Πώς ασχολείται η ασφάλιση FDIC (και τι δεν καλύπτεται)

Είστε προστατευμένοι από απώλειες εάν η ασφαλισμένη τράπεζά σας FDIC πηγαίνει στην κοιλιά, υποθέτοντας ότι οι αποταμιεύσεις σας είναι κάτω από τα μέγιστα όρια.

Ενώ οι τράπεζες είναι ένα πολύ ασφαλές μέρος για τα χρήματά σας, δανείζουν τα χρήματά σας και επενδύουν για να κερδίσουν κέρδος. Εάν αυτές οι επενδύσεις είναι ξινό, τι συμβαίνει στα χρήματά σας;

Εάν ο λογαριασμός σας είναι πλήρως ασφαλισμένος, είστε σε πολύ καλή κατάσταση. Η Ομοσπονδιακή Ασφαλιστική κατάθεσης Corp. θα σας κάνει ολόκληρο αντικαθιστώντας χρήματα ή στέλνοντας χρήματα σε σας. Ωστόσο, υπάρχουν περιορισμοί στην κάλυψη FDIC. Ορισμένοι τύποι λογαριασμών δεν είναι ασφαλισμένοι και καλύπτεστε μόνο έως 250.000 δολάρια ανά καταθέτη ανά τράπεζα. Μπορείτε να πάρετε επιπλέον κάλυψη σε μία τράπεζα ανάλογα με τον τίτλο των λογαριασμών σας.

Το FDIC

Το FDIC είναι κυβερνητική υπηρεσία υπεύθυνη για την ασφάλεια των τραπεζών και των καταναλωτών. Η ασφάλεια FDIC υποστηρίζεται από την πλήρη πίστη και πίστη της αμερικανικής κυβέρνησης. Οι τράπεζες αναπληρώνουν το ασφαλιστικό ταμείο καταβάλλοντας ασφάλιστρα και από το 2018 κανείς δεν έχει χάσει κανένα ασφαλισμένο από την FDIC χρήμα σε μια αποτυχία τράπεζας.

Εάν η τράπεζά σας αποτύχει, η FDIC θα εμπλακεί, διευκολύνοντας συχνά την εξαγορά από μια ισχυρότερη τράπεζα. Στις περισσότερες περιπτώσεις, οι αποτυχίες των τραπεζών είναι σύντομες και αδιάφορες για τους πελάτες. Οι επιταγές σας δεν αναπηδούν, μπορείτε να μεταβείτε στο ΑΤΜ και να χρησιμοποιήσετε τη χρεωστική σας κάρτα χωρίς διακοπή και οι λογαριασμοί σας θα συνεχίσουν να πληρώνονται ηλεκτρονικά. Ίσως χρειαστεί να περιμένετε λίγες μέρες ή εβδομάδες για να αποσύρετε τα χρήματα, αλλά είναι σπάνιο να περιμένετε καθόλου.

Εξαιτίας της ασφάλισης FDIC, δεν χρειάζεται να κάνετε τρέξιμο στην τράπεζα ή να προσπαθήσετε να τραβήξετε τα ασφαλισμένα ταμεία σας πριν πάει η τράπεζα. Ωστόσο, θα θέλετε να έχετε διαθέσιμα ρευστά διαθέσιμα αλλού εάν ο καθαρισμός διαρκεί περισσότερο από μια μέρα ή δύο. Επίσης, αν έχετε ανασφάλιστους πόρους στην τράπεζα επειδή έχετε μεγαλύτερο από το μέγιστο ποσό, αναλαμβάνετε κίνδυνο.

Για να είστε βέβαιοι ότι είστε καλυμμένοι, μάθετε εάν η τράπεζά σας είναι ασφαλισμένη στο FDIC. Τα περισσότερα είναι, αλλά αξίζει τον έλεγχο.

Οι πιστωτικές ενώσεις δεν καλύπτονται από την ασφάλιση του FDIC. Αντίθετα, αποκτούν πολύ παρόμοια προστασία που υποστηρίζεται από την κυβέρνηση μέσω του NCUSIF, του Εθνικού Ταμείου Ασφάλισης Μετοχών της Ένωσης Πιστωτικών Ιδρυμάτων.

Τι καλύπτεται (και δεν καλύπτεται);

Η ασφάλεια FDIC ισχύει για καταθέσεις σε καλυπτόμενες τράπεζες, όπως:

• Ελεγχος λογαριασμών
• Λογαριασμοί ταμιευτηρίου
• Πιστοποιητικά κατάθεσης (CD)
• Λογαριασμοί χρηματαγοράς

Η ασφάλιση του FDIC δεν καλύπτει:

• Περιεχόμενα θυρίδας ασφαλείας
• Επενδύσεις όπως αμοιβαία κεφάλαια, μετοχές, ομόλογα και άλλα
• Ασφαλιστικά προϊόντα που περιλαμβάνουν, αλλά δεν περιορίζονται σε, προσόδους

Τα στοιχεία που δεν καλύπτονται δεν θεωρούνται καταθέσεις, παρόλο που ίσως τα έχετε αγοράσει από έναν τραπεζικό υπάλληλο ή ενώ βρισκόσασταν φυσικά στην τράπεζα.

Η ασφάλιση FDIC δεν καλύπτει κλοπή, είτε οφείλεται σε απάτη στο λογαριασμό σας, κλοπή ταυτότητας ή ληστεία τραπεζών. Ωστόσο, οι περισσότερες τράπεζες ασφαλίζονται κατά της ληστείας. Ομοσπονδιακό δίκαιο σας προστατεύει από τις περισσότερες απάτες και λάθη στους λογαριασμούς σας, αλλά πρέπει να ενεργήσετε γρήγορα για να έχετε πλήρη προστασία.

Όρια κάλυψης

Η ασφάλεια FDIC δεν είναι απεριόριστη. Αν έχετε πάρα πολλά χρήματα στην τράπεζα, μπορεί να αφήσετε τον εαυτό σας εκτεθειμένο. Τα όρια των 250.000 δολαρίων είναι ξεχωριστά για κάθε τράπεζα στην οποία έχετε λογαριασμό, ώστε να μπορείτε να αυξήσετε την ασφαλιστική κάλυψη FDIC που έχετε στη διάθεσή σας χρησιμοποιώντας πολλαπλές τράπεζες ή διαρθρώνοντας σωστά τους λογαριασμούς σας σε μία μόνο τράπεζα.

Για να πάρετε περισσότερες από 250.000 δολάρια κάλυψης σε μία τράπεζα, διαδώστε τα χρήματα μεταξύ διαφόρων ιδιοκτητών ή εγγραφών. Για παράδειγμα, τα χρήματα στον ατομικό σας φορολογητέο λογαριασμό είναι ξεχωριστά από τα χρήματα του ατομικού σας λογαριασμού συνταξιοδότησης (IRA). Για να διαπιστώσετε εάν τα περιουσιακά σας στοιχεία βρίσκονται άνετα κάτω από τα όρια μέγιστης κάλυψης, χρησιμοποιήστε το εργαλείο EDIE (Electronic Deposit Estimator).

Για παράδειγμα, τι συμβαίνει εάν έχετε 250.000 δολάρια στον ατομικό σας λογαριασμό και 250.000 δολάρια στον ατομικό σας λογαριασμό συνταξιοδότησης (IRA) στην ίδια τράπεζα; Παρόλο που μπορεί να φανεί ότι έχετε υπερβεί το όριο των 250.000 δολαρίων, είστε πλήρως καλυμμένοι για τον τίτλο των λογαριασμών σας. Να είστε προσεκτικοί σχετικά με την πίεση του ορίου, αν και. Εάν λάβετε τυχόν πληρωμές τόκων που σας ωθούν πέρα ​​από το όριο, τα κέρδη από τόκους θα διακινδυνεύσουν.

Οι λογαριασμοί εμπιστοσύνης μπορούν επίσης να αυξήσουν το συνολικό σας όριο σε μια τράπεζα, ιδιαίτερα εάν η εμπιστοσύνη έχει πολλούς δικαιούχους.

Μεγιστοποίηση κάλυψης

Για να αυξήσετε την κάλυψή σας, χρησιμοποιήστε στρατηγικές για την εξάπλωση των χρημάτων σας μεταξύ διαφορετικών τραπεζών και διαφορετικών καταχωρίσεων. Αν έχετε αρκετά χρήματα που κινδυνεύετε, τότε αξίζει να αφιερώσετε χρόνο για να προστατευθείτε ή να έχετε κάποιον να το κάνει για εσάς.

Τρεις στρατηγικές περιλαμβάνουν:

1. Το Πιστοποιητικό Υπηρεσίας Καταχώρησης Λογαριασμών Καταθέσεων (CDARS) είναι ένα δίκτυο τραπεζών που σας επιτρέπει να διαδώσετε τα χρήματά σας γύρω. Θα ανοίξετε ένα λογαριασμό σε μία τράπεζα (ενδεχομένως στην ίδια τράπεζα που χρησιμοποιείτε ήδη) και, αν η τράπεζα συμμετέχει στο CDARS, τα επιπλέον κεφάλαιά σας πηγαίνουν σε άλλες ασφαλισμένες τράπεζες της FDIC. Θα παραμείνετε κάτω από τα όρια κάλυψης σε κάθε τράπεζα και θα δείτε τα στοιχεία σας σε μία δήλωση. Ρωτήστε την τράπεζά σας εάν το CDARS είναι μια επιλογή.
2. Διανέμονται CD προσφέρονται από χρηματοπιστωτικούς διαμεσολαβητές, όπως οι οικονομικοί σύμβουλοι. Αγοράζοντας CD με ασφάλεια από FDIC από πολλαπλές τράπεζες του λογαριασμού μεσιτών, μπορείτε να παραμείνετε κάτω από τα όρια κάλυψης.
3. Λογαριασμοί τιτλοποίησης. Εάν υπερβείτε τα όρια κάλυψης σε οποιαδήποτε τράπεζα, σκεφτείτε να αλλάξετε τον τίτλο ή την εγγραφή των λογαριασμών σας. Αυτό σημαίνει επίσης αλλαγή ιδιοκτησίας, η οποία θα μπορούσε να έχει σημαντικές φορολογικές συνέπειες και να σας θέσει σε κίνδυνο να χάσετε τα περιουσιακά σας στοιχεία αν συμβεί κάτι ή με άλλο κάτοχο λογαριασμού.Μιλήστε με έναν πληρεξούσιο, έναν λογιστή και όλα τα μέλη της οικογένειας που επηρεάζονται πριν αρχίσετε να κάνετε αλλαγές.

Συγχωνεύσεις και κάλυψη FDIC

Δώστε προσοχή στα νέα σχετικά με τις συγχωνεύσεις και τις διασώσεις τραπεζών που αποτυγχάνουν. Τι συμβαίνει εάν έχετε λογαριασμούς στην Τράπεζα Α και στην Τράπεζα Β και οι δύο τράπεζες συγχωνεύονται; Εάν υπάρχει αστοχία της τράπεζας που χειρίζεται η FDIC, η ασφαλιστική κάλυψη συχνά θα αντιμετωπίζει τις καταθέσεις σας σαν να ήταν σε ξεχωριστά ιδρύματα για σύντομο χρονικό διάστημα. Μετά από αυτήν την περίοδο, μπορεί να θέλετε να μεταφέρετε στοιχεία ενεργητικού αλλού για να παραμείνετε κάτω από τα όρια κάλυψης.