Τι είναι το Κεφάλαιο 7 Πτώχευση;

Έχετε δυσκολία να διατηρήσετε τους λογαριασμούς σας; Σκέφτεστε πόσο απελευθερωτικό θα αισθάνεται αν θα μπορούσατε να καλέσετε έναν μαγικό τζίνι από ένα μπουκάλι και να μην επιθυμήσετε κανένα χρέος; Δυστυχώς, δεν είναι τόσο εύκολο. Αλλά υπάρχουν ορισμένοι ομοσπονδιακοί νόμοι που μπορούν να σας βοηθήσουν να διαχειριστείτε ή να εξαλείψετε αυτό το χρέος. Δεν υπάρχει αμφιβολία ότι κάνατε κλικ σε αυτό το άρθρο επειδή έχετε δει αναφορές στο Κεφάλαιο 7 ή το Κεφάλαιο 13 και δεν έχετε ιδέα τι είναι, πόσο διαφορετικά είναι. Ας ελπίσουμε ότι μπορούμε να απομυθοποιήσουμε κάποιες από αυτές.

Σε αυτό το άρθρο εξετάζουμε το Κεφάλαιο 7, τον πιο συνηθισμένο τύπο χρεοκοπίας που κατατέθηκε στις Ηνωμένες Πολιτείες. Το κεφάλαιο 7 ονομάζεται επίσης ευθεία χρεοκοπία ή πτώχευση εκκαθάρισης. Είναι ο τύπος που οι περισσότεροι άνθρωποι σκέφτονται όταν έρχεται στο μυαλό η λέξη "χρεοκοπία". Με λίγα λόγια, το δικαστήριο ορίζει έναν διαχειριστή που θα επιβλέπει την υπόθεσή σας. Μέρος της δουλειάς του εντολοδόχου είναι να πάρει τα περιουσιακά σας στοιχεία, να τα πουλήσει και να διανείμει τα χρήματα στους πιστωτές που υποβάλλουν τις δέουσες αξιώσεις. Ο διαχειριστής δεν παίρνει όλη την ιδιοκτησία σας. Έχετε τη δυνατότητα να κρατήσετε αρκετά "απαλλαγμένα" περιουσιακά στοιχεία για να πάρετε μια "νέα αρχή".

Παρασκευή

Πριν από την υποβολή μιας υπόθεσης, θα πρέπει να συγκεντρώσετε όλα τα οικονομικά σας αρχεία, όπως τραπεζικές καταστάσεις, δηλώσεις πιστωτικών καρτών, έγγραφα δανείων και paystubs. Θα χρησιμοποιήσετε αυτές τις πληροφορίες για να συμπληρώσετε την αίτηση πτώχευσης, χρονοδιαγράμματα, δήλωση οικονομικών υποθέσεων και άλλα έγγραφα που θα κατατεθούν στο δικαστήριο. Μπορείτε να κατεβάσετε δωρεάν αντίγραφα από τον ιστότοπο που διατηρεί το δικαστήριο των ΗΠΑ. Ο δικηγόρος σας θα χρησιμοποιήσει εφαρμογές ηλεκτρονικών υπολογιστών πτώχευσης για να τις παράγει.

Σε γενικές γραμμές, τα έγγραφα αυτά περιλαμβάνουν την εθελοντική αίτηση ανακούφισης, τα χρονοδιαγράμματα των περιουσιακών στοιχείων και υποχρεώσεων, τις δηλώσεις σχετικά με την εκπαίδευση του οφειλέτη και την κατάσταση οικονομικών υποθέσεων. Αυτά τα έγγραφα απαιτούν από εσάς να ανοίξετε την οικονομική σας ζωή στο δικαστήριο πτώχευσης. Περιλαμβάνουν, μεταξύ άλλων, κατάλογο όλων των περιουσιακών στοιχείων, χρεών, πιστωτών, εσόδων, εξόδων και μεταβιβάσεων ακινήτων. Μόλις ολοκληρωθεί, θα καταθέσετε τον υπάλληλο του τοπικού σας δικαστηρίου πτώχευσης και θα καταβάλετε μια αμοιβή κατάθεσης. Εάν ενδιαφέρεστε να βρείτε το τοπικό σας δικαστήριο, επισκεφτείτε τη σελίδα εντοπισμού του ομοσπονδιακού δικαστηρίου, επιλέξτε "Πτώχευση" στο πεδίο "Τύπος δικαστηρίου" και προσθέστε τη θέση σας στο κάτω πλαίσιο.

Πιστωτική συμβουλευτική

Σχεδόν κάθε μεμονωμένος οφειλέτης που επιθυμεί να υποβάλει μια υπόθεση του Κεφαλαίου 7 πρέπει να συμμετάσχει σε μια συνεδρία με έναν εγκεκριμένο πιστωτικό σύμβουλο πριν να κατατεθεί η υπόθεση. Αυτό μπορεί να είναι αυτοπροσώπως, στο διαδίκτυο ή μέσω τηλεφώνου. Το σκεπτικό πίσω από αυτή την απαίτηση είναι ότι ορισμένοι δυνητικοί οφειλέτες δεν γνωρίζουν τις επιλογές τους. Ένας πιστωτικός σύμβουλος μπορεί να είναι σε θέση να προτείνει εναλλακτικές λύσεις που θα σας κρατήσουν από την πτώχευση. Μπορείτε να λάβετε περισσότερες πληροφορίες σχετικά με αυτήν την απαίτηση στον ιστότοπο του Διαχειριστή των ΗΠΑ.

Δοκιμή Μέσων

Ένας οφειλέτης πρέπει επίσης να περάσει επιτυχώς τον υπολογισμό των δοκιμών των μέσων, το οποίο είναι ένα άλλο έγγραφο που πρέπει να ολοκληρωθεί πριν από την κατάθεση για πτώχευση. Αυτή η δοκιμή, η οποία προστέθηκε στον Κώδικα Πτώχευσης το 2005, υπολογίζει αν είστε σε θέση να αντέξετε οικονομικά ή έχετε τα "μέσα" να πληρώσετε τουλάχιστον ένα σημαντικό τμήμα των χρεών σας. Η δοκιμή μέσων συγκρίνει το εισόδημά σας με το μεσαίο εισόδημα για το κράτος σας. Αν αποτύχετε στη δοκιμή των μέσων, μπορείτε να καταθέσετε μόνο κεφάλαιο 7 πτώχευση κάτω από πολύ εξειδικευμένες εξαιρέσεις. Η εναλλακτική λύση θα ήταν να καταθέσετε μια υπόθεση σχεδίου αποπληρωμής του κεφαλαίου 13.

Μπορείτε να μάθετε περισσότερα σχετικά με τη δοκιμασία μέσων και τους αριθμούς που χρησιμοποιήθηκαν στον υπολογισμό από τον ιστότοπο του Διαχειριστή των ΗΠΑ.

Συνέλευση πιστωτών

Μετά την κατάθεση μιας πτώχευσης του κεφαλαίου 7, το δικαστήριο θα εκδώσει έγγραφο που θα ειδοποιεί για τη συνεδρίαση των πιστωτών του οφειλέτη. Η παρούσα ειδοποίηση αποστέλλεται επίσης σε όλους τους πιστωτές που παρατίθενται στα έγγραφα πτώχευσης. Κατά τη διάρκεια της συνεδρίασης των πιστωτών, ο διαχειριστής πτώχευσης θα ζητήσει από τον οφειλέτη διάφορες ερωτήσεις σχετικά με την πτώχευση, όπως εάν όλες οι πληροφορίες που περιέχονται στα έγγραφα πτώχευσης είναι αληθείς και ορθές. Ο διαχειριστής μπορεί να υποβάλει άλλες ερωτήσεις σχετικά με τις οικονομικές υποθέσεις του οφειλέτη.

Εάν ο διαχειριστής επιθυμεί να διερευνήσει περαιτέρω την πτώχευση, μπορεί να συνεχίσει τη συνεδρίαση των πιστωτών σε μελλοντική ημερομηνία. Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι κατά τη συνάντηση των πιστωτών, όπως υποδηλώνει η ονομασία, οποιοσδήποτε πιστωτής μπορεί να εμφανιστεί και να ζητήσει από τον οφειλέτη ερωτήσεις σχετικά με την πτώχευση και τα οικονομικά του. Στην πραγματικότητα, όμως, οι μόνοι πιστωτές που εμφανίζονται τακτικά είναι οι πιστωτές αυτοκινήτων (για να ρωτήσετε τι σκοπεύετε να κάνετε σχετικά με τις πληρωμές αυτοκινήτου σας) και το IRS (για να ρωτήσετε πότε θα επιστρέψετε τους μηδενικούς φόρους).

Κατάσχεση περιουσιακών στοιχείων

Αν έχετε οποιαδήποτε μη εξαιρούμενη περιουσία, ο διαχειριστής πτώχευσης έχει τη δυνατότητα να κατασχέσει και να πωλήσει το ακίνητο. Οι εξαιρέσεις αναφέρονται σε ομοσπονδιακά ή κρατικά καταστατικά που σας επιτρέπουν να προστατεύετε συγκεκριμένους τύπους περιουσίας όταν καταθέτετε πτώχευση. Για παράδειγμα, υπάρχουν εξαιρέσεις για την προστασία των λογαριασμών συνταξιοδότησης, όπως ένα σχέδιο 401 (k). Τα περιουσιακά στοιχεία που μπορεί να ανακτήσει ο διαχειριστής διανέμονται στους πιστωτές.

Μάθημα χρηματοοικονομικής διαχείρισης

Προτού οι περισσότεροι οφειλέτες μπορέσουν να λάβουν απαλλαγή, θα πρέπει να παρακολουθήσουν ένα μάθημα οικονομικής διαχείρισης. Αυτή η τάξη είναι πιθανό να διδάσκεται από την ίδια ομάδα που χρησιμοποιούσατε για την παροχή συμβουλών πίστωσης. Σχεδιάστε να περάσετε περίπου μιάμιση ώρα προσωπικά, online ή τηλεφωνικά.

Εκπλήρωση

Εάν ο διαχειριστής και οι πιστωτές δεν αντιταχθούν στην απαλλαγή του οφειλέτη, το δικαστήριο πτώχευσης θα δώσει αυτόματα στον οφειλέτη απαλλαγή σε κάποιο σημείο μετά την τελευταία ημέρα για να αντικρούσει. Την τελευταία ημέρα για την υποβολή καταγγελίας που διαμαρτύρεται για την απαλλαγή του οφειλέτη είναι 60 ημέρες μετά την πρώτη συνεδρίαση της συνεδρίασης των πιστωτών. Αν δεν υποβληθεί καταγγελία, η απαλλαγή εισάγεται συνήθως αρκετές ημέρες αργότερα. Η απαλλαγή εμποδίζει τους πιστωτές να προσπαθούν να εισπράξουν οποιοδήποτε χρέος εναντίον σας προσωπικά, που προέκυψε πριν από την κατάθεση της πτώχευσης.

Έτσι, για όλες τις προθέσεις και τους σκοπούς, η απαλλαγή αποβάλλει αποτελεσματικά τα χρέη. Ωστόσο, είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι όλα τα χρέη δεν είναι πληρωτέα, συμπεριλαμβανομένων ορισμένων φόρων και υποχρεώσεων υποστήριξης παιδιών ή συζύγων. Επιπλέον, η απαλλαγή από πτώχευση είναι προσωπική. Αυτό σημαίνει ότι ο πιστωτικός φορέας μπορεί ακόμα να εισπράξει σε εξόφληση χρέους από έναν συν-οφειλέτη που δεν υπέβαλε πτώχευση. Ένας πιστωτής με εξασφάλιση μπορεί επίσης να είναι σε θέση να χρησιμοποιήσει αυτή την εξασφάλιση για να ικανοποιήσει μερικά από αυτό το οφειλόμενο χρέος.

Ενημερώθηκε τον Δεκέμβριο του 2017 από τον Carron Nicks