Αποφάσεις ανεπάρκειας: Μετά τον αποκλεισμό ή την αποκατάσταση

Ίσως να νομίζετε ότι τα χρέη σας είναι πίσω από σας αφού ένας δανειστής πάρει την περιουσία σας, αλλά αυτό δεν συμβαίνει πάντα. Μέσω κρίσεων ανεπάρκειας, οι πιστωτές μπορούν να συνεχίσουν να προσπαθούν να εισπράττουν σε ακίνητα που δεν ανήκουν πλέον.

Τι είναι η κρίση ανεπάρκειας;

Μια κρίση ανεπάρκειας είναι μια έννομη τάξη για να εξοφλήσει ένα υπόλοιπο δανείου μετά από αποκλεισμό ή ανάκτηση. Όταν ένας δανειστής παίρνει την ιδιοκτησία σας και το πουλάει, τα έσοδα από τις πωλήσεις εξοφλούν το χρέος σας και τυχόν πρόσθετα τέλη που σχετίζονται με τη συλλογή. Αλλά αν το ακίνητο δεν πωλείται σε μια τιμή αρκετά υψηλή για να ικανοποιήσει το χρέος, μπορεί ακόμα να χρωστάτε χρήματα. Το υπόλοιπο ποσό ονομάζεται ανεπάρκεια και μια απόφαση σχετικά με ανεπάρκειες από ένα δικαστήριο σας φέρνει προσωπικά υπεύθυνη για τυχόν ισορροπία ανεπάρκειας. Ως αποτέλεσμα, οι δανειστές ή οι εισπράκτορες χρεών μπορούν να προσπαθήσουν να εισπράξουν το οφειλόμενο ποσό.

Παράδειγμα κρίσης ανεπάρκειας

Όταν υπολείπετε δάνειο και ο δανειστής αναχαιτίζει το ακίνητό σας, η αξία του ακινήτου μπορεί να μην είναι αρκετή για να εξοφλήσει το δάνειο.

Παράδειγμα: Χορηγείτε 200.000 δολάρια στο σπίτι σας, αλλά δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τα στεγαστικά δάνεια. Ο δανειστής σας αποκλείει το σπίτι και το ακίνητο πωλεί για $ 180.000. Είστε $ 20.000 σύντομα να πληρώσετε το δάνειο 200.000 δολάρια, έτσι έχετε ένα $ 20.000 ανεπάρκεια.

Μια κρίση ανεπάρκειας θα επέτρεπε στον δανειστή σας να σας ακολουθήσει για τα υπόλοιπα 20.000 δολάρια. Ο δανειστής θα μπορούσε επίσης να είναι σε θέση να προσθέσει νομικές αμοιβές και άλλα κόστη αποκλεισμού που σχετίζονται με το συνολικό κόστος.

Τι μπορεί να συμβεί;

Εάν ο δανειστής σας κερδίσει με επιτυχία μια απόφαση ανεπάρκειας εναντίον σας, είστε προσωπικά υπεύθυνος για το ποσό της απόφασης: Είστε νομικά υποχρεωμένοι να πληρώσετε τον δανειστή σας. Εάν δεν πληρώνετε, ο δανειστής σας μπορεί να προσπαθήσει να συλλέξει χρησιμοποιώντας άλλες μεθόδους.

Σε πολλές περιπτώσεις, οι ίδιοι οι δανειστές δεν κάνουν τίποτα. Είναι πιο πιθανό ότι ο λογαριασμός σας μεταβιβάζεται σε μια επιχείρηση συλλογής και ο συλλέκτης χρέους ακολουθεί το χρέος.

Οι χρεώστες μπορούν να δοκιμάσουν διάφορες προσεγγίσεις:

• Προσαρμόζοντας τους μισθούς σας, Παίρνοντας μέρος του μισθού σας μέχρι να ικανοποιηθεί το χρέος
• Χρεώνοντας τους λογαριασμούς σας, Παίρνοντας μετρητά από τον τραπεζικό σας λογαριασμό για να μειώσετε το χρέος
• Τοποθέτηση εμπράγματων δικαιωμάτων σε άλλα περιουσιακά στοιχεία, Παίρνοντας ένα νόμιμο συμφέρον σε αντικείμενα που έχετε στην κατοχή σας (αν και το σπίτι, το αυτοκίνητό σας και άλλα βασικά αντικείμενα συχνά προστατεύονται)
• Επικοινωνώντας μαζί σας και ζητώντας χρήματα, Οι συλλέκτες Äϋdebt μπορούν να είναι επίμονοι και πειστικοί. Αν δεν σκοπεύετε να πληρώσετε ή να επικοινωνήσετε με τους συλλέκτες, μπορείτε να ζητήσετε να σταματήσουν να επικοινωνούν μαζί σας. Ωστόσο, αυτό δεν τους εμποδίζει να αναλάβουν τις προαναφερθείσες νομικές ενέργειες.

Οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης γενικά δεν διατρέχουν κίνδυνο σε μια κρίση ανεπάρκειας, αλλά ελέγξτε με έναν τοπικό πληρεξούσιο εάν είστε σε κίνδυνο. Οι συλλέκτες ενδέχεται να σας ζητήσουν να επιτεθείτε οικειοθελώς στους λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας, αλλά γενικά δεν απαιτείται από το νόμο. Σε ορισμένες περιπτώσεις, είναι καλύτερο να κρατήσετε αυτά τα χρήματα προστατευμένα σε έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης.

Είναι πιθανή μια κρίση ανεπάρκειας;

Εάν ο δανειστής σας έχει τη δυνατότητα να ακολουθήσει μια κρίση ανεπάρκειας, δεν υπάρχει τρόπος να γνωρίζετε αν θα το κάνουν ή όχι. Σε πολλές περιπτώσεις, δεν αξίζει τον κόπο για δανειστές και πρακτορεία είσπραξης.

Οι νομικές ενέργειες είναι δαπανηρές και χρονοβόρες. Οι δανειολήπτες που υπέστησαν αποκλεισμό ή ανάκτηση συχνά δεν διαθέτουν διαθέσιμα περιουσιακά στοιχεία ή εισόδημα για να εξοφλήσουν ένα υπόλοιπο έλλειψης. Αν είχατε τους πόρους, δεν θα είχατε χάσει τις πληρωμές σας στην πρώτη θέση.

Σε ορισμένες περιπτώσεις, μια κρίση ανεπάρκειας δεν είναι καν επιλογή. Οι κρατικοί νόμοι υπαγορεύουν το κατά πόσον οι δανειστές μπορούν να ακολουθήσουν δικαστικές αποφάσεις σχετικά με ανεπάρκειες μετά τον αποκλεισμό. Εάν ένα δάνειο είναι δάνειο μη προσφυγής, η απόφαση περί ανεπάρκειας δεν τίθεται υπό αμφισβήτηση. Για παράδειγμα, σε ορισμένα κράτη, ένα δάνειο που χρησιμοποιείται για την αγορά της πρωτεύουσας κατοικίας σας είναι ένα δάνειο που δεν μπορεί να χρησιμοποιηθεί (αλλά εάν παίρνετε μια δεύτερη υποθήκη, το δάνειο αυτό μπορεί να είναι δάνειο προσφυγής). Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τα δάνεια προσφυγής και τους μεμονωμένους κρατικούς νόμους, ανατρέξτε στην ενότητα Πώς δανείζονται τα δάνεια προσφυγής και τα δάνεια χωρίς προσφυγή.

Αντιμετωπίζοντας μια κρίση ανεπάρκειας;

Εάν ένας πιστωτής προσπαθεί να συγκεντρώσει σε μια ανεπάρκεια, μιλήστε με έναν πληρεξούσιο ο οποίος έχει άδεια στο κράτος σας και εξοικειωμένοι με τη συλλογή χρεών. Πρόκειται για νομική ενέργεια και χρειάζεστε νομική βοήθεια.

Μπορεί να είναι δυνατή η καταπολέμηση των προσπαθειών συλλογής ή ο περιορισμός της ποσότητας των συλλεκτών, αλλά χρειάζεστε έναν εξειδικευμένο πληρεξούσιο για να εξετάσετε την περίπτωσή σας. Η πτώχευση μπορεί επίσης να είναι επιλογή για την εξάλειψη των παλαιών χρεών, αλλά θα υπάρξουν παρενέργειες (συμπεριλαμβανομένης ενδεχόμενης ζημίας στην πίστωσή σας).