλαιο;" Δεν είναι δυνατή η απάντηση σε αυτήν την ερώτηση, διότι η ίδια η ερώτηση είναι εσφαλμένη. Δείχνει ότι ο νέος επενδυτής δεν κατανοεί τις διαφορές μεταξύ ενός Roth IRA και ενός αμοιβαίου κεφαλαίου. Αλλά μην ανησυχείτε! Είμαι εδώ για να βοηθήσω.

Σε αντίθεση με ένα αμοιβαίο κεφάλαιο, ένα Roth IRA δεν είναι ένας τύπος επένδυσης. Ένας Roth IRA είναι ένας τύπος λογαριασμού. Μπορείτε να κρατήσετε επενδύσεις όπως μετοχές, ομόλογα, μετρητά και, ναι, ακόμη και αμοιβαία κεφάλαια, στα πλαίσια ένα Roth IRA.

Διαφορετικοί τύποι ιδρυμάτων προσφέρουν τις δικές τους εκδόσεις ενός Roth IRA. Μια Roth IRA από έναν μεσίτη έκπτωσης όπως ο Charles Schwab σάς επιτρέπει να αγοράσετε σχεδόν οποιοδήποτε είδος επένδυσης, συμπεριλαμβανομένων των ήδη αναφερθέντων μετοχών, ομολόγων και αμοιβαίων κεφαλαίων. Μια Roth IRA από μια τράπεζα θα σας επιτρέψει πιθανώς μόνο να αγοράσετε πιστοποιητικά καταθέσεων ή τίτλους χρηματαγοράς. Μια Roth IRA από μια εταιρεία αμοιβαίων κεφαλαίων πιθανότατα πρόκειται μόνο να σας επιτρέψει να αγοράσετε τα αμοιβαία κεφάλαια που προσφέρει η ίδια η εταιρεία αμοιβαίων κεφαλαίων.

Για να σας βοηθήσουμε να καταλάβετε γιατί όλη η ιδέα ενός Roth IRA έναντι αμοιβαίων κεφαλαίων είναι ανόητη, θα σας οδηγήσω σε μερικά σενάρια. Βλέποντας πώς ένας επενδυτής μπορεί να ανοίξει έναν από αυτούς τους φορολογικούς πλεονεκτούμενους λογαριασμούς στον πραγματικό κόσμο, μπορεί να καταλάβετε καλύτερα πώς λειτουργούν.

Τα βασικά του πώς λειτουργεί ο Roth IRA

Ένας Roth IRA είναι ένας τύπος λογαριασμού συνταξιοδότησης που δημιουργήθηκε από το Κογκρέσο. Διαφέρει από έναν παραδοσιακό IRA με διάφορους αξιοσημείωτους τρόπους. Κάθε χρόνο, το Κογκρέσο σας επιτρέπει να αφήσετε στην άκρη ένα ορισμένο ποσό χρημάτων, μέχρι το μέγιστο που είναι γνωστό ως "όριο εισφορών". Θα χρησιμοποιήσω τα πιο πρόσφατα όρια συμβολαίων Roth IRA, τα οποία είναι 5.500 δολάρια ανά άτομο για άτομα ηλικίας 49 ετών ή νεότερων και 6.500 δολάρια ανά άτομο για άτομα ηλικίας 50 ετών και άνω. Οποιαδήποτε χρήματα συμβάλλετε σε ένα Roth IRA, μέχρι το μέγιστο για ένα συγκεκριμένο έτος, είναι δεν εκπίπτουν από τον φόρο.

Με αυτή την έννοια, είναι ακριβώς όπως την προσθήκη σε λογαριασμό ταμιευτηρίου. Από την άλλη πλευρά, σχεδόν όλες οι μορφές εισοδήματος στα πλαίσια το Roth IRA, συμπεριλαμβανομένων των μερισμάτων, των τόκων, των κεφαλαιακών κερδών και, σε ορισμένες περιπτώσεις, των ενοικίων, είναι εντελώς αφορολόγητο. Σε αντάλλαγμα για αυτή τη φανταστική διαπραγμάτευση, δεν επιτρέπεται να αποσύρετε τα κέρδη μέχρι να φτάσετε σε ηλικία 59,5 ετών, εκτός εάν συναντήσετε μία από τις πολλές εξαιρέσεις. Διαφορετικά, θα χρεωθείτε με ποινή ποινής 10%.

Ας φανταστούμε ότι καθ 'όλη τη διάρκεια της ζωής σας, εσείς σοφά και με επιτυχία επένδυσα χρήματα σε ένα Roth IRA. Καταλήγετε με 5,000,000 δολάρια στο λογαριασμό και τα καταθέτετε όλα σε εταιρικά ομόλογα σε μια εποχή που αποδίδουν 7,5% για δεκαετείς διάρκειες. Θα εισπράξετε 375.000 δολάρια σε τόκους κάθε χρόνο στο Roth IRA σας. Σύμφωνα με τους ισχύοντες κανόνες, εφ 'όσον ήσασταν 59,5 ετών ή μεγαλύτεροι, θα μπορούσατε να αποσύρετε αυτά τα χρήματα - και τα 375.000 δολάρια από αυτό - και ποτέ να μην πληρώνετε ούτε μία δεκάρα σε φόρους. Ή, αν θελήσατε, θα μπορούσατε να αποσύρετε ολόκληρο το ποσό των 5.000.000 δολαρίων χωρίς φόρο (αν και αυτό θα ήταν λάθος, καθώς είναι καλύτερο να κρατάτε τα χρήματα μέσα στα προστατευτικά όρια του Roth IRA και να λαμβάνετε μόνο τα έσοδα από επενδύσεις όπως εσείς χρειάζεστε) .

Αυτός είναι ο λόγος που η Roth IRA είναι, με τα χέρια κάτω, το καλύτερο εργαλείο που διατίθεται για μικρούς επενδυτές.

Το Κογκρέσο δεν θέλει όλοι να έχουν πρόσβαση στο Roth IRA, ώστε να ορίζει τα όρια του εισοδήματος των νοικοκυριών ως προς την επιλεξιμότητα. Αν είστε ενιαίοι και κερδίζετε πάνω από 133.000 δολάρια ετησίως, δεν δικαιούστε να συνεισφέρετε σε ένα Roth IRA σύμφωνα με τις οδηγίες. Εάν είστε παντρεμένοι, καταθέτοντας από κοινού, το ποσό είναι $ 196.000. Αυτό είναι πραγματικά ένα χωρίς νόημα εμπόδιο, διότι αν εμπίπετε σε αυτή την κατηγορία, μπορείτε απλά να συμβάλλετε σε έναν παραδοσιακό IRA, ο οποίος δεν έχει τα όρια εισοδήματος επιλεξιμότητας, και στη συνέχεια να τον μετατρέψει σε Roth IRA.

Είναι λίγη γραφειοκρατία, αλλά τα περισσότερα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα το κάνουν τόσο συχνά είναι δεύτερη φύση. Αυτό είναι γνωστό ως "Backdoor Roth IRA".

Άνοιγμα ενός Roth IRA σε Τράπεζα ή Πιστωτική Ένωση

Η Ελύζε μπαίνει στην τοπική πιστωτική της ένωση και ανοίγει ένα Roth IRA. Η πιστωτική ένωση δεν διαθέτει τμήμα επενδύσεων, ώστε να της επιτρέπει μόνο να συνεισφέρει τα χρήματα σε πιστοποιητικά καταθέσεων ή σε λογαριασμό χρηματαγοράς. Δεν μπορεί να αγοράσει μετοχές, ομόλογα, αμοιβαία κεφάλαια ή ακίνητη περιουσία μέσω αυτού του Roth IRA, διότι ο συντηρητής δεν το προσφέρει μεταξύ των παρεχόμενων υπηρεσιών.

Για να το καταστήσετε πιο περίπλοκο, ορισμένες, αλλά όχι όλες, τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις έχουν επίσης μεσιτικές υπηρεσίες που σας επιτρέπουν να αγοράσετε επενδύσεις για το Roth IRA που περιλαμβάνουν μετοχές, ομόλογα και αμοιβαία κεφάλαια από άλλες εταιρείες. Οι Wells Fargo και Bank of America, ως παράδειγμα, εμπίπτουν σε αυτό το στρατόπεδο.

Άνοιγμα ενός Roth IRA απευθείας με μια εταιρεία Αμοιβαίων Κεφαλαίων

Ο Erston αποφασίζει ότι θέλει να αγοράσει μετοχές του Tweedy Browne Global Value Fund, το σύμβολο TBGVX. Πηγαίνει στον ιστότοπο της εταιρείας αμοιβαίων κεφαλαίων, κατεβάζει μια αίτηση, ελέγχει το κουτί "Roth IRA" και γράφει έναν έλεγχο για $ 5.500, το οποίο είναι το μέγιστο που μπορεί να συνεισφέρει το 2018 από τότε που είναι μόλις 33 ετών. Η εταιρεία αμοιβαίων κεφαλαίων ανοίγει ένα Roth IRA γι 'αυτόν, αλλά οι μόνες επενδύσεις που μπορεί να κατέχει ο λογαριασμός είναι μετοχές των κεφαλαίων που διαχειρίζεται η εταιρεία Tweedy, Browne & Co., LLC, ο διαχειριστής του αμοιβαίου κεφαλαίου. Αν ήθελε να αγοράσει μετοχές ενός Vanguard S & P 500 Index Fund ή της Coca-Cola, είναι άτυχος.

Ακριβώς όπως οι τράπεζες και οι πιστωτικές ενώσεις, μερικές αλλά όχι όλες οι εταιρείες αμοιβαίων κεφαλαίων έχουν επίσης τμήματα διαμεσολάβησης που σας επιτρέπουν να αγοράσετε επενδύσεις για το Roth IRA που περιλαμβάνουν αποθέματα, ομόλογα και αμοιβαία κεφάλαια από άλλες εταιρείες.Η πρωτοπορία και η πιστότητα, ως παράδειγμα, εμπίπτουν σε αυτό το στρατόπεδο.

Άνοιγμα ενός Roth IRA μέσω ενός σχεδίου αγοράς άμεσων αποθεμάτων

Μετά από πολλή σκέψη, ο Jude αποφασίζει και επιλέγει να ξοδεψει το υπόλοιπο της ζωής του αγοράζοντας μετοχές της The Coca-Cola Company και να τους κρατήσει χωρίς φόρους μέσω ενός Roth IRA. Δεν επιθυμεί να επενδύσει σε οποιοδήποτε άλλο απόθεμα ή αμοιβαίο κεφάλαιο, οπότε υπογράφει το σχέδιο άμεσης αγοράς μετοχών, το οποίο έχει μια επιλογή Roth IRA. Μετά την ολοκλήρωση της αίτησης, το άνοιγμα του λογαριασμού και τη δημιουργία συνδέσμου μεταξύ του λογαριασμού ελέγχου και του Roth IRA, ο πράκτορας μεταφορών του γίγαντα ποτών αρχίζει να κάνει αυτόματες μηνιαίες αποσύρσεις από τον λογαριασμό του για να αγοράσει περισσότερες μετοχές της Coca-Cola με πολύ χαμηλό κόστος. συνήθως λιγότερο από $ 2 ανά συναλλαγή.

Ποτέ δεν πληρώνει φόρους επί των μερισμάτων της Coca-Cola επειδή το απόθεμα κρατιέται στο Roth IRA.

Άνοιγμα ενός Roth IRA μέσω μιας εταιρείας διαμεσολάβησης

Ίσως η πιο δημοφιλής επιλογή είναι να ανοίξει ένα Roth IRA με μια χρηματιστηριακή εταιρεία όπως ο Charles Schwab, το E-Trade ή το T. Ameritrade. Λειτουργεί ακριβώς όπως το άνοιγμα ενός απλού χρηματιστηριακού λογαριασμού. Με λίγες εξαιρέσεις, μπορείτε να αγοράσετε οποιοδήποτε απόθεμα θέλετε, οποιοδήποτε ομόλογο θέλετε, οποιοδήποτε αμοιβαίο κεφάλαιο θέλετε ή οποιοδήποτε χρηματιστήριο που θέλετε να ανταλλάξετε, συχνά για μια προμήθεια κάτω από $ 10 ανά συναλλαγή. Θα μπορούσατε να έχετε ένα Roth IRA στο Schwab που να κατέχει κεφάλαια Vanguard, μετοχές της General Electric και ορισμένα πιστοποιητικά καταθέσεων που έχουν εκδοθεί από μια τράπεζα στο κράτος σας.

Εκτός από την ευκολία να έχετε όλες τις πληροφορίες σας σε μια ενιαία δήλωση λογαριασμού, πολλοί μεσίτες θα επανεπενδύσουν τα μερίσματά σας δωρεάν.